融小妹前几天写了篇《为啥说宁愿贷款也不向朋友借钱！》的文章，文中说明了向朋友借钱会遇到很多麻烦事，处理不好连朋友也做不成。

但是，实际上，当我们遇到资金困难的时候，一般第一反应也是找朋友借钱。但是现在金融概念已经相当普及，大家都知道存钱、贷款都是有利息的。那么问题来了，借朋友的钱，要不要给利息？

存银行余额宝都有利息 问别人借钱没理由不付

比如现在余额宝、招财宝，一年3-4.5%的利息，这个是比较稳妥的。如果这笔钱是借给朋友了，那么相当于是损失了固定的3-4.5%，这一部分利息，作为借款人当然不能太抠门。

而另一种算法呢，就是参考银行贷款利息。实际上作为朋友，出于情面也不能要求贷款利息的。毕竟交情不是跟银行那种冷冷的数字关系。

严格来说第一种利息，这部分是应该收的也必须收的。假如没有这部分，一年以后，那么借给你钱和不借给你钱相比，我便是亏损了这些！十万块一年就是四五千块钱！

借钱的人 请站在被借者的角度考虑

现在能借给你钱的人已经不多了，敢于张口的人倒是不少，这里边肯定是有一部分人是不准备还的。

表面说是借钱，实际上就是白要。借钱无异于赌博，赌对方的人品，赌他会还钱——如果还钱了，你就赚到一个朋友；如果不还钱，那么就是朋友变陌路，连钱也没了。

被人借钱的时候，很多人都是碍于面子不好拒绝，这事你要这么想：你都好意思开口借，我为什么不好意思拒绝呢？

钱本来是我的，借你是情分，不借是本分，如果对方因为你不借就怪罪于你，甚至到处说你小气，这种人根本不值得交，也不配朋友这两个字。

整理自：网信之家

虽说现在行行都有套路，但是说到贷款，融小妹要说咱们还是要少一点套路，多一点真诚！对于想贷款的亲们来说，谁都想拿到低利率的贷款。那么拿到低利率贷款真的很难吗？其实并不，学会融小妹教你的这三招，拿到低利率贷款还不是一件so easy的事情！

选对贷款时间

虽然说选对贷款时机这一点似乎并不应该作为一种技巧介绍给小伙伴们，因为着急用钱哪里还有什么时机而言。但是融小妹想说的是选对贷款时机对贷款利率真的很重要。

通常只要不是紧急情况，小伙伴们对自己的资金状况还是非常了解的，大致在什么时候需要资金，需要多少钱这些都是可知的。因此小伙伴们可以提前做好准备，了解当时的信贷情况，如果彼时信贷资金比较比较紧张，那贷款利率自然就会高一些了。那么就尽量错开这个时机，选择恰当的贷款时机。一般来说年初或者月初，低利率贷款的记几率会比较大。

当然，这对不是很着急的小伙伴比较适用，如果很着急用钱，那这个小技巧就可以直接忽略了。

选对贷款机构

俗话说得好，适合自己的才是最好的，贷款也是一样。在贷款之前，有一件事对于想贷款的小伙伴来说是必须要做的，那就是：选对贷款机构。

实际上，在现实生活中，由于各个贷款机构的贷款利率并不完全一致，因此相应的选择合适的贷款机构就变得很重要。比如通常来说银行的贷款利率就会比小贷公司低一些。

因此在贷款之前，建议小伙伴们先花点时间了解一下本地的贷款机构，虽然这可能会花些时间，但是同选对贷款机构后省下的钱来说，这点时间还是可以很值得的。

选对贷款产品

在选对贷款机构后，接下来贷款产品的选择就变得尤为重要。因为即使是同一家贷款机构，不同的贷款产品它们的贷款利率也是会有所不同。

通常来说信用贷款的贷款利率要比抵押贷款的利率高一些，这是因为信用贷款对于贷款机构来说承担的风险要大一些，而抵押贷款则相对来说承担的风险会小一些。

因此小伙伴们在选对贷款机构后要做的另外一件事就是选择合适的贷款产品。不过融小妹需要提醒大家的是：不同的贷款产品放款的时间也是不同的，如果着急用钱，时间这一点不要忘记考虑。

