为不断提升小微企业金融服务能力，建行东莞分行创新推出了小微企业“善融贷”产品，进一步满足存量结算类小微企业的融资需求。

“善融贷”是建行依据小微企业交易结算及结算账户活跃程度，对结算稳定并形成一定资金沉淀的小微企业发放的，用于短期生产经营周转的可循环的人民币信用贷款业务。“善融贷”重点服务于优质结算客户，以客户持续有效的结算量、日均金融资产为依据，创新采用“预授信”方式，对潜在信贷客户初步给予客户预授信额度。

在贷款审批上，改变以往只依赖企业财务报表的分析方法，注重于对小微企业及企业主的履约能力、资信状况及资产情况的分析，重点把握企业经营行为与账户行为之间的关系，确定客户授信的可行性和风险控制的有效性，并采用以评分卡进行风险评价的零售化业务流程。

今年以来，中国工商银行继续将优化小微企业金融服务作为支持实体经济发展的重要抓手，积极发展网络融资服务，努力为广大小微企业提供金融支持。截至2012年9月末，已累计为近4万户小微企业发放了6681亿元的贷款支持。

据介绍，工商银行2007年就启动了小微金融的技术创新试点，近年来更是将大力发展小微金融提升到全行发展的战略高度，充分把握网络经济大潮对企业经营管理及融资服务模式带来的深刻变革，依托自身先进的信息科技系统和强大的业务集中实时处理能力，自2009年起率先在全国推出了网络融资业务。该业务利用网络技术手段将银行的传统信贷业务与电子商务发展有效结合，一方面采用内部系统化自动处理降低小微企业贷款操作成本、提升小微企业服务水平，另一方面紧跟外部企业电商化进程，通过技术实现平台信息集中交互以开发新型融资品种深化小微企业金融创新，满足更多小微企业资金需求。

目前，工商银行向小微企业提供的网络融资业务主要包括侧重于融资网络化的“网贷通”和侧重于电子商务新型领域的微型网商融资和电子供应链融资几大类产品。其中“网贷通”是工商银行为小微企业客户度身打造的一种网络自助式循环贷款服务，企业只需一次性签订借款合同，便可在合同有效期内足不出户地完成贷款的申请、提款和归还等过程，不受时间和空间的限制。而且在信贷规模紧张的情况下，工商银行优先保障该业务的资金规模，免除企业的后顾之忧，特别契合企业短、频、急的资金需求。此外，“网贷通”随借随还的形式使企业真正实现对贷款资金的自主使用，提高资金使用效率，受到了广大小企业客户的欢迎。与此同时，“网贷通”具有高效自主、不提款不计息的特点，企业可根据销售淡旺季等情况随借随还，可以大幅降低融资成本，更好地满足了小微企业对资金需求的间歇性、周期性特点。

除“网贷通”外，工商银行还针对电子商务发展过程中的融资需求，一方面开发出微型网商网络融资新产品，专门针对通过第三方电子商务平台从事经营活动的微型企业和个体工商户、且单户在500万元以下的小额在线融资需求；另一方面专门针对核心大企业上下游的小微企业开发出电子供应链融资新产品，在实现融资自助化、便捷化和跨区域的同时，使得核心企业的信用向上下游转移，通过交互管理物流和资金流信息，帮助上下游小微企业解决因押品不足导致的担保难题。

工商银行相关负责人表示，该行将继续依托自身强大信息科技实力和产品研发能力，紧密结合网络经济迅猛发展时代的小微企业融资需求，加大网络融资业务的创新力度，促进各种技术手段在小微企业融资服务中的创新运用，以高技术含量的融资产品为处于各个发展阶段的小微企业提供多层次、多元化的融资服务，使小微企业优先享受科技进步带来的金融服务提升，积极满足小微企业的实体经营需要。

近日，接受南方日报记者采访时，广发银行个人银行部副总经理陈春文表示，该行年底小微信贷额度充足，同时也发现珠三角企业信贷需求有所回升。

“我们年初就有定年末投放计划，这个计划在整个监管机构指标中是没有问题的，年底的额度方面是没有问题的。”她对记者表示，当前国内小微企业的信贷需求中，温州等地区需求有所减少，但是广东地区的需求变化不是很明显。

