2021年是“十四五”规划的开局之年，也将是后疫情时期的“恢复性增长之年”。“十四五”是新旧动能转换的重要变革期，在金融业发展方面，《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十四个五年规划和二〇三五年远景目标的建议》提出，构建金融有效支持实体经济的体制机制，提升金融科技水平，增强金融普惠性。金融科技在破解小微企业融资困境，助力实体经济方面将发挥更大的作用。接下来东方融资网就为大家解读一下具体内容。

小微企业的融资特征

小微企业是社会吸纳就业、保障民生的重要基础，对中国经济稳步增长具有重要的战略意义，可以说“小微活则经济兴”。但小微企业的生存发展，往往受限于社会资金的支持力度。长期以来，小微企业融资难、融资贵是公认的世界难题。

世界银行、中小企业金融论坛、国际金融公司在2018年联合发布的《中小微企业融资缺口》报告显示，中国中小企业潜在融资需求达到29万亿元。但是，其中41%的中小微企业存在信贷困难，迫切需要金融机构为其订制金融解决方案、提供资金支持。

因小微信贷需求呈现“短、小、频、急”的特征，金融机构在为小微企业提供金融服务时，存在两大难点。

一是风控成本高。小微企业和个体工商户经营具有脆弱性，平均生存周期不足三年，加上缺乏抵押物、缺乏完备的财务系统等问题，对金融机构的传统风控模式提出了巨大的挑战。例如，金融机构在对小微企业进行调研时，往往会发现企业的财务报表缺失或不可信，而能够反映客户贷款能力和意愿的行为数据，又散落在一些行业平台、供应链平台、政府平台、核心企业数据库、交易平台等，这些数据往往以“数据孤岛”的形式存在，金融机构很难获取，或者获取成本过高。

二是交易成本高。即便部分小微企业能够提供相对完备、真实的资产及经营数据，金融机构也需要通过资产评估等方式进行风险管理，这种线下“点对点”受理的方式流程多、周期长、成本高，无法满足小微企业“频度高、时间急”的需求。

新冠肺炎疫情影响下，小微企业对资金的需求上升，金融机构对小微的信贷扶持从“难以完成的任务”变成“不能不完成的任务”，这既是压力与挑战，也是金融机构的机遇。对自身的信贷模式进行优化，以便与小微企业的信贷需求更好匹配，再推动自身的数字化转型与风控模型的迭代。蓬勃发展的金融科技正是这一进程的引擎。

金融科技破解小微企业融资难

近年来，监管部门致力于推动小微企业融资难、融资贵问题的解决，鼓励通过科技创新的应用加大对小微企业的金融供给。2020年4月，银保监会《关于2020年推动小微企业金融服务“增量扩面、提质降本”有关工作的通知》提出，充分利用互联网技术和渠道，加强对小微企业滴灌式融资供给。金融科技可在三个方面解决小微企业融资难题。

一是金融科技可以提高小微金融风控能力。借助人工智能和大数据建模技术，在个人信用基础上叠加企业信用企业画像，是一个兼顾风控成本与安全性的、行之有效的解决方案。利用光学字符识别技术（ocr） 对申请人的工商信息、交易信息、税务信息、用水用电、司法信息进行识别，持续丰富小微企业数据维度，同时利用图计算、自然语言处理技术对企业互联网信息进行挖掘，分析其经营能力和经营状况，基于小微企业主画像精准度的提高，能够实现零抵押、全自动与低风险、高效率的并行。在这一过程里，基于独有的人工智能（ai）算法，利用自动化机器学习（automl）技术自动从相关信息中挖掘出风险指标，并利用自然语言处理和图计算技术大幅提升风控模型排序能力，在风险水平不变的情况下，可将小微企业主授信通过率提升20%。

