熟悉信贷的朋友应该都知道，一到了年底，银行就会收紧信贷。尤其是房贷，银行几乎不会审批，那么这究竟是为何呢？

年底所有信贷行业的现状是这样的：

1、年底结算，一般到年底，银行忙于年度结算只接单暂不放贷 

2、降低贷款优惠利率——买房等贷款利息增加

3、加强个人征信部分审查——对征信审查条件更加严格

4、投资者资金回笼导致银行或者信贷机构的资金紧张

5、延长贷款的审批周期——本来是一两天的审核，能拖到一周甚至一个月

所有的一切必然导致征信审查加强，会直接导致过件率，批款成功概率会大大降低。

不良贷款导致银行直接不放贷

虽然五大行中有四个银行的净收益排行世界前十，但其2016年的增长可能不会乐观。彭博经济学家预测2016年五大行的收益可能在9360亿人民币，比去年增长1.4%。经济减速，坏账和边际利息减少影响了银行的收益。

近日，包括工行在内的多家上市银行公布的年报显示，银行业净利润增幅，基本都从两位数跌到了个位数。数据说明什么?那就是银行业的增长方式进入了一个新的行业周期，当下的中国银行业的三个困境：宏观经济下行压力、贷款不良率上升和存贷款利差进一步收窄，造成银行利润的快速下滑，更可能出现系统性风险，不得不考虑转型。

年底贷款机构同样紧张

小额贷款公司的资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金、p2p理财等， 来自不超过两个银行业金融机构的融入资金及经国家有关部门同意的其他资金来源，年底很多投资客或者机构需要回笼资金，必然信贷机构的放款压力加大。

近日，由中国人民大学国家发展与战略研究院、经济学院、中国诚信信用管理股份有限公司联合主办的“中国宏观经济论坛”宏观经济月度数据分析会在人民大学举行。本次会议对2016年1至2月的宏观经济数据进行了分析与解读。报告认为，一季度gdp增速滑破年度增长目标的风险加大，而且2016年总体经济形势也会比2015年更加困难，特别是在去产能的背景下，就业压力会进一步加大。

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办过信用卡或贷款的朋友肯定都知道，个人征信是多重要的，征信信息好，贷款审批快速易办理，反之，你就会直接被拒。鉴于很多人对个人征信的了解很少，那么信贷人员又是如何审查个人征信的？

一、征信真伪

通常我们拿到一份信用报告，首先要做的第一件事，就是查验真伪，不少人因为自己征信有污点，于是找所谓的机构“包装征信”，这种行为我们是会严厉杜绝的。

怎么分辨真假征信呢？很简单，第一，央行的信用报告版式清晰，有自己的固定格式；第二，通常信用报告上会标注好打印日期，如果离申贷时间较长，那么包装嫌疑就较大，这种情况下，我们通常会和客户一起去征信中心二次打印一份最新的信报。

二、居住情况

通常来说，在这一栏里，我们可以获知客户的居住情况，现住哪里，拥有几套房产等。一来，我们会拿他与客户口述的情况进行核验真假；二来，通常有自住房产的人，可以得到更高的打分。

三、贷款情况

在这一栏里，我们通常会就借款人的以往借贷情况进行详细分析：

第一，贷款总额是多少？还款余额还剩多少？是否临进大额贷款还款日，如有大额还款到期，我们会着重对待，以妨有人以贷还贷，杜绝此类风险发生；

第二，还款情况如何？是否有逾期现象？单笔贷款出现3次以上逾期，打分就会很低，贷款额度越高，对这一条就会卡得越严。

第三，我们还会考虑个人负债情况，如果贷款笔数过多，借款人每个月还款额较大，而个人月收入情况有限，我们会认为该借款人负债情况严重，发放贷款后的还贷风险系数较高，而不予批贷。

