信用卡作为可以满足消费者提前消费理念的一种支付工具被广泛应用，不过因为未能及时还款产生金钱纠纷的案例也屡屡见诸报端。

据《北京商报》报道，近日央视《今日说法》主持人起诉某国有大行信用卡逾期全额计息一事登上新闻热搜榜，随着事件的持续发酵，越来越多的消费者对信用卡全额罚息制度提出质疑。

事件的起因要追溯到去年3月，当时，该持卡人使用某国有银行信用卡消费1.8万余元，并在还款日4月27日由关联卡自动划扣，但因关联卡内资金不够，仍存有69.36元未还，短短十天69.36元就产生了317.43元余额欠款利息。对此，该行银行客服人员表示，这主要是由于银行信用卡逾期计息是按照当月账单刷卡消费总额计费，进行了全额罚息的处理。

所谓全额罚息，是指信用卡用户未能在还款日足额还款，客户从记账日到还款日的每一笔消费都要计算利息。

事实上，银行与持卡人在信用卡逾期费用问题上屡屡产生纠纷，不少消费者质疑，信用卡逾期全额罚息真的公平吗？对此，记者对工商银行、华夏银行、招商银行等12家银行信用卡逾期利息、违约金缴纳金额等相关问题进行调查，调查发现，目前市场上仅有工商银行、农业银行、浦发银行实行分段计息，也就是仅对逾期未偿还部分计息，剩余9家银行均为全额罚息。如招商银行客服人员向北京商报记者表示，银行信用卡计息方式是按照账单中每笔消费进行逐笔计息，也就是全额计息，从刷卡消费的第二天起至还款日止的透息利息按每日万分之五计算。

同时，北京商报记者注意到，在调查的12家银行中对于逾期利息计算模式大体相当，即从消费当日或入账当日起开始收费，按照每日万分之五利率计息，直到全额还清。

值得一提的是，如果信用卡持卡人在到期还款日截止前未能及时归还账单最低还款则需要缴纳一定数量的违约金，通常情况下，各家银行收取规则大同小异，违约金基本都是按照最低还款额未偿还部分的5%收取，不过有8家银行对违约金缴纳金额进行设限，如广发银行和兴业银行将违约金最低缴纳额限制为20元，由此也意味着，即使持卡人的实际逾期违约金不足20元，也要最少缴纳20元的违约金费用。光大银行最低缴纳违约金15元，招商银行、交通银行、民生银行最低缴纳违约金10元，此外，建设银行和农业银行分别将最低缴纳违约金额限定为5元、1元。

另外，还有部分银行对信用卡逾期违约金缴纳上限做出规定，如华夏银行信用卡逾期所缴纳违约金额最高为2000元，工商银行违约金最高收费额为500元。

理财专家提示，在日常生活中，使用关联银行卡还信用卡账单的情况不在少数，这种方式虽然便捷，但要注意，在还款日的前三天，要先看看信用卡对账单，再关注一下借记卡账户里的余额，确认是否足够还款，避免因余额不足导致扣款失败。

对于信用卡全额计息公平的问题，有些业内人士认为，全额计息并不是中国独有，而是国际惯例，有其存在的合理性；也有人认为，全额计息损害金融消费者权益，是霸王条款。中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇表示，“并不能说全额计息就一定不合法，这还要看在申请信用卡时所签订合同的情况。事实上，并不是所有的银行都是采用全额计息的方式，银行方面也并没有强迫用户必须选择其提供的服务。但是，如果银行按照差额计息，即以还款时所差的金额来计息，则是更符合人性化的举措”。同时，信用卡用户在选择申领信用卡时，应对各银行申领信用卡的相关协议条款做全面完整的了解。用户在挑选信用卡时，也应当认真阅读条款，避免出现违约情况才后悔。

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信用卡的出现当真是便利了许多，各种优惠各种享，各种羊毛各种薅。能救急于一时，能解困于当下。所以，越来越多的人热衷于信用卡的申请，把刷卡付费当成了一种消费习惯。明明是一件乐见其成的美事，却不知为何频频有人把这种行为演绎成了两个极端。善于用卡的人学会了理财，让自己的小财富堆积起来。而那些过度依赖于信用卡的人，就成了深陷泥潭里不断挣扎的人。