二是降低服务成本、提升小微企业融资效率。具体业务上，包括非接触式服务中的人脸识别、电子签章、电子合同、远程面签、远程开户等；客户经营方面，包括客户识别、定位、营销、服务；风控方面，由于全部风险评估流程均通过数字化流程进行，减少了人工介入，因此得以大幅压缩信贷审批时间，降低了人工成本进而降低了整体上的信贷成本。

三是应用金融科技，也有利于降低人为干预、人为操作的空间，有效防范道德风险，提高风险判断的客观性。例如，推动机器人流程自动化（rpa）深入到业务流程重要环节，如信审、客服、催收等，降低操作性风险。

过去几年，基于在金融科技领域的长期深度探索，部分金融机构构建了“零抵押、零担保”的在线贷款新模式，为小微企业主提供了贷款支持。在实践过程中，我们发现很多小微企业，相比非小微企业用户，都表现出更好的信用。

展望未来：合规经营，服务实体经济

近年来，金融科技和金融业深度融合，并向各个经济基本单元融合渗透。金融科技快速发展的同时，围绕消费者权益保护、风险防范、数据安全的监管政策陆续出台。金融科技企业应该严格遵循相关政策法规，把握和金融机构合作的尺度，为用户尤其是小微企业提供有温度的金融服务，为经济发展提供助力。

一是创新发展，风控先行。风险的稳定性是金融企业展开一切经营活动的基础。在新冠疫情这样的危机中，比的是谁的资产稳定性好、谁的风险波动小。经历了新冠肺炎疫情的洗礼，金融科技会更加坚定地回归风险管理本质，在小微金融、消费金融等领域，智能风控将发挥更大价值。

二是积极运用技术，防控过度负债。近年来，消费信贷的发展有效拉动了经济发展，与此同时，年轻人“超前消费”“过度负债”现象也时有发生，如果金融科技将“超前消费”视为增长的机会，就很可能踏入“金融风险”的陷阱，乃至背离促进消费、盘活经济的初衷。发挥自身的技术能力，防控用户过度消费、过度负债，倡导理性消费，降低金融风险，是金融科技企业共同的责任。

三是合规经营，服务实体。金融科技公司应该和金融机构发挥各自的优势，合力推动，降低中小微企业服务成本，推动综合融资成本的下降。一方面，金融科技要发挥大数据风控的价值，降低中小微企业融资的信息不对称，解决小微企业融资难题，帮助金融机构做好风险管理；另一方面，也要助力金融机构打造全流程线上化的服务模式，推进应用人工智能技术，提高信贷决策效率。

2020年，金融科技扛住了新冠肺炎疫情的冲击，并在风雨中锤炼进化。现阶段，金融科技企业应该监管框架的指引下，保持合规经营的前提下，明确服务实体经济的使命，夯实基本盘，修炼内功，让科技真正为金融服务，为经济和民生服务。

小微企业是国民经济的重要组成部分，但企业贷款融资难的问题制约了其健康发展。如果能够掌握小微企业贷款融资的策略和技巧的话，其实这个问题也并不是太难解决。

小微企业为获得运营和周转资金，就要有更好的策略和技巧，就要想办法绕过以往在银行等金融机构申请融资所遇到的种种羁绊。传统金融机构对信贷的审核一般考察企业的资产负债等“硬信息”，以考察企业或企业主的资产状况、银行信用情况、财务报表、纳税情况为主，而这些也正是小微企业普遍存在的信用和信息方面的薄弱环节，无法避免地在融资条件审核中处于劣势。相比较而言，小微企业的优势在于“软信息”，也就是持续稳健的经营，交易数据的真实易得性和创造现金的能力。如果能够扬长避短，发挥和利用小微企业“软信息”优势，或许能为小微企业融资另辟蹊径。

资金对于一个企业来说，是维持生存和发展的重要支柱。企业资金和人体血液在重要性、“发病机理”和问题解决等方面十分相似，因此资金对企业来说不可或缺。

小微企业贷款所需的申请材料包括：营业执照、税务登记证、最近三个月的对公流水，以及反映企业经营的个人银行流水、办公场地租用合同或者房产产权证、特殊经营许可证等;股份制企业还需提供2/3以上股东同意贷款的决议书。此外法人代表还需提供其身份证、地址证明材料、和最近半年的居住证明等。

