近日，光大银行湖南长沙分行推出了一款阳光小微贷系列产品——抵押融易贷，面向与百姓日常生活息息相关的衣、食、住、行、医等弱周期行业和国家产业政策大力扶持的新兴产业中的小微客户，不仅行业分布较为广泛，而且更贴近民生消费类行业。

据了解，该行继去年推出“税融通”产品获得市场好评后，针对小微企业资金需求特点、生产经营规律和个人资产情况，打造了包括“阳光税贷易”、“抵押加成贷”和“抵押融易贷”三类产品在内的“阳光小微贷”特色化融资产品，相对于传统的产品具有申请门槛低、融资成本廉、产品种类全、审批流程快、放款手续易5种优势。自推出以来，申请授信的小微客户累计达150余户，其中已批复小微授信客户近100户，累计实现贷款投放约4亿元。

宁波银行上海分行今天推出小微贷款业务。针对在上海有家、有房、有事业的中小微企业发放的免抵押免担保的小额信用贷款，额度从30万至100万元，随借随还，到期一次性还本。

“贷易融”是宁波银行向小企业提供的房地产抵押项下的公开授信额度，在贷易融产品中，企业提供的房地产可以是企业本身的、企业经营者的或第三方的。该产品最高可实现100%抵押率，授信最长可达8年，单笔500万元以下贷款可通过打分卡自动审批，系统审批2小时完成。针对小微企业资金需求“短、小、频、急”的特点，从今年起，宁波银行推出了“贷款打分卡”自动审批的全新模式。目前已实现单笔500万元以下抵押类贷款的系统自动审批，在资料齐全的情况下最快当天可审批通过。

“捷算卡”是为在宁波银行开立单位结算账户的小微企业配备的一张卡片，该卡片可实现ATM取现、刷卡转账的功能，无须再使用印鉴，无须填凭证，银行7×24小时不下班。如企业在银行结算良好，银行会主动给予该卡20万元的透支额度，按日计息，随借随还，最大限度地节约企业财务成本。

“薪福宝”代发工资是面对企业及企业员工的一项综合金融服务方案。对于公司，在开立公司账户全免费的基础上，为员工开立借记卡全免费。对于员工，宁波银行的借记卡无年费、无账户管理费，在全国甚至全

“商英卡”小微企业专属大额信用卡。商英卡面向小微企业主、个体工商户推出的专属大额信用卡产品，可全额取现，具有随借随还、按日计息等特点，无须抵押，最高额度可达100万元。

该款产品主要有四个特点：一是纯信用，无需抵押或第三方保证即可获得授信额度；二是额度高，最高达100万元纯信用额度，额度内可全额提款；三是还款灵活，支持分期还款或到期还款，可以减少资金周转的压力；四是申请便捷，只需要提供身份证、营业执照、房产证、经营场地证明就可以申请。

“跨境盈”平台是宁波银行和华侨银行共同打造的以境内外联动为特色的一体化跨境金融平台，涵盖跨境贸易融资、跨境贷款和投资银行三大板块，为不同类型的进出口贸易企业量身定制个性化的跨境贸易融资解决方案。宁波银行网上银行凭借着简洁的界面、全面的功能、便捷的操作、快捷的速度，受到广大企业欢迎，荣获2012年度“最佳网上银行”奖。2013年，宁波银行企业网上银行交易替代率达到86%，即企业客户每100笔业务中有86笔通过电子渠道完成。

华夏银行苏州分行创新产品为小微企业融资提供便捷服务中小企业贷款服务。长期以来，华夏银行始终将小微金融产品的创新和开发，作为服务小微企业的有效载体，为有效满足小微企业多层次、全方位的金融需求，提高金融产品的针对性和适用性，积极开展市场调研和客户研究，针对市场和客户需求，不断创新产品、引入担保、搭建平台、投资银行等方式，多管齐下地为小企业开辟融资途径。

华夏银行苏州分行针对大量小微企业缺乏有效抵质押物的特点，设计研发了专项应对小微企业融资问题的“信用增值贷”产品，对具备信用基础的小微企业客户给予一定的增值类信用贷款，用以解决其临时资金需求。目前华夏银行已推出的“批量贷”、“商圈贷”、“自助贷”、“POS贷”等19类小微企业特色产品，基本覆盖了小微企业在经营发展中所遇到的困难。

华夏银行苏州分行根据企业以往的合作记录核定了授信额度，通过支付融资系统与企业自有的DRP分销系统通过第三方合作平台“融信通”实现了对接，有效地解决了融资问题，同时大大减少了企业应收账款的比例，为企业的发展提供了广阔的发展空间。

