央行对第三方支付机构的监管不断升级。7月3日，北京商报记者获悉，央行营业管理部近日对两家支付机构进行了行政处罚，公示显示，北京雅酷时空信息交换技术有限公司（以下简称“雅酷时空”）以及北京繁星山谷信息技术有限公司（以下简称“繁星支付”）均因未按规定报送业务数据，被央行罚款1万元，做出行政处罚的日期为2017年6月28日。

值得关注的是，两家支付机构的受罚原因均是“未按规定报送业务数据”。据查，此前尚未有支付机构因该事项受到央行处罚。

北京商报记者注意到，2015年，央行曾发布过《非金融支付机构支付业务报告管理办法》（试行）（以下简称《管理办法》），根据《管理办法》，支付机构和银行机构向央行某地中心支行报送的与支付机构支付业务相关的报告，包括重大事项报告、月报、季报和年报。此外，支付机构发生与客户、商户从事与欺诈、套现、洗钱、恐怖融资或其他犯罪有关的可疑交易或实际交易等重大事项应于事件发生后2个工作日内向某地中心支行报告。一位行业分析人士指出，这两家机构可能未按照此《管理办法》上报相关事项。

事实上，刚刚被注销支付牌照的乐富支付就存在未按规定上报监管部门的问题。据监管层人士透露，乐富支付未被续展是因其存在多项违规。该人士表示，乐富支付多次违规变更主要出资人等重大事项，且均未按规定报监管部门核准。其中，乐富公司通过4次违规变更主要出资人，最终变更控股股东，属于变相转让《支付业务许可证》。

此外，今年5月3日，银联商务河南分公司因“未按规定建立有关制度办法或风险管理措施”，被央行郑州中心支行“责令限期改正并给予警告”。

目前，三方支付已处于存量监管时期。经过四批牌照续展，共24家支付机构失去支付牌照，市场上支付牌照的数量还剩下247家。而上述24家支付牌照注销的原因主要分为三类：严重违规（13家）、主动申请注销（1家）、涉及业务合并（10家）。中国支付清算协会在4月发布的《中国支付清算行业运行报告（2017）》中曾指出，央行将以续展工作为契机，对机构是否继续具备支付业务经营资质、所从事支付业务是否具备可持续发展能力等进行审查，审慎做出续展决定。

中国支付网从央行网站获悉，传化支付有限公司正式拿到支付业务许可证，编号为：z2006633000011。

传化支付获得的牌照业务类型为：互联网支付、移动电话支付、预付卡发行与受理(仅限线上实名支付账户充值)。

传化支付获牌业内早有传言，传化支付内部人士一直声称已有牌照，只是央行迟迟未予公布。

从央行公示信息来看，传化的牌照是因为处置浙江易士风险事件立功而获批的。公示信息显示，2015年12月起， 传化支付有限公司及其母公司通过债权债务承接方式，配合地方政府处置浙江易士企业管理服务有限公司风险事件，人民银行暂未公告其许可信息。目前，浙江易士公司的风险处置已基本完毕，现按规定予以公告。

因此传化支付的首次获牌时间从2015年12月8日算起，至2020年12月7日前有效。这与之前最后一张支付牌照“广东广物电子商务有限公司”算在了同一年发牌，将有很大可能在同一批续展。

传化支付也已通过上市公司传化智联正式对外宣告获得了支付牌照。

支付行业无证机构挪用商户结算资金或持卡人预付资金、“跑路”的风险事件频发。国内支付市场潜力巨大，各大公司都想分一杯羹，但随着第三方支付牌照的不断收紧、监管层对于支付行业的强监管，出现了不少无资质或者滥用资质的第三方支付平台。日前，易付宝（指江苏易付宝商务服务有限公司）、阿里缘宝支付、财付宝、有付和积木支付5家平台涉嫌无资质开展第三方支付业务被点名，同时某大型ota公司也因为无资质或滥用资质的问题被实名举报，越来越多违法经营的公司陷入无资质或者滥用资质的漩涡。

互金委点名

近日，国家互联网金融安全技术专家委员会官网发布公告称，易付宝、阿里缘宝支付、财付宝、有付和积木支付5家第三方支付平台涉嫌无资质开展第三方支付业务。根据这份《关于涉嫌无资质开展第三方支付业务的巡查公告》，5月中旬，国家互联网金融风险分析技术平台巡查发现，上述互联网平台官网宣传其开展的第三方支付业务及相关产品经营主体第三方支付资质存疑，涉嫌无资质开展第三方支付业务。

以互金委公示的企业主体信息为线索，北京商报记者对5家平台进行了进一步调查。目前，易付宝、财付宝、积木支付的网站已经无法打开。同时在央行“已获许可机构（支付机构）”中未能查询到上述5家平台的运营主体。

