年底年初都是小微企业需要贷款的时候，大家都知道小微企业贷款难！东方融资网小编就帮大家解决这个问题！给大家讲讲小微企业该怎样向银行申请贷款？银行的贷款条件是什么？需要贷款的朋友可以上东方融资网注册申请！东方融资网致力于解决中小微企业融资难、融资贵的问题！贷款速度也是杠杠的哟！（戳我贷款）

小微企业怎样向银行贷款？要符合如下条件：

1、符合国家的产业、行业政策，不属于高污染、高耗能的小企业；

2、企业在各家商业银行信誉状况良好，没有不良信用记录；

3、具有工商行政管理部门核准登记，且年检合格的营业执照，持有人民银行核发并正常年检的贷款卡；

4、有必要的组织机构、经营管理制度和财务管理制度，有固定依据和经营场所，合法经营，产品有市场、有效益；

5、具备履行合同、偿还债务的能力，还款意愿良好，无不良信用记录，信贷资产风险分类为正常类或非财务因素影响的关注类；

6、企业经营者或实际控制人从业经历在3年以上，素质良好、无不良个人信用记录；

7、企业经营情况稳定，成立年限原则上在2年（含）以上，至少有一个及以上会计年度财务报告，且连续2年销售收入增长、毛利润为正值；

8、符合建立与小企业业务相关的行业信贷政策；

9、能遵守国家金融法规政策及银行有关规定；

10、在申请行开立基本结算账户或一般结算账户。

小微企业融资难，难在连向银行提出融资申请的勇气都没有。

昨日，汇付天下携手西南财经大学在北京发布了首个反映中国小微企业生存状况的指数。指数显示，46.2%的银行融资诉求的企业可以从银行获得融资，只有57.8%有融资需求的小微企业向银行申请贷款。大部分有融资需求的企业因“估计不会被批准”、“申请过程麻烦”和“不知道如何申请”等原因连向银行递交贷款申请的勇气都没有。缺乏融资相关知识，以及对贷款审批流程知之甚少等因素，致使融资难、融资贵问题长期困扰我国小微企业，随着东方融资网这类专业融资服务平台的出现，部分企业的融资问题得到有效缓解，但我国小微企业数量众多，近半小微企业融资依旧不敢向银行张口。

据悉，借款来源上，小微企业仍更加依赖民间借贷。而在民间借贷中，3/4主要向亲友借钱，这类贷款多数无息。

对银行望而却步

本月，央行进一步扩大“定向降准”的范围，对符合审慎经营要求且“三农”和小微企业贷款达到一定比例的商业银行下调人民币存款准备金率0.5个百分点。“三农”和小微企业贷款达到一定比例作为商业银行定向降准的评判标准，显示了小微企业对于稳增长的重要性。

不过，尽管政策上已多维度促使银行金融资源向小微企业倾斜，但是实际上，小微企业的融资难题却一直都在。报告显示，在全国范围内，小微企业的银行信贷可得性为46.2%，即在100家有银行信贷需求的小微企业中，能够获得银行贷款的有46.2家。

“小微企业难，难的并非被拒绝，而是望而却步。”负责此次指数调查的西南财经大学中国家庭金融调查与研究中心主任甘犁表示，很多小微企业不去银行申请贷款，只有57.8%有融资需求的小微企业向银行申请贷款，近半小微企业未向银行张口。导致小微企业没有向银行张口的原因包括“估计不会被批准”、“申请过程麻烦”和“不知道如何申请”。

对于这种望而却步，甘犁认为，除了小微企业自身条件的客观原因外，小微业主的金融知识普遍不高也是一个重要原因。研究发现，申请贷款的小微业主金融知识水平高于估计不会被批准而未申请贷款的小微业主。“提高小微业主的金融知识水平，有助于提高小微企业的信贷可及性。”

而在向银行递交了信贷申请的小微企业中，调查显示，申请银行贷款拒绝率为20.1%。在申请但被拒绝的小微企业中，有29.7%是因为“与信贷员不熟”。“这个因素和市场无关，说明银行信贷资金分配的市场化还有待提高。”甘犁表示。

民间借贷基本靠亲友

事实上，由于小微企业财务的不透明，小微企业更依赖于银行以外的民间金融渠道获得。数据显示，2013年全国在负债小微企业中，有62.9%的小微企业仅从民间借款，有14.1%同时从银行和民间借款。从金额来看，民间借款占小微企业负债总额的45.7%，是小微企业不可或缺的资金来源。

而在民间借贷中，基于熟人关系的借贷资源。从借款来源看，小微企业的借款来源四分之三是从亲属那里借款。

“民间借贷，要不利息非常高，要不就无息。”对于小微企业的民间借贷，甘犁表示，由于主要向亲友借钱，有76.1%都是无息的，但有息民间借款利率平均高达18.1%，几乎是银行贷款利率9.6%的两倍。他指出，无息借贷主要集中在小额借款。数据显示，无息民间借款的平均额度为7.4万元，其中有51.5%都在5万元以下；而有息民间借款的额度平均为26万元，是无息民间借款的3.5倍，但要付出平均高达18.1%的利率。然而，无息的民间借贷并不意味着没有成本。调查报告显示，有民间借款的小微业主，要付出更多的“人情费”去维持人际关系。

超两成小微企业资不抵债

对于破解小微的融资难题，在当天举行的论坛上，中国改革基金会国民经济研究所副所长王小鲁表示，目前仍是大银行主导的模式，金融集中度非常高，而小微企业应该靠民间金融机构，应该通过民间金融机构构建更富有弹性的融资环境。

