当你接到一个贷款推销电话，手边又没有计算器时，如何第一时间判断出，值不值得借，实际利率成本高吗？

其中的公式异常复杂，很难一下子速算出来。

但现在借钱的成本，大概用两种名词来描述：一种是费率，一种是利率。

比如，如果有人跟你说，要按xx%月费率or月管理费率借你钱，你就直接套用这个公式就好：

a*n*24/(n+1)=实际年利率(*这个符号代表乘号)。

a代表月费率，n代表借了几个月。

再比如，如果有人说，要按xx%月利息或者日利息借你钱，那不管他说的还款方式是先本后息、还是先息后本、还是一次性还本付息——

你就直接问他，借一天的日利息是多少，然后直接乘以365，就知道年利率了。

这样讲，未免有些干枯，我用白条、花呗、借呗做个例子，演示一下。

场景一、白条

白条借款，是用月费率来计息的。当「费率」这两个字出现时，它的意思是，你每个月要还的钱是固定的，每个月需要还的手续费也是不变的。

不管你借几个月。

这种计息方法，算实际利率时，有一个简单的公式：a*n*24/(n+1)

举几个栗子：

月费率0.5%，借3个月的话，实际年利率是0.5%*3*24/(3+1)=9%；

借12个月的话，实际年利率是0.5%*12*24/(12+1)=11.07%；

借24个月的话，实际年利率是0.5%*24*24/(24+1)=11.52%；

可以看出，用「费率」来计息时，实际借钱的成本，跟借款期限有很大关系。

同一费率下，你借钱的时间越长，实际利率越高。

信用卡消费分期、现金分期利率，都可以这样算。

场景二、花呗

花呗的计息方法，和白条一样，但它的费率是变化的，如图：

借款期限不一样，月费率也不一样，那，实际利率如何算？

很简单，分3期的时候，月费率就是2.5/3，分6期的时候，月费率就是4.5/6....分12期的时候，月费率就是8.8/12。

同样套用a*n*24/(n+1)的公式算一下，借3个月，实际年利率是15%；借6个月，实际年利率是15.4%，借一年，实际年利率是16.2%。

可以看出，花呗的实际年利率，是高于白条的，用花呗，不如用白条划算。

场景三、借呗

借呗的还款方式，与白条和花呗都不一样。

它每个月要还的钱是固定的，但其中的利息是逐月减少的，而本金逐月增加。

在这种还款方式下，你直接用它给出的日利息*365，就可以算出实际年利率了。

越女现在的日利是万分之五，也就是说，我的借呗的实际年利率是0.05%*365=18.25%。

曾经有人给我留言，他的借呗日利息是万分之一点八，那么他的实际年利率就是0.018%*365=6.57%。

这么便宜的钱，借出来干什么，都好。

如果是借呗这种计息方式，又不知道日利率的话，直接用利息总额/本息之和，然后乘以2，也能估算出大概的实际利率，但是结果就不太准确了。

当然，实际应用中，还会出现很多变异品种，我们在学习，而对手也在一直进化。

实在是敌军太狡猾...

ps：看完如果觉得智商太硬，别自责。要求普通人来算这种东西，本来就是勉为其难。

越女在日本的洗手间外，曾看到一个办信用卡的小广告，上面直接标明了实质年率4.4%-17.8%，一清二楚，一目了然。

为什么我们的公司做不到呢？

反而要用各种掩人耳目的小动作，硬生生把我们都逼成(伪)专家....

都说p2p理财的坑多，动不动就是平台卷款跑路，p2p平台借款就会好一些吗？不尽然！那么，如果你是一个贷款人，想要在p2p平台上进行贷款，你该如何躲过各种隐形的坑呢？

不久前，大学生分期购物平台趣分期还被媒体报道出“天价滞纳金”的新闻，如果用户不按时还款，逾期违约金将收取未还款金额的百分之一，每日累计收取（截止小编发稿时，趣分期每日滞纳金已改为未还款额的万分之五来计算）。

如今，互联网金融大肆发展，许多借款人除了向银行、小额贷款公司借款以外，纷纷向p2p平台借款。方便是方便，下款也快。可是你知道在如今互联网金融行业还不够规范的情况下，如何避免这些p2p平台上隐藏的坑吗？

