“随着利率市场化的推进，商业银行业务势必进一步下沉。

在过去几个月里，尽管上述观点已经成为各家银行的共识，但在宏观经济下行的大环境下，商业银行全面“下沉”小微企业市场的状况并未真正出现，大多数银行仍处于“观望”阶段。

而招行或将率先打破这个“僵局”

近日，招行总行零售银行部总经理助理赵晓君在接受《第一财经》记者采访时表示，招行的小微信用贷款业务已经上线，小微贷款业务全面铺开。今年，招行的小微贷款新增近600亿元，全年投放额度则将超过1000亿元。

据了解，为了采取标准化、集中化的作业模式来降低小微贷款业务的运营成本，招行设立的小微贷款审批中心近日正式上线，目前第一批已上收了全国13家分行的小微贷款审批权。

银行业务“下沉”

在利差收窄、银行利润增速减缓的大趋势下，定价较高的小微贷款成为各家银行锁定的目标亦在情理之中。

但令人没想到的是，高风险、高成本的小微信用贷款是连大多数小贷公司都避之不及的贷款业务，如今却也入了大银行的“法眼”。

赵晓君表示，招行50万元以下的小微信用贷款业务已在全国范围内推出。借款人只需要出具一些基本资料，不用提供任何抵押和担保便可获得贷款。并且，对于整个业务办理，招行都提供“上门服务”。

“已将小微业务放在了撬动招行"二次转型"的战略高度。”赵晓君如是总结招行进军小微市场的决心。

据了解，招行于今年4月开始在深圳地区试行小微信用贷款业务，目前该业务的放贷额度已达数十亿元。

此前，广发银行行长利明献也在公开场合表示，大力发展中小企业业务，成为银行应对资本节约、利率市场化，拓展新业务和推动机制创新的重要“蓝海”地带。

某国有大行对公业务部门副总向本报记者表示，未来各家银行都会重视中小微企业市场，业务“下沉”已成必然趋势。

“除了政府和监管部门的政策导向，中小微企业贷款的定价高，利润空间大，商业银行的动力肯定很大。”但该副总认为，在经济周期下行阶段，中小微企业最容易受到波及，现阶段未必是进入该市场的好时机。

他表示，长三角、珠三角等地区爆发的中小企业“生存危机”已经导致银行在这些地区的不良贷款出现反弹，如果此时再大规模地拓展中小微企业贷款业务风险过高。

随着利率市场化的推进，中小微市场，俨然成为商业银行争抢的主要战场之一。从设立中小微企业中心，到设立中小微专业支行，银行抢夺中小微企市场蛋糕已经走向了专业化、精细化。

与此同时，对于风险的考量成为银行需要谨慎对待的课题。此前，上市银行半年报显示，在中小微企业信贷风险中，区域性及行业性风险开始凸显，而这部分也是银行目前风险关注的重点。

设专审人提速审贷

“我们小企业中心是去年下半年构建的，目前全国设立了68家小企业中心，今年目标总数达到100家。”广发银行中小企业金融部总经理陶建全在提及该行小微企业金融服务时称。

今年9月底，广发银行成立了在北京的首家小微企业特色服务支行，该行海淀支行专门服务于辐射区域内的中小微企。除了广发银行，民生银行（600016）等已在全国范围内铺设类似小企业服务中心的专业支行，力求通过专业化服务抢占中小微企市场。

“下半年订单会有回升，肯定需要资金，现在还是用自有资金撑着。银行贷款利率相对好一些，不过贷起来比较麻烦，审批流程太多、太慢。”一位山东塑编企业负责人对《第一财经日报》记者表示，希望银行在贷款时可以简化审批流程，缩短贷款审批时间。

不过，对于银行而言，在原本风险就相对较高的中小微企贷款上，简化审批流程，则可能意味着更大的风险。

“我们在小企业服务中心配置了专审人，对于标准化的小微企业贷款产品，在支行就能够获得审批，不需要走传统的流程。”针对中小微企希望加快贷款审批，陶建全对本报记者介绍了广发银行的做法。针对年销售收入在5000万元以下的小企业客户群体，广发银行推出了“快融通”产品，授信金额在1000万元以下，产品主要突出“快”。在小企业专业支行中配备专审人的授权，500万元以下的贷款，可以由专审人在支行直接通过，而500万元以上的贷款审批则交由分行信贷审批主管。

这意味着，1000万元以下的贷款，风险流程仅需要通过专审人和分行信审主管。

“我们承诺的是，500万元以下，3天完成审批。”陶建全告诉本报记者，专审人不会由支行行长来兼任，而是配置风险条线上的人员，同时会对该岗位实行动态管理，调整专审人的权限等。

提高银行定价能力

中小微企特色支行的设立在银行中兴起，体现出银行对中小微服务越来越精耕细作，其背后，则是银行在利率市场化、金融脱媒等压力下，急需提高定价权以弥补利差收窄带来的影响。

招商银行（600036）行长马蔚华曾表示，招行提出的“二次转型”，正是要降低运营成本和提高定价能力，而中小微企市场正是不二选择。中小微企贷款定价普遍高于大型企业，在行业内已经不是秘密，“新蓝海”的定义深得银行的共识。

上述山东塑编企业负责人告诉本报记者，目前当地的银行对中小微企业的贷款利率在1分左右，年利率则在12%左右。尽管这一贷款利率，相较去年已经降低了不少，但在今年对银行依然具有较大的吸引力。

陶建全向本报记者透露，在做中小微企贷款的时候，会有定价的考虑。比如，在总行层面希望中型企业贷款定价在基准的20%以上，小型企业贷款在30%以上。

“根据各个地方的情况会有所差异，影响定价的因素很多，比如与一些地方同业竞争有关，也与企业的信用记录有关，总体上会给分行更大的自主权。”陶建全表示。

据了解，广发银行还为小微企业配备了专项信贷规模，该规模不占分行的存贷比，在一定程度上为分行开展小微企业贷款解除了后顾之忧。据悉，该行去年小微专项贷款规模在110亿元，今年到目前已经超过150亿元，陶建全称，未来4个月还会加大在小微企业方面的资源倾斜。

“小微企业这一块如果风险控制好，整体对银行收益来说（贡献）还是比较明显的。”陶建全表示。

关注区域风险

近两年，平台贷与房地产贷款被认为可能是银行不良贷款的“重灾区”，然而，今年以来，中小微企贷款的不良风险引起市场更多关注。

“在部分地区爆发民间借贷案件之后，我们对银行中小微企在这些地区的不良有所担忧，区域性风险也是未来中小微企不良贷款的关注点。”一位银行分析师对本报记者分析认为。

根据媒体报道，温州7月末金融机构贷款不良率平均为2.85%，连续12个月上升。而鄂尔多斯（600295）6月末银行业不良率从去年底的0.7%上升至2.14%。

陶建全表示，今年经济有下行的迹象，给广大中小微企业生产运行带来不同程度的影响，目前会呈现很鲜明的地区特点。“总体来说，企业运行还是比较平稳的，但是局部地区发生的风险，广发银行也跟其他的同业一样，在一些地区行业上，会看到不良出现。”

陶建全称，银行主要关注出口加工企业、产能过剩行业、没有品牌或者独立产品销路的企业等。另外，在这轮经济下行中影响较大的钢材、建材、船舶、轻纺服装等行业也需重点关注。