不过，甘犁认为，民间金融机构由于利率高，并不是小微企业的首选。他认为，由于小微企业的资金以小额为主，而无抵押、流程短的优势，信用卡透支足以满足小微企业“小、频、快”的信贷需求。

事实上，众所周知，银行对于进入小微企业相对谨慎的一个重要原因还在于小微企业的债务风险较大。汇付-西财中国小微企业指数显示，在有负债的小微企业中，超过两成已经资不抵债，以此推算，我国已经有267万个资不抵债的小微企业。有潜在风险的债务中54.5%来自银行贷款，45.5%来自民间借款，银行贷款略多。

汇付天下总裁周晔在接受南都记者专访时表示，从此次报告得到启示，小微企业的民间借贷等行为基于关系，未来这样的逻辑可能对汇付天下的组织架构、产品设置以营销渠道等造成影响。

处于发展关键期的小微企业十分渴求资金的注入，但前些年小微企业时常被银行“冷落”。如今，这一现象正发生着变化。去年，小微企业贷款余额127.5亿元，同比增长13.7%，占企业贷款余额的比例达26.94%。

小微企业是实体经济的重要基础，在增加社会就业、推动科技创新、保持经济平稳较快发展等方面有着不可替代的作用，我市的金融机构也越来越重视小微企业。传统金融机构还不断开展业务创新，受到新兴互联网金融的冲击，传统金融机构纷纷开始与东方融资网这类的互联网金融服务平台相合作，这类的在线金融产品垂直搜索平台，上游有数十家正规金融机构，科学的融资测评系统，帮助广大中小企业快速找到最合适的贷款产品。

银行信贷近三成流向小微企业

作为地方经济的“毛细血管”，小微企业对我市经济的重要性不言而喻。然而小微企业融资难、融资成本高早已不是什么新鲜事儿。

本报曾对760家中小微企业调查，七成企业面临融资难，融资缺口近15亿元，其中两成企业面临资金链断裂。

如何为小微企业“输血”，帮助他们发展壮大，成了关注的焦点。

在政府政策的刺激下，大庆各金融机构都将自己的信贷资源向中小微企业倾斜，一些银行还把扶持重点放在小微企业上。

记者从哈尔滨银行大庆分行了解到，近三年来，该分行累计为中小企业和个人发放贷款超过20亿元，支持中小企业和个体工商户500余户，为中小微企业解决了资金难题，直接或间接带动就业超万人。

人民银行大庆市中心支行的数据也印证了这一点：去年全市新增企业贷款31.15亿元，近50%投向了小微企业。

人民银行大庆市中心支行数据显示，截至2013年年末，我市企业贷款余额为473.3亿元，大型企业贷款余额为84.6亿元，中型企业贷款余额为261.2亿元，小微企业贷款余额为127.5亿元。从数据可以看出，我市小微企业贷款余额占全部企业贷款余额的比例为26.94%。

尽管小微企业贷款余额占比还不高，但小微企业，尤其是微型企业的贷款余额增速很快，去年微型企业贷款余额同比增长137%。

竞争加剧银行角逐新增长点

几年前，银行投向小微企业的贷款比例还不足6%，而去年，新增企业贷款近五成投向了小微企业。

从被“冷落”到逐渐被“热捧”，金融企业的360度大转身，到底是因为什么呢？

银行业内人士透露，近年来，银行与大中企业合作的利润空间不断缩小，是银行把注意力逐渐投向小微企业的原因之一。

面对这些越来越“牛”的大中企业，往往几家银行之间要相互竞争，在贷款利率的确定上不得不让步。

与此同时，银监会扶持小微企业的政策促使银行贷款流向小微企业。

种种迹象表明：传统看法已经改变了，银行不再瞧不起小微企业。

“创新金融产品，让小微企业符合我们信贷产品的贷款条件。如果不符合，我们也不会放弃这些企业，而是对他们进行培育，帮他们逐渐规范。”哈尔滨银行信贷部王经理说。

据了解，自2009年起，哈尔滨银行、交通银行等金融机构，创新小微企业信贷品种等20余项。大庆15家金融机构中，有14家把“服务中小微企业”作为工作重点。

近年来，不断有金融企业入驻大庆，市场竞争加剧，加之小微企业融资需求较大，会为银行带来更多的利息，这些都让金融机构开始青睐小微企业。

小微企业迎发展新机遇

“这是一次自我调整的机遇！”我市某小型食品加工企业的负责人王先生有了新认识。

王先生说，在与银行的接触中，他了解了企业在发展中如何做到规范，如何保持良好的现金流，以及如何增强行业经验。同时也明白了提升企业管理层水平、加强品牌建设等对企业未来发展的重要意义。

我市的一些银行表示，小微企业融资难，难在这些企业普遍缺乏担保物。同时，内部管理不够规范、缺乏科学的财务数据。

企业规范、良好的现金流和企业主的行业经验，是银行考察企业的重要内容；管理层水平、贷款目的等是考察的基本内容。除此之外，银行还重视企业的社会责任和环保意识。

采访中，一些银行认为，通过贷款审批等一系列程序，会帮助这些小微企业规范管理和健全财务制度。而从更深层面来看，还有助于产业结构的调整，促进大庆小微企业在产品质量、品牌建设等方面的投入。

正如王先生所说：“一次贷款的经历，虽然让人备受折磨，但收获的远不止拿到的那点儿贷款。”