6月6日傍晚，央行发布今年第13号公告，内容如下：为推进大额存单业务发展，拓宽个人金融资产投资渠道，增强商业银行主动负债能力，中国人民银行决定将《大额存单管理暂行办法》第六条“个人投资人认购大额存单起点金额不低于30万元”的内容，修改为“个人投资人认购大额存单起点金额不低于20万元”，本公告自2016年6月6日起施行。

最简解读：

简单来说，就是以前如果各位财粉想买大额存单，至少手头要有30万，但是从今天开始，只有有20万就可以完成认购了！一下子将认购起点下调10万元，央行也是好魄力。

有图有真相：

什么是大额存单

大额存单是商业银行面向个人和企业、机构客户发行的记账式大额存款电子化凭证，是具有标准化期限、最低投资金额要求、市场化定价的存款产品。

最初的个人认购大额存单起点金额为30万元，机构认购大额存单起点金额不低于1000万元，期限包括1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年共9个品种，并且按照人民银行相关规定，大额存单纳入存款保险范围。

自去年6月15日，包括中、农、工、建、交、招行在内的9家银行首次发行首批大额存单起，今年越来越多的银行加入发行大额存单的阵营，产品期限也越来越丰富。不过，由于大额存单购买起点高，收益还低于国债和银行理财，所以处境略显尴尬。

大额存单有什么优势

1、与定期存款相比，胜在高利率。

大额存单比同期限定期存款有更高的利率，大多在基准利率基础上上浮40%左右，而定期存款一般最高上浮在30%左右。

并且，大额存单在到期之前可以转让，也可以抵押。换句话说，它不仅比定期存款利率高，还有流动性，变现能力强。

2、与银行理财产品相比，胜在流动性、安全性。

虽然和理财产品相比，大额存单的利率似乎没有什么吸引力。不过，大额存单在流动性上是理财产品无法比拟的。大额存单不但可以转让、提前支取和赎回，还可作贷款抵押以及出国保证金开立存款证明。

此外，在安全性上大额存单也完胜理财产品，由于大额存单的实质属于一般性存款，所以可以纳入存款保险制度承保的范围内，享受存款保险制度的最高50万元的保护。

3、与国债相比，胜在流动性。

银率网金融中心分析师闫杰认为，虽然目前国内二级流通市场还不成熟，实际上的可转让暂时难以兑现。但是从长远来看，流动性会是大额存单与国债的最大不同。

买不买，关键还得看利率

那么，此次央行将大额存单的起购金额从30万降低到20万，购买的门槛有所降低，是否将促进大额存单业务的发展呢？

某客户经理表示，据她了解的情况来看，此举并不会提高投资者对大额存单的购买热情，因为20万的门槛对普通投资者来讲还是较高，再加上收益没有吸引力，投资更愿意把资金投入到收益更高，投资方式更灵活的投资项目上面。

业内人士表示，对于大额存款的目标客户来说，认购起点并非其关注的重点，“关键是收益，只有收益率上去了，才能真正吸引到客户。”不过，他亦表示此举仍对提振大额存单业务有一定促进作用。　

不过，如果是追求稳定收益的，那起购门槛的降低对购买大额存单客户来讲，某国有行基层网点负责人表示，风险偏好较低的客户仍将持续购买大额存单产品。

利率市场化进程的加快也推动了大额存单的发展。去年10月24日起，央行不再对商业银行和农村合作金融机构等不再设置存款利率浮动上限，这意味着利率市场化进入了新的阶段。之后，为了加快建设适应市场需求的利率形成和调控机制，探索slf利率发挥利率走廊上限的作用，央行决定自当年11月20日起下调分支行常备借贷便利(slf)利率。这些改革促进了大额存单市场的发展。

“未来，结合利率市场化推进进程和金融市场发展情况，央行可对大额存单起点金额适时进行调整。”央行在去年推出大额存单之时就特意强调了这一点。

时隔一年，央行对个人投资人认购大额存单起点金额进行了修改。市场分析人士认为，未来个人投资人认购大额存单起点金额仍有下调的空间。

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分析人士认为，未来流动性投放或仍将以"mlf+逆回购"的模式展开，短期降准可能性进一步下降。 

《证券日报》记者获悉，央行5月3日宣布，从5月起，央行每月月初对国家开发银行、中国农业发展银行、中国进出口银行发放上月特定投向贷款对应的抵押补充贷款（psl）。这类贷款主要用于支持三家银行发放棚改贷款、重大水利工程贷款、人民币"走出去"项目贷款等。 

央行公布的数据显示，2016年4月份，国家开发银行根据棚改贷款的发放和回收进度归还抵押补充贷款36亿元。 

为保持银行体系流动性合理充裕，结合金融机构流动性需求。2016年4月份，央行对金融机构开展中期借贷便利操作共7150亿元，其中期限3个月的为3115亿元，6个月的为4035亿元，利率分别为2.75%，2.85%。同时收回到期中期借贷便利5510亿元。4月末中期借贷便利余额为14953亿元。央行在提供中期借贷便利的同时，引导金融机构加大对小微企业和"三农"等国民经济重点领域和薄弱环节的支持力度。 

