出于对不良率控制的考虑，各家银行正在对逾期贷款采取各种方式进行化解。部分城商行表示已经要求分行层面加强对企业的调研和督查，确保不出现去年类似的逾期贷款增加现象。

目前贷款利率的市场化程度已经较高，据推测，在接下来的一段时间内，银行不会大幅降低贷款利率，而是会保持贷款利率稳步地调整。因为在经济增速下行周期，银行如果大幅降低贷款利率，利润会受到很大冲击。新型金融机构进一步发展、合意信贷规模让位于资本充足率体系等情形下，利率市场化将加速信贷转变经营管理方式，对于部分信贷机构而方，最大的压力在于利率市场化进程的推进，尤其是存款利率在未来放开的预期。

随着利率市场化的深入推进，由于每家银行的存贷款利率水平出现差异，这种差异会直接导致银行的经营成本上升，利差收窄，收益下降，风险增大。贷款利率市场化加速的预期开始改变传统的贷款经营管理方式。不少农信社开始通过持续有效的金融产品创新，大力发展中间业务，如投资理财、提供担保、代理保险、代理基金等，拓展业务经营空间，不断开掘新的增长点，实现经营和收益结构的多元化，从而有效规避金融风险。

分析贷款利率政策与市场竞争态势，完全放开贷款利率管制有利于统一各类金融机构贷款利率政策，营造各类金融机构间公平竞争的制度环境，充分发挥价格杠杆的作用，不断优化涉农资金配置效率，改善农村金融服务。出于对不良率控制的考虑，各家银行正在对逾期贷款采取各种方式进行化解。部分城商行表示已经要求分行层面加强对企业的调研和督查，确保不出现去年类似的逾期贷款增加现象。

贷款利率的放手，标志着我国金融改革的进一步深化。是中国利率市场的重大突破。放开贷款利率管制是利率市场化持续改革的必然结果。近年来，金融机构差异化、精细化逐步显现，市场机制在利率形成中的作用增强。总体看，我国进一步推进利率市场化改革的宏微观条件已基本具备。

随着近年来我国金融改革的稳步推进，金融机构财务硬约束进一步强化，自主定价能力不断提高，企业和居民对市场化定价的金融环境也更为适应。从市场基础看，经过多年的建设培育，上海银行间同业拆借利率已成为企业债券、衍生品等金融产品和服务定价的重要基准。

从调控能力看，货币政策向金融市场各类产品传导的渠道也已较为畅通。在这种背景下，放开贷款利率管制可谓水到渠成。利率市场化改革是我国经济金融体制改革的重要组成部分和关键环节。放开贷款利率管制作为系统性金融改革的重要举措，会产生一系列积极效应，必将对我国经济金融产生全面、系统、长期的影响。

放开贷款利率管制，将使金融机构与客户协商定价的空间进一步扩大，有利于促进金融机构采取差异化的定价策略，降低企业融资成本；有利于金融机构不断提高自主定价能力，转变经营模式，提升服务水平，加大对企业、居民特别是小微企业的金融支持力度。这将引导商业银行逐步改变信贷模式、业务流程和风险管理，加快转型升级。同时，也促使企业根据自身条件选择不同的融资渠道，改善融资结构，有利于发展直接融资市场，促进社会融资的多元化，进一步发挥市场配置资源的基础性作用，促进金融支持实体经济发展、经济结构调整与转型升级。

虽然央行已经放开金融机构货款利率，但现在并未看到银行对外公布贷款利率。目前各家银行除了个人住房贷款外的所有贷款都是上浮执行，因此，贷款利率下限取消，对市场没有太多的实际意义。贷款下限取消，实际意义并不大，此前银行大部分的贷款都在基准利率以上，但也少有银行贷款可以做到打折，因此对银行贷款业务没有太多实际影响。

而另一方面，新规颁布来得比较突然，银行还来不及对贷款利率标准作出研究探讨。而且，银行为了谨慎起见，估计会观望一段时间，最后参考大行的利率标准以及业务相近银行的标准才做出决定，因此虽然放开措施具有重大意义，但近期影响将非常有限。

目前包括个人消费贷款和企业贷款，都需要上浮，一般上浮到20%甚至更多，所以银行短期内下调利率是不现实。但从长远来看，贷款利率下限放开后，银行间的竞争会更激烈，不同议价能力的企业，其融资成本的差异将会拉大。同时随着利率市场化，银行会将信贷资源更多地倾向回报高的中小企业贷款，这对企业来说，是一件好事。

随着利率市场化的逐步推进，金融市场竞争将加剧，银行业高息差将难以为继，盈利能力面临重大考验。预计今年上市银行净息差将比去年小幅下降15个基点，拉低净利润增速约5个百分点，银行净利润增速明显下降。

央行取消贷款机构贷款利率下限，让其自主确定贷款利率，希望此举能促进银行间的竞争，降低企业和个人贷款者的贷款难度，尤其是长期以来被大型国有银行拒之门外的小型和私营制造企业。但从目前实际情况来分析，此举不大可能促使中国贷款利率立即下降，因为几乎没有银行的贷款利率接近下限水平。长期来看，竞争加剧将会使银行业贷款业务的盈利能力受挫，并提高银行的资本需求，还会促使银行业开发不那么容易受到利率波动影响的业务 。

贷款业务是中资银行利润的主要来源。而取消贷款下限，很可能使得中资银行的放贷收益逐渐减少，因此可用于维持其资本基础的收益将会降低。全面放开贷款利率管制，在“钱荒焦虑”刚刚缓解之际，这则消息“一石激起千层浪”，引发全面关注。除了关注对短期市场的影响、对银行竞争力和盈利能力的影响、对小微企业融资发展的影响等问题之外，尤其应重视的是决策层放松管制推动市场化改革的攻坚决心之大。

贷款利率下限取消，长远来看，是利率市场化的一大进步，近期来看，放开下限不会给银行带来太多实际影响，顶多是心理影响。比如此前享受贷款利率下浮的大型国企或能获得更低的贷款利率，而民营中小企业或继续承受较高的贷款利率。当前，民间投资需求疲软，银行间市场流动性紧张，放开贷款利率下限的管制并不会改变经济增长疲弱的现状。

金融行业推进利率市场化改革。利率市场化脚步渐行渐近，稳步推进利率汇率市场化改革，逐步扩大存贷款利率浮动幅度，建立健全市场基准利率体系已经提上今年金融改革的议程。进一步优化信贷结构，全面提高金融服务实体经济的质量和水平。

利率市场化改革将以实现存贷款利率市场化为主要内容，包括进一步扩大存贷款利率浮动区间、推出挂钩Shibor的定期存款品种等，小额短活期存款 利率上限的放开将最终标志改革基本完成。目前来说，利率市场化改革包括适时取消人民币贷款利率下限，存款利率浮动上限提高到20％或以上；简化存贷款利率期限结构，取消一年以上期限的存贷款基准利率；完善货币政策传导机制，充分发挥价格型工具的作用等。

随着利率市场化稳步推进，银行业的格局将发生变化，由于成本和资源等因素的束缚，中小银行和农村金融机构将面临更大的冲击。这将倒逼中小银行提高专业化程度，做好差异化服务。从宏观经济运行角度来看，利率市场化也是一场重大的分配改革，是国民增加值在金融领域与实体经济之间的重新分配，是金融业反哺实体经济的重大举措。