据不完全统计，目前国内具有网络小贷（或称互联网小贷）资质的企业已经达到80家左右，这一数量还在快速增长中。另一方面，随着网贷新规的落地，网贷平台数量在快速下降中。与此同时，全国8000余家小贷公司仍饱受不良困扰，陷入了盈利的泥潭。

很多不了解贷款行业的新手可能会一脸懵逼，这三类机构看上去很接近，到底有什么区别呢？融小妹告诉你，这三类机构虽然关系复杂，但是发展的前景却有着天壤之别。

三类机构究竟有怎样的区别

首先说明一点，如果你只是普通网贷投资者，只是想选个更好的理财平台，那么几乎可以不必往下看了，因为网络小贷、小贷都和投资理财没啥关系。而作为财经领域从业者，建议还是读下去，以免不经意犯下张冠李戴的错误。

“复杂”的关系：一边兄弟一边邻居

一句话来概括三者的关系：小贷与网络小贷是兄弟，存在血缘关系，他们与网贷只能算是邻居，存在基因上的不同。来，先看一下三者的官方定义：

网络小贷：小额贷款公司主要通过网络平台获取借款客户，综合运用网络平台积累的客户经营、网络消费、网络交易等行为数据、即时场景信息等，分析评定借款客户信用风险，确定授信方式和额度，并在线上完成贷款申请、风险审核、贷款审批、贷款发放和贷款回收等全流程的小额贷款业务。——摘自2016年12月上海金融办颁布的《小额贷款公司互联网小额贷款业务专项监管指引（试行）》

小贷公司：即小额贷款公司，是指由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。——摘自2008年银监会发布的《关于小额贷款公司试点的指导意见》

网贷平台：即网络借贷信息中介机构，是指依法设立，专门从事网络借贷信息中介业务活动的金融信息中介公司。该类机构以互联网为主要渠道，为借款人与出借人（即贷款人）实现直接借贷提供信息搜集、信息公布、资信评估、信息交互、借贷撮合等服务。——摘自2016年8月银监会发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》

从官网定义上可以看出，网络小贷是小贷公司的一种，是放贷机构，二者均由地方金融办负责牌照发放和监管事宜，只是在经营区域上有限制，在此将其称之为“兄弟”关系。

网贷平台定位为信息中介机构，不具有放贷资质，与网络小贷存在“基因”层面的差异，但网贷平台的借款产品和网络小贷的产品均属于网络借贷的范畴，离得不远，在此将其称之为“邻居”关系。

小贷公司两大特征性“束缚”

下面，先来说说小贷公司。为缓解小微企业、三农客户融资难问题，2005年中央一号文件提出探索建立小额信贷组织，人民银行开始在5个省试点组建小额贷款公司。2008年银监会、人民银行印发《关于小额贷款公司试点的指导意见》，小贷公司得以迅速发展，在机构数量和贷款金额上均实现了快速增长。

近年来，随着实体经济的持续低迷，小贷公司的经营也陷入困境，小贷协会2015年的调研数据显示，个别省份超过1/3的小贷公司已经不能正常营业。

据了解，实际情况可能还要严峻一些。虽然作为放贷机构，小贷公司的问题归根结底是实体经济的反映，但泛泛地归因并不能解决问题。在笔者看来，小贷行业的难题可归结于“两大特征”，而部分机构对“两大特征”的突围尝试则进一步加剧了行业困境。

特征一：属地化经营

政策设定的小贷公司经营理念为“小额、分散、接地气”，小额、分散不说了，“接地气”就是熟门熟路、街坊邻居、乡里乡亲，即基于区域内的地缘、人缘和信息源优势开展业务。所以，小贷公司的经营范围普遍局限于县域，也使得小贷公司的数量一度接近9000家，成为法人数量最多的放贷机构。

当然，随着各地试点政策推进的不同，在区域限制上也并非一刀切，有的可放松至地市一级，有些则开始放宽至省市一级，如2016年上海实施的小贷公司监管办法，针对股东的不同，还有些放宽至全国范围（互联网），这就产生了网络小贷的概念，先按下不提。不过，整体而言，对于99%的小贷公司而言，县域化经营仍然是其最突出的特征之一。

特征二：有多少钱办多少事

小贷公司设定的第二个理念是“用自己的钱办事”、“有多少钱办多少事”，说白了，不要想着通过向社会公众募资来放贷。体现在监管上就是对小贷公司的资金来源作了比较严格的限制，除股东存款外，还可以“从不超过2个银行业金融机构融入资金，余额不得超过公司资本净额的50％”，不得面向社会公众募集资金，防止风险外溢。

