中小微企业是市场经济的“细胞”，是最有活力的群体，然而由于“人小钱少”，难以满足银行的风险防控要求，昨日，深圳市知识产权局、北京银行深圳分行在五洲宾馆共同举办知识产权宣传周启动仪式暨“深智贷”产品发布会。

和一般的知识产权质押贷款产品不同，“深智贷”主要针对小微企业的知识产权贷款，无需担保，是首个由政府引导，与银行合作推出知识产权质押贷款产品。

深圳人爱创新“发明之城”实至名归

多年来深圳在专利申请领域走在全国前列，不仅积累了一大批如华为、中兴、腾讯这样的创新翘楚，全民创业热情更是一浪高过一浪，不少专家学者不仅称深圳为“创客之城”，“发明之城”的美誉更是实至名归。

深圳市市场和质量管理委员会副主任郭驰在致辞中表示，至2015年底，深圳市pct申请连续12年以占全国将近50%的比例位居全国大中城市首位；深圳市有效国内发明专利达到83，903件，居全国各大中城市的第二位，仅次于北京；深圳市有效商标注册量突破40万件，拥有驰名商标162件，位居全国大中城市前列；2015年计算机软件著作权登记量36，157件，占全国登记总量的12%。

据了解，举办知识产权宣传周启动仪式，旨在迎接即将到来的第16个“世界知识产权日”，开启我市的知识产权宣传周活动。2016年宣传周，深圳市知识产权局将以“知识产权保创新促发展”为主题，以知识产权促进自主创新和增强城市核心竞争力为目标，在宣传周期间举办一系列丰富多彩的知识产权宣传活动，发布一系列知识产权重要信息，举办一系列知识产权法律和实务培训，包括全市知识产权工作会议、知识产权领导人一对一高峰论坛、第5届深圳市青少年知识产权大奖赛、知识产权维权保护专项执法行动等多项活动，营造保护知识产权和鼓励创新的社会环境。

知识产权质押融资单笔最高200万元的事后风险补偿

在“十三五”的开局之年，市委市政府一连出台了《关于促进科技创新的若干措施》《关于支持企业提升竞争力的若干措施》《关于促进人才优先发展的若干措施》三个重要文件，极大提升了我市知识产权质量，激发企业创新热情。推动我市知识产权运营工作。

众所周知，传统银行贷款一定要有抵押物，怕的就是有坏账出现，从而抵消风险。然而，由于很多中小企业仍处于初创阶段，银行的风险防控要求与中小科技企业的无形资产融资需求有冲突。目前，国内也有不少银行推出知识产权质押融资业务，但是由于评估难、风险高、变现难等因素，长期以来我国知识产权质押贷款业务叫好不叫座，纯粹的知识产权质押贷款并不多见。

如何破解这一难题？深圳正先试先行：《关于促进科技创新的若干措施》中明确规定，探索知识产权质押融资登记制度，对银行向创新型中小微企业开展知识产权质押融资产生的实际坏账损失，予以一定比例、单笔最高200万元的事后风险补偿。

也就意味着，深圳正不遗余力探索多渠道帮助中小微企业融资，鼓励企业加速创新占领知识产权高地。对于“坏账”，深圳通过事后风险补偿机制解决银行的后顾之忧，帮助具有自主知识产权的小微企业破解融资难题。

会上，市知识产权局与北京银行深圳分行签订《知识产权质押贷款战略合作框架协议》。根据框架协议，北京银行将为深圳市辖内优势和领军企业提供最高不超过50亿元的意向性融资额度。

深圳市知识产权局知识产权促进处陈民钢处长表示，这是首个由政府引导，与银行合作推出的知识产权类质押贷款产品，政府不具备商业性，为合作方提供政策扶持、信息共享等支持。回顾过去几年，深圳知识产权贷款融资风险率很低，这为未来的发展奠定了良好基础。

