今年开始，农行柳州分行坚持个贷业务优先发展，加强资源配置，强化市场营销，抢抓市场份额，优化资产质量，个人贷款业务取得了显着增长。截至2月10日，该行非三农个人贷款余额71.74亿元，比年初增加4.13亿元。

积极深入市场，大力开展个人贷款专题营销活动。加强对市内各大房地产开发项目的信息跟踪，从合作准入、审查审批等可控环节建立联动营销机制，增强业务的批发能力，保障个贷业务高效快捷办理。

该行积极开展个贷重点产品综合营销活动。开展个人助业贷款、“房抵贷”、“卡捷贷”、“旺铺贷”、“存贷通”等重点产品综合营销活动，强化公私联动营销，充分挖掘优势行业客户、优质对公客户的个人客户资源，批量联动营销个人贷款业务。

为进一步支持农业现代化发展，农业银行日前出台了棉花、苹果、花卉三个产业信贷政策。

支持现代农业发展，农业银行推出了棉花、苹果、花卉产业信贷政策。至此，农行的涉农信贷政策体系已经基本覆盖了主要粮食作物、经济作物和畜禽产品。

农业银行本次制定的信贷政策着眼于棉花、苹果、花卉三类农作物的全产业链。信贷政策还针对种植、流通、加工、销售等不同客户群体设定了符合实际的准入条件和管理要求，强调加大对规模农户、家庭农场、农民专业合作社、农业企业等新型农业经营主体的支持力度，并适度提高了单户贷款额度，调整了授信核定方式，创新了棉花、苹果存货抵质押担保方式，完善了花卉流通市场建设和市场内商户贷款办法，促进贷款有效投放。

农业银行针对主要粮食和经济作物制定涵盖全产业链的专项信贷政策，是构建相对完整的涉农信贷政策体系的重要组成部分。通过制定涉农信贷政策，一方面以此为载体积极落实国家“七区二十三带”农业规划布局和主要农作物的十二五规划，同时将国家产行业政策转化为农行的信贷政策要求，例如根据国家工信部2011年颁布的《浓缩果蔬汁（浆）加工行业准入条件》，在信贷政策中明确禁止支持新建苹果浓缩汁加工企业；另一方面，针对不同农作物制定专项信贷政策也提高了农行信贷精细化管理水平，加大了区别对待、分类指导的力度，政策更加贴近实际，有利于防控风险，优化客户结构。

据了解，农业银行下一步将抓紧推进涉农信贷政策落地实施工作，进一步拓展“三农”信贷政策体系的覆盖面，不断提升服务“三农”的能力和水平。

农行浙江衢州分行，着力抓好个人贷款业务营销拓展，实现了超越式发展，个人贷款总量首次跃居同业第一。截至10月末，个人贷款余额65.36亿元，四行占比28.6%,比年初提升1.16个百分点；当年新增11.36亿元，增量四行占比达35.77%。

加快个人业务发展作为推进零售业务发展战略的重要抓手，早在年初就制订了个人贷款三年发展规划，提出三年新增个人贷款20亿元以上和今年个人贷款总量同业第一的目标，要求专业部门和经营行紧紧围绕规划确定的目标，积极采取有效措施，切实加大个人贷款业务营销拓展力度，为个人贷款业务的超越式发展奠定了基础。

突出优质市场经营户、小微企业主、个人购房户和优势行业等中高端个人客户的重点，严把客户准入关，在加快扩面的同时，保证了新营销客户的品质。业务定位上，该行坚持优先发展个人综合授信、房抵贷、随薪贷等经济资本系数低的优质品种贷款，适当发展经济资本系数较高但与回报匹配的生产经营、汽车消费等个人贷款业务，实现了量的有效增加和效益的持续提升。10月末，该行新增个人综合授信贷款4.55亿元，占全部个人贷款增量的40.03%;新增个人生产经营贷款3.18亿元，增量占比28.03%。

确保个人贷款业务的有效发展，不仅把个人贷款业务的相关指标纳入绩效考核体系，还根据业务营销办理的难易程度及其他相关要求，赋予自助循环贷款签约、农户小额、个人助业、农村生产经营、个人综合授信、个人按揭等贷款不同的价格，按实际办理笔数计价，并规定支行对营销人员奖励不得低于市分行计价标准的75%,有效发挥了考核激励的导向作用。

高度重视个贷业务风险防控，在客户准入上，不仅关注客户自身情况，还认真调查对外投资、担保情况，以及是否参与民间高利借贷、赌博等情况，准确真实反映借款人信息，合理把握贷款投放；在贷后监管上，严格落实客户经理贷后管理尽职责任，确保贷后管理各项工作真正落实到位；在不良贷款清收处置上，明确清收目标，落实清收责任，切实加快清收处置进度。同时，该行着力加快个贷集中进程，以流程化作业、专业化操作和标准化、集约化运营，实现个贷全流程管理，有效提升了运作效率和经营品质。

