近些年，互联网金融行业在快速的发展中，很多网贷平台经历了一次次的躁动时期。网贷行业从无到有、从激昂到稳定、抑或不断开发新的业务模式，互联网金融之风横扫社会各界，获得了极大的关注。今年，消费金融又开始在开始在互联网金融的风口骚动。在这个方兴未艾、加速发展的市场之中，又以征信为最重要的。我国的央行征信系统虽然还未完善，但信贷记录已经被大多数征信机构所认可。

公开资料显示，央行征信系统虽然覆盖了8亿人，但真正和银行有信贷关系的只有3亿人。业内人士提出有银行信贷记录的人占比较少，市民的融资需求因此无法得到满足。胡教授认为，央行征信数据主要来自银行、社保，甚至包括通讯、水电暖气等费用的缴费情况，具有权威性，是基础性数据，而各家互联网金融征信依靠大数据，对于大数据的利用是互联网金融要考虑的重点。

大量的数据如同成堆的沙子，如果没有统计和利用便不会形成将沙子变成混凝土建筑物的价值。统计才是数据变成价值的有力方式。中诚信的负责人也曾指出收集、整理数据非常重要而且并不容易。此外，在信息采集的过程中，民间征信机构又会面临诸多限制，如《征信管理条例》规定，禁止征信机构采集个人的宗教信仰、基因、指纹、血型、病史信息以及法律禁止采集的其他个人信息。

我国特殊的市场氛围，导致了各家征信机构相互竞争，不能很好的整合利用，各自的数据被各自所占有，各自的数据被各自视为商业机密，这些数据是财富的源泉，这样就导致了整个行业的信贷记录很不全面，就不能很好的提供征信记录。要想解决这一问题，相关专业人士表示，建议由中国网贷协会牵头、央行征信系统中心指导，设立p2p征信机构，平台可以通过征信中心查询借款人的信贷记录，并以付费的方式从征信中心购买专业征信报告。

虽然目前国内征信市场呈现一片繁荣景象，但排除常用征信相关业务的人员外，很多人其实根本不了解央行征信系统，他们甚至无法生成个人征信报告，这也就意味着他们无法从传统金融机构获得贷款，那么这部分人的贷款需求该如何满足？

据统计数据显示，截至2015年9月，央行征信系统共收录了8.7亿自然人，其中约80%的人无法形成个人征信报告，我们知道，无法形成征信报告并不意味着这个人群没有贷款需求。面对这样没有个人征信记录的人群，信而富推出了现金贷产品，正是主要面向无个人征信记录或无贷款记录的人群。

据悉，目前“现金贷”合作的渠道包括腾讯、百度、饿了么等，可借贷的额度通常在3000元以下，不过具体的额度也会根据客户的借款记录和信用记录变化，并不是固定在某一个平台或渠道可以“主动申请”，而是平台主动获客，主动给符合借款条件的目标客户推荐“现金贷”，由于借款的额度较低，客户违约的概率并不高。

据了解，目前“现金贷”的每笔借款费率是5元，年化利率是21%，借款对象多数是居住在二三线城市、没有个人征信记录也未被传统金融服务所覆盖的人群，其中超过50%的人为大专或以上学历，他们的借款用途通常是网络购物、娱乐餐饮、以及购买生活用品，信而富将这些用户命名为“emma”，即“爱码族”。

目前，“emma”人群在中国有将近5亿。据艾瑞咨询预计，2014~2019年中国消费信贷规模将维持19.5%的复合增长率，预计2019年将达到37.4万亿，是2010年的5倍。截至2016年1月，通过信而富平台成功促成的借款交易笔数突破500万。

个人征信记录很重要，但是对无法形成个人征信报告的人群也不用担心，“现金贷”会帮你解决问题。由此也可以看出，央行征信系统有待加强完善，更好的体现每一个人的征信情况。