一、隐藏的高息陷阱

你是不是经常被一些p2p平台上“低息”甚至“零利率”的广告词吸引，p2p平台的贷款利息真有这么低吗？真相显然比理想要残酷。打个比喻，一些p2p平台号称月利率为0，但是会将费用转嫁到月费和一次性管理费中。

举个例子，假设你贷款1万元，贷款期限为1年，月费1.5%，一次性收取4%，那么一年下来，你需要支出的总利息则为10000*1.5%*12+10000*4%=2200元，总利息一点也不低。

如何躲避这种坑：别被低息的幌子忽悠，一定要计算贷款所需的总利息。

二、天价逾期金

逾期金能有什么坑？你按时还款不就得了！抱着这种心情去借款的人多了去了，但是依然有不少大学生或是低收入人群因为各种原因不能按时还款，只能眼睁睁地看着自己的逾期滞纳金利滚利，最后滚到自己无法承受的地步。

比如之前趣分期上曝出天价滞纳金的新闻，当时他们收取滞纳金的规则就是未还款金额的1%，按天收取。如果你欠款10000元，一个月之后，逾期滞纳金金额就是10000*1%*30=3000元，逾期4个月，滞纳金就会超本金。算算是不是吓死人？

如何躲避这种坑：按时还款当然是很好的一个办法。但如果你是p2p平台上的借款人，在签署借款合同之前，是不是应该仔细阅读一下这种违约条款，提前预知风险？

三、背后的暴力催收

事实上，纵观整个p2p平台贷款、甚至小额贷款领域，暴力催收这种不合规的新闻其实一点也不少。轻则有电话骚扰，言语辱骂，重则有监禁、限制人身自由的现象存在，整个市场，乱象太多，数不胜数。

然而不逾期，你永远不知道有什么等着你，一旦你逾期，那些可怕的后果又可能是你不能承受之重。

如何躲避这种坑：和逾期滞纳金的处理方式类似，除了按时还款，在贷款之前，应该对平台做些基础背景调查，如果网上对于该平台的负面消息和新闻特别多，那么小编还是劝你不要轻易尝试。

p2p是一个新兴事物，快速发展的过程中出现问题是正常现象，除了呼吁行业自律，加强规范引导，更多时候，还是得靠自己的细心排查才能躲避各种坑。

有人借钱是为了满足自己的消费欲望，也有人借钱是为了实现自己的理想。比如说，贷款创业。

随着互联网的发展，如今的创业氛围很浓。融小妹身边就有一些朋友和同事纷纷辞职开始了创业之路，创业需要资金，很多人就会用贷款。

但是，融小妹需要提醒，无论是消费还是创业，一定要合理评价自己的还款能力。如果事情并没有想象中的那么顺利，那么有可能，你得到的只会是一个惨痛的教训。

下面融小妹就要说一下一个网友的遭遇

这位网友毕业两年多，攒下十万左右。但是他觉得这笔钱不够用，因为——他想创业。

于是他就开始开始了网贷，信用贷款的路。除了陆陆续续向家里要了30w之外，他还借了很多钱：

宜人贷做了一年期8w的网贷（目前还剩两期还完），拍拍贷一年期的1.1w（现升级为循环额度，基本还了再贷出来相当于每个月付个利息），平安普惠的极速贷0.8w的额度（循环额度，多用于还信用卡的临时周转），微粒贷（现在升级到3w，也是循环额度，基本还款日全额还再全贷出来，付个利息），网商贷（前蚂蚁借呗，额度0.9w，循环额度），招联好期贷（1w的额度，循环额度），蚂蚁花呗（0.8w 还有5k多的分期），京东白条（1.1w额度，还有4k多的分期），信用卡6张（共10w以上的额度，现在还有4w多的分期，其余处于养卡状态）

