对于银行贷款来说，最大的成本就是贷款的利息，很多人以为银行的利息成本是差不多的，所以根本没有注意到这个问题，其实并不是这样，利息成本与很多因素有关，例如不同的银行、不同的期限等等，下面小编就给大家介绍四个银行贷款省息攻略。

第一：学会选择，慎选银行

不同的银行都会有不同的贷款利率。实际上，银行竞争非常激烈，各大银行为了争取到更多的市场份额，都会按照国家规定贷款利率范围进行贷款利率的调整。因此，资金需求者在贷款时，要做到“货比三家”，择低利率银行去贷款。

第二：合理规划，选定期限

贷款的利率通常是和贷款期限挂钩的。对于资金需求者来说，需要用款的时间有长、有短。因此，为避免多掏利息，在银行贷款时，就应合理计划用款期限长短。同样是贷款，选择贷款档次期限越长的利率就会越高。也就是说选择贷款期限档次越长，即使是同一天还贷款也会利息不同。

第三：弄清差异，选对方式

不同的贷款方式具有不同的成本。一般来说银行部门在贷款的经营方式上，主要有信用、担保、抵押和质押等几种形式。与此对应，银行在执行贷款利率时，对贷款利率的上浮也会有所不同。同样是申请期限一样长，数额又相同的贷款，如果选择错了贷款形式，可能就会承担更多的贷款利息支出，让自己白白多掏钱。

第四：贷款协议，慎重签订

其实，贷款协议是很重要的，很多资金需求者在银行贷款签订协议时显得非常的随意。其实这种潇洒行为说明了他们缺乏良好的融资理财意识，往往就会在贷款时多掏利息，造成人为的“高息”。因为有些银行的贷款形式会让资金需求者在无形中多掏利息。例如，留置存款余额贷款和预扣利息贷款。

以上就是银行贷款省息额度四大小窍门，希望大家在贷款前能够仔细做好准备，选择适合自己的贷款方式，达到降低利息的目的，希望以上四大小窍门可以帮助到大家。

出大事啦！根据《中资全国性四家大型银行人民币信贷收支表》数据显示，10月份，四家国有大型银行(中行、农行、工行、建行)的贷款总额约为35.69万亿元，较9月份减少656亿元。

据统计，这是2009年金融危机以来四大行贷款总额首次产生月度下降。那么，造成6年来首降的原因是什么呢？小编通过整理发现，贷款需求萎靡，银行调整业务结构是最为主要的原因。 

信贷增量总体萎靡 

相关专业分析师表示，出现这个数据并不令人意外，好的企业贷款需求少，而不好的企业银行又不能贷，实体经济有效需求不足，是银行贷款总额下降的原因之一。

而从大背景来看，此前公布的10月份人民币贷款数据显示，10月人民币贷款增加5136亿元，同比虽然增长480亿元，但环比9月数据显示的1.05万亿元，腰斩了一半还多，创2014年1月以来的近两年新低。 

除了总体信贷数据走低外，10月社融规模增量也大幅减少至4767亿元，分别比上月和去年同期少了8523亿元和1770亿元。 

分析师表示，社融与信贷数据再现断崖式下跌，尽管有年末临近的时点因素，但更多地还是反映了实体经济羸弱，有效需求不足，以及坏账压力下银行对风控标准提高所带来的双杀局面。 

10月经济数据整体不佳，反映实体经济仍有下行压力。其中，工业增速创七个月低点，投资增速创近15年新低；同时中国10月cpi同比涨幅降至五个月低点；ppi同比则连续44个月为负值。

四大行去存量
增量未跟上

除了总体信贷规模的不振的大背景，专家们还表示，政府债务置换，去贷款存量也是四大行贷款总额下降的一大原因。

政府通过发债清偿了地方债务，而四大行前期对地方政府贷款额度较大，进行置换可能对去存量的影响较大。尽管从单月来看，也许新增贷款不少，但存量去得更多，就导致了贷款总额的减少。 

政府债务置换即地方政府通过发行债券置换存量债务，以延长地方政府到期债务期限，从而优化债务结构，并降低融资成本，降低利息负担。

财政部新闻处在11月12日表示，财政部今年下达了三批总计3.2万亿元的置换债券额度，置换范围为财政部清理甄别的截至2014年底的到期债务。而据媒体报道，今年三期地方置换债务在10月左右基本已经全部完成。 

银行调整业务结构

除以上原因外，银行特别是国有大行由于坏账压力上升，而产生的惜贷情绪以及提高风控标准也是信贷总额大幅下降的原因之一。 

银监会本月12日发布的数据显示，今年三季度末，我国商业银行不良贷款余额11863亿元，较上季末增加944亿元；不良贷款率1.59%，较上季末上升0.09个百分点。 

不良贷款余额和不良率的上升，会加重银行的惜贷情绪，对贷款标的审查更加严格，同时对存量贷款更加谨慎。 

而随着国有大行利润增速下降，息差收入收窄，银行的业务结构转型也会带来贷款总额的降低。 

随着银行调整业务结构以及金融创新的进行，原本通过贷款等方式融资给企业可能也转变为持有企业债券等风险更小、流动性更高的融资方式，这导致银行的一些表内资产转移到表外，反映到数据上显示为贷款余额减少，但实际上给企业的融资并没有减少。