因为逾期，银行便以“全额罚息”的计息方式来实施一定的惩罚，相信有不少卡友都经历过这样“悲催”又无理的“霸王条款”，吃了银行好大的一个闷亏吧。没办法，谁让你逾期了呢？如果你能按时还款，且足额还清又岂能被银行欺负？尽管因为此类事件抗议的人很多，但能掀起波澜的却少之又少。而此次事件的发生，也间接地让各家银行站在了“风口浪尖”处，这样的“硬性”条款到底能否更加“人性化”一些呢？

满脸的精明算计，一副奸商样子的银行，总会利用自身的优势在条款中多多少少的强加一些有利于自己利益的款项，让持卡人不得不去“服从”。所以，为了避免自己被银行压榨，你可以试试以下几点。

1、表格记日

如果你的卡片太多有点杂，记不住还款日，也记不住账单日的话，可以给自己的卡片归纳统计一下，画个表格，标注一下还款日期和账单日，每天看一眼，岂能掉进逾期的坑里？

2、设置还款提醒

现在的智能手机人手一部，要什么功能你没有？小编相信，你一定是那个“宁可走路被绊倒，也不手机离手”的“低头族”。所以，在手机上下载一个信用卡还款软件，设置一下不就万事大吉了么？

3、统一还款日与账单日

虽然各家银行的账单日和还款日的日期不尽相同，但为了自己方便，你也可以申请更改两者的日期。各家银行至少一年可以更改一次，统一了日期，便可一劳永逸，岂不快哉。

4、注销无用卡片

卡片太多不是福，这句话你要深深的记得。对于那些同种类的信用卡，你只需留下权益最多的那张卡片便好，其余的卡片便可自行前去银行注销了。多了无用反倒累赘，用好手里留下的这张卡片，额度自然也会不断增加，到时候再去申请一张金卡或是白金卡岂不更好！

即便银行设下的陷阱再多，你也无需心惊；即便你被银行坑的实在是太惨，你也无需胆颤。毕竟，信用卡本身的优势还是蛮多的。只要我们在用卡期间努力权衡，利用好自己的卡片，远离银行的阴谋，还怕被银行吃的死死的么？只是希望银行不要如此“刻薄”，或许“人性化”一点会更好。

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近日，融小妹在微信上收到了用户的消息，称遇到信用卡还款失败的情况，自己明明按时还了款，却被银行记作逾期，这到底是怎么回事儿？

信用卡还款一定要把握好时机和方式，如果不注意这两点的话，有可能会导致还款失败的。

首先，要注意还款时机

除了到发卡银行柜台或者atm机还款，能够及时到帐，否则，通过其他渠道，特别是第三方支付渠道还款的话，都会涉及到一个入账时间的问题。有些渠道可以当天到帐，有些渠道的到帐时间则可能是t+1、t+2。因此，一定要注意自己所选渠道的还款到帐时间，如果不是即时到帐的话，一定要提前还款，不要等到到期还款日当天再还。

其次，要注意还款方式

除了上面说的还款时机之外，还要注意还款方式的问题。这里要特别提到的是“自动还款”的方式。很多人以为只要设置了自动还款，就万事大吉了，可实际上，有不少持卡人恰恰是因为选择“自动还款”而导致的还款逾期。这是因为，一旦绑定了自动还款，持卡人很容易忽略或者忘记还款操作。一旦储蓄卡里的钱不够，就极容易造成逾期。

信用卡晚还款一两天，怎么办，记逾期吗？

首先要看该持卡人所持信用卡是哪家银行的，如果那么没有容时服务，晚还款就算逾期了。不过持卡人可以拨打银行客服电话，说明情况，如果银行尚未把征信记录上报央行，则影响不大。

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双十一你退货了吗？相信各位剁手党们近期说的最多的就是这句话。“双11”开启购物狂欢模式之后，又开启了“退货模式”，一大波退货潮汹涌来袭，小编也不幸中枪。 