朋友借贷还有6w多……

是不是眼花缭乱？其实也没多少，总共大概是20多万。由于手头的贷款种类太多，导致被牵扯大量的精力，因为每一个都是按月还款的。

结果，并没有获得想象中的成功。由于生意惨败，这些就只能一点一点慢慢还了。

借贷的感觉是美好的，但一定要按时还款

借贷小窍门：

1、如果要贷款，工薪贷是个不错的申请渠道，只有有稳定的工作单位和超过6个月的工资流水比较好申请；

2、信用卡很重要，用卡情况是央行征信的主要获取渠道，一定注意不要逾期；

3、信用卡分期利息很高，使用前最好考虑清楚；

提醒：

1、贷款一定要有明确的用途和借贷途径；

2、高息民间借贷，高利贷最好不碰，会非常危险；

3、且还贷一定要有所规划，保持良好的借贷信用非常重要；

还有，创业需谨慎。

整理自：危险机器

以我有限的经验看，一旦人年纪变大，会更多考虑给家里配置全面的保险。这种情况很常见，或许是由于我们开始患得患失了。而真正睿智的人，其实会去了解更多关于保险的作用。比如，只要你手上有一份现金价值比较高的保单，那么可以用它可以快速、低息的借到钱。这也是生意人经常用到的一种贷款方式——保单贷款。

1、一般来说，储蓄型的保险，现金价值会比较高。所谓现金价值，就是你退保的时候，能退给你的钱。

如果，你买了万能险、分红险、返还型的寿险、重疾险、以及，年金保险等。

急用钱时，可以把保单里的现金价值抵押给保险公司借钱。

非常的灵活、快速、方便。

2、举个例子，比如你有一张终身寿险的保单，现在保险单里的现金价值，有5万元。

那么你急用钱时，可以向保险公司申请保单质押，一般可以借到现金价值的80%-90%，也就是4-4.5万元。

借款的年化利率一般是4-6%，利息按天算。借10天，就给10天的利息，借30天，就给30天的利息。

一张保单，最长可以借6个月，到期之后，可以再次抵押。

抵押次数是没有限制的，利率也不会发生变化。

最重要的是，在你抵押借款期间，保险责任是不受影响的，出了事，保险公司一样要赔偿。

低息、快速，且不影响保单效用，所以很多生意人喜欢用保单来借钱。

低成本借钱，扩大自己生意，何乐而不为。

3、那么，如何操作呢？

一般是到保险公司的柜台去申请，拿着你的保单合同、身份证、银行卡。

有几家保险公司，比如人寿、平安，开发了手机app，不去柜台也可以。

申请之后，快则几个小时，慢则3-5个工作日，钱就能到账了。

我的朋友侯老师，用中国人寿的保险单操作过几次，他表示，最快的时候一个小时就能拿到钱，一般情况下，工作日第二天到账。

急用钱时，就可以借点出来，不用时，马上能还。

很适合用来做应急基金。

ps：之前，越女比较推荐消费型保险，对于年轻人来说，它性价比更高、价格更便宜，恰似好钢用在了刀刃上。

而储蓄型保险则更加适合资产较丰厚、不太在意保费支出，或者理财能力较弱的家庭，它能为你赚取的收益不高，但能帮你强制储蓄，克服人性弱点，把大笔的钱，留到几十年后。

当周转困难时，还可以用上面这种方法，来迅速获得现金流。

各有优势、各取所需。

这几天，银行搞了个大新闻：重启不良资产证券化，把坏账卖出去。不良？资产？证券化？听起来很复杂，其实很简单。你向银行借钱，写下一张借条。有天你还不上钱，借条就成了“不良资产”。除了你之外，还有很多类似的不良资产，银行被打包到一起，变成一种新债券，这种债券拆成一小份一小份地打折卖，这叫“证券化”。银行拿着这些债券大喊，“借条挥泪大甩卖嘞！全场一折起、一折起！走过路过不要错过”。

5月19日，中国银行、招商银行推出了不良贷款证券化产品，宣告时隔8年后不良资产证券化正式重启。其中，招行20.98亿信用卡坏账作价2.33亿元，中行12.33亿企业类坏账作价3.01亿元，打包出售。

马上有群众带着雪亮的眼睛指出，银行太坏！把不良资产抛给公众，让大家来接盘。真的是这样吗？至少不完全正确，很多人还能从中发现赚大钱的机会。且听小巴来讲讲山姆村和巴家村里资产证券化的故事。

从前，山姆村很多人要买房子，手上钱又不够，他们找村里最大的银行借钱。但银行的资金也不是无限的。一笔钱借出去了，手里只留下一张借条，要过好几十年才能完全收回本息，很快贷款资金就不足了。

