很多人问小编如何判断中小企业是否存在大量民间借贷和对外担保？很好很尖锐也很直接的一个问题，但是在我看来，这是一个在目前没有标准答案的问题。如果谁能有一套标准解决这个问题，那就解决了绝大多数中小企业融资难的问题。

这个问题涉及很多，诸如小企业财务不规范、多种业务趋向避税而造成公户与私户混淆、民间借贷没有成熟的征信体系而造成违约成本低等等。那这么多问题，怎么办？

我们可以拓展思维，反过来想这个问题。
为什么中小企业会去搞民间借贷或需要做出对外担保？

第一、一个正常发展的企业总会有他既有的利润率、周转用资金，因此，老板们在考虑借贷的时候，会考虑到借贷成本不能超过他的利润率，而且在借贷的量上会进行严格的控制，否则就是为他人做嫁衣。当然，这是正常情况，也是比较多的情况。
第二、民间借贷的成本，1分利是保底，一年12%；2分利是正常，一年24%；3分利常见，一年36%；再向上，说实话，对于一个正常的企业来说，他赚的钱够不够还利息还是个问题。
那么，既然这样，一个老板通过民间借贷所从事的业务，就必然就是期限短，收益高的事情，否则，不应该借这么高成本的资金。在几年前，有房地产这种超高收益的产业，这几年，有民间借贷这种超高收益的行业 ；然后，现在呢，嗯，可能是股市吧。

基于以上两点，那怎么判断这个老板有没有民间借贷？

一、了解
了解他所从事的行业，了解这个行业正常周转的资金是怎么样的，正常情况下，这个行业内企业和他的上游怎么结算，他们的客户和他结算有没有账期。这样情况就很多了，如果全现金结算，这时候你就要紧张了，下游是现金结算的那一般不需要太多的资金量，那他借钱肯定另有他用；如果有账期，那弄清楚这个比例，欠他钱的都是谁，几下就能把大致的资金量算出来，再来判断他所要的额度是多少。
如果是借钱不是为了流动资金，而是为了固定资产投资或项目投资，我建议让投行的借钱给他，银行的退出。

二、聊天
聊天很复杂！先聊这个老板所创办这个企业的昨天今天和明天，聊这些能看出这个老板在这个企业上花费的心血，从这个企业的来龙去脉可以看出这个企业所走过的弯路直路高速路，对企业有感情的老板肯定不会乱拿这个企业的未来开玩笑。再聊这个老板未来（不是现在）的规划是要做大做广，还是要做精做深。
这个时候就是套话的时候了。
如果这个老板对他的企业没有信心，都说不出什么所以然，那再见吧朋友，不贷了。如果这个老板对他的企业很有信心，那他就会有企业的未来发展规划，至少能看到3-5年后。这时在这个老板的规划里，如果他想做的行业是现有企业可以衍生出去的，比如说做化工原料的企业，要去做油漆；比如说做饮料的企业要去做食品；那这些都是很正常。如果出现这个老板想做房地产，想做投资公司什么的，也可以说再见了。因为这表现出这个老板对于现有行业利润率的不满，眼睛看到了那些高收益的行业去了，这时候就会有很大的风险。就算他不会或没有能力去从事那些行业，那他也有可能在现有企业的运营上冒进，造成信贷的风险。

三、调查
调查什么呢？调查这个企业的上下游客户群。
1、挑几个真实的上游客户，问这家企业的经营情况，挑几家现在一直合作的，也挑几家以前合作过，现在没有合作的（这个很关键）。首先可以确认你所了解到的结算方式正确与否；第二，了解这个企业一些主要原料的采购周期，还能调查出这个企业的实际生产能力和销售量；第三，问这个企业的口碑，这个企业在供应商处表现出来的口碑，往往就是老板的为人，而且，如果这个老板要借钱，那最方便的渠道就是上游客户，把货款长期欠着就相当于长期借贷了。
2、再挑五六个真实的下游客户，同样，首先确认结算方式；第二，还要问一点，这个企业的产品质量是否稳定，供货是否正常，这是企业的生命线所在。
3、调查这些的时候，最好不要用这些老板们给的资料表，直接去翻他们的入库和出库单，那两个单据上都会有详细的供应商名称或客户名称。如果是没有入库单和出库单的企业，再见吧，内部管理不规范的企业，有什么好贷款的。

以上三点，都是在调查这个老板是否通过经营这个企业，为了正常的利润率而努力。只要是基于这点，那这个老板进行民间借贷的可能性就会相对来说比较低，他作出对外担保的可能性也会偏低。

如果调查下来，这个老板手头本来就大笔现金，上游欠着，下游定金付着，其实他的贷款需要不强，那他还要贷款，那就绝对有问题。
如果调查下来，这个老板周转一切正常，不需要再多余的资金，还来找银行贷款，那他这笔钱有可能就是会短融长用，或者是借企业的壳将手里的一些固定资产套现，这时要斟酌他钱要花到哪去。

如果调查下来，这个老板上游要现款，下游要欠款，那他借款是确实是周转问题，那要在贷款额度上就要给他算精确了。

总之，情况是千变万化，不是几句话能说清楚的，我也就是表达下个人意见，给大家拓展拓展思路。很多时候，贷款会不会坏账还是看运气的。