国内经济增速放缓、利率市场化进程加速、互联网金融大热冲击银行存款，2014年对于商业银行来说会更加“艰难”。平安、招商发布的年报与市场预期较一致，商业银行净利润增速放缓已成一大趋势。在利率市场化和金融脱媒的大环境下，未来各家银行的竞争关键要看业务结构的改善、定价能力的提升和资产质量的稳定。

银行的盈利能力出现明显下降趋势的同时，不良率由于经济环境变化进一步回升。平安银行2013年不良贷款呈现“一升一降”态势，不良贷款余额75.41亿元，增幅9.83%；不良贷款率为0.89%，较年初下降0.06个百分点。记者了解到，平安银行对不良贷款的核销处置力度加大，资产质量保持平稳。2013年公司大力盘活存量资产，加大不良贷款的核销处置力度，全年核销及出售达40亿元，同时全年清收不良资产近31亿元。其中，年末小微贷款不良率0.6%，较年初回落0.64%，好于全行整体不良率水平。

招商银行的不良率数据更加显眼。2013年不良贷款方面实现“双降”态势：不良贷款余额为183.32亿，增幅达56.76%；不良率为0.83%，较年初提高0.22%。年报还显示，招行2013年不良贷款生成率为0.66%，较上年上升0.31个百分点。此外，逾期贷款总额为329.95亿，逾期贷款占比为1.5%。

值得注意的是，招行2013年正常类贷款、关注类贷款、次级贷款和可以类贷款的迁徙率都提高了，意味着该行资产质量恶化有持续的趋势。由于不良贷款上升过快，招行2013年全年核销不良贷款21.34亿元，比上年增加14.43亿元；同时计提102.18亿元资产减值准备，比上年增加46.35亿元。尽管如此，该行拨备覆盖率仍较上年末下降85.79%至266%；期末拨贷比为2.22%，仍未达到监管要求的2.5%水平。

加大了存款吸收难度，净利息收入增长遇到了更大的困难；同时不良贷款的增加也带来了挑战。平安银行在年报中指出，2013年以来，新发放贷款利率逐月上升。2013年四季度，存贷差环比提升0.25个百分点至4.82%，净利差环比提升0.2个百分点至2.34%。值得一提的是，平安银行的净息差持续加速回升，其中第四季度为2.52%，较第三季度大幅回升0.21个百分点。

平安银行净息差表现优异主要源于两方面：一是公司持续加大资产结构调整，增加高收益的新一贷、小微贷款、汽车融资业务占比，同时压缩高成本的同业负债和低效率的同业资产；二是提升贷款定价能力，新发放贷款利率逐月提升，全年新发放贷款平均利率比2012年提高了0.93%。

此外，平安银行的综合金融优势和投行战略继续推动手续费收入高速增长。投行、托管、信用卡等中间业务的快速发展带动收入大幅增加。数据显示，平安银行2013年非利息净收入达115.01亿元，比2012年增长71.32%，在营业收入中的占比由2012年的16.89%提升至22.04%。2013年公司手续费净收入105亿元，同比增83%，增速逐季上升，其中第四季度同比增长达94%。公司投行战略效果显着，全年实现投行中间业务收入16.3亿元，增幅达375%；公司利用综合金融优势推动理财业务和银行卡业务手续费收入分别大幅增长124%和101%。2013年公司非息收入占比为22%，同比提升5个百分点。

不良贷款增加的主要原因是，作为股份制银行，贷款结构上更多投向短期流动资金贷款；从不良生成的机构上看，主要集中在长三角和海西地区，制造业和批发零售行业以及中小型企业。2014年要利用新政策提高对小企业和小微企业不良贷款的核销力度。