“就拿小微企业抵押贷款‘生意通’来说，在标准化的新产品推出小半年的时间，广州地区是20%左右的增长，深圳和佛山都超过了50%。”不过，广发银行个人银行部副总经理陈春文指出，当前小微贷款基本上集中在一年期以内。

为解决小微企业的融资困境及对迅速、简便贷款方式的渴求，光大银行从“快”出发，在多样化的融资产品基础上，推出了快贷产品服务，以帮助小微企业更好地成长。

光大银行称，该行的融资快贷产品针对客户需求，对于核心企业租金链、产业链和经销链等的上下游集群客户可选择链式快贷产品，对于能够提供房屋抵押的客户可选择房抵快贷产品，对于使用该行“支付易”进行结算的客户可选择POS快贷产品。

与规模庞大、资金充足的大中企业的竞争中，小微企业一直处于弱势。而这一国民经济的重要力量，虽然得到了从减税政策扩大到专项资金增加的一系列政策扶持，缺资金、融资难依然是制约其发展的重要因素。

企业规模小，资金与可抵押的有效资产在银行发放贷款的高要求面前显得很匮乏，与大中企业相比，小微企业难得到银行信贷的眷顾。而由于贷款数量不大，小微企业也不被银行所重视，融资中服务的热忱度难以与大企业相媲美。

而除了难贷到资金外，融资流程繁琐更是让小微企业头疼。小微企业的企业特征使其所需的贷款大多为较短期期限内急需使用的资金，而且使用贷款的频率较高。银行常规化的传统贷款方式，对于他们来说，流程和环节太繁琐、审核周期冗长、办理手续也过于繁杂。

此外，申请资料不够也拖长了小微企业贷款程序的时间。宜信《2011小微企业调研报告—经营与融资》显示，仅有30%的受访小微企业表示能够提供房产资料、公司账簿、银行账户流水等全套基础申请材料。

快贷产品“快”在哪里？“快”在于简化。

首先是流程的简化。链式快贷产品单笔贷款现场审批，即审批周期实现T+0。对于POS快贷产品，客户还可以通过支付易交易数据和客户的资产数据，来进行包括授信金额、贷款期限、还款方式等内容的系统预审批。此外，POS快贷产品的个案审查只审查客户提供资料的完整性和有效性，大大提高了审批效率。不单单是审批流程，放款周期也可以缩短，比如房抵快贷产品就可以用抵押登记回执放款，达到T+3的高效放款周期。

然后是材料的简化。链式快贷产品的项目准入可以用原有的准入材料，并将调查、审查和审批三表合一。而且，三种快贷产品除收入证明外，只需要提供简单的“1表+2证”———贷款申请表、身份证明和用途资料证明。

在享受简单、快速贷款流程的同时，快贷的利率、周期、金额、还款方式也具有较强的吸引力，比如链式快贷产品利率最低为8.2%，周期3年，满足了客户实际资金需求。房抵快贷的贷款金额最高达1000万，而且还款方式灵活多样。

除了这三种产品外，光大银行快贷产品支持还延伸至房屋承租商户的租金贷款。此外，根据客户现金管理工具的使用，光大银行将于近期开发网上快贷、订单单融资等电商渠道产品。值得一提的是，在愿与小微企业共成长的光大银行将小微客户定义为“中高端客户”，在这里“小微企业主”将享受到光大银行优质、高端客户群体的服务待遇。

光大银行相关负责人说，快贷产品让小微企业找到了更适合自身企业特性的融资方式。流程、周期、审核、材料各个方面的简化，极大地提高了企业的融资效率，这不仅解决了融资难困扰，也让企业主有更多精力专注于企业的经营，为企业的发展与成长提供“加速度”。

银企债务传导风险正引起监管层高度警惕。目前，包括银监会在内的多个部委已对企业“三角债”风险展开了密集摸底。

银监会在接受《经济参考报》记者独家采访时透露，银监会十分关注个别地区发生的企业联保、隐性直保风险问题，尤其是在小企业方面。就当前的经济形势来看，银行应避免采取停贷、上收审批权限等简单式的风险控制措施，防止信贷投放的顺周期波动引发区域性、系统性风险。

