问60后、70后甚至老一辈的人，一般钱都放哪里增值？得到的答案肯定是银行，这样的答案，在10年前或许还能说得通，钱放银行存定期也是理所当然的事情。但是经历过2015年的大风大浪，你还只知道钱放银行，融小妹不得不说，“单纯”让你的财富缩水。

今年与往年不一样，随着央行降息、存款保险制度出台、党中央的“互联网+”战略发布，诸如此类等等等等，前浪卷去、后浪扑来，为了让自己的财富不缩水，新的理财技能必须GET起来。

1.2015央行5次降息，银行理财收益跌跌不休

央行今年5次降息，每次0.25%，全年累积降息1.25%。

事实上，央行降息是从2014年11月开启的，若算上2014年底的首次降息，一年期基准利率从去年11月前的3%降至目前的1.5%，少了一半。按照基准利率计算，同样10万元存一年，利率直接少1500元，利息收入腰斩。

2.存款利率市场化放开 

存钱也要存比三家讨价还价10月23日，央行在第五次降准降息的同时，宣布对商业银行和农村合作金融机构等不再设置存款利率浮动上限，标志着我国利率市场化时代正式到来。

存款利率定价放开后，各家银行存款利率定价差异化越发明显，银行利率的定价水平基本上分成了国有银行、股份制银行和城商行三个梯队。国有银行仍然是利率最低的，而城商行则是存款利率最高的。

过往，每家银行的利率水平几乎一样，期限越长，利率越高，大家只需要选择距离近的银行，选好期限，就可以享受几乎无差异的存款业务。

但如今情况已经不同，同一笔钱，最高利率的银行比最低利率的银行利率高近40%。除了各家银行之间定价不同，不同储户可以获得的利率水平也不尽相同，甚至同一家银行的实体网点和网上银行、手机银行利率水平也不尽相同。

这意味着，储户可以根据自身的情况，开始有议价能力。

3.互联网理财“爆款”P2P与货币基金当仁不让

随着央行降息，宝宝产品收益熄火，互联网理财的创新巨轮也再一次向前滚动，据业内研究机构发布的互联网金融消费调查显示，在随机抽取的3000多个家庭中，购买过互联网理财产品的家庭数量远远大于未购买的家庭，占比分别为80%和20%。在年收入50万以下的家庭中，购买过互联网理财的占比从66%陡然升高至90%。互联网理财已经开始走进千家万户。

80、90后尝试互联网理财的比例分别达到了83%和77%，堪称线上理财的主力军。该年龄段人群进行互联网理财的特点表现为偏好周期短、收益稳健、流动性高的金融产品，而对产品种类繁复、有资料信息泄露风险的理财平台表现出不满和担忧。

在融小妹看来互联网给家庭理财带来的，不仅仅是相比银行更高的收益，选择一种理财产品时始终谨记，收益与风险是成正比的。不少个人投资者在经历了2015年股市的大幅波动后风险意识明显增强，投资仍需追求安全稳健。

上周六，10月24日，是“霜降”，这一天，央妈果然应景“双降”了。10月23日，央行宣布，自2015年10月24日起，下调金融机构人民币存贷款基准利率和存款准备金率，但个人住房公积金贷款利率保持不变，同时对商业银行和农村合作金融机构等不再设置存款利率浮动上限。

央妈的政策一出，立刻就有关于双降的各种讨论与解读，但是在众多的解读中，大家普遍关注的重点都是双降，却忽略了上文中的最后一句话：对商业银行和农村合作金融机构等不再设置存款利率浮动上限。是的，就是最后这一句话，这意味着我国利率市场化改革的进程又进一步。

央妈频放大招，利率市场化的进程加快

关于利率市场化改革，央行一直在不断的探索。无论是此前实行的上海银行间同业拆解利率shibor （Shanghai  Internet Offered Rate），还是今年5月1日起实施的存款保险制度，都是央行为进一步推进利率市场化而作出的相关铺垫。

而本次放开的“存款利率浮动上限”一直被认为是利率市场化改革的最后一道防线。本次的放开可谓是利率市场化改革的里程碑。但是这并不意味着利率市场化的进程全部走完，金融机构的相关定价功能和利率传输机制，央行的货币政策工具和传导机制也是下一步重点要做的事情。