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昨日，融小妹写了一篇《这些职业在常人眼里是英雄 在银行眼里却成了狗熊》的文章，文中提到的消防员、建筑工人等职业统统被银行定义为高危职业。站在银行的角度看，这些职业出事的概率高，把钱借给这些职业，确实还贷的风险就高了，银行也是生意人，这也可以理解。

在我们生活中，存在各种风险的借款人有很多，融小妹整理了十二种风险借款人吗，看看你身在其中吗？

一、借款人经验及能力不足的风险

1.借款人无行业从业经验或从业时间短，管理能力较差。

2.借款人受教育程度低或能力较弱。

3.借款人频繁更换所从事的行业，且成功率很低。

4.借款人经营项目时间不长。

借款人行业经验和能力不足往往会导致其经营项目的失败，从而影响到正常还款。

对于行业经验不足的借款人，一是要求其本项目经营时间必须达到六个月以上，保证经营正常稳定后才给予贷款；二是借款人有无其他收入来源，如有则在其他收入来源的基础上确定贷款额度；三是要求提供可靠的担保人。

二、借款人婚姻及家庭不稳定的风险

1.借款人家庭不和、离异或有多次婚姻史。

2.与父母、大部分的兄弟姐妹及亲戚等关系恶劣。

婚姻、家庭不稳定的借款人往往会隐藏很大的风险。婚姻、家庭都经营不好的人往往也经营不好事业，要么品德有缺陷，要么没有将主要精力用在经营事业上。同时，如果在夫妻之间关系不好时贷款，一旦双方离异，很多时候双方都会极力逃避债务，这样也会对贷款的回收造成很大麻烦。

对于婚姻、家庭不稳定的借款人一定要弄清其中的原因，如果是借款人的问题，最好不给予贷款;如不是借款人的问题，也要考虑在有担保的情况下才予贷款。

三、借款人居住不稳定的风险

主要表现为借款人非本地常住人口，在本地无固定居住地或无住房。

由于借款人居住不稳定，流动性很大，在贷款后如果借款人离开当地，则对贷款的回收造成很大麻烦。

如果向居住不稳定的借款人发放贷款，一是要求其提供在本地居住稳定、实力的人担保，或是在本地居住稳定、对借款人有控制力的人担保；二是如果借款人在本地的经营项目很稳定，投资很大，不宜轻易转让，居住的稳定性则不重要。

四、借款人品质及道德风险

1.借款人品行较差，有欺诈或欺骗行为。如那些长期上访户(无多大理长期找政府麻烦)、长期赖账不还的、家住廉租房或简租房骗吃骗喝的、坑骗的、曾被司法机关判监坐牢的。

2.借款人有不良嗜好，如好赌、涉毒、涉黄等。

3.借款人不想让家人和其合伙人知道贷款(借款人很有可能会将贷款用在非正常渠道)。

借款人的品质及道德风险是贷款风险中最严重的风险之一。如果是一个品质及道德好的人，即使在还款能力不足的情况下，虽有可能会拖欠，但他会很配合，积极还款。但如遇到品质及道德很差的人，他会想方设法地拒还贷款。所以只要确定借款人是品质、道德很差的人，则不应给予贷款。

五、借款人及家人的健康风险

1.借款人身体不健康或有严重疾病。

2.借款人家人有重大疾病。

如果借款人或其家人有重大疾病等健康问题，借款人往往会花费巨资用在治疗上，从而会影响到还款能力，如果借款人死亡，则债务往往也会得不到落实，从而使贷款落空。

对于借款人本人有重大疾病等健康问题的，最好不给予贷款;如果是其家人有重大疾病等问题的，可考虑增加担保的。

六、借款人信用风险

1.借款人有不良的信用记录，以前贷款有拖欠或已有逾期的拖欠贷款。

2.借款人拖欠供货商的货款。

3.借款人拖欠税费、电费、水费等费用。

4.借款人拖欠其员工的工资。

对于有上述不良信用行为的人，如果是恶意的，则应拒绝为其提供贷款。

如果是借款人虽有上述拖欠，但是非恶意行为，且时间都不长，只是其信用观念淡薄，没有意识到信用记录的重要性，同时借款人是有还款能力的，在这种情况下，可与借款人就信用意识进行交流和沟通，提高借款人的信用意识，增强其信用观念，让他认识到信用记录的重要性。如果借款人接受，则可先向其提供小金额的贷款，并要求提供担保。如果以后还款记录良好，可逐步增加贷款金额。