据悉，今年工、农、中、建四大行信贷额度数据显示，工行今年新增贷款规模约为9000亿元，建行约为8400亿元，农行约为7000亿元，中行将低于5000亿元。

记者了解到，这只是静态判断四大行的信贷规模。去年以来，央行有意淡化信贷目标，用差额存款准备金对投放目标动态调整。“现在各行分配的信贷额度还是一个黑箱，虽然有明确的公式，但公式中具体的参数设置大家也弄不懂。”业内人士分析说。

初步估算，中、农、工、建今年信贷投放规模接近3万亿元。据了解，在今年一系 列监管新规实施、资本金压力与风险拨备压力逐步增加的背景下，包括国有银行与股份制银行在内，信贷额度只会稳步增长，可能不会像2009年一样突然往上攀升。

值得关注的是，在理财产品风险的暴露之下，使得银监会对银行表外融资进行了更为谨慎的风险排查。在一定程度上这将对去年以来大幅扩张的表外信贷规模有所限制。据分析，今年总体信贷规模将适当放松，但控制风险将成为监管层的重点。

相关人士表示，在未来货币政策环境的影响下，各银行息差的波动将不会太大，而贷款投放能力和资产质量控制水平折两重因素将有助于拉开银行的业绩。由于存贷比即将“碰线”，今年中行的信贷投放能力将受到束缚，可能会减弱盈利水平。

去年年末监管指标考核结束，揽储顺利告一段落，信贷投放在收紧的情况下略有上升。

据悉，去年12月，工、农、中、建四大行信贷投放约1640亿左右。其中，建行当月新增信贷638亿元，为四大行中投放量最多，而中行在月前20天新增信贷为负160多亿元，而月末最后几天却欣喜的有所上升。

银行业金融机构信贷投放量比例里，四大行信贷额度通常占为30%左右。因此有关人士预计，去年12月新增人民币信贷约在5500亿元左右，情势乐观发展也可能达到6000亿元。

“尽管年末银行信贷额度普遍紧张，但从另一个角度看，最后一个月大幅增长的存款在一定程度上有利于信贷的投放。因此，12月新增信贷规模会有所扩大。从季节性看，除非在货币紧缩的年份，否则一般12月新增信贷往往较11月多。另外，投资企稳回升也能够带动信贷的增长。”交通银行[4.98 -1.58% 股吧 研报]金融研究中心研究员鄂永健判断。

央行数据表明，去年前11个月，新增人民币贷款量为7.75万亿元，因此，业内人士也普遍推算，去年全年信贷投放规模为8.3万亿元左右，在市场预期之中。

从今年银行3∶3∶2∶2的投放节奏信贷市场来看，对比往年，1月无疑将迎来一个放贷高峰。据悉，1月首周，建行信贷投放量已达415亿元，而该行在去年1月全月的新增信贷投放才794亿元。银行业内人士预计，今年1月新增人民币贷款额度有极大的可能超过1万亿，但需要警惕风险，切勿冲动放贷。

“通常，年初银行会比较青睐大企业，集中放款较多，而个人贷款投放量相对平稳。”建行高级研究员赵庆明表示，“市场的投资情况将决定中长期贷款增长还是下滑，然而社会融资规模中中长期贷款资金占有相当的比重的。显然单看银行信贷的指标意义已经下滑了。截至现在，业内人士普遍预计今年全年信贷投放量会在8.5万亿至9万亿元。”

一月银行将迎来放贷的高潮，相信信贷规模将呈现乐观的涨幅态势。

近日有媒体消息称去年12月四大行新增人民币贷款继续缩水，有关专家推测，金融机构12月份的新增贷款有望在5500-6000亿左右，去年信贷投放规模在8.3万亿左右，超出前年的7.47万亿的贷款8300亿左右。

有关媒体报道，12月工、农、中、建四大行新增人民币贷款仅1630亿，较之2011年同期减少了2154亿，比起上月1680亿的规模，显示年末贷款投放节奏放缓。数据表明企业融资需求下降、银行信贷额度完成等因素影响了贷款规模。

去年四大行在各个季度的新增贷款占信贷投放的比重呈现“首月最高、其余两月依次递减”的规律，且该规律同样适用于2010-2011年的三、四季度。同时，考虑到去年1-3季度第三个月四大行新增贷款占比均低于30%，我们预计12月份该比值将降至28%-30%附近，当月全部金融机构新增贷款将达到5500-6000亿，低于2011年同期6406亿的水平，2012全年信贷投放规模在8.3万亿左右，比2011年多增逾8000亿。

信贷投放结构方面，去年11月企业中长期贷款出现罕见负增长，主要是受表内平台贷款集中到期、表外融资对银行贷款的替代性增强、年末信贷投放季节性放缓等因素影响，直接导致新增中长期贷款占比自10月的56%大幅滑落到28%。而面对对公中长期贷款负增长并非常态的现状，12月贷款比重还是有望上升的，而且去年央行两次降息使得住户中长期贷款的势头变猛，预测12月新增中长期贷款占比状况将好转，可能升至到30%-40%。