这波退货浪潮不仅为电商赢得的“辉煌战果”蒙上了一层淡淡的阴霾，对于网购者而言，在完成退货后，或还面临着另一重“陷阱”，剁手党们，退完货后还得要请擦亮眼！ 

信用卡退款不算还款 

相信有一大部分剁手党们，都是用信用卡付款的。大家都认为，在申请退款后，这笔退款也将会直接退到信用卡中，这也代表之前支付的那笔信用卡消费就不用还了。 

但是，小编告诉你，事实上却并非如此。 

举个例子，假设你的信用卡账单日是每月21日，还款日是次月10日。假设截止11月23日，你在“双11”中购买的商品已全部退货，但由于商家一般需要在收到退回商品且确认无误后方可退款，且信用卡退款后一般需要3-7个工作日才能到账，这样的话,这笔退款很可能到12月之后才能回到李小姐的信用卡中。而此时，11月份的账单已出，且很可能无法冲抵账单。 

小编调查了解到，账单日后退款不能算作当期还款是不少银行都在执行的一个“惯例”。而退款产生在账单日前还是账单日后，正是决定能否抵扣刷卡消费的关键。不过，也有一些银行规定，退款在账单日之后还款日之前入账的，也可视作最近一期的账单还款，不过能否冲抵还款的最终解释权在银行手里。 

擦亮眼！及时还款
避免出现罚息及信用污点 

小编了解到，目前大多数银行仍在实行信用卡全额罚息。这也意味着全额罚息即使客户偿还了部分款项，但在计算罚息时不扣除偿还部分。且根据银行规定的不同，超过30日或透支金额超过规定限额的，日息可能高达万分之十五。同时，若持卡人连最低还款额都没还清，除了循环利息费用，还会产生滞纳金，按最低还款额未还清部分的5%计算。 

此外，如果在下一账单日前还未将逾期款和相关费用还清，还会影响到持卡人的个人征信记录，影响贷款的申请。

什么是全额罚息？所谓的信誉卡“全额罚息”，是指在还款最后期限超过之后，无论当月信用卡是否产生了部分还款，发卡行都会对持卡人按照总消费金额计息。也就是说持卡人一旦推迟还款，哪怕仅仅1元钱或许几毛钱，信用卡的利息和滞纳金就会像滚雪球相同不断变大。

相关业内人士指出，虽然全额罚息存在不合理，被指霸王条款，但持卡人要防止高额罚息能够只要先防止冒犯规矩，以下几招可使持卡人防止被“全额罚息”。

应对信用卡全额罚息的小妙招：

支招1：绑定银行卡主动扣款最省劲

持卡人可以把信用卡和借记卡绑定，设定到期主动划扣，开通主动还款功用，就可一了百了，但需注意借记卡内的资金能否满足付出信誉卡扣款。习惯网络操作的人，也可以使用网络平台来还款，如付出宝、拉卡拉等第三方付出公司也可以进行还款。

支招2：开通短信提示和账单功用

关于某些健忘的持卡人要防止罚息，可尽量开通信用卡短信提示和账单功用，银行通常通过短信的方法提示持卡人各种账户信息。

支招3：找到合适本人的额度

信用卡以透支消耗为特色，信誉额度并不是越高越好，找到合适本人的额度就可以了，如果本人不能及时还款欠下天价罚单，持卡人请求下降额度更稳妥一些。持卡人还应该控制本人的信用卡数量，数量过多的信用卡必然会添加还款难度，通常来说持卡人有一张合适本人的信用卡就满足了。信用卡的主要功能是刺激消费，盲目办理大额信用卡，或是利用多张信用卡进行套现，都是具有高风险的，持卡人如有贷款需求，务必前来东方融资网这类专业的第三方融资服务平台，咨询专业融资顾问，制定最为匹配的融资方案。

支招4：跨行转账需求时刻

当前大都银行会在持卡人信用卡逾期的榜首日发送短信予以提示，通常银行会给予2日的宽限期，只要在2日内还款就可以视为准时还款。此刻持卡人最棒选用货台或同行ATM机等较为安全、能保证实时到账的还款方法，以防止信用卡逾期还款情况的再次发生。

关于跨行网银转账的持卡人来说，要充分考虑跨行转账能够需求的时刻，比方跨行转账需求2个工作日以上的话，仍是主张选用实时到账的方法。