七、经营资质风险

经营资质风险，即借款人企业不具备相应的法定的经营条件和经营许可。

1.借款人经营项目需特种许可的，没有特许经营证明。如无安全生产许可证、环保证、消防证明等。

2.污染严重、消防安全不达标、安全生产隐患严重等其他情况。

一种情况是没有得到政府主管部门的许可，属于无证经营，在这种情况下，借款人企业有可能随时被政府部门责令关闭；后一种情况虽有可能有相关可证件，但实质的经营活动不能达到相关法律法规的要求，也有可能被关闭停业整顿。所以对上述情况最好不要给予贷款。

八、股权风险

1.在合伙企业中股份占比少，借款人在企业中不占主导地位。

2.虚假股权风险。在企业中，借款人本来没有股权，但为了能贷款，制造虚假的公司章程和合伙协议。

对于前一种情况，由于借款人没有决策权，对收入和资产的分配不能自己做主，债务的偿还受到很大的限制，同时也意味着借款人只有较少的收入，还款能力有限，因此，放款金额不能超过其收入水平，同时，应要求具有决策权的合伙人作为担保人或共同债务人。

为了防范第二种情况，一是要对提供的公司章程或合伙协议进行真实性调查；二是要对企业的员工进行走访，核实合伙行为是否真实；三是要求其他合伙人提供担保。一旦核实是借款人虚构股权，应拒绝贷款。

九、借款人管理不足风险

1.管理制度缺失，缺少相应的管理制度。

2.财务管理、账务混乱。

3.生产经营营场地脏、乱、差。

4.工人生产积极性不高，士气低落。

5.安全、消防存在重大隐患。

6.生产现场管理不到位，存在窝工、偷工现象。

7.仓库管理混乱，存货乱堆乱放，存在丢料、盗料现象。

8.其他管理不足的情况。

由于借款人对企业的管理不足，其企业的资产就可能受到损害，企业的收人就会明显下降，如果情况严重，会危及企业的生存，甚至使其倒闭，最终会影响到偿还贷款，从而使贷款面临风险。

贷款机构的评估人员发现管理不足的现象后，要与借款人沟通，让其尽快纠正;如果情况严重，足以影响到还款能力时，应要求借款人采取整改措施，有明显效泉果后才考虑给予贷款。

十、经营风险

1.借款人使用或经营的原料或产品品质低劣。

2.进货成本费用很高，进货中间环节多。

3.借款人生产技术条件落后，机器设备老化、陈旧，生产工艺差。

4.安全生难产条件差，消防安全隆隐患严重，没达到国家规定的安全要求，事故风险高。

5.销售渠道单一，过分依赖少数客户。

6.应收账款收款期长、余额大，收款困难。

7.营业利润率低，费用大，经营杠杆高。

8.产品技术含量低，无竞争力。

9.学习营业绩中，主营业务盈利较小。毛利润率和净利润率低，甚至处于亏损状态。

10.存货周转率低，且存货中有大量废品。

11.其他的经营风险状况

由于存在上述的经营风险，当某一情况严重后，会变得很糟糕，可能会使得借款人的企业处于不稳定的经营状态。

贷款机构的评估人员发现有上述的经营风险后，要与借款人沟通，让其尽快扭转这种不利的局面。如果借款人企业虽然有某些方面的经营风险，但并不严重，或短时间内无法改变，预计将来一段时间内也不会形成大问题，不会损害其还款能力，可考虑提供贷款，视情况可要求提供抵押或担保。如果情况严重，足以影响到还款能力时，应要求借款人企业消除或减轻这种风险后才考虑给予贷款。