为满足金融机构临时性流动性需求，4月份，央行对金融机构开展常备借贷便利操作共7.6亿元，其中期限隔夜7.5亿元，利率为2.75%；7天0.1亿元，利率为3.25%。常备借贷便利利率发挥了利率走廊上限的作用，有利于维护货币市场利率平稳运行。4月末常备借贷便利余额为4.1亿元。 

分析人士认为，央行通过综合运用psl、mlf和slf等多种新型的货币政策工具来代替准备金等传统工具，以达到市场中长期流动性调节的作用。这也意味着央行货币政策框架在从使用数量型工具向使用价格型工具转型的过程中更进一步，在构造利率走廊的同时进一步推动利率市场化，引导利率下行。未来这类价格型工具的使用也将更为透明和频繁。 

另有分析人士认为，未来流动性投放或仍将以"mlf+逆回购"的模式展开，短期降准可能性进一步降低。"目前货币政策工具更注重短期化和结构化，由此带来市场流动性更偏周期性和碎片化。" 

澳新银行称，预期央行在2016年接下来的数月可能仅下调存款准备金率一次，同时将通过逆回购和其他非传统的货币政策工具来管理市场流动性，经济情绪的改善将促使央行微调货币政策至适度宽松。  

现在的非银行支付有多火，相信不用融小妹多说！话说融小妹现在基本上已经习惯用某宝了，身上几乎木有现金，当然了，这些非银行支付的发展，也引起了监管机构的警惕！这不，央妈就出手放大招了，要对非银行支付机构进行差异化管理、监管！

据《北京商报》，央行近日已向非银行支付机构下发了《非银行支付机构分类评级管理办法》，未来支付机构将被分为5类11级，央行将按照分类评级对支付机构进行差异化、针对性的监管措施，多次出现d、e类评级的机构将被暂停支付业务，直至注销牌照。

根据北京商报记者了解到的信息，支付机构的分类评级指标包括监管指标和自律管理指标，其中监管指标包括客户备付金管理、合规与风险防控、客户权益保护、系统安全性、反洗钱措施、持续发展能力6项。而自律管理指标则由中国支付清算协会制定并上报央行。

根据各项指标评价计分后，支付机构将被分为5类11级，包括a（aaa、aa、a）、b（bbb、bb、b）、c（ccc、cc、c）、d和e类。其中，a类机构六项基本评价指标整体优异；b类机构整体表现良好，个别指标变现一般；c类机构基本指标整体表现一般，部分指标存在问题；d类机构潜在风险较大；e类机构风险隐患严重。

若支付机构发生重大不良变化或出现异常，且足以导致机构分类评级调整的，或连续多次d类或e类相关情形的，央行及其分支机构随时向下调整其分类评级结果并采取相应措施，直至注销《支付业务许可证》。

同时据一位支付机构人士，央行要求各家支付机构先进行自评，再向央行进行汇报，最后由央行进行评级，目前该公司着手自评。另一家大型支付机构人士也透露，该《管理办法》是近期收到的，目前正在积极准备阶段。

好吧，果然泛滥的非银行支付将要迎来央妈的差异监管，牌照也不是一劳永逸的了。非银行支付机构赶紧自查好好准备吧，不然搞不好牌照真的要丢了！

（整理自北京商报）

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作为央妈，为了鼓励你们买买买，刷刷刷也是蛮拼的！日前央妈发布了《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（以下简称《通知》），根据《通知》，从明年1月1日起，透支的利息相比现在最高打七折、免息期可以超过60天、每个月的最低还款金额还可以和银行再商量。

好吧，这规定也是太好了，对于信用卡持卡人来说，简直是幸福、任性，买买买的信号啊！那实行新规后，到底有哪些好处呢？融小妹都为大家总结出来啦！你们看过来就对了！

透支利息最高可打7折

目前银行信用卡都是收取日万分之五的手续费率。不过以后央妈把定价权给了银行，像马云这样的优质客户，最多可以打7折，你如果信用报告有污点，就只能是万分之五的日利率了，以同样透支10万算，马云每天利息是35元，你是50元。一年的差距是5475元钱。

免息还款期可以超过60天

对于免息还款期，目前央行统一规定最长60天，对于穷人来说，多一天宽限期就多一份关爱，最低还款额最少是10%,。以后这些都是由发卡机构说了算，你说免息多久就多久，各家银行之间会有差异，这样你就可以货比三家了。

滞纳金取消 违约金要协商

目前，对于持卡人透支逾期未还款，银行将收取滞纳金。现在央行干脆连滞纳金这个名字都取消了，央行把名字改为违约金，收不收这个钱持卡人可以和银行商量着办，颜值高的说不定可以让银行放一马。

atm取现最高每天1万

以前是每天不得超过2000块钱，现在提高到了1万元。此外新规规定，持卡人可将信用卡预借现金额度内资金划转到本人在非银行支付机构开立的支付账户。那么，明年起或许还可以用信用卡往支付宝、微信钱包里充值。

