近一周来，“裸条”事件犹如一块遮羞布，揭开了民间借贷领域最深的秘密，近日，第一财经日报记者采访多位民间借贷领域的相关人士，揭秘民间借贷那些不为人知的“套路”。

案例

这几天，刘小姐憋了一肚子火。今年初，她因为生意上的资金周转需要，在深圳一家p2p办理车辆抵押贷款，金额3万元，月息1分6(1.6%)，每月15日还款，这个月，因为各种原因，她逾期了3天，于是，自己的车子就在凌晨1点多的时候被p2p强行拖走了，并索要超过6000元的拖车费。

“拖车的当晚，跟我说要3000元，第二天就要6000元，这是什么价格啊，”刘小姐对《第一财经日报》记者说，这是自己第一次在p2p借贷，图的就是对方放款快，没想到却给自己上了一课，“以后，就算银行再麻烦，再慢，也要在银行贷款。”她说。

事实上，作为民间借贷的一部分，p2p已经算是比较规范，并努力将借款的年化利率控制在24%(即月息2分)以下的司法保护区，而对于那些超过24%甚至超过36%的民间借贷来说，一旦逾期发生，借款人所面对的情形将难以预估。

民间借贷惯例 阴阳合同之狠

长期以来，间接融资渠道占据我国整个社会融资规模的绝大部分，而在间接融资渠道中，民间借贷则一直蛰伏于其中，并成为那些被银行等正规金融中介拒之门外的人们的主要选择。

目前，司法解释将民间借贷的利率定义为三个区间：第一是司法保护区，年化利率在24%以下的民间借贷，法院予以司法保护；第二是无效区，年化利率超过36%的民间借贷，超出部分法院将认定无效；第三是自然债务区，即年化利率为24%至36%。

刘小姐告诉本报记者，她的车辆评估价为4万元，贷款合同显示为3万元，而实际到账金额仅为2.8万元，也就是只有7成资金到手。

“这是民间借贷的惯例，”民间借贷人士张宇(化名)对本报记者说。张宇从民间融资过，借过高利贷，也被高利贷追债过，而后，他也成为了民间借贷的放贷人。

据张宇透露，通常5万元以下的民间无抵押借款，借款人实际到账金额仅为借款金额的8成半至7成左右，月息在8%~15%之间，但在借款合同中并不会标注实际借款利率，而是写上司法保护的24%的利率(折合月息2%)。

“不仅如此，在借款合同中，如果客户实际借款5万元，那么合同中会写上10万元，这是一个惯例做法，如果客户能够正常还本付息，那么本利都会按照5万元计算，而一旦客户逾期，那么本利、罚息之类就会按照10万元处理。”张宇说，这种阴阳合同也是民间借贷诉讼官司的麻烦之处。

“阴阳合同在民间借贷一直存在，除此以外，还有用‘消字笔’、‘空白合同’等手法制作借贷合同，当然这些是不良放贷人的手法。”广东南方金融创新研究院秘书长徐北对《第一财经日报》记者说。

“另外，还有一些不良民间借贷人在债务到期时故意不通知债务人或者设置还款障碍，以达到多收利息、滞纳金甚至侵吞抵质押品的现象，所以我们提醒债务人一定要寻找银行或者有牌照的小贷公司贷款。”他说。

而对于民间借贷领域的有抵押贷款，则贷款利息要低于纯信用类，月息在2%~2.5%的区间，基本相当于当铺的贷款利息，但最高可以到月利15%。

在正常还本付息的情形下，债权人、债务人通常相安无事，好借好还，再借不难，而如果一旦涉及逾期乃至债务人无力偿还，祥和的局面就会变得不可控。

“早些年，部分民间借贷的催收手法是很过激的，比如非法拘禁、泼红油、恐吓、逼迫亲属等，而后随着公民自我保护意识的加强和国家法制环境的完善，如今民间借贷的解决方式越来越正规化，着力点也从催收逐步转为化解。”从事民间债务处理业务的王先生对本报记者说。

“裸条”背后的利益链 曾被戏称最早的人脸识别

当然，民间借贷的主体还是具有债务偿还能力的成年人，而一旦民间借贷侵入大学校园，面对缺乏债务意识、不具有债务偿还能力的年轻人，民间借贷与生俱来的高危性会被倍数级放大，近一段持续发酵的“裸条”事件正是如此。