值得注意的是，苏宁旗下也有一家名为“易付宝”的平台，互金委点名让苏宁旗下的“易付宝”躺枪。苏宁相关负责人回应称，“近日，国家互联网金融安全技术专家委员会发布关于某名为易付宝商务服务有限公司涉嫌无资质开展第三方支付业务行为，该公司与苏宁无任何业务往来。我司全称为南京苏宁易付宝网络科技有限公司，合法持有中国人民银行颁发的支付业务许可证，并严格遵守监管规定合法经营”。

被点名的易付宝的运营主体为江苏易付宝商务服务有限公司，主要业务包括银行卡收单、代收代付服务、储值卡服务。据工商信息显示，其成立于2002年6月2日，注册资本为500万元，主要经营范围为商务信息咨询服务、企业管理咨询服务等，其股东为南京易联宝信息科技发展有限公司、葛世斌以及王宇台。北京商报记者登录该公司网站试图寻找联系方式，不过，网站显示“所在的会员组无法查看联系方式”。

其实，不仅是这5家被互金委点名的企业，某大型ota企业也因为“以单用途预付卡行多用途预付卡之实”被律师实名举报。

早在去年，在《中国人民银行有关负责人就非银行支付机构风险专项整治工作答记者问》中，央行相关负责人指出，无证经营支付业务的行为中包括开展商户资金清算，即所谓“二清”行为；多用途预付卡发行与受理，单用途预付卡机构擅自扩大应用范围，实现跨法人商户应用，如一些地方的公交单用途卡跨领域、跨地区拓展使用；还有开立类支付账户的电子钱包，具有充值、消费、提现等支付功能。

欺诈、洗钱、跑路风险不断

值得注意的是，如易付宝其业务主要是银行卡收单、储值卡等功能；积木支付公司业务显示也为收单平台、支付通道、传统pos代收等业务。这背后究竟存在怎样的风险？

北京寻真律师事务所律师王德怡认为，由于没有建立完善的客户身份识别制度，容易成为欺诈、洗钱等违法犯罪的工具；另外容易形成资金池，客户资金安全、信息安全等不能得到有效保障。

苏宁金融研究院高级研究员薛洪言直言，近年来，对第三方支付领域的违规行为也加大了检查和处置力度，在此背景下，依然有机构选择无照经营，应该属于蓄意违规或违法。明知不可持续还要开展的业务，一般是抱着“捞一票就跑路”的心态，很容易发生卷款跑路或从事洗钱等非法行为，应该予以坚决取缔。

另一位支付行业分析人士指出，无资质或者滥用资质的机构很容易危害用户资金安全，截留、挪用商户资金的风险，从而引发局部风险事件。同时，无证机构在商户和客户拓展、技术设施、终端机具、客户信息管理等方面缺乏安全保障措施，极易造成客户信息泄露、账户信息侧录等风险以及伪卡、盗刷等风险事故、案件。一些机构在网上大肆售卖pos机具，对商户和客户未设置任何准入门槛，为黄赌毒、洗钱等从事非法经营活动的商户和客户提供支付服务，助长犯罪行为。还有一些机构无能力也无意愿持续、主动监控支付业务受理终端的实际使用地区，造成大量商户注册地、经营地与实际业务开展地不符的情况，甚至出现跨境移机，引发境外监管部门质疑。此外，不少无证机构在经营过程中，常采取低价倾销等恶性竞争方式，并主要通过变造交易、伪造业务类型以及切机、跳码等违规方式实现，对持证支付机构经营造成压力，产生“劣币驱逐良币”的效应。

监管效力需增强

有市场人士指出，互金委的监管效应又有多大？据了解，互金委是在工业和信息化部指导下，由国家互联网应急中心和中国互联网协会主办。据其网站介绍，国家互联网应急中心建设互联网金融风险分析技术平台，对互联网金融进行全风险监测，推进行业安全技术发展。“互金委的技术能力确实很权威，所以在技术监督的同时，多部门应该互相配合、权责分清，共同打击无资质行为。”一位业内人士指出。

对于无资质开展支付业务应受到的处罚，王德怡进一步指出，“根据《非金融机构支付服务管理办法》规定，任何非金融机构和个人未经中国人民银行批准擅自从事或变相从事支付业务的，中国人民银行及其分支机构责令其终止支付业务；涉嫌犯罪的，依法移送公安机关立案侦查；构成犯罪的，依法追究刑事责任”。

事实上，在央行收紧牌照下发闸口的背景下，第三方支付已步入存量洗牌期。2015年7月之后，央行收紧发放新牌照。今年8月，央行正式宣布不再批设新的支付机构，市场上存在的支付牌照升级为稀缺资源。央行网站显示，已注销许可的第三方机构已达10家。此外，已有近50家支付机构被处罚。

此外，自去年以来，监管层出台了多项政策，包括实施非银行支付机构分类监管制度、建立个人银行账户分类管理机制、确立客户备付金集中存管机制等，此外，监管还开展专项整治活动，打击支付市场违规乱象。从监管层面，王德怡认为，监管出台了一系列政策对行业管理做出了明确规范。但目前看来，一些违规从事第三方支付的机构所从事的业务与其主营业务捆绑性较高（如部分ota平台），容易形成监管真空，须要重点观察和对待。