当然，在一些地方，小贷公司还可以通过公开发债、证券交易所等渠道融资，但门槛高不说，也会占用小贷公司的借债额度，一般为不超过资本净额的100%。

受上述两大特征的限制，小贷公司普遍规模较小。截止2016年9月末，国内共有小贷公司8741家，平均贷款余额1.06亿元，平均员工人数12.9人，不足一个银行网点的人员数量。

小贷和网贷，曾经很恩爱

对小贷公司而言，突破与生俱来的“属性”限制成为做大做强迈不过去的一道坎。

网贷的兴起无疑为小贷公司的突围开辟了便捷的道路，很多小贷公司通过开设网贷平台的方式变相突破区域和资金来源限制；也有很多小贷公司通过为网贷平台输送资产来变相实现“贷款资产证券化”加速资金流转效率。借助网贷的兴起，小贷行业似乎找到了做大做强的腾飞之路，但也埋下了很多隐患。

“若要小儿安，三分饥与寒”。小贷公司扎根地方，接地气，才能做银行做不了的贷款业务。但一旦插上了“腾飞”的翅膀，真正实现了跨区经营，做到了资金无忧，短期内，资产规模可以快速做大。

但不再接地气后，膨胀后的资产风险隐患快速上升，使得平静的表象之下暗流涌动。以与p2p平台的资产端合作为例，由于p2p平台均实行“本息保障”政策，作为资产方的小贷公司不可能把项目风险转移出去，只是将表内项目表外化，积聚了大量表外业务风险，远远超过其资本承受力。一旦风险暴露，则面临灭顶之灾。

很多小贷公司在与网贷的甜蜜合作中走到了关门倒闭的路尽头。而随着网贷监管的趋紧，仍在持续的合作关系也开始面临诸多限制：

首先，通过网贷变相募集资金已经此路不通，如重庆金融办明确规定，小贷公司不得利用包括网络借贷信息中介机构在内的互联网平台融资。

其次，网贷平台的信息中介定位也使得小贷公司难以披着网贷的外壳变相实现跨区域经营。

最后，小贷公司对网贷平台的资产转让，由于做不到实质风险的转移，一味追求周转率也变得没有意义，周转次数越多，风险积聚越大。

显然，曾经紧密合作的两类机构，在合作关系上已经不再紧密。在此背景下，网络小贷成为了双方共同的转型目标。

网络小贷会成为谁的救星？

网络小贷是小贷的延伸，摆脱了经营地域限制，展业范围更广，因而牌照价值要大得多。

但如上文所述，并非所有的小贷公司都能做好全国性业务，越是接地气的小贷公司，越是难以做好跨区域业务。做好全国性业务，需要的是大数据和全国性的场景，这是三大电商均获得全国性小贷牌照的原因，也是上海网络小贷监管指引更青睐大型互联网服务企业和境内外知名金融机构(或金融控股集团)的原因所在。

因此，对于全国8000余家小贷公司而言，可能接近99%的企业都难以通过网贷小贷牌照的获取来实现“突围”式跨越。

对网贷平台而言，急需要摆脱信息中介定位的“束缚”，转型网络小贷显然可以达到这一目的。

但问题在于，网络小贷是“小贷”的基因，并不能募集公众资金，意味着转型的同时先要砍掉理财端。对大多数网贷平台而言，这并非一个容易做出的决定。而且，即便网贷平台有这个决心，网络小贷的牌照也并不是那么容易申请的，看看上海的规定就知道了。

说到最后，三类机构，各有各的局限，也各有各的特点。要过好自己的日子，需要的是自己的努力，希望通过变成别人来曲线救国，注定是不靠谱的。

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永辉超市3月17日发布消息称，公司已获得重庆市及重庆市江北区金融工作办公室批复，同意公司独资筹建重庆永辉小额贷款有限公司（具体名称以工商注册为准，下称“重庆永辉小贷公司”），注册资本3亿人民币。

重庆永辉小贷公司（筹）注册地为重庆江北区，业务范围：开展各项贷款、票据贴现、资产转让、以自有资金进行股权投资和市金融办许可的其他业务。其中自营贷款可通过市金融办核准和备案的网络平台在全国范围内开展，但不得利用互联网平台开展除获客放贷外的任何经营活动；股权投资余额不得超过注册资本的30%。 

去年10月，永辉超市董事会通过“关于设立永辉小额贷款(重庆)有限公司的议案”。 

截止目前，永辉超市已布局商业保理、民营银行等金融牌照。 

2016年3月，由永辉超市发起设立的永辉青禾商业保理(重庆)有限公司在重庆江北注册成立，注册资本5000万元人民币；2017年1月，福建首家民营银行华通银行开业，永辉超市占股27.5%，为第一大股东。