所谓“裸条”，即借款人裸体手持身份证拍照，并以此作为借条，如果到期不还款，放贷人就公开裸照。

“在民间借贷领域中，有一种情形，就是放贷人明知道这些大学生没有偿还能力，依旧要借钱给他们，背后则不仅仅是放贷那么简单。”一位熟悉民间借贷的葛先生对本报记者透露，事实上“裸条”事件并不仅仅是裸照公开，其背后亦隐藏了一条利益链。

“如果借款大学生，尤其是漂亮的女大学生无力偿还时，就可能被放贷人胁迫，如果这些女孩子不服从，就面临裸照发朋友圈的威胁。”他说。

“这些非法经营的私人财务公司会在大学周边驻点，或者租用一个宿舍，不挂营业执照，通过分类广告、金融中介介绍、同学口口相传等模式招揽生意，借款金额在5000元~5万元之间。”葛先生说。

“如今，大学生借款的理由越来越简单，比如给自己生日聚会、给男女朋友购买手机或高档礼物，但他们由于社会经验不足，往往被放贷人牵着鼻子走，其实，这个过程中只要父母发现早，及时介入帮助孩子还款，问题就很容易解决。”葛先生说。

徐北对本报记者表示，对于“裸条”事件，开始大家都是抱着一种猎奇的心态去“围观”，而事实上，这种所谓的风控手段在我国北方已经流行过很长一段时间了。

“这种‘裸条’的模式在08年、09年的时候就已经出现，但早期是这样的：在民间高利贷领域，涉及到大额借款时，放款人可能会要求借款人夫妻双方均裸体手持身份证拍照，并将照片和存有照片的数据卡封存到一个信封里，如果最终借款人到期偿还了借款，信封归还借款人，如果借款人无力偿还，那么放款人会威胁将照片公开。”

“如果仅仅是裸体也就罢了，关键是还要手持身份证，身份证有着借款人详细的个人信息，一般借款人都非常害怕个人信息通过这种极端方式被人们尤其是熟人看到，所以，会想方设法还钱。”徐北说，当时有人还戏称这是最早的人脸识别。

民间借贷呈现出区域性和波段性特色

从事民间债务处理业务的王先生告诉本报记者，民间借贷也会呈现出波段性的特征，比如在2013年银根紧缩的背景下，有一批原本从银行间接融资的中小企业，因为债务到期需要偿还，所以只能从民间短期拆借资金偿还银行债务。

“本想着只是资金过桥而已，没料到银行不再续贷，因而欠下了资金成本高昂的民间借贷，再加上经济持续探底，中小企业无力偿还，那一波坏账直到现在都没处理完，债权人逼迫他们还债是不可能的，只能进行债务重组。”王先生说。

另外，民间借贷也会呈现一些区域性的特色，比如在江浙或广东部分农村地区存在区域性的民间借贷圈子，其理念是“只做熟人的生意”。

比如在广东潮汕地区的农村存在大大小小的“标会”，急需用钱的人可以选择参加“标会”。

“这种民间借贷主要依靠个人的信誉和人际关系，利息介于银行贷款和高利贷之间，不需要担保，与高利贷相比，属于成本较低的融资方式，且其还款时间长，压力不会特别大，又很容易拿到钱，所以更受当地小企业的欢迎。”一位熟悉该模式的人士对本报记者介绍说。

然而，民间借贷固有的风险也如影随形，一旦标会中有人拿钱跑路，这在当地称为“倒会”。

“有时，不同的标会之间会有资金的交叉使用，如果一个会倒掉了，有可能牵扯到好几个会，形成连环倒，而由于标会不受法律保护，所以倒会之后，钱就真的没有了。”该人士说。

整理自：第一财经日报

虽说现在行行都有套路，但是说到贷款，融小妹要说咱们还是要少一点套路，多一点真诚！对于想贷款的亲们来说，谁都想拿到低利率的贷款。那么拿到低利率贷款真的很难吗？其实并不，学会融小妹教你的这三招，拿到低利率贷款还不是一件so easy的事情！