央行对支付行业的整顿不断趋严，对银行支付业务也不手软。近日，浦发银行以及交通银行因支付业务收到央行罚单。

据央行上海分行处罚信息显示，浦发银行上海分行违反支付业务规定被央行上海分行限期改正，并处以罚款人民币3万元，做出行政处罚决定日期为2017年5月15日。此外，交通银行上海分行也因为相同原因被央行上海分行限期改正，处以罚款人民币2万元，做出行政处罚决定日期为2017年5月10日。

事实上，今年有多家银行都因支付业务收到了央行罚单。从央行处罚信息来看，银行卡收单业务成为银行受罚重灾区。去年3月，央行曾下发《中国人民银行关于银行卡收单外包业务抽查情况的通报》，该通报显示，央行抽查了57家银行和支付机构。《通报》指出，部分收单机构存在未按规定设置刷卡手续费、未按规定设置收单银行结算账户等违规行为。抽查还发现银行卡收单外包业务方面存在一些严重违规问题，突出表现在部分收单机构未落实特约商户实名制、违规开放交易接口与通道、资金二次清算、由外包商生成管理受理终端主密钥、收单外包业务层层转包等问题。

支付行业风险不仅来自于收单业务，第三方支付机构挪用、占用客户备付金等风险事件也频繁发生。自去年以来，监管对于第三方支付机构的处罚频率和力度也明显加强。据统计，截至目前，共有近50家支付公司被处罚。仅2017年初到现在，央行已经对超过10家支付机构开出罚单。此外，在查处第三方支付机构方面，央行已由中小机构向巨头身上转移。5月10日，支付宝、财付通两大移动支付巨头均收到央行罚单。

根据央行开出的处罚信息显示，第三方支付机构受处罚原因多出现违反反洗钱规定、违反银行卡收单规定以及违规使用客户备付金等。

自今年4月17日起，央行要求支付机构应将客户备付金按照一定比例交存至指定机构专用存款账户，首次交存的平均比例为20%左右，最终将实现全部客户备付金集中存管。此外，自去年以来，监管层出台了多项政策，包括实施非银行支付机构分类监管制度、建立个人银行账户分类管理机制、确立客户备付金集中存管机制等，此外，监管还开展专项整治活动，打击支付市场违规乱象。

由于监管持续收紧政策，支付牌照数量出现快速下降。4月18日，中国银联在官网发布的《中国银行卡产业发展报告（2017）》（以下简称《发展报告》）显示，为规范行业发展秩序，央行继续加大支付牌照监管力度，至2016年底持有牌照的非银行支付机构减少至255家。

据《北京商报》报道，在支付行业发展的前几年，央行累计发放270张支付业务许可证。但从2015年开始，央行收紧对第三方支付机构的监管，并于2015年8月注销浙江易士的支付牌照，该公司也成为国内首家被注销支付牌照的第三方支付公司，被注销牌照的主要原因在于挪用客户备付金。之后，广东益民因为非法吸存、上海畅购因挪用客户备用金被央行注销支付牌照。

除了央行主动注销的机构外，也有部分支付机构比如北京润京自行注销支付牌照。

此外，还有部分机构在第一、二批续展中被合并了支付业务许可证，在分析人士看来，这也是支付机构牌照数量快速下降的主要原因。

苏宁金融研究院高级研究员薛洪言表示，在之前支付牌照续展的过程中，央行明确了对隶属同一集团或股权重合的支付机构进行整合的态度，以达到减量增质、减少牌照数量的目的。由于牌照吊销属于重罚，监管会慎之又慎，所以牌照数量的快速下降，应该主要就是同一控制人旗下支付牌照合并的结果。

《发展报告》也指出，银行卡定价调整新规的落实和监管机构对非银行支付机构备付金账户的严格管理，将促使支付行业进一步整合。

未来支付机构数量可能继续下降。薛洪言表示，央行最初批复的270张牌照中，价值最大的互联网支付牌照仅有103张，这类牌照的潜在买家很多，牌照的存续不成问题；价值最低的是170余张预付卡发行与受理牌照，且绝大多数都是区域性的，价值并不大，接手的人并不多，牌照数量的持续下降在所难免。还有60余张银行卡收单牌照，价值不高不低，做大的空间也不大，也不排除会有机构主动退出。

易观智库金融分析师王蓬博也表示，行业整体的机构数量一定会越来越少，这样符合市场规律。退出的主要原因在于支付机构慢慢会变成商品化的工具，价格会透明化，所以利润率还在一个下降的空间，加上市场空间越来越小，监管得越来越细化，能看到的盈利点都被堵死以后，它们只能选择退出。

他也预测，在线上支付机构方面，支付宝和腾讯金融在c端属于两极鼎立，未来也会进入b端打造护城河。线下收单市场则是银联、银行、第三方支付机构三级鼎立，银联、银行将会放弃掉一部分收单客户，主要服务优质客户，还会有一部分类似拉卡拉和易宝、快钱等专门深入行业做解决方案，也能活得很好。

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