银行间的竞争加剧，新一轮银行洗牌或将拉开序幕

在利率市场化之前，由于存在存款利率上限，所以各大银行几乎是将存款利率压到最低，相反只有一些城商行为了吸收存款，会在上限内调高存款利率。

而放开存款利率上限后，银行间的竞争必然会加剧。无论是大银行还是小银行为了争抢有限的存款业务，很显然会对存款利率进行相应的调整，中小银行面临的竞争将会加剧，新一轮银行间的洗牌或将拉开序幕。

存款利率会飙升吗？给我们的生活又将带来哪些影响

看到小编的分析，有小伙伴可能会心里偷笑，既然利率市场化，那么是不是意味着银行的存款利率会立刻飙升呢？

事实上并不是这样，虽然放开了存款利率的上限，但是这并不意味着央行就不对利率进行相关的宏观调控，相反央行仍会采取货币政策、窗口指导等加强会利率的宏观引导；再加上目前经济下行压力的影响，存款利率飙升是不可能的。

存款利率放开，又会给我们的生活带来哪些影响呢？对于一些人来说，可能存款时会多加一个步骤，那就是比比各大银行的同期存款利率；而对于贷款的人来说同样的也需要对各大银行贷款利率进行比较分析。

但是需要注意的是，享受高利率那么相应的也就要承担银行经营的风险。不过今年5月1日实行的存款保险制度已经有了这方面的考虑，对存款人的利益，金融体系的稳定，银行间的适度竞争都有一个比较清晰的蓝图规划。

临近年关，高攀的不良贷款，对高管来说，难免在与同行的对比中受到股东以及投资者质疑；对基层员工来说，不良贷款上升，意味着更多贷款逾期或不能收回，进一步会影响到年终绩效评估和奖金。可是，不良贷款率真的越低越好吗？对比具有成熟金融体系的欧美诸国，我国商业银行的不良贷款率在长时间内保持了比较低的水平，根据世界银行搜集的数据，截至2013年年末，中国大陆商业银行不良率为1.0%，美国为3.2%，英国为3.7%（2012年年末数据），法国4.3%，德国2.9%，日本2.3%。

另一方面，根据英国银行家杂志公布的全球前1000家银行利润与资本实力排行，工行和建行排名前两位，中行和农行也位列前十，中国主要银行的税前利润总额占银行业全球利润的32%；其次是美国，占比为20%。无外乎业内专家认为，相对中国银行业的利润水平，2%以内的不良率都在安全边界之内，无须过于担心。

实际上，对商业银行来说，适当而不是过低或过高的不良率更有利于经营和发展。首先，对于商业银行来说，不良率控制在一定水平之下就可以了，问题是如何在这个不良率水平上避免经营风险。而这个不良率水平本身也并非银行内部风险水平可以完全决定的，宏观经济周期的变化、企业盈利能力的波动、区域经济波动和信用状况的变化都对会对商业银行不良率产生较大影响，对于商业银行来说，需要做的是，如何针对外部情况，确定自身的合理风险水平，并在此风险水平上做到利润最大化更为合理。

其次，低不良率不代表银行未来信用风险低。银行的不良率是贷款五级分类（正常、关注、次级、可疑和损失）中后三类，和各项贷款余额的比值，而不良贷款本身就是已发生损失，而不是潜在损失，对未来银行的信用风险水平表征意义有限，不具有前瞻性。

最后，应增加在当前经济环境下银行不良资产的容忍度。有研究表明，宏观经济增速每下降1个百分点，银行不良贷款随后可能上升0.3到0.6个百分点，而以间接融资为主的国家，不良贷款上升的幅度可能更大。银行业是顺周期行业，中国银行业的不良贷款周期的固定资产投资紧密相关，当前阶段，宏观经济增长放缓预期强烈，经济转型压力巨大，固定资产投资增速下滑尤其明显，银行不良率不断攀升也在情理之中。

在未来利率市场化的大背景下，各家银行更应该找好盈利和风险之间适合自身策略或者经营特色的动态平衡点，而不是不良率一味求低，监管部门或者银行自身也应对不同地区、不同行业和不同产品执行不同的不良率，有不同的容忍度。

为应对利率市场化，许多城市商业银行的经营理念大多着眼于，精耕本地市场，发展忠实客户，提高非利息收入及产品创新等几大方面。中小银行在资源整合效率方面比大银行有优势，因为中小银行决策链相对较短，效率就是很重要的竞争力。第二，贴近市场，更具有市场活力。第三，精耕细作的能力更好。同时，中小银行在细分市场经营上也培育了一些相对优势，因此在非同质化经营方面的突破点可能更多。