选对贷款时间

虽然说选对贷款时机这一点似乎并不应该作为一种技巧介绍给小伙伴们，因为着急用钱哪里还有什么时机而言。但是融小妹想说的是选对贷款时机对贷款利率真的很重要。

通常只要不是紧急情况，小伙伴们对自己的资金状况还是非常了解的，大致在什么时候需要资金，需要多少钱这些都是可知的。因此小伙伴们可以提前做好准备，了解当时的信贷情况，如果彼时信贷资金比较比较紧张，那贷款利率自然就会高一些了。那么就尽量错开这个时机，选择恰当的贷款时机。一般来说年初或者月初，低利率贷款的记几率会比较大。

当然，这对不是很着急的小伙伴比较适用，如果很着急用钱，那这个小技巧就可以直接忽略了。

选对贷款机构

俗话说得好，适合自己的才是最好的，贷款也是一样。在贷款之前，有一件事对于想贷款的小伙伴来说是必须要做的，那就是：选对贷款机构。

实际上，在现实生活中，由于各个贷款机构的贷款利率并不完全一致，因此相应的选择合适的贷款机构就变得很重要。比如通常来说银行的贷款利率就会比小贷公司低一些。

因此在贷款之前，建议小伙伴们先花点时间了解一下本地的贷款机构，虽然这可能会花些时间，但是同选对贷款机构后省下的钱来说，这点时间还是可以很值得的。

选对贷款产品

在选对贷款机构后，接下来贷款产品的选择就变得尤为重要。因为即使是同一家贷款机构，不同的贷款产品它们的贷款利率也是会有所不同。

通常来说信用贷款的贷款利率要比抵押贷款的利率高一些，这是因为信用贷款对于贷款机构来说承担的风险要大一些，而抵押贷款则相对来说承担的风险会小一些。

因此小伙伴们在选对贷款机构后要做的另外一件事就是选择合适的贷款产品。不过融小妹需要提醒大家的是：不同的贷款产品放款的时间也是不同的，如果着急用钱，时间这一点不要忘记考虑。

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第十五届欧洲足球锦标赛将于当地时间2016年6月10日至7月10日在法国举行。

未来一个月，24支球队将带来51场精彩比赛。哇，想想就激动！

怎么办？当一名“伪球迷”！如果你想在比赛期间从容自如，常常不经意间语出惊人，显得颇为资深，那么，下面这套攻略你需要收藏。

问：为什么欧洲杯没有梅西？

呵呵，梅西是阿根廷人，阿根廷在南美洲。

问：为什么c罗没有代表皇马出赛？

大哥，这不是“西甲”，欧洲杯是国家队比赛，c罗是葡萄牙队球员。

问：为什么这次欧洲杯没有国足？

。。。

懂了吗？如果这些常识都错，你也就基本当不了“伪球迷”了。

贷款也是一样一样的，如果一些基本问题搞不清楚，就无法成功拿到贷款了，款爷和款孙就只差这些问题是否搞清楚：

1、关于抵押物

个人抵押贷款一定要有抵押物，最好是房屋不动产作为抵押物。银行是企业，不是慈善机构。即使是无抵押贷款，也需要你提供房贷、车贷、保单、公积金或工资流水等。无抵押贷款利息会比房屋抵押贷款利息高２倍左右。

2、关于利息

银行贷款不会因为你认识某位领导可以为你减低利息、提高成数或年限，最多为你的流程效率缩短一下时间，因为每间银行的支行都只有初级审批权，最终决定权是在武汉分行，除非你认识其武汉分行的审批人员。

3、关于贷款资料

每间银行对资料的提供都大致一样，都需要身份证、户口本、婚姻状况证明（结婚证、离婚证，而持有离婚证的还需要提供未再婚证明和离婚协议书而证明你拥有该房产的绝对产权）、收入证明和银行资金流水证明(要求提供近半年时间的流水证明）。资料上并不存在说或减免，因为以上资料是银行审批你的贷款和还款能力的重要资料，有办理贷款单位的人会向你承诺不需要，只是相关人员为你包装做假，虽然有可能蒙混过关，但如果被查出，会被银行信用征信系统留下污点，最严重会被烈为黑名单，直接影响你日后贷款的可能性，所以客户是承担很大的风险的。

4、关于贷款政策

每间银行的贷款政策都有一点的物证。有的银行比较看重交易的按揭贷款，而有的银行比较看重抵押贷款，有的银行看重经营贷款、有的银行会看重对公贷款。所以银行贷款要根据每个客户的需求和资质而选择不同的银行，并不是说某间银行或者认识谁谁在某家银行工作，就可以为你解决你的需求。银行的工作人员，哪怕是贷款人员大部分只熟悉本身所在银行的贷款政策，并不一定熟悉所有银行的贷款政策。