四、信用卡情况

和贷款情况一样，信用卡情况也是我们考量个人征信的重要一方面。这里我们会着重考虑以下几个问题：

第一，个人拥有信用卡张数和信用卡额度，假设借款人收入不高，但个人持有信用卡张数非常多，或是近期集中办理了多张信用卡，我们会考虑是否存在套现风险；

第二，以往的信用卡使用情况，是否有过逾期还款记录。通常信用卡逾期和贷款逾期会一起计算，而我们的底线则是逾期不能连续超过3次或累计超过6次。

五、担保情况

除去个人贷款，借款人以往的担保情况也会被着重考查。假设以往担保贷款中，贷款人还款记录不佳，你也会受到影响；而即便对方按时还款，如果还款未清，你的贷款额度也会随之被减额。鉴于担保人的连带责任，我还是建议大家谨慎充当贷款担保人。

六、查询情况

个人信用报告中查询情况一栏里分个人查询和机构查询，如果机构近期查询近数特别多，我们就会着重关注，加强审理，在我们看来，机构频繁查询个人征信，说明你近期有大量的资金缺口，这类借款人放贷风险高，审核过程也会比普遍人更繁琐。

建议大家爱惜保护好自己的个人征信，一旦沾上污点，会给贷款带来极大的困难，而尤其在申请住房贷款当中，可能一次逾期，你的公积金贷款审批就会被拒，所以，千万不要因小失大，因为试错的成本太高了！

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据中国经营报报道，在网贷平台资产端财富端暗战升级的情况下，信和财富却悄然收缩资产端业务，裁撤线下资产端门店。

近日，在信和财富官方网站上，在全国部分门店信息中，普惠金融-汇金（即信和汇金）门店信息已被删除。对此，信和财富方面对《中国经营报》记者表示，“2016年5月，信和汇金官网上线，所以信和财富官网删除门店信息，相关门店信息转移到信和汇金官网上”。

但值得注意的是，在信和汇金的官网上，部分门店显示为“微门店”。

记者电话联系信和汇金官方客服人员询问原因，对方表示，“由于业务发展的需求，部分门店采取关闭或者合并，官网显示的部分门店为微门店，微门店与其他借款门店提供同样的借贷服务。”

微门店

在信和汇金的官方网站显示的门店信息中，记者统计，目前全国信和汇金门店约363家左右，其中部分显示为“微门店”。

北京地区某微门店工作人员对记者表示，“微门店与正常门店的区别在于人数不同，微门店一般人数为20人左右，正常门店配置的工作人员在60人以上。”

对于微门店与普通门店的区别，某信和汇金的离职员工表示，“微门店实际上就是裁撤的意思，实际借款业务多转移到网上开展。”

2015年底有媒体报道，信和财富成立于2012年，员工数量约为3万人，门店将近1000家，2015年当年撮合交易量为400亿元。

信和财富方面表示，“信和汇金是借款信息服务中心，信和财富与信和汇金是两个独立运营的合作公司。”

对于线下门店裁撤相关问题，信和财富方面表示，“信和汇金门店作为借款信息咨询服务中心，仍然保留，信和汇金是一家独立的公司。目前，信和汇金正在根据国家相关部门要求，进行内部优化。微门店未来是对线下服务更聚焦，以小而精为发展方向。对于目前门店数量，则表示为了更加合规，信和汇金门店也在进行关停并转的调整，门店数量是动态变化的。”

虽然信和财富方面没有直接回应“裁撤原因”，但是对于平台裁撤线下资产门店，综合多位业内人士观点认为，目前资产端布局成本高，在已经有完整布局的情况下，很少出现裁撤。

有资产平台人士对记者表示，“平台资产端出现裁撤的一般会有几种原因，资产端业务人员密集，有涉及某个业务的高管离职，很可能会带走一大批资产业务员工离职；此外，线上资金不足，无法支撑起线下的资产业务也会导致资产门店裁撤；还有资金端成本过高，平台的盈利空间缩小，平台不得不进行资产转型，裁撤过去的业务门店，发展新的市场也是有可能的。”