村政府想了一招，成立了一个专门的房贷款抵押公司，从银行手里把借条都买过来。这样银行又有钱了，可以继续去放贷收利息。

抵押公司也不能白干，它们算一算账，要赚点利差，比如有一笔贷款，本金是70块钱，到期后本息一共是100块，他们就用73、75块钱之类的价格把借条买回来。

抵押公司也需要不断流动资金，所以借条到手后，也让出一部分利息，100块钱的借条作价78、80块钱卖出去。借条数量很多，为了方便卖，他们就把所有借条打包，在拆分成一小份一小份的标准化债券，拿到市场去卖。投资人看到这些债券还有钱赚，也就当做资产配置的一部分买进了。

很快，银行发现除了房贷之外，大小各类企业贷款、信用卡欠款、汽车贷款都可以拿来这么做。几年下来，这一整套叫“资产证券化”游戏，银行、抵押公司、投资人各取所需，都已经都玩得很溜了。

这门生意里，借条是一项能赚钱的资产，而银行、抵押公司做的事情是让出一部分收益，然后卖掉借条。这样做，一来是为了降低风险，二来是可以拿回资金去做更赚钱的事。

巴家村是山姆村的邻居，村里的银行一直都过得比较滋润，所以业务也是比较保守的，不做资产证券化的事。直到有一天发现，经济形势不好，最近还不上贷款的人有点多，不良率在逐步提升。

为了稳住不良率，不让它再上升，巴家村的银行就必须严格控制新贷款。这样一来，真正需要钱的人借不到，银行的利润也受到影响，整个经济危机四伏。

这时候，巴家村总管银行的账房老先生思来想去，觉得还是得学隔壁村，既然良好的资产可以证券化，那不良的资产也可以证券化啊。

还不上钱的借条是很多，但其中也有一些企业其实还不错的，多给点时间，未来慢慢还是可以还一点的。银行自己出于现金流动性、坏账率的考虑可能等不了，但是其他有的投资人等得起并且愿意等啊，我们依葫芦画瓢算一算账，把价格定得低一些，折扣力度大一点不就行了吗？

老先生大笔一挥，村里的银行们就开始动起来了。

比如村里有一家银行叫招商，它们的信用卡业务是村里最好的，但也有不少坏账。他们提取了其中一笔21亿的坏账，包括了60007张欠条。用各种数据和信息盘算后，他们估计这笔钱大概最后能收回来3亿，打个78折，按照2.33亿的价格卖出去。

还有一家巴家村银行也打了个包，包括42家企业的72张借条，本息总计大概12.54亿。根据评估可以收回4.22亿，他们打个71折，作价3.01亿卖出去。

巴家村的计划已经做好了，剩下的，就等着有缘人来做对家了。

有人可能会问，这还不上的贷款欠条，也会有人接手？

小巴得说，不良资产证券化的核心，是定价问题，这个价格是未来现金收入在现在这个时间的一种折现。

在这角度上而言，只要未来还会有现金流入的资产，都可以用来做资产证券化。不良资产当然也不会例外，因为这么多的不良贷款里面，但凡有那么一小部分有机会可以收回来，都可以做成证券化产品，无非只是价格的高低而已。

你会发现，金融业越发达，资金使用效率更高、流动更快的国家，一般证券化的程度越高。现在很多互联网金融的形式，某种程度上都带着这样的影子，本质上还是加速资金的流动，提高它的效率。

对于银行来说，不良贷款是按照收不回来了算，被当做了他们的成本，而一旦以资产证券化的形式甩出去了，这一笔帐在他们这里就结束了，收回来的一笔钱相当于多赚到了。所以，不良贷款证券化是商业银行一种市场化、批量化、透明化处理不良贷款的方式。

截至2016年一季度末，巴家村商业银行不良贷款余额13921亿元。如果价格合适，不良资产证券化、甚至债转股，或许都是未来3-5年一种可考虑的投资机会。

这一项投资需要非常专业的评估能力，核定欠债对象的生存和清偿能力，在合理的价格上交易，这显然只有专业机构才能做到。

所以，如果你有钱，通过投资机构去做这一项投资，在未来3-5年或许也是不错的选择。当然，前提是，这家机构足够靠得住，你也信得过。