5、关于配偶

已婚人仕在申请请贷款时，配偶一定要在场本签名，哪怕是房产证或抵押物是单个人名的。因为婚姻法明确注明，结婚后，财产夫妻共有，而债务亦共有，请尊重你的配偶，不要隐瞒你的贷款需求。

6、关于贷款流程

流程时间，每种的贷款都有相关的流程要进行，时间都是相对稳定，手续顺利的话，贷款会在一个月左右完成，抵押贷款会在10工作天完成，快最多快20%左右，慢也最多慢20%，所以银行贷款只会存在由担保公司提供担保，而作税单提前放款或抵押回执放款(交易类按揭会在交税后放款，公积金不在此服务范围之内，抵押贷款会在办理抵押登记后放款)，并不存在什么极迅放款之类的服务。

7、关于贷款收费

贷款服务是市场上一个比较特殊的新兴行业，并没有什么专门的部门去监管，收费并没有什么标准可言，如果比较合理的收费会在贷款额度1%—2%左右，但有部分案件确实比较耗人精力，所以有可能会相对提高，但一般不会超过贷款额度的3%，所以大家在消费贷款服务时，对收费有个底才不会被人大刀相向。

8、关于信用记录

全武汉的银行已与人民银行的信用系统联网，每个人都要学会爱惜自己的信用记录，已贷款的要准时供款，有透支信用卡的，要准时还卡数。不要以为自己有足额的抵押物就可以向银行贷款，就算是你的房产值100万，只向银行贷款10万，信用记录不良的银行也不会为你提供贷款服务的。

9、关于房屋评估

关于评估价，其实每一个抵押物都一定由银行所指定的评估公司上门为其照相评估的，评估价会与市场成交价有一定的距离，一般为低于市场成交价的10%左右。对于评估价来讲并不是越高越好，因为银行也有自己的格价比较系统，如果评估价太高银行要么不批，要么降减贷款成数，结果很有可能得不偿失。所以对银行所批复的金额，要么接受，要么拒绝，不要老埋怨人家评得价低。当然，在合理的范围内，也可以适当提高评估价格。

10、关于保险与理财

对于住宅类型的贷款，现在个别银行会强制性要求购买保险或者理财产品，基本会是你贷款额度的1%。个人认为还是买比较好，毕竟能为你提供供款期间的一定保障。

凡事还是要理清头绪再投身和热爱，以上贷款小知识，你都清楚了吧！

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武侠小说中打通任督二脉，可助脱胎换骨，武功突飞猛进，现实中，借款人的贷款之路，申请贷款获得审批也是最难打通的一关。当你揣着一番热情，信心满满地走进银行，却被傲娇的银行拒之门外时，内心一定懊恼银行的居心叵测。

然而，有时不能盲目责怪银行的不解人情，可能是自己没有摸清这贷款的门道。以下五种招式，招招助你看清这些是是非非，早日打通这贷款成功的“任督二脉”！

贷款最看中还款能力和收入水平，工资流水则是重要考察依据，一个萝卜，一个坑。

一份工资，一种贷款产品。区区月薪3000，还梦想着能贷到10万的盆友，实在不能抱怨银行不给你好脸色，工资水平对应着一定的贷款额度，这些还是提前咨询好为妙。

另外，一些贷款也是“认主人”的，税前税后有要求，申贷前，不妨搞清状况，才好对症下药。

除了工资流水，你还有额外加分的筹码，如社保、公积金缴存记录账单，时限越长，缴存额度越大，银行才会对你“刮目相看”，肯定你的工作收入和还贷能力，你还怕碰它一鼻子灰吗？

如今的人们到哪儿，都喜欢刷卡，更有甚者，直接刷脸，殊不知给你这些便利特权的，就是某些人不加重视的个人征信。

个人信用沾上污点，申贷被拒的风险会大大提升。作为聪明的贷款人，可以每年自查一次自己的征信，及时纠正报告中的错误信息，总结不良贷款原因，养成按时还款的习惯，不逾期，不欠费，这样的良好征信，哪个银行不喜欢？

