相信有很多贷款小白在申请贷款时都会问业务员：贷款的利息是怎么算的，还款方式是怎么样的？今天，融小妹就来和各位小白们说说利息是怎么来的。

等额本金的概念

等额本金又称利随本清、等本不等息还款法。贷款人将本金分摊到每个月内，同时付清上一交易日至本次还款日之间的利息。

计算公式：

p：贷款本金（总借款额） r：月利率    n：还款期数（还款期数=贷款年限×12个月）  n：已还款期数

每月还本付息额（每月应还款额）=p/n+{ p-p/n*n }*r

等额本息的概念

等额本息又称为定期付息，即借款人每月按相等的金额偿还贷款本息，其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清。

计算公式：

p：贷款本金（总借款额） r：月利率 n：还款期数（还款期数=贷款年限×12个月），则每月等额还本付息额（每月还款额）=

等额本金vs等额本息

这张图上红色的部分是还款的利息，蓝色的部分是还款的本金。在等额本息还款的方式下，随着贷款剩余的本金的逐渐减少，利息的比例逐渐减少。而等额本金还款的方式里面，每月还款的本金数目一直不变，但是利息逐渐变少，每月还款的数额就越来越少。

等额本金适合的人群

等额本金法因为在前期的还款额度较大，而后逐月递减，所以比较适合在前段时间还款能力强的贷款人，当然一些年纪稍微大一点的人也比较适合这种方式，因为随着年龄增大或退休，收入可能会减少。

等额本息适合的人群

等额本息每月的还款额度相同，所以比较适宜有正常开支计划的家庭，特别是年青人，而且随着年龄增大或职位升迁，收入会增加，生活水平自然会上升;如果这类人选择本金法的话，前期压力会非常大。

融小妹前几天写了篇《为啥说宁愿贷款也不向朋友借钱！》的文章，文中说明了向朋友借钱会遇到很多麻烦事，处理不好连朋友也做不成。

但是，实际上，当我们遇到资金困难的时候，一般第一反应也是找朋友借钱。但是现在金融概念已经相当普及，大家都知道存钱、贷款都是有利息的。那么问题来了，借朋友的钱，要不要给利息？

存银行余额宝都有利息 问别人借钱没理由不付

比如现在余额宝、招财宝，一年3-4.5%的利息，这个是比较稳妥的。如果这笔钱是借给朋友了，那么相当于是损失了固定的3-4.5%，这一部分利息，作为借款人当然不能太抠门。

而另一种算法呢，就是参考银行贷款利息。实际上作为朋友，出于情面也不能要求贷款利息的。毕竟交情不是跟银行那种冷冷的数字关系。

严格来说第一种利息，这部分是应该收的也必须收的。假如没有这部分，一年以后，那么借给你钱和不借给你钱相比，我便是亏损了这些！十万块一年就是四五千块钱！

借钱的人 请站在被借者的角度考虑

现在能借给你钱的人已经不多了，敢于张口的人倒是不少，这里边肯定是有一部分人是不准备还的。

表面说是借钱，实际上就是白要。借钱无异于赌博，赌对方的人品，赌他会还钱——如果还钱了，你就赚到一个朋友；如果不还钱，那么就是朋友变陌路，连钱也没了。

被人借钱的时候，很多人都是碍于面子不好拒绝，这事你要这么想：你都好意思开口借，我为什么不好意思拒绝呢？

钱本来是我的，借你是情分，不借是本分，如果对方因为你不借就怪罪于你，甚至到处说你小气，这种人根本不值得交，也不配朋友这两个字。

整理自：网信之家

民间借贷是一个纠纷高发区，因为需求大，民间借贷行为普遍人们生活之中，又因为监管和规范缺乏，民间借贷纠纷案频发。其中，对于利息约定一说，许多民间借贷人之间就存在着不同的看法。到底事实的真相如何呢？民间借贷利息约定多少才算合法？小编觉得有必要科普一下。

案例回顾：

2013年9月，四川男子小郑因为经营陷入资金难题，找朋友小陈借了一笔100万元的借款。因为关系不算太亲近，小郑又急于借钱，双方便签下了借条，约定借款期限为1年，月利息为2.5%，每个月偿还利息，到期一次性还本付息。

头10个月，小郑还在正常偿还利息，但到期以后，小郑就跟消失了一样，利息没还，本金的事也不提了。小陈上门闹过两次之后，发现毫无办法，于是15年底，一气之下，将小郑告上了法庭。小陈要求小郑追还本金100万和两个月的利息5万，共计105万元。

