金融机构每年都要争抢的一季度“开门红”，2017年的情况或许与以往不同。在宏观经济“l型”走势、不良资产继续承压、银行息差减少的背景下，银行对公贷款近年来不断萎缩。而2016年以来个人住房按揭贷款却猛增，部分银行新增贷款的一半来源于此。

自2016年10月，全国多个城市推行房地产限购、限贷政策，占银行新增信贷半壁江山的按揭贷款瞬间“冰冻”。在此情况下，2017年银行信贷资产如何配置，新增信贷投向何方，成为摆在各家银行行长面前的难题。

据《21世纪经济报道》报道，有股份行将信贷投放重点转向消费信贷和小微企业贷款，并继续寻找按揭贷款的结构性机会。而持有高成本负债端资金的中小银行，不得不谨慎对待2017年信贷投放，以避免资金成本和信贷利率出现倒挂。

信贷体制转向全口径流量管理

“我们的信贷体制是经济上行期时期制定的，现在经济处于下行期，有些体制需做出调整和改变。”一位国有大行高管指出。

他所在的银行，2016年净利息收益率2.18%，比上一年下降了3bp。每降1bp，对应减少20亿元的利润，利差收窄压力大。与此同时，银行负债端成本上升（定期存款上浮1.3%，活期也有上升）；贷款资产收益率下降。

因此，该行对贷款从以前的增量管理，即每年增加8000到1万亿的信贷，转向实行全口径的流量管理，特别是抓好定价管理，包括存款定价、贷款定价等。

“国内银行利率定价较为薄弱，需要大大加强。另外，要提高资金运作收益，进一步稳定资产收益。”上述高管人士称。

他表示，贷款主要风险集中在钢铁、煤矿等行业。其中，生产领域情况较好一些，但贸易（钢贸、煤贸）领域风险非常大，因此贷款政策做了相应调整，该压缩的继续压缩。对过剩产能按照国家要求，有保有压，总体来看，央企的贷款情况较好，地方企业相对差一些。

加码小微、消费金融

对于2016年的信贷情况，北京某上市股份行人士表示，从前三季度看，该行按揭贷款占比较高，四季度按揭贷款增长有所减缓，但规模未见大幅缩减。

他表示，从贷款定价来说，按揭贷款要求不低于基准利率的八五折，相比消费信贷和经营性贷款盈利性稍差，但按揭贷款安全性较高，是资产质量最好的贷款；小微贷款在当前环境下偏稳健，个人的消费和经营贷授信略微放缓。

记者获悉，按揭贷款的疯狂增长在2017年难以为继，消费金融、小微企业成为银行信贷主要投向之一。

“零售业务中，消费信贷是比较明确的方向；按揭贷款仍有结构性机会，再看看小微贷款能否有所突破。”华南某上市股份行零售银行负责人对21世纪经济报道记者表示。

但受地产限购限贷政策影响，2017年按揭贷款的减少难以由其他信贷渠道对冲。

“主要是房贷在下降，2017年上半年零售贷款总量可能不如去年，不过去年房贷猛增不是正常情况。”前述零售银行负责人负责人表示。

对于加强小微信贷的原因，前述零售银行负责人表示：“一是（信贷投放）没有其他选择了；二是，仔细研读中央经济工作会议精神，小微企业和实体经济就业高度相关，未来一定会发展。”

北京某银行业分析师表示，按揭贷款2017年大概率受限。按2016年经验，股份行新增贷款的40%是按揭贷款，如果在房地产限贷下按揭贷款大幅下降，估计信贷安全边际较高、作为固定资产投资重点的基建也填不上按揭贷款留下的空缺。“因此2017年新增量将抢两个方向——小微和消费金融。小微虽然坏账率高，但是利率也高。”

“小微贷款实际上是以个人家庭信用来支撑，利率高，但缺点是成本高，是不得已的选择。但现在是库存周期的高峰，若未来经济持续下行，对公风险不小，银行对制造业、商业等贷款也不敢轻易投放。”前述银行业分析师表示。