对于未来线下贷款门店的规划，信和财富方面对记者表示，“信和汇金将保持中介服务机构性质，将继续为有资金需求的客户，为其提供相应的借款咨询服务”。

线上募集

公开信息显示，信和财富旗下有多个不同业务品牌，线上融资平台以金信网，信和大金融等品牌，线下借款品牌为信和汇金。

对于信和财富旗下多个业务品牌，信和财富方面表示，“信和财富和金信网是两个独立的公司，彼此间只有部分业务的合作；《暂行办法》出台之后，合规是所有平台必然的选择。信和旗下有多个线上融资平台的说法不准确，信和财富、金信网、信和大金融为3家独立公司，合作公司关系。据我们所知，该三家企业正在根据相关规定，进行及时调整”。

根据工商注册信息显示，金信网所属运营公司，金信金融信息服务（北京）有限公司，对外投资部分显示有“信和财富投资管理（北京）有限公司、信和汇金信息咨询（北京）有限公司、信和财富网络科技（北京）有限公司、信和惠民投资管理（北京）有限公司”。

有业内人士观点认为，在资金端无法支持资产端的借款时，有可能会出现裁撤资产端的情况。

据记者了解，信和财富运营模式为，线下借款平台信和汇金通过线下门店获得借款人，对借款人进行审核、风控后，推荐给线上平台金信网和信和大金融，线上的平台从中选取合适的债权打包，列入结合投资计划。

官网信息显示，信和大金融是2014年正式成立的互联网金融平台。提供以“魔投计划”为主的集合标的，产品收益在5.8%~12%之间，投资期限在1~24个月之间。

另一线上平台金信网上线于2014年5月，理财产品都为集合标的（即优选计划），没有散标。平台上有6种不同期限的产品，预期年化收益率为5.8%~12.7%，利率跟投资额度挂钩，投资额越多利率越高。

据第三方大数据显示，截至2016年8月31日，金信网成交量达到173303.41万元，比上月增长26.22%，贷款余额达到411402.63万元，较上月增长31.26%。

根据网贷数据显示，目前在金信网官网未看到满标时间放缓，在平台募集资金的规模方面，在5月31日，待还余额曾出现大规模减少。

值得注意的是，在2016年3月，信和财富旗下平台金信网管理层曾经发生变动，在金信网网站公示的主要人员列表中，原coo安丹方被更换为韩知音。

记者此前曾对金信网进行调研，并发布调研结果显示，在风控过程中，对于借款人和借款项目的信审、风控等，金信网没有全程参与风控过程。从风险控制来看，金信网和信和财富背景为同一控股集团，集团成员之间为合作关系，利益一致，有利于减少金信网的人员开支，有利于提高借款整体环节的审批效率。但从风险缓释角度而言，借款的信用风险最终集中于金信网和信和财富共同的控股方，不利于风险分散。

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对于小编来说，比起申贷面签而言，面试更加熟悉一些。面试官句句有内涵，处处有陷阱，搞得面试者都不敢好好答话。那要是面签经理在等你放松下来后触不及防的来上一个坑，你该怎么接呢？接下来小编就盘点了这四个大坑，一定要记住别跳下去了！

入职时间长短

一张椅子，一杯咖啡，也许你和面签经理就在这种轻松的氛围之下开始了交谈。面签经理很亲切，说话也随意，你的神情也由紧张到放松。

这个时候，面签经理就问了，什么时候在这一家入职的呢？如果你的回答是，我最近刚换工作，来这家单位不久，也就一两个月吧，那贷款可能就没戏了。为什么？正常的贷款产品，对工作时间的要求一般是在本单位工作满6个月，极少放宽至3个月，因为刚跳槽的人被视为极不稳定的工作人群。

当然，如果你说谎，工作时间做假，这个更不可取，一经发现，就会被列入银行黑名单，以后再想贷款就难了。

工资发放情况

问完入职时间，工作职务，兴许面签经理还会问问你平时工作的内容，最后就会转入到下一组核心问题：你们都什么时候发工资？工资卡是哪家银行的啊？现金还是打卡呢？

问这个问题的初衷是核实你的工流流水，月打卡工资是否符合标准，工流流水有没有做假，如果流水单是工行，而你回答的工资卡是招行，再若者你说发薪日是每个月5日，但流水单上的工资显示为每个月的10号，那你肯定会被直接pass！