“希望有更多的金融机构在产权转化成资本领域做大胆的尝试，鼓舞企业创新热情，让小微企业生命力更强大，迸发出更旺盛的活力”。

近日，中国农业银行首席经济学家向松祚先生在接受网易财经采访时，就国企与民企的市场主体地位这一话题，他表示：“现在国有企业拿到贷款太多。”在他看来，民企与国企在一定程度上不能公平竞争，他说，“国有企业，首先国字号，银行给他放款觉得很安全，出事因为，信贷员，行长没有责任，或者有责任可以说得过去，这是国有企业。但是要给私营企业放贷款，出了问题，马上别人怀疑你是不是有私向收授。这是一个潜规则，并不是明文的规定，但是潜意识就是这样。”

融小妹从访谈中摘录了以下几段：

网易财经：向老师此前有提到过，包括现在银行贷款可能一方面是国有企业拿到贷款，房企拿到贷款太多了，如果未来关停并转，或者说真正有可以从市场化的角度来考虑这个国企、央企改革的情况下，包括今天李总理也提到了实体经济的发展，怎样通过引进市场化的方式提高实体经济的发展？

向松祚：这个问题讲起来是很痛苦的，现在国有企业拿到贷款太多，因为国有企业，首先国字号，银行给他放款觉得很安全，出事因为，信贷员，行长没有责任，或者有责任可以说得过去，这是国有企业。但是要给私营企业放贷款，出了问题，马上别人怀疑你是不是有私向收授。这是一个潜规则，并不是明文的规定，但是潜意识就是这样，你问银行所有的人，他们都会告诉你。

第二，很多大项目就是国有企业拿去的，包括房地产，包括万科，万科背后也是国企，这是很莫名其妙的一件事，为什么国有企业主业不去搞，你不是要提高竞争力嘛，全球科技创新，领先全球，为什么你偏偏去玩房地产。他拿了大量的土地，相信他拿地是比较方便的，因为是国企。他拿了大量的土地，可以去抵押，拿银行贷款。同时，很多国有企业内部有庞大的财务公司，财务公司相当于银行，他们从银行拿钱很便宜，转手通过各种方式，甚至有的去买理财产品，赚金融差价，这样的话，金融的资金能够流到实体经济里面去吗？民营企业既没有担保，也没有抵押，也没有国字号，一般银行放款就比较谨慎，同时他也没有庞大的土地来做抵押。造成了我们现在的信贷结构不合理，这种信贷结构不合理靠商业银行解决不了的。

我在很多场合讲过，现在央行行长也好，总理也好，都讲货币政策，信贷政策的传导机制要疏通，我说货币政策、信贷政策的传导机制不是在货币政策本身，而是在产业结构，是在经济的结构，这个结构问题央行解决不了，商业银行其实也解决不了。国有企业的改革，不能跟民营企业形成一个公平的竞争机制，大家不是在市场化的平台上公平竞争，这个信贷结构的调整同样是完成不了的，虽然我们呼吁这么多年，讲了这么多话，到最后发现还是一句废话。

（整理自网易财经）

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“2016两会”已于3月3日开幕，堪称“十年无解”的中小微企业融资难贷款难议题再次搬上两会台面。随着中央对中小微企业支持力度进一步加大，中小微企业融资难贷款难，有望真正得到解决。

一些专家也通过媒体表达了自己的看法。近日，中小微企业金融服务专家、微智全景ceo李岩做客媒体访谈，探讨中小微企业融资贷款难题。融小妹就访谈资料整理了一些专家重要的观点。

据统计，中小微企业占全国企业总数的99.6%，创造的产值相当于全国gdp的30%，数量庞大的、对国民经济如此重要的中小微企业却是传统银行服务的空白。大量银行信贷资金流向少数大企业，而亟待资金解决生存问题的中小微企业只能选择高利率贷款、p2p、众筹、风险投资等其他融资形式生存。

不仅如此，手续繁琐令中小微企业主对银行贷款望而却步。“不一定哪个环节出现了问题，银行就会终止贷款手续。所以贷款没到手，一切都是未知数。”某商户主坦言，“急需资金的地方更不能指望银行贷款，等手续办完的时候，公司可能都倒闭了，所以不得不向其他信贷公司寻求小额周转贷款的帮助”。

从中小微企业自身来看，绝大多数中小微企业营业额偏低。据相关数据显示，85.8%的小微企业月营业收入在3万元以下，而且缺乏资产抵押，使得银行对有贷款需求的中小微企业心存戒备。