城商行警惕资金成本倒挂

记者独家获悉，华东某上市城商行要求，对2016年已确定的在2017年信贷投放计划照常执行，但对2017年的新增信贷投放计划保持谨慎态度。

“2017年利率中枢走向不明，银行资金成本和利率水平不易把握，若贸然投放信贷，容易造成未来资金成本和利率‘倒挂’的情况。”该华东城商行人士表示。

“很多中小银行定期存款成本在3.9%附近，贷款收益率将近7%。由于负债端成本高，比较怕定价错误。”前述银行业分析师认为。

一般而言，商业银行倾向于每年一季度加大信贷投放，以获得一整年的利息收入，其信贷投放节奏通常呈现四个季度4：3：2：1的比例（2010后，银行信贷投放节奏一般是3：3：2：2）。

特别是股份行、城商行等中小银行，会利用大行召开全年信贷会议较晚的窗口期，在春节前加大信贷投放，形成错峰竞争。通常，股份行、城商行等在每年1月份制定新一年的全行授信政策，国有大行则稍晚，往往在春节后。

但这种信贷局面，在2017年或难持续。

“对于比较依赖政府关系的中小银行，搞好政银关系，做一下ppp等业务；但市场化的商业银行则必须利用体量较小、策略灵活的优势，赶紧调头。”前述城商行人士表示。

产业投资成为部分银行的资产配置方向。21世纪经济报道记者独家获悉，华南某上市股份行已将文化旅游产业列为其2017年的资产配置方向之一，计划与旅游景区在门票、旅游线路等方面开展合作。

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泰隆银行贷款怎么样？小编不由的感叹啊，真真是吊炸天了！大家都知道现在小微企业贷款难吧！但是为了给小微企业提供更便利的服务，泰隆银行推出了非常个性化的贷款产品“随贷通”为小微企业提便捷的融资服务！下面东方融资网小编就为大家介绍一下泰隆银行贷款！

据东方融资网小编了解泰隆银行贷款产品“随贷通”是一种卡的形式，以泰隆银行特定借记卡为载体，客户可直接通过该卡进行取款、转账、消费等交易，以此自动触发其中的授信额度。

小编了解到泰隆银行贷款产品“随贷通”卡具有资金畅享，贷款全自动的特点。客户在授信额度内，可以通过该银行柜面、网上银行、手机银行等自有渠道或者银联柜面网点、带有“银联”标识的atm机、银联pos特约商户等第三方渠道进行存款、取款、转账、消费等交易，特点是“自动放贷、自动还贷”。

泰隆银行贷款产品“随贷通”卡的最高贷款额度是50万，客户一次向银行申请，三年内均可循环使用资金，及时满足客户资金需求。在“随贷通”卡的授信额度内，每次放贷额度由自己自由支配，随借随还，这样也节省了利息费用。

而且泰隆银行贷款的还款程序也是很方便的，贷款的朋友可以通过泰隆银行柜面、自动存款机、atm机、银联柜面通、收付通等渠道存款或转账至“随贷通”卡内，就可以自动完成还款了，全程自助哦！就问你吊不吊！

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据《21世纪经济报道》报道，记者专访了深圳前海微众银行董事长顾敏。在采访中，顾敏总结了微众银行的现状，并透露了下一步发展规划。

以下是采访主要内容的精炼汇总： 

整体情况：微粒贷利润贡献占全行盈利80% 

微众银行2016年将收支打平，略有盈利，预期2017年会有一个更好的盈利。目前“微粒贷”是最主要的利润贡献来源，占到全行盈利的80%左右。车贷业务的贷款余额已达几十亿，预计2017年也会开始盈利。 

截至2016年11月末，“微粒贷”累计发放贷款总金额超1600亿元，总笔数超2000万笔，笔均放款约8000元，最高贷款日规模超10亿元，最高日贷款笔数超10万笔。与“微粒贷”联合放贷的目前已有20多家合作金融机构。 