同时，银监会指出，针对可能发生的债务风险，银行应加强对客户经营现金流的分析，尤其加大对小企业信用贷款的试点力度，从根本上转变“重担保、轻第一还款来源”传统风险管理模式，对于已经受到担保链牵连的企业，要区别对待、分类施策，根据企业实际情况重新设定贷款条件。

按照银监会8月中旬公布的数据，整个银行业今年上半年不良贷款余额为4564亿元，已出现连续三个季度环比上升。就16家上市银行的不良贷款情况来看，新增不良贷款或者逾期贷款均高度集中于长三角地区，主要是浙江、江苏、上海等地。截至今年6月末，上市银行逾期贷款已达到5283.54亿元，比2011年年底增长31.25%，平均每家公司的逾期贷款为330.22亿元，这说明企业资金周转问题已直接影响到了银行的资产质量。

银监会监管二部负责人对《经济参考报》记者坦言，“受国内外宏观经济下行压力增大的影响和微观经济环境及产业结构的限制，今年个别地区经济发展中出现了外部市场萎缩、企业成本上升、经济效益下滑等多重不利因素，导致银行企业资产质量出现波动，不良贷款反弹压力增大。”

据《经济参考报》记者了解，长三角地区企业停产现象集中发生在钢铁、船舶、光伏等领域，而制造业则在今年上半年出现不良贷款明显激增，这与工信部对“三角债”第一轮摸底中的“制造业、钢铁、电力、有色等行业应收账款增加”的局面形成呼应。

上市银行半年业绩报告显示，平安银行制造业新增不良贷款占所有新增不良贷款的比例达44.8%，制造业不良贷款率从年初的0.78%跳升至1.5%；兴业银行上半年制造业新增不良贷款达到3 .9亿元，占所有新增不良贷款的比例高达78%。总体来看，大多数股份制商业银行都困扰于制造业不良贷款增长。

瑞银证券分析师励雅敏分析表示，“过去中国每年制造业的增长幅度都不低于25%，增速非常快，但现在随着出口迅速下降，制造业正在萎缩，已经步入去产能化的过程，也就无法偿还银行贷款。因此，今年银行信贷质量问题将主要集中在中小企业群体，包括制造业的中小企业和房地产开发的中小企业等。”

今年前五个月，浙江省的新增不良贷款就比去年末增加了181亿元。浙江省经信委在年中的调查结果中指出，在市场需求萎缩的条件下，浙江省一些行业的产能过剩问题突出，导致产品价格下降、库存压力上升，企业效益下滑，亏损额继续增加。

浙江省经信委警示称，“一些地区部分企业因经营困难加剧，可能引发资金链断裂，并带来互保圈的潜在金融风险，需引起高度重视，及时加以防范和化解。”

对于小企业，不少银行业放贷开始慎之又慎。业内分析人士认为，由于关联企业互保、隐性担保普遍存在于中小企业当中，银行一方面对这类企业具有较高的议价能力，另一方面又因担心其资金风险而谨慎放贷。因此，整个信贷市场需求依然深陷大企业贷款需求不足，小企业贷款困难的局面。

“目前银行信贷依然倾向于符合国家产业发展和政策的项目，比如8月份的新增贷款中就有相当一部分投放到了政府投资基建项目。”一位国有大行信贷部人士对《经济参考报》记者表示，“而对于小企业贷款，尤其是江浙地区的，则比较慎重。”

“从今年6月末数据来看，小微企业贷款行业投向符合监管政策导向，贷款余额前五位的行业是制造业，批发和零售业，水利、环境和公共设施管理业，租赁和商务服务业，交通运输、仓储和邮政业；与年初相比，小微企业贷款增量排前三位的是制造业，批发和零售业，交通运输、仓储和邮政业。”银监会对《经济参考报》记者透露。

“不可否认，小企业贷款风险高于企业贷款平均水平，截至今年6月末，小微企业不良贷款余额2679亿元，不良贷款率2.4%。但是，银监会鼓励商业银行重点支持符合国家产业和环保政策、有利于扩大就业、有偿还意愿和偿还能力、具有商业可持续性的小微企业融资需求。”

此外，今年上半年，银行业关注类贷款余额已上升至1 .46万亿元。关注类贷款常被视为不良贷款的前瞻性指标，部分银行关注类贷款增长较多表明不良贷款下半年反弹压力加大。