另一方面，中小微企业信用缺乏、数据收集困难也是导致银行“惜贷“重要原因。据了解，大多数中小微企业都存在管理不规范，缺乏信用和担保抵押机制是导致其融资贷款难的直接原因。不仅如此，银行不敢铤而走险对信用值不透明的中小微企业提供贷款;真正需要银行贷款的中小微企业无法提供可靠的信用数据，导致二者之间陷入难以解决的“信用怪圈”。 

“过去小微企业特别难的原因就是，小微企业无法建立信用”。微智全景ceo李岩在光明网名家访谈中表示，如不能建立有效的信用机制，中小微企业很难从银行获得贷款，“可靠地建立中小微企业征信体系、让信用变得透明将是融资难问题解决的关键“。

中小微企业与金融机构长期以来信息不对称的问题，有望通过移动互联网手段得到解决，而解决关键在于支付工具pos机。对此微智全景李岩说：“通过互联网pos机产生综合流水数据、客户运营数据、电商使用数据，三种数据交叉就可以判断企业经营状况，从而帮助中小微企业建立信用机制，获得银行等金融机构的信贷“。

相关数据现实，中小企业在我国的国民经济和社会发展中占据重要地位，为我国创造了近六成的经济总量和一半的税收，并且提供了近八成的就业岗位。但是比较尴尬的现状是，中小企业融资难，经常会面临资金周转不灵的时候。

资金周转不灵中小企业也很难向银行贷款解决问题，主要原因分析如下：其一，因规模较小，财务状况和发展前景易受质疑，银行对中小企业的风险考量多持谨慎态度。其二，在提供银行所要求的资产担保方面，中小企业往往力所不逮，成为制擎中小企业融资的“瓶颈”。

比较好的状况是，近几年国家大力扶持中小企业，为中小企业解决资金困难拓展新的空间，商业银行开始重视个人经营性贷款，这就为广大中小企业提供了又一个灵活便捷的融资渠道。

随着经营性贷款需求的急增，不断有银行进入这一市场，如工行的“网贷通”、建行的“速贷通”、交行的“展业通”、招行的“生意贷”、中信银行的“商贷易”、平安银行的“经营贷”、兴业银行的“兴业通”，以及包含“生意红”、“生意通”两个子产品的广发银行“生意人”等，都是市场上较为成熟的个人经营性贷款产品。

事实上个人经营性贷款有几大特色

一则贷款额度较高，如平安银行“经营贷”授信额度最高达1500万元，工行上午“网贷通”和招行的“生意贷”授信额度最高都可达3000万元。

二则贷款期限长，单次授信期限一般可达10年。

三是担保方式多样，如质押、抵押、联保、互保、组合担保、自然人保证、专业担保公司保证、市场管理方保证等。

四是具备循环贷款功能，如招行的“生意贷”一次申请，循环使用，长期额度，主动续期；中信银行的“商贷易”可在授信期限内额度循环使用，随借随还。

个体工商户而言，经常会遇到资金周转不灵的时候，如何将手上的资产变现解决资金周转难题？其实个体户手上的房产、商业用房等都是可以用来申请经营性贷款的。

某银行小微企业相关负责人表示，银行的经营性贷款主要是针对个体户的，它以房产抵押、担保公司担保等为主要的抵押担保方式。

经营性贷款的种类很多，如交通银行，个人如果需要购买商业用房，有个人商业用房贷款；如果需要购买生产、经营中所需的小型设备，有小型设备贷款。

建行为用户提供的经营性贷款最低额度10万元，最高授信额度500万元，贷款期限一般为1年，额度有效期限最长不超过5年。

工行洛阳分行的相关领导表示，该行可提供住房抵押贷款，最高额度达500万，贷款期限长达5年。

针对个体工商户资金短缺周转不灵时，各大银行都推出了个人短期经营性贷款。贷款人需要经营一年以上，符合国家相关政策，有稳定的现金流，有稳固的盈利模式，借款主体要没有违法行为，信用良好。担保措施以房屋抵押和担保公司担保为主。

个体户遇到资金周转不灵时，充分考虑手上的不动产如何变动，这样有助于解决经营资金短缺问题。