好了，看到这里，是不是要大叫央妈我爱你！还是低调一点，心里明白就好啦，赶紧响应起来，买买买、刷刷刷吧！

（网络整理）

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你在买房的过程中有被误导过吗？接下来融小妹为大家总结6个错误的贷款买房观念。

迷信广告宣传语

很多人获取购买房屋信息的渠道，来源于楼盘的各种广告。殊不知房地产广告，是开发商雇佣写手炮制的“美好愿望”，这个愿望能不能实现，最主要的是，取决于开发商的实力和良心。

“超大赠送”“绝版户型”“城南销冠”……现如今，房地产商的宣传口号让消费者“雾里看花”，还有的楼盘“建筑面积101平方米，实得面积123平方米，实际价格不足5000元”，更让消费者摸不着头脑。

很多人获取购买房屋信息的渠道，来源于楼盘的各种广告。殊不知房地产广告，是开发商雇佣写手炮制的“美好愿望”，这个愿望能不能实现，最主要的是，取决于开发商的实力和良心。

解决之道：要到现场去实地调查、走访、分析，找可靠的专业人士请教，找老业主了解真实现状。

迷信专家学者

现在所谓的专家学者满天飞，各个领域的专家都在“研究”房地产。但每一个所谓的专家，其所有的言论背后一定有其根源。只要我们认真看一下这些专家所处的环境，就知道他在为谁说话。比如政府机构的专家学者，那些只是御用文人，没有任何实战经验，君不见北大教授就依照经济论打赌打输了吗？

而一些房地产商赞助的研讨会论坛，由房地产商支付报酬的专家学者嘉宾，他们讲的话能为老百姓着想吗？据说郎咸平先生参加房地产商的活动出场费已经在6位数之上了，这个费用自然是羊毛出在羊身上的。您想房地产商出钱请专家学者为老百姓说话，您觉得世界上会有这样的好事吗？

其实很多所谓的专家学者，很多连自己买房的过程都没经历过，根本不知道第一线的真实现状，可能住的是国家分的或房地产商送的房子，他们哪知道普通老百姓的艰难！

解决之道：普通老百姓在这个问题上一定要清醒，千万不要迷信所谓的没有任何实战经验整天纸上谈兵的专家学者(从某种程度上说如果要实在效果的话还不如去听一个可靠的经验丰富的一线房产中介人员的话)。其言论只能作为宏观参考指标之一。

买房可以一次性到位

这是一个让很多人犯理念错误的观念。有的人甚至为了所谓的一次性到位花费了很大成本，到后来卖房时才发现自己是浪费的。

比如单身时买房本可以考虑位置好的小户型，结果为了大面积买在了远郊；有人考虑买房孩子上学是否方便，其时他才刚刚结婚……

现代社会发展迅猛，各种新东西层出不穷，也许你今天的想法确实是这样，但过几年，你的家庭、工作需要、职业改变、经济收入等等也许会发生变化，到那时你的计划和想法又会不一样。

解决之道：一次到位只是你目前阶段“归宿式”的想法，发生变化的可能，要比什么都没变的可能大得多，因此不要早早就背着房子这个沉重的壳吧，看得轻松点。

只买便宜不买贵的

俗话说：人不识货钱识货。只图价格便宜，是很难买到好东西的，虽然谁都知道便宜无好货，却总希望自己是那个捡缺的人。请记得，贵一定有贵的价值，对于房子，便宜的会越来越便宜，贵的永远更贵。这就需要用未来的眼光来看现在。

解决之道：不要买已经透支未来很多年的房子，当然有些低价的房子，如果你清楚它所处地段的规划，也是一种投资。

租房不如买房

这个问题又是一个很多普通老百姓的观念问题。一直以来也有很多人在争执不已，打了很多口水战。在参照“死穴”八的情况下，如果你是买一个泡沫资产，买是一种很大的损失。我们来算一笔账：现在的商品房的月供和资金基本上是差距很大的。根据调查，月供5000元的房子，租金最多只能租2500元~3000元左右。而买房子首付加上装修和家具电器用品，至少前期也要拿出一二十万元甚至几十万元，还要月供(一年也要好几万元)。但如果您先租房住一年二年，最多也就几万元租金，您把这几十万元去做一些投资，赚回来的钱一定会比你支付的租金多。

解决之道：好好地计算后，再选择买或者租。

使用年限70年

不就是70嘛，不错，是70年，但是你的房屋还有70年可使用吗？中国目前的《物权法》规定土地使用权年限是70年，很多购房者以为这70年就是从自己签合同的那一天开始算，甚至很多人以为这70年是从自己拿到房产证那天开始计算，其实这个70年是从开发商从政府手中签下土地使用合同的时候开始算起。

因此，乐观地设想，开发商一拿到土地后没有任何空置，立即盘到资金开工建设，估计待得盖成高楼，卖到你手里也有两三年时间，所以，房屋使用年限在65年至68年居多。

解决之道：购房前请认真了解一下房屋所在土地的使用年限，请记得：工业用地一般是20年，商业用地是40年，综合用地(商业、住宅、办公)是50年，住宅用地是70年。