提醒：打卡工资的申贷成功率要远大于现金，面签前可备好工资流水单。

父母身体状况

婚姻状况是面签经理都会询问的问题。但你可能不注意，除了你爱人的工作性质、工资收入以外，面签经理可能还会考查一下你的其它家庭成员，尤其是父母的身体状况。

面签经理可能会问，二老年龄多大了，身体还硬朗吗，这样的话。假设你的回答里透露出父母得了重病，或是亟待准备做一场大手术这样的信息。面签经理可能就会打退堂鼓。

你的收入虽然证明你的还款能力还可以，但父母的疾病情况会拖你的后腿，因为在医院的重大支出一定会大大削减你的还款能力。

贷款用途是否正当

你的贷款用来做什么也是一个非常重要的问题，有些借款人觉得，反正我资质符合条件，只要按时还款，你管我拿这钱用来做什么呢？

这种想法大错特错。只要是贷款，都会有明确的贷款用途，消费贷款不能用于经营、炒股和买房，如果你回答错误，或是回答经不起推敲，一定会增加贷款过审的难度。一般来说，个人贷款用来装修、买车、出国留学、教育培训等等用途都可以。

搞定面签的小建议：

1、着装得体，仪态大方

如果说工资收入和征信考察的是你的硬指标，那么着装就可以算到软指标里。着装得体，会显得你有教养和学识，会给面签经理留下好印象。

假设你资料上收入颇丰、学历很高，而面签时穿着邋遢，面签经理一定会怀疑你资料的真实性。

2、如实作答，说话客气

到面签环节，其实最主要的是核实你资料的真实性，所以对于面签经理的各式问题，如实回答就好，不要为了留下好印象，刻意抬高自己的收入，虚拟自己的实际状况，这种策略在面签时只有害无益。

同时，你还要注意一下说话口吻，既然是求人贷款，自己态度也不应该飞扬跋扈，你态度嚣张，即便银行给你放款，可能在贷款额度和贷款利率上你却吃亏了呢？谁都没必要和钱过不去，是吧？

3、备齐材料，万无一失

面签时，一次性带齐所需资料，这样即省时省力，还能在面签经理那留下有计划、有准备、有责任感的好印象。

提醒你，一般来说，面签时你需要带如下资料：身份证原件、身份证复印件、工资流水单、个人征信报告等。

4、准点到达，不要迟到

提前记好面签时间和地点，如果不放心，可以提前存好面签经理的电话，有问题随时沟通交流，如约到达约定地点，切忌不要迟到，让工作人员久等。要知道，在贷款环节，面签经理最看重的个人品质就是诚实守信。

千万不要小看这些细节，成败往往就是由细节决定的！如果你觉得这样很麻烦，自己对这些问题又一窍不通，那么，东方融资网（https://gl.rongzi.com/）会有你需要的答案！

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如今，不管你是创业开公司还是消费买买买，都可以贷款来获得资金。贷款这个行业也是够大的，里面各种五花八门的事情特别多。今天，融小妹就来为大家整理下关于贷款的小故事吧，既好笑又富有哲理，你一定不能错过哟！

哲理故事

1、富豪只贷1元却用50万债券作担保！结局竟出乎所有人意料

美国，华尔街，某大银行。

一位提着豪华公文包的犹太老人，来到贷款部前大模大样地坐了下来。

“请问先生，你有什么事情需要我们效劳吗？”

贷款部经理一边小心地询问，一边打量着来人的穿着：名贵的西服，高档的皮鞋，昂贵的手表，还有镶着宝石的领带夹子……

“我想借点钱。”

“完全可以，您想借多少呢？”

“1美元。”

“只借1美元？”贷款部的经理惊愕了。

“我只需要1美元。可以吗？”

“当然，只要有担保，借多少我们都可以照办。”

“好吧。"犹太人从豪华公文包里取出一大堆股票、国债、债券等放在桌子上，"这些做担保可以吗？”

贷款部经理清点后讲："先生，总共50万美元，做担保足够了。不过先生……您真的只借1美元吗？"

“是的。”犹太老人面无表情地说。

“好吧，到那边办手续吧，年息为6%，只要您付6%的利息，一年后归还，我们就把这些作保的股票和证券还给您……”