进入2014年，不少银行在服务中小微企业贷款方面不断有创新，光大银行的随借随到就是一个例子。2014年可能是小微企业“融资难、融资贵”困局的破局初年。两次定向降准，银监会《关于完善和创新小微企业贷款服务，提高小微企业金融服务水平的通知》发布，8月1日《商业银行服务价格管理办法》的正式实施，可以看出，政策层面已经在着力降低小微企业融资成本。政策导向的变化与监管要求的转变，也引发了各大银行在2014年对小微信贷的重视与服务创新。在这方面，消费者不仅看到了银行针对小微企业融资需求陆续开发出的链式快贷、房抵快贷、POS快贷等多款小微贷款产品，更发现许多银行在致力于优化小微贷款流程。

在记者看来，随借随还措施的确是一项贴近贷款者的创新服务。这一措施令小微e贷通可通过电脑、手机登录网银完成借款还款，不受银行传统放贷还贷在时间和空间方面的限制，随借随还，并且只需要支付贷款资金实际使用期间所产生的利息费用，大幅降低了财务成本。而在以往，多数银行的小微贷款产品大部分时候只支持网点柜台营业时间内操作，发展空间受限，且还款的时限也是按照最初的约定。从某种意义上说，小微贷款随借随还不仅为众多小微企业节省大量时间成本，更从深层次解决了小微企业“贷款难、贷款耗时耗力”这一难题，对金融行业扶持小微企业发展具有重要的借鉴意义。

“长期以来，银行相对小微企业处于强势地位，贷款流程固化，忽视了小微企业的融资特征，给小微企业融资造成了额外的负担。”一位银行业人士对记者表示，未来在解决企业“融资难、融资贵”时，银行应加快转变观念，优化贷款流程，创新贷款服务，尽可能为小微企业减负。

从温州银行小微金融产品会上获悉，今年在贷款增长乏力的情况下，温州小微企业贷款强劲增长，增量较去年同期多24.65亿元；增速高于同期全部贷款平均增速5.28个百分点；贷款户数增量较去年同期多50198户。温州现有工业企业中98%以上是小微企业，发展小微金融、助力实体经济是当前温州市银行业的一大重要任务。今年以来，银监分局通过加强小微差异化监管、加快小微信贷机制转型升级、加大抵押担保类创新、主动减负让利等举措，切实提升温州市小微金融服务。

小微企业之所以贷款难，很大程度是因为缺少抵押和担保。温州市银行业在风险可控的前提下，对资信良好的小微企业积极开展信用贷款试点。据统计数据显示，截至目前，全市已有35家银行对9366户小微企业进行信用贷款授信，其中信用贷款余额22.48亿，户均贷款余额28.22万元。

为进一步防控多头授信、过度授信、过度担保，今年温州市作为全省试点率先实施企业授信总额主办行管理机制。第一阶段先行推进的瑞安、永嘉两地授信总额在1亿元以上的143家企业中，授信总额比实施前下降的有59户，下降了19亿元，有效防范了多头授信和过度授信。目前第二阶段授信总额在1亿元以上的企业正全面实施，下阶段还将对部分县域授信在5000万以上的企业，以及个别县域的所有企业全面推进。

此外，还试点推进中小商业银行排他性授信管理模式，有效防止银行间的盲目竞争，解决信息不对称问题。目前，参与银行和企业已分别增至10家和81户参与排他性授信协议签订，授信余额共计10亿元，银企关系进一步巩固。在优化布局方面，温州市积极探索向（乡）下走与往（网）上走有机结合的路径。一方面，推进小微专营支行和社区银行建设。积极引导银行机构集中精力设立了一批广覆盖、深落地的小微专营机构和社区银行。目前全市专营机构总数达27家，在全省地市中处于领先。规划设立社区支行52家，目前已申报筹建8家，为小微企业提供差时化的金融服务；另一方面，推进小微金融“进园、进圈、进链、进村”战略，有效解决服务“最后一公里”。为减轻小微企业融资成本和还款压力，今年全市银行业还通过降低贷款利率等措施，累计为小微企业让利3.49亿元。

小微企业金融服务是一项持久战，不能毕其功于一役。温州银行业还需要进一步捋顺与企业的关系，做到不盲目抽贷压贷，勇于负责、敢于担当、换位思考，与企业同舟共济、鱼水交融。同时，在温各家银行还应多向上级行争取支持，包括信贷额度支持、优惠政策支持、不良贷款清收处置支持，给温州的金融业和实体经济去掉死水、注入活水，在实现银行自身稳定健康发展同时，更好地为温州地方经济发展服务。