此外从服务结构变化来看，利率市场化将推动银行代客利率风险管理、资金交易、投行业务等新兴业务高速增长。宁波银行内部人士同样对记者表示:“虽然利率市场化已经改变了银行的盈利模式,但长三角城商行的一大竞争优势来自于对当地市场的了解。利用地方资源优势，发展重点业务和特色业务，倾向于走有地方特色的专业化道路。数据显示，宁波银行的收入结构调整也颇为明显。

截至2014年年中，该行实现非利息收入9.42亿元，同比提高了35.07%，其中手续费及佣金净收入12.33亿元,增长55.96%。其中，银行卡业务、担保类业务、托管类业务、咨询类业务的增长幅度最大。值得一提的是，托管类业务同比增长了790.67%，银行卡业务则同比增长了130.97%。宁波银行在应对利率市场化方面，宁波银行的理念是，“服务与当地文化和生活风俗的结合，增强本地居民对地方城市商业银行的认可度和归属感，发展忠实客户。”并且在积极发展中间业务和自营业务的同时，城商行应发挥自身体量小、转换灵活的优点，投入主要资源用于产品的创新和服务水平的不断提升。”

南京银行也不例外。债券投资、非标业务等已经成了该行区别于同业的一大特色。南京银行先行一步，结合自身特色，通过资产结构调整推动收入结构优化。最终形成了不同于同业且可以对冲利率市场化改革冲击的收入模式：资金类业务收入占比稳步提升，成为主要收入来源；贷款类收入占比逐渐下调，目前占比仅为35%左右。包括资金类业务、同业业务在内的市场化运作业务收入占比稳步提升，已成为主要收入来源，贷款业务收入占比稳步下调，今年三季报占比仅为35.74%。这成为同质化竞争中的一抹亮色。

商业银行快速发展的黄金时代已经过去，在经济下行背景下，银行业正遭受着资产质量恶化的折磨。随着上市银行三季报的悉数亮相，不良贷款快速增长的境况暴露在市场面前。据北京商报记者统计，在16家上市银行中，12家银行前三季度不良贷款增速超过20%，更有4家银行不良贷款增速在40%以上。

对上市银行来说，利率市场化推进、息差收窄、互联网金融蓬勃发展、资金成本快速上升、企业及个人偿贷能力下降等种种问题都拖慢了银行的盈利步伐。根据北京商报记者统计，全部上市银行前三季度净利润达10042亿元，其中，工商银行、建设银行、交通银行、中国银行及中信银行利润增速均为个位数增长。

相比之下，中小上市银行的突围能力较强，尤其在中间业务方面，多家中小银行出现亮点。其中，平安银行前三季度非利息净收入同比大幅增长95.84%，在营业收入中的占比由去年同期的22.2%提升至29.7%；招商银行非利息净收入增长了72.8%，达到394.93亿元；中信银行前三季度非利息净收入225.2亿元，同比增长高达60.58%，非利息净收入占比24.33%，同比提升6.01个百分点。

令人注意的是，上市银行普遍面临资产质量下降的问题。根据北京商报记者的统计，浦发银行、兴业银行、中信银行、招商银行四家银行前三季度不良贷款增速均超过40%；光大银行、民生银行和北京银行也分别增长了35.52%、35.21%及34.64%。工行、建行、中行、平安、南京银行的不良贷款余额也较年初增长了20%以上。不良率方面，除了宁波银行较年初持平，其余15家银行均出现不同程度上涨。

对于这一问题，兴业银行表示，不良贷款增加的原因主要是一些企业及个体工商户受宏观经济增速放缓影响或自身经营管理不善，导致偿债能力下降。

交通银行解释道，不良贷款仍主要集中在江浙地区，是当前经济增速放缓、结构调整深化背景下民营中小企业经营风险对银行信贷质量影响的集中体现，并非全局性的、系统性的问题。未来，风险将逐步从小微企业向大中型企业蔓延，从产能过剩行业向上下游行业蔓延，从风险已经集中显现的华东及沿海地区向中西部地区蔓延的可能性加剧。该行预计，不良资产可能还会呈现惯性温和增长。分析人士表示，未来较长一段时间内，商业银行不良贷款“双升”趋势难改，资产质量承压。银行会加大不良贷款的核销力度并释放出拨备，以应对不良贷款压力。