十一、借款人还款能力不足风险

1.经营项目投资较小或固定资产少、很容易转移或出让。

2.经营项目利润少，收入不足。

3.调整后的资产负债比率过高。

4.流动比率和速动比率过低(一般情况下，流动比率为2、速动率为1较合适)。

5.现金流入量相比每期的还款额较低。

当借款人出现贷款申请额与其还款能力不足时，应降低贷款额度，在借款人的还款能力内发放贷款;也可要求提供抵押或保证担保。

十二、借款人过度负债风险

1.企业的金融机构贷款、应付货款、应付工资、各种应付税费等债务很大，超过了其资产的承受能力。

2.借款人有大量的民间借贷，特别是有高利贷。

3.借款人已经严重资不抵债。

借款人过度负债，导致其经营破产的情况在实际操作中经常发生，最终不能偿还贷款，这是目前小额贷款面临的最大风险之一。原因是：

(1)目前发放小额贷款的金融机构众多，竞争激烈，使得借款人能很方地在多个贷款机构贷款。

(2)在一些地方，民间借贷活跃，利率较高，借款人也能很方便地借到资金。

(3)目前征信系统不完善，人民银行征信系统只包含了银行和少数非银行金融机构的债务信息和信用记录，众多的类似于小额贷款公司和民间融资的债务信息和信用记录不在征信系统内，这为贷款机构全面评估借款人的债务带来了难度。

为了能获得贷款，对于其拥有的资产，借款人会充分地展示，评估人员可通过实地查看和提提供的资料进行分析和掌握；但对于其负债，借款人有可能会隐瞒，对借款人债务的评估是整个评估工作的重点，也是评估的难点。由于存上述问题，借款人的负债往往不能被全面掌握。除了与借款人充分交流沟通通过人民银行征信系统了解借款人债务信息外，还可通过以下方法进一步进行分析：

(1)对借款人的员工、邻居、朋友等进行访问，了解其有无大额的应付资、民间融资、高利贷债务等信息。

(2)对借款人的供货商、客户等进行访问，了解有无大额的应付货款、其他欠款信息。

(3)将借款人的发展历史、收入来源与其现有的资产实力进行对比分析，如其历史收入大大小于其现有资产额，则有部分资产有可能是通过债务形成的，借款人没有公开这部分债务，应进一步与其沟通确认(如果其历史收入大于其现有赏资产额，则有可能借款人隐瞒了资产)。

(4)如怀疑借款人有其他大额负债，但又难以查实的，可要求借款人签署《债务声明书》，声明书中规定，借款人对其所有的债务必须全面向贷款机公开,贷款机构以此声明书为依据之一为借款人提供贷款，如借款人隐瞒债务的，将构成合同欺诈，贷款机构有权对其追究法律责任。

对于负债较高的借款人，一般不应再为其提供贷款，如要贷款，则应提供抵押或担保。对于负债很高甚至有高利贷的，应坚决不给予贷款。

整理自：天涯论坛

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融小妹经常在网上看到借了高利贷而还不上的新闻报道。在我们生活中，如果你一不小心掉进了高利贷的陷阱里，自己根本就还不上，这种情况下那该怎么办呢？

什么是高利贷

首先我们来说说什么是高利贷。高利贷实际上就是我们所说的民间借贷，只不过利息奇高，而且有的高利贷会约定利滚利，就是把利息作为本金来计算下期的利息，因此，高利贷犹如滚雪球一样，越滚越大，具有极大的危害性，一旦陷入高利贷的怪圈，很难抽身出来。

还不上高利贷该怎么办

高利贷之所以叫高利贷，是因为放贷的人一般或有涉黑背景，他们一般不会通过法律途径要求你还款付息，而是通过恐吓、打伤、骚扰或其他威胁手段要求你还款，而大部分人都会害怕，毕竟生活和人身都受到了威胁，有的甚至会其骚扰亲人，如此，面对这些手段，很多人都会想方设法偿还。