“谢谢……”犹太富豪办完手续，准备离去。

一直在一边冷眼旁观的银行行长怎么也弄不明白：一个拥有50万美元的富豪，怎么会跑到银行来借1美元呢？

他从后面追了上去，有些窘迫地说："对不起，先生，可以问您一个问题吗？"

“你想问什么？”

“我是这家银行的行长，我实在弄不懂，您拥有50万美元的家当，为什么只借1美元呢？要是您想借40万美元的话，我们也会很乐意为您服务的……”

“好吧，既然你如此热情，我不妨把实情告诉你。我到这儿来，是想办一件事情，可是随身携带的这些票券很碍事。我问过几家金库，要租他们的保险箱，租金都很昂贵。我知道银行的保安很好，所以嘛，就将这些东西以担保的形式寄存在贵行了，由你们替我保管，我还有什么不放心呢！况且利息很便宜，存一年才不过6美分……”

故事的哲理

许多企业都在为降低自己的管理成本而费尽心机。有时候，自己的烦恼对别人来说却是有用的资源。关键在于，我们是否知道去交换。

2、富豪贷款5000元却用劳斯莱斯作抵押

一富豪到华尔街银行借了5000元贷款，借期为两周，银行贷款须有抵押，富豪用停在门口的劳斯莱斯做抵押。银行职员将他的劳斯莱斯停在地下车库里，然后借给富豪5000元两周后富豪来还钱，利息仅15元，银行职员发现富豪帐上有几百万，问为啥还要借钱，富豪说15元两周的停车场，在华尔街是永远找不到的。

故事的哲理

穷人与富人的区别是什么？答案是思维。

当穷人认为借钱是给自己增加负担的时候，富人则把他看作提升收益的融资手段，给你一根葱，你是否能换到一条鱼？

当穷人认为按揭买房要背负几十年的贷款时，富人则认为是将明天的钱提前到今天使用，看好商品的未来价格预期，于是他们在商品房市场开放的头几年迅速资本积累。

当穷人认为将钱存银行、买国债更安全时，富人则考虑其他的投资产品，将钱生钱，远远跑赢cpi。

穷人和富人都买商品，穷人更多买消费品——买完以后从口袋里不断往外掏钱，富人更多买投资品——买外以后从外面不断往口袋里面赚钱。

搞笑的故事

好友大宇成立了一个小额贷款公司，专门从事民间贷款业务。

前一阵子，同学阿房到我家造访。他心急火燎地说：“最近我要做一桩生意，还缺3万块钱，你能不能想法帮我解决一下？”眼下谁还愿意借钱，我皱着眉头说：“这事不好办，去年家父住院到现在还欠了一屁股债。”

“谁说跟你借钱了？”阿房说，“听说你有个朋友搞小额贷款，我是想让你出出面，帮我到他那里贷点钱。”我松了一口气说：“这事我能做到，只是他的利息要高出银行好几倍。”“这点我知道，没有什么关系的。”阿房显得无所谓。

答应了阿房的请求，当晚妻子跟我吹风说：“咱家还是有3万块钱的，你拿去交给阿房，就谎称是从大宇那里贷的，我们从中赚点高利息多好呀！”我直夸妻子高明，就按她的意思操作了。

转眼间还款的日子就要到来，凑巧的是大宇竟然喝酒喝死了。阿房的消息也够灵通，他给我打来电话说：“彦哥，听说大宇这小子喝酒喝死了。真是天助我也，这贷款显然是不用还了。”我结结巴巴地说：“你咋会是这样一个人？”“请放心，我也不会亏待你。”阿房郑重其事地说，“过几天我就给你送钱去，咱们来个对半分总算可以了吧！”

企业家贷款创业的故事

王健林的贷款小故事

初期创业，王健林接下了一个项目，这个工程当时政府干了一半，觉得费劲不愿意干了，转给我的。签完以后突然遇到全国“治理整顿”，贷款就更困难了。为了启动这个项目，我就要去找贷款，需要一笔2000万元的贷款，有土地做抵押，所有的手续都健全，但找了几十家银行，没有一家愿意贷给我。