近日，农业银行行长张云在该行“金钥匙春天行动”启动仪式上透露，目前，农业银行个人客户数达到4.2亿户，成为国内拥有个人客户数量最多的商业银行。

2.4亿个人客户，意味着几乎是每三个国内居民当中，就有一人是农行客户。这一客户覆盖面，即使放在全球范围内考量，也是十分少见的。

“零售业务是农业银行的战略基点。”农行零售业务总监李庆萍称，零售银行业务资本消耗较少、业务规模庞大、创新空间广阔，能更好地分散风险。

事实上，在金融脱媒日益深化、利率逐渐市场化的情况下，银行的公司业务普遍面临大客户流失、利差逐渐收窄的困境。此消彼长，零售银行业务的重要性更为凸显。

农行浙江分行个人金融部总经理李岐也称，与公司业务相比，零售银行业务拥有稳定的客户群，收息水平也相对较高，是一个能够带来稳定收入来源的业务领域。

“农行之所以能积累庞大的个人客户数得益于各地网点的支撑。”一位江浙地区银行监管人士称，尽管网银日益发达，但从目前看，客户还是希望能就近找到银行网点。

四家大行中，农行拥有的网点数量最多。2011年末，该行网点数量达2.32万个；工行的网点规模次之，达到1.62万个；建行1.36万个；中行则只有1万个。

宽敞的会客厅、私密的洽谈室、贴心的服务……在这个财富爆炸式增长的年代，各家商业银行纷纷将目光聚焦到了私人银行业务上。市场上，拼产品、拼服务、拼人气的竞赛此起彼伏，私人银行的争夺战已然愈演愈烈。

作为四大行之一的农行在私人银行方面起步较早，是国内继工行之后的第二家持牌经营机构，发展相对稳健。农行的网点和客户数量多，凭借庞大的客户资源发展私人银行具有较大优势。

“私人银行的发展要配合国内高净值人群的数量和行业的成熟度，早前农行推进私人银行发展的经验也在不断总结。”分析人士表示，今年农行在私人银行的发展上明显加快了脚步。

利润新增长点

随着国内经济增速的下行及银行净息差的收窄，私人银行已经被成为了未来银行业的利润新增长点。

根据发达国家银行业的私人银行发展情况，私人银行对银行利润的贡献占比较大。而国内市场较国外更有潜力，私人银行在未来也无疑被看成了一个香饽饽。

来自麦肯锡发布的《2012中国私人银行市场报告》估计，未来3年中国高净值人士复合年增长率将达到20%，到2015年，高净值人士人数将达到200万。

“高净值人群的高速增长为当前银行提供了一个较好的发展契机。但从银行的发展角度看，不仅需要银行有敏锐的嗅觉，也离不开银行高层的支持。”分析人士称。

农行对于私人银行发展的提速可谓是恰到好处。在降息引起银行息差收窄之后，农行立刻将私人银行的发展提高到了战略层面，这一转型机会拿捏得非常精准。

在刚刚启动的农行 “金钥匙春天行动”零售业务综合营销活动的启动仪式上，该行行长张云也明确表示，随着国民经济持续发展、城镇化进程加快和收入分配制度改革，中国未来10年将迎来居民收入和财富快速增长的时期，必将推动财富管理、私人银行业务的快速增长，金融需求的不断升级。言下之意，农行已经认准了发展方向，将在私人银行方面有所作为。

农行布局私人银行

农行如今在私人银行方面的发展有着充分的经验可供借鉴，而增长速度也在大行中位居前列。

张云称，农行目前建立了以私人银行、财富管理中心和理财中心为主体的中高端客户服务体系，形成了“金钥匙”、“金e顺”等特色产品系列，在高端理财、社区金融、电子金融等领域，赢得了广泛的社会影响。

“农行高端客户服务是集私人银行、财富管理中心、理财中心、贵宾理财室‘四位一体’的平台。”从“春天行动”展示的材料看，各个分行都在稳步地推进私人银行部的设立，目前客户增长速度迅猛，效果也非常明显。

据农行半年报数据显示，截至2012年6月末，该行17家分行设立私人银行部，私人银行客户达3.3万多户，管理资产已经达3700多亿元。相比年初数据，私人银行客户增长超过了1500户，而管理资产规模增长超过300亿元。

农行私人银行的探索已经经历了一段相当长的时间，也摸索出了一条适合客户的金融服务路径。记者发现，农行的私人银行采用“1+1+N”的客户服务模式，为高端客户提供全面的金融与非金融服务，包括财务管理、资产管理、顾问咨询、跨境金融、私人增值服务等五大系列服务。

另外，“1+1+N”的客户服务模式，能够把基层行的积极性调动起来，让基层行有积极性把高净值客户推荐给私人银行，实现客户的顺利过渡。

农行相关人士称，由于网点与私人银行分别考核，贡献的分配合理性与员工积极性息息相关。在农行，私人银行客户贡献的收益全部体现在基层网点，这解决了基层网点的积极性问题。网点把客户推荐给私人银行后，私人银行家能为基层行的客户经理提供智力支持，帮助客户经理为客户提供更全面的服务，一个私人银行家的背后又有N个专业团队提供专项服务的智力支持，通过团队个性化的服务方案，全面满足客户的金融服务需求。

从同业发展看，私人银行的扩张需要和该行的资源相匹配，能够提供给高净值人群超值的服务。“私人银行强调的就应该是特色。在现有体制下，在满足客户需求的同时，应走专营、专业、专职的发展道路，避免全行办私人银行的模式。”