现在的社会当中，小微型的企业越来越多了，往往小微型企业总会处于自资金困难的现象，在此时如果能申请企业贷款的话，那么才可以解决这样的问题，如果没有一笔资金来救助的话，就很容易面临倒闭的问题。所以作为一个小微企业创业者，能懂得申请贷款的方式和流程是非常重要的，接下来小编就为大家详细介绍一下小微企业如何申请借贷，小微企业申请贷款的条件。

小微企业如何申请借贷

一、提出申请、基本资料、辅助资料、业务操作必须资料

a.授信申请、企业董事会决议(如公司章程要求);

b.企业具体贷款用途及资金使用方向(用款计划、用款总额度);

c.还款来源分析(计划和措施)，并且就还款的资金安排做出每月的现金流量分析;d.抵押情况、其他相关法律性文件、函电等。

二、进行审批

立项

信用评估

可行性分析

综合判断贷前审查

三、签署合同.如果银行对贷款申请审查后，认为其全部符合规定，并同意放贷，则应该与贷款人签署《借贷合同》。

四、贷款发放

合同签署后，双方按照合同规定核实贷款。融资方即可根据合同办理提款手续：提款时由融资方填写银行统一制定的提款凭证，然后到银行办理提款手续。

小微企业申请贷款的条件

1、企业自身经营规模、财务装款分析及趋势预测

2、合作需求、计划及建议

3、产品情况、市场情况、企业发展规模情况、同行业所处水平

4、企业贷款卡(复印件)

5、企业法人营业执照(已年检)、企业法人资格认定书，企业组织机构代码证书、税务登记证、基本户开户行的开户许可证、法人身份证(以上均为正本复印件)、法人简历

6、企业在各商业银行的业务合作及企业内部融资状况

7、企业连续三年的财务审计报告，最近一期财务报表(均需加盖财务)

8、企业章程、法人和被授权人签字及授权书

9、企业概况、有关背景资料等基础信息资料

10、公司章程、企业董事会人员名单

通过以上这些内容介绍，我们可以了解到小微企业如何来申请贷款，如果大家也有这方面需求的话可以按照以上这些流程以及所需的资料去详细的思考一下，然后再选择合适自己的贷款机构以及银行。相信大家在申请贷款以后，一定要合理的运用这一笔金钱，还可以给自己更大的回报。

对银行来说，小微企业的经营风险性是非常高的，因此在大部分情况了，银行是不会批准小微企业的贷款，但是世事无绝对，小微贷款还是存在着有发展潜力的企业，而银行也是考虑到了这一点，因此对于小微企业的贷款还是存在的审核通过的机会，但小微企业想要成功申请到贷款是比较困难的，如果小微企业想要提高自己的贷款成功率需要做到以下的这六点。

一、重视诚信成本

　　讲完了那么多企业成功融资贷款的关键点，都是偏向于客观操作的干货，最后的一点偏向于主观方面，但是却是小微企业想要成功取得贷款的根本。

　　那就是诚信。

　　诚信守诺是市场交易的原则，也是企业发展的根本。一个的诚信的企业形象将伴随企业终生享用，带来意想不到的财富。

二、加强银行联系

　　小微企业申请银行贷款的时候，一般会通过企业在银行内半年以上的业务流水来了解企业财务状况。因此，如果小微企业想缩短申请贷款的调查周期，那么最好提早在银行开设账户，通过银行流水记录企业业务往来。小微企业最好时刻主动与金融机构保持良好关系，使之了解企业，看到企业远大的前景和企业经营者过硬的管理水平，这样银行才愿意支持企业的发展。