而想方设法就极容易导致借款人走极端，可能出现犯罪行为，或甚至认为欠债太多，无法偿还还连累家人，一死了之。我们经常在新闻中看到因为欠高利贷而走极端的人。

如果借了高利贷而还不上，如果放贷的人起诉你，那这是最好的，因为你只用承担24%以为的利息，但一般不会。如果收到人身威胁或骚扰，可以选择报警。但这并不一定能解决问题，警察可能会因为是经济纠纷而不管，劝导威胁你的人（一般是放贷人的小弟之类的）通过法院解决，这有利有弊，有可能会因为报警惹怒放贷的人，作出不理智的行为。但警察或多或少有威慑力，一旦再出现被骚扰，可以继续选择报警。

很多人借了高利贷的人因为还不起钱，自己的车被开走，这种情况是可以选择报警的，如果没有奏效，我们可以通过策略，让对方认为这是一种违法行为，涉嫌抢劫。或根据《物权法》34条规定：无权占有不动产或者动产的，权利人可以请求返还原物。可以要求其承担侵权责任，返还车辆并赔偿损失，但诉讼是个很漫长的过程。

还有一种情况，借高利贷并不是你个人的主观意愿，而是他人通过合伙共同投资某项目，给你设下圈套，让你贷款后又血本无归，这是最好的办法就是收集一切能收集到的证据，然后报警，如果公安机关认定诈骗成立，那么恭喜你从高利贷中解脱了。

那么我们可以主动通过诉讼来解决吗？比如让法院认定借款合同无效或属于可撤销合同，这个就需要具体分析了，如果有违反法律规定、借款用于犯罪、违背公序良俗等，又比如有欺诈、胁迫或乘人之危等情形，可以要求借款合同无效或者属于可撤销情形。

总之一句话，你既然敢借，那么你就要承担后果，欠债还钱天经地义，即使高利贷不受法律保护，你还是要还本，并在法律保护的范围内付息。

如何面对高利贷

如果你没有把握能偿还这些高利贷，非高利贷不能解决你的资金问题，不要轻易接触。见过很多企业、个人因为高利贷而走向没落。

如果你不幸陷入高利贷，那么一定要保持冷静，慎重对待对方让你签署的任何书面的东西，切不可因为屈服或和解将之前的借款本金和利息之和以欠条形式出具给对方，这样你会越欠越多；注重与对方的沟通方式，切不可以硬碰硬，吃亏的总是你；想方设法在利息滚的还不是很高的时候清偿借款，并保留好所有的还款凭证，早日脱离高利贷。

一旦陷入高利贷，那么你的生活、工作、家庭都将受到极大的影响，因此，珍爱生活，远离高利贷！

整理自公众号：法律逻辑

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如今，随着互联网金融的兴起，通过网络融资的渠道也越来越多。再加上之前就有的传统的融资渠道，如此之多种方式，如果我们缺钱，到底该选择去哪里借钱呢？

所以融资利息成本和时间成本就成了各位借款人首要考虑的因素了。融小妹就来分析下常见的融资利息成本和时间成本，只有通过比较才能知道！

1.抵押借贷

有房子或者资产，以抵押给银行的形式获取贷款。

特点：准入门槛高，利息低（七八厘），额度高，放款时效长：30-60天。

2.担保借贷

法人代表，有实体企业或工厂，以担保或者是三方联保的形式从银行获取贷款。

特点：准入门槛高，利息低（一分左右），额度高，放款时效长：15-30天。

3.民间借贷

任何人都可以借，有抵押物或担保人，从私人手里获取贷款。

特点：门槛低，利息高（3分-2毛），额度不等，放款时效快：1-5天。

4.典当行

据了解，典当行收费一般分为两部分，一是按贷款基准利率收取的利息；此外便是月综合管理费，最高不超过4.2%，这个你懂得。

5.信用卡

无论通过哪种渠道，信用卡取现都有手续费，各家银行信用卡取现的收费标准不同，一般的取现手续费为取现金额的1%-3%，当然还有日息万分之五，一个月就是1.5%加上手续费后就会超过2.5%，当然更重要的是一个月到了必须全额还款！

6.p2p小额信用借贷

任何人都可以借，免抵押免担保，以信用为基础，以收入为评估，获取贷款。

特点：门槛低，利息中等（2分左右），额度最高50万，放款时效快：1-3天。

整理自：信贷之家