因为这个项目是政府转给我的，他们觉得对不起我！所以政府开了一个会议，就指定当时某一家国有银行贷2000万给我做启动资金。这家银行答应了说“可以”，哎，我一听好事，那我就去找银行行长吧。前前后后找了50多次，每次都给我躲猫猫。我有时候一见到他了吧，他从后门就走了，我在走廊白站；有的时候在走廊里堵着他，他说“好好你这样，你下周二来吧、下周二来吧”；等我下周二去，他出差去了！等等。哎呀！当时就为了拿到这笔贷款，有的时候一去在那个走廊上（因为进不去办公室）一站就是一整天。我想银行八点半上班，我就八点去吧，站着。甚至站到下班六点也不出来。究竟行长是来了没来？还是不在？我也不知道，也没人愿意告诉我这个信息。当时站在走廊里面这种感觉，这种耻辱，我觉得太卑贱了嘛。

除了这家银行，我又去找了另外一家银行，贷款的时候这个人态度倒是不错，但也是不给我贷款。我为了堵到他，曾经跟一个哥们两个人就开车到他家楼下。我想，你总得回家吧？那我就在你门口候着；你早上总得要出门去上班，总是能碰到你吧？我俩就去在那儿蹲了一个晚上，在车里候着。反正深秋不是太冷，稍微冷了就开动发动机暖和一会儿，为了省点油过会儿再把它关掉。一直等到早上七八点也没见到人进去，也没见着人出来。第二天晚上我说再去堵吧，我这个哥们觉得忍受不了，他说太丢脸！无论如何也不能去了。我自己又去待了一个晚上。就是候不着，找不着这个人。其实不是找不着，是他不愿意见你，因为你是民营企业，那个时候民营企业不像今天这个地位。第二觉得你风险大，他不敢放贷给你。放给国有企业亏损了没了，他不承担什么责任；如果放给民营企业可能就要承担责任，我也理解他们。

在这种无论跑了多少趟都找不到办法的情况下，就有人给我出了一个主意说“干脆你就发一个债券”，但是你这得承诺回报，比如两年按照1.4倍，每年20%，1.4倍收回。没想到，推出来以后一抢而光，毕竟20%年回报还是很好的。这个方法真正解决了这个项目的难题，才把我们从濒临破产的边缘给拯救回来。

这中间其实还有个小的故事。我接的这个项目，可以说追悔莫及。当然后来把这个问题解决了，把剩下的老百姓搬走了。但当时真是把我憋的够呛！在1993年初的一段时间，我九天九夜都没有睡着觉，什么安眠药，什么打针就是睡不着觉。到后期整个人都有点精神恍惚，失常了。第十天早上正开着会，“咣当”一头就昏迷在地了。我被紧急送到北京，还找了比较好的一个医院去治疗。我至今还记得那个神经内科的主任姓李的女士，一见我面： “没事，小伙子今晚就让你睡着”。我说你这么大本事？“你放心吧，我们高得很”。其实还是给我吃那些药，可能心理作用，也可能进到医院里了，安静了，我当天就睡着觉了。

包玉刚的贷款小故事

在中国航运史上两个"船王"之一的包玉刚，他开始创业的时候,就是向朋友借的钱。他借钱先买了一条破船，然后用这条船去银行抵押贷款,贷款下来后，再买第二条船。然后,再用第二条船作抵押，去买第三条船。他就是采取这种抵押贷款的办法，滚动发展起来的。

有一次，他竟两手空空,让银行为他买来了一艘崭新的轮船。他是怎样操作的呢？他跑到银行，找到信贷部主任说：“主任，我在日本订购了一艘新船，价格是100万，同时我又在日本的一家货运公司签订了一份租船协议，每年租金是75万，我想请贵行支持一下，能不能给我贷款？”信贷部主任说：“你必须有担保。”他说：“可以，我用信用状担保。”什么是信用状？就是货运公司从他银行开出的信用证明。很快,包玉刚到日本拿来了信用状,银行就同意了给他贷款。船都没有造,钱就给他了。