　　同时需要注意的是，部分小微企业误认为与银行广交朋友，将来借款才能方便，以至于在十几家银行开户。暂不讲每个账户要“资金成本”，光是“感情成本”也让你应付够呛。因此，虽然说对于小微企业来说，加强与银行的联系是必要的，但是也不可操之过急，选取一到两家银行建立良好关系就可以了。

三、借款实事求是

　　小微企业在经营中要量入为出，要注意测算盈利点和还款能力，100万的资本金不要提出500万的借款需求。同时，借款期限也要实事求是，需要两年才能还上的钱，就不要打保票说一年半就可以了。另外，小微企业还需要注意一个很重要的点，那就是用有限的资金应集中做好主要业务。小微企业的资金链都不算充裕，因此对于业务发展来说，千万不要像大企业一样追求全面开花、全面结果，一口是吃不成一个胖子的。

四、合理税收规划

　　很多小微企业的实际经营者和财务会计人员对融资和税收筹划理解不正确，在这些企业的账户上，一旦有资金就马上划进老板个人的账户，或直接通过走私账的形式规避税收，虽然说这样企业虽然短期可实现节税，但从长期看也失去了银行融资可能性，因为缺乏真实可靠和全面完整的会计资料就不能取信于银行。所以众小微企业最好还是进行合理的税收规划，以保证长期融资的可能性。

五、遵守财务规范

　　对于财务规范的严格遵守是一切的基础。

　　小微企业首先应该做到的就是遵守财务行为规范，并且要注意公司自身财务人员的培养。现在在实践中存在一些小微企业推崇“公关”、热衷于“门路”，从企业注册开始就没有严格遵守程序，甚至搞虚假注资、做虚假报表。这些小微企的出发点是认为只要能搞定“各路神仙”就能拉到生意，赚取资金。虽然说这些公关手段能够在短期内实现盈利，但这非常不利于银行融资。

　　以上便是小微企业想要成功获取贷款的五个条件，这五个条件更多的是像银行证明自家公司的发展潜力和自身的诚信，而当银行了解到这几点后，他们就会降低对你们企业的要求，这样的话，小微企业在申请贷款的成功率上就会获得提高。

做家庭作坊就应该做好融资，如果你打算开一家糖葫芦家庭作坊需要贷款5万元，可以申请小微企业贷款，现在的小微企业贷款能满足更多小微企业用户的需求，而且小微企业贷款放款快，门槛低，到底有哪些小微企业贷款平台?下面就来推荐大家几个。

融360

对于放贷机构、信贷经理来说：融360贷款公司有完善的产品质量控制体系、放贷机构资质审核，具有很强大的风险控制机制，所以融360贷款平台是安全的，你可以安心在融360做贷款业务。

对于贷款申请人来说：融360贷款平台上的贷款机构是经过严格审核的，所有的信贷经理也都是经过审核认证的。所以融360贷款平台是安全的，您可放心的申请和咨询。

易贷中国

易贷中国是中国领先的专注于为中小企业和个人提供贷款咨询、贷款交易和相关信息服务的在线贷款服务提供商。 易贷中国以一流的电子商务技术和专业服务能力，致力于打造互联网时代全新的贷款服务平台，为贷款过程中借贷双方及相关服务机构提供完善的沟通、评估与交易平台，推动中国金融市场的完善和发展。

融道网

融道网是一个线上的融资中介服务平台，是国内首创的最精准最便捷的网上融资贷款平台。2009年6月创立于上海陆家嘴金融中心。融道网上的借贷用户包括个人消费者、个人经营者和中小企业。融道网将国内企业按照行业规模等进行分类，针对不同的金融机构、信贷员会产生不同的利率设置不同的授信结构和抵押方式。其核心为把每个企业的标签打好，让银行和信贷员来选择企业。

开一家小微企业可以申请在上面的几个小微企业贷款平台来申请，而且申请的条件都很宽泛，每个贷款平台的产品都不通，需要每个小微企业用户根据自身的实际需求来选择合适的贷款产品，只有这样才能申请贷款到合适的产品。