良好征信中，个人身份信息极为重要，也是现在社会中最受人们看重的部分。身份证被盗刷，如若未及时挂失，或轻易借给他人，极易“被贷款”，接下来的环节便是在调节或是起诉等等麻烦中度过，让你无比抓狂，追悔莫及。

so，保管好自己的个人身份证和个人信息，切勿将重要信息透露给不相关的人。

如果有申贷需求，之前又没有办过贷款的，建议办理一张信用卡，告别信用小白的身份。银行除了不待见信用黑户，信用小白也是不受欢迎的。

有了信用卡之后，理性刷卡，按时还款，申贷时自然提升审批通过的成功率。逾期还款，很容易被打入征信黑名单，so，没事不要跟信用卡还款日玩躲猫猫，不然成了黑户，贷款买房买车什么基本跟你无缘了。

申贷时，切忌玩弄小聪明和弄虚作假。别当自己是神盾局特工，你道高一尺，银行魔高一丈，银行的风控防线，可不是你等小聪明能突破的。

你弄虚作假的风险和责任自己单着也就算了，一旦信贷员审核材料发现纰漏，你基本就会被认定为银行贷款的绝缘体了。别想着弄虚不假不成，变相贿赂信贷员，别最后捉鸡不成蚀把米，赔了夫人又折兵。

不过，只要你如实回答，举止得当，谈吐得体，如此“逢迎”信贷经理的问题，不信不给你审批通过。

除了工资流水，资产证明也是杀手锏，尤其是在申请大额信用贷款时，亮出房产、车产，加分证据满满，证明资产优良，拥有稳固的还贷能力。

银行并非不通情达理，银行也要盈利，所以它也不会轻易放过优质的客户，迎合这点，材料准备充足，资产亮在这儿，还怕银行不打开大门欢迎？

银行并非洪水猛兽，只要把握好“招式”，助你打开贷款成功的“任督二脉”，轻松敲开银行的大门！

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今天是520，也就是所谓的表白节。今天的朋友圈也都充斥着表白的味道，但是有营养不多，大多都是秀恩爱的。而一些企业的活动，或者是宣传，则充满了套路的味道，说实话，满眼望去全都是套路！

那么今天你被套路了吗？融小妹想说今天被套路了没关系，但是申请个人贷款的时候，你可千万别被套路了，不然坑的可就是你自己！那怎样才能避免套路呢？融小妹为大家整理了相关的攻略，希望可以助大家一臂之力！

贷款额度量力而行

在申请个人贷款时，获贷额度不是越高越好，借款人应对自己日后的还款能力做出准确的判断，同时对未来其他方面的支出做出正确的预测。

贷款期限要适度把握

贷款期限并非越长越好，在您未将借款还清之前，您所借的本金，都需要按期支付利息。因此，在做财务计划的同时，也不要忘记合理的制定贷款期限。

计算提前还款是否划算

由于多数银行都收取提前还款违约金，如果您手头宽裕，想要提前还款以节省贷款成本的话，那么尽量选择在贷款期限尚未到一半、且没有合适的投资项目时进行，才较为划算。

选择适合自己的还款方式

目前银行可供用户归还贷款的方式有很多，如等额本金、等额本息或一次性还本付息等。借款人应根据自己的情况选择最适合自己的还款方式。当然，前提是一定要对每种还款方式有所了解。

每月要足额、按时还款

对借款人来说，必须在每月约定的还款日前注意自己的还款账户上是否有足够的资金，防止由于自己的疏忽造成违约而被银行罚息，避免在个人信用报告上出现不良信用记录，导致后期贷款无门的现象产生。

结清后不要忘记撤销抵押

当借款人还清了全部贷款本息后，可持银行的贷款结清证明和抵押的房地产他项权利证明，前往产权管理部门办理撤销抵押手续。

要遗失借款合同和借据

申请个人贷款，银行与借款人签订的借款合同和借据都是重要的法律文件。由于贷款期限最长可达30年，借款人应当妥善保管合同的借据，同时认真阅读合同的条款，了解自己的权利义务。

提供本人住址和电话号码要准确，变更时要及时通知银行

借款人提供给银行的地址要准确，才能方便银行联系，每月才能按时收到银行寄出的还款通知单。遇人民银行调整贷款利率，借款人在年初时就可收到银行寄出的调整利率通知。此外，当借款人搬迁新居或更改联系方式时，一定要将新的联系地址、联系方式告知银行。