资金端：希望在存款上有所突破 

主要依托同业机构的资金，微众银行已经发行两期大额存单，也会考虑通过资产证券化（abs）融资。 

但长期来看，仍希望能够在存款上有所突破，不过目前还存在很多挑战。 

未来规划：由个人消费需求拓展至个人经营需求 

微众银行目前重点服务个人客户的消费性需求，下一步将尝试服务个人客户的经营性需求。今年8月，微众银行成立了联合项目组，在银行层面着手探索微小企业融资的新模式。 

该产品定位于服务资金需求在50万-150万元之间的微小企业。在产品形态上，应该是“pc+移动”相结合。预计可以在2017年第一季度基本成型并进入测试，最早到2017年第四季度成为比较成熟的产品。 

顾敏强调，2-3年之内，理财不是微众优先级的业务。 

最新动态：微众卡可开通消费支付功能 

2016年12月初，微众银行app发布更新，加入“we支付”功能，微众银行卡可以绑定微信钱包、银联在线等进行快捷支付。we支付界面显示，目前仅支持银联在线一种渠道，apple pay、微信支付、qq钱包、京东支付等渠道将陆续开通。消费单日累计限额5000元。 

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小微企业融资难一直是很不争的事实。目前，除了国有大行以行，商业银行也加大了小微企业扶持力度。华夏银行就是其中一个代表，就推出了一款针对小企业的“循环e贷”产品。循环e贷是什么？循环e贷怎么样？我们一起来看看。

循环e贷是什么？

循环e贷是华夏银行针对小微企业推出的一款贷款产品，用户可以在线提款、在线还款、循环使用、按日计息、随借随还，特色方便，有着互联网时代的深深烙印。

循环e贷怎么样？

这个“循环e贷”嘛，小编来评价评价：其主要目的就是为解决小企业快速、频繁、简便的资金使用需求，给予小企业一定贷款额度，小企业可通过网络第三方平台(“融信通”)实现贷款自助发放、查询和归还的特色创新产品。“循环e贷”汲取小企业网络贷和循环贷两项产品的核心功能，通过互联网平台与金融技术的深度融合，变革小企业放款及还款实现方式，优势显著：一是客户无需亲自到柜台办理，随时随地在线提款、在线还款，满足快速资金使用需求；二是每次在线提款时，客户无需重复签订借款合同、手续简便；三是随借随还、按日计息，降低融资成本。

华夏银行推出针对小微企业的贷款产品“循环e贷”！如果你有资金周转需求，无论您是小微企业还是个体工商户、小微企业主，只要您有稳定的经营实体、有效的担保措施，资金用于正常生产经营的资金需求。都可以选择“循环e贷”！

上课了！小微企业贷款种类有哪几种你造么？小微企业是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的统称。对他们来说，最大的难题是融资难，由于规模小，数量多，在这个经济的浪潮下，小微企业的存在显得是微乎其微，而银行更是忽略了他们，因为有更好的客户在等着他们。小微企业贷款虽然相当不易，不过其贷款方式还是相对多样的，这也在肯定程度上缓解了企业贷款难的问题，今天小编带大家了解一下小微企业贷款种类有哪几种？

1、质押贷款。小微企业能用知识产权、标准仓单等申请质押贷款。企业法人也能用个人的国债、存单、银票等申请质押贷款。

2、抵押贷款。小微企业贷款之抵押贷款，能用企业厂房、机器设备等申请抵押贷款。企业法人个人名下有本地房产，也能申请银行的经营性贷款产品，例如中国银行的“企业经营性贷款”、农商行的“经营抵押贷”等。当然，其他银行认可的抵押物也可用于申请。

3、信用贷款。小微企业贷款之信用贷款，是指银行向企业法人发放的无抵押、无担保的贷款。该贷款申请的门槛不高，例如农商行的“企业信用贷”，只要借钱方年龄25-60周岁，征信累计逾期不能多于6次，个人名下有房产，企业在注册经营1年以上就可申请。