但庭上，双方对于约定利息是否合法起了争执，小郑觉得月息2.5%，不合法，希望可以追回之前支付的利息，本金照给；但小陈认为，月息2.5%是双方友好协商的结果，之前都在合同上签字画押，完全合法，那么自己追要本息没有任何问题。

法院最后给出的判决是，月息2.5%，介于《新民间借贷法》中规定的月息2分受保护、超过3分无效的区间，所以判决小郑以前支付的利息有效，判其归还剩余100万本金和2个月利息，但2个月的利息按月息2分计算。

总结：

2015年9月，最高人民法院颁布的《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中明确写明：

借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。

借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。简单来说，就是月息2分受保护，超过3分则无效。

所以无论是借款人、还是债权人，了解这一规定，未来才不会吃亏！

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如今，随着互联网金融的兴起，通过网络融资的渠道也越来越多。再加上之前就有的传统的融资渠道，如此之多种方式，如果我们缺钱，到底该选择去哪里借钱呢？

所以融资利息成本和时间成本就成了各位借款人首要考虑的因素了。融小妹就来分析下常见的融资利息成本和时间成本，只有通过比较才能知道！

1.抵押借贷

有房子或者资产，以抵押给银行的形式获取贷款。

特点：准入门槛高，利息低（七八厘），额度高，放款时效长：30-60天。

2.担保借贷

法人代表，有实体企业或工厂，以担保或者是三方联保的形式从银行获取贷款。

特点：准入门槛高，利息低（一分左右），额度高，放款时效长：15-30天。

3.民间借贷

任何人都可以借，有抵押物或担保人，从私人手里获取贷款。

特点：门槛低，利息高（3分-2毛），额度不等，放款时效快：1-5天。

4.典当行

据了解，典当行收费一般分为两部分，一是按贷款基准利率收取的利息；此外便是月综合管理费，最高不超过4.2%，这个你懂得。

5.信用卡

无论通过哪种渠道，信用卡取现都有手续费，各家银行信用卡取现的收费标准不同，一般的取现手续费为取现金额的1%-3%，当然还有日息万分之五，一个月就是1.5%加上手续费后就会超过2.5%，当然更重要的是一个月到了必须全额还款！

6.p2p小额信用借贷

任何人都可以借，免抵押免担保，以信用为基础，以收入为评估，获取贷款。

特点：门槛低，利息中等（2分左右），额度最高50万，放款时效快：1-3天。

整理自：信贷之家

用信用卡、花呗或其他的消费借款工具，都需要支付利息。有人会觉得，信用卡每期只需要支付0.6%的手续费，非常划算；或者从借呗拿了一万块出来，一年也就500多的利息！是不是很划算？

其实不一定这么划算。因为它们的真实利率很高，并不是你所看到的那样低。融小妹帮你解开真相，告诉你信用卡的利息到底是多少！

年利率，到底该怎么算

如果你借银行10000元，一年后的同一天还银行10700元，那么就是7%的年利率。这个算法最简单粗暴，但是实际的情况更复杂。

以信用卡账单12000元分12期，每期手续费0.7%来计算，这种情况实际上的年利率是多少？

12个月里你每个月需支付1084元，其中1000元是本金 84元是分期手续费。一年下来，年利率是不是8.4%？

错了！因为这些钱你不是用满 了一年的！因为其中一部分本金你已经还掉了，但后面你还要为它支付利息。如果按照每月还1000来算，每一份资金你实际上是使用了6.5个月。也就是说12000元用了6.5个月，银行收2000*12*0.7%=1008元的手续费。

那么，利率要这么算：（1008/12000）/（6.5/12）=15.5%。这可远不止8.4%那么低！

信用卡、花呗、借呗，到底有多高的利率

信用卡分期利息

工商银行在利率方面可以说是最厚道的。根据计算，3期，6期，9期，12期，18期的年利率分别为：6.72%、7.2 %、7.56 %、7.75%、8.06%。这个利率其实很低了。

蚂蚁借呗的利息，接近11%

借呗是按日计息，不计算复利。以大部分人的万分之三日息计算，年利率=365*0.03%=10.95%。

京东白条利率计算

京东白条可以用于免息分期手机，白条的年利率几乎不变都是0.5%每期。这样算出来，从3期到12期，对应的年利率分别为：9% 10.3% 11.1 % 11.5%。算下来，几乎跟借呗一样了。但是相比于信用卡，还是便宜很多的。