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近期，中国小额贷款公司协会发布了《小额贷款行业发展报告》，报告强调，目前全国小额贷款公司可能有1/3以上处于停业、半停业状态，贷款逾期率可能高达30%以上，逾期贷款催收成为“主业”。

报告：行业发展受挫，普遍惜贷、惧贷

受经济下行、管理不善和行业政策等影响，近两三年来小贷公司由盛转衰。

央行数据显示，至2016年年末小贷公司机构数量、贷款余额出现“双降”。小贷公司机构数量的历史峰值是在2015年9月末，为8965家，此后连续4个季度递减，至2016年9月末，共减少了224家，实收资本、贷款余额、从业人员也同步减少。中贷协报告指出，行业发展信心普遍不足，股东撤资意愿较为强烈。

据《南方都市报》报道，在广东地区，《报告》显示，去年广东省(含深圳)共注销(或退出市场)4家小贷公司，而在2015年末广东省共有512家小贷公司。

在行业的下行期，小贷公司贷款投放也在下降。《报告》显示，广东省小贷公司2015年的累计投放贷款量从2014年的920.2亿元锐减至535.3亿元，同比下降了41.8%。

事实上，小贷行业减少贷款投放一方面是基于不良率高企的整体形势，但另一方面，资金来源不足也限制了小贷投放。

小贷行业的资本主要来源为自有资金，融资杠杆率一直很低且呈下降趋势。截至2015年年末，全国小额贷款公司平均杠杆率为11.3%，广东地区仅4%，经济欠发达地区的杠杆率为负数，这也说明在当前形势下当地小额贷款公司普遍惜贷、惧贷或者有可能直接将资本转做他用。

据中贷协测算，优质小贷公司从银行得到的综合融资成本高达10%，为覆盖融资成本与达到一定回报率，小贷公司的平均放款利率至少要超过24%才能及格，但目前信贷风险凸显，收益难以覆盖风险，小贷公司陷入生存危机的概率很大。

观点：行业分化，2017年将大洗牌

从资产状况来看，《行业报告》显示，截至2015年末，我国小额贷款公司行业不良率上升到8.30%。广东省小贷公司行业不良率从2014年0.63%快速攀升至2015年的2.8%，2015年年末不良贷款余额高达133658万元。

但真实情况可能远比数据更严峻，中贷协指出，考虑到部分风险贷款可能通过展期、重组等手段暂时得到缓释，真实的信用风险状况可能要严重得多。

据中贷协调研，目前全国小额贷款公司可能有1/3以上处于停业、半停业状态，贷款逾期率可能高达30%以上，逾期贷款催收成为“主业”。

另外，有1/3左右的小额贷款公司处于勉强维持的状况，资产质量状况较差，经营管理压力较大。初步估计全国最多只有30%的小额贷款公司经营情况较好，但综合抗风险能力依然较弱。

小贷行业的催收生意有多火爆？南都记者注意到，在活动现场就有互联网催收平台、催收咨询公司等摆摊设点推销业务。其中一家北京催收咨询公司总经理梁庄俊向南都记者表示，2016年催收业务增速迅猛，催收业内预计将突破百亿级。

但在催收公司迅猛发展、1/3小贷公司“转行”做催收的背景下，催收回收率却大幅下降。以逾期180天的催收业务为例，2008年前后能联系到欠款人的概率25%，现已下降至12%，而回收率还远低于这一数字，有可能不超过5%。

经济基本面的承压、转型期阵痛，小贷行业内破产、停业者不在少数。新的一年，小额贷款公司是否将走出寒冬？

对此，中国社科院研究员、中国小额信贷联盟理事长杜晓山向南都记者表示，在过去一两年，因为种种外部因素和内部因素，小贷行业进入了分化、不断兼并重组的过程，预计2017年仍将是洗牌年，但会在反思行业的过程中逐步找准正确的发展方向。

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近期，一则催债新闻引起了融小妹的注意，据扬子晚报报道，近日，家住南京朝天宫附近的一对老夫妻遇到了一件蹊跷事：每到夜里12点总有外卖小哥来敲门，但夫妻俩却从未点过食物，向警方报警后，一查竟然是小额贷款公司搞的鬼。原来，夫妻俩的儿子欠了小额贷款公司的钱，贷款公司为了催款，便想出这个频繁叫外卖“点死你”的办法。

融小妹不得不感叹，贷款机构催收手段真是高明，只有想不到，没有做不到的啊！

银行催收五大手段

1、短信。如果持卡人在还款日的7-15天内没有还款，银行会发短信提醒。

2、电话。如果逾期不止一次，而且本次逾期超过了30天，那么银行会打电话。

3、上门。如果逾期超过90天，那么当地银行就要上门要钱。

4、法院见。如果逾期时间超长，那就法院见！一般来说到了这一步，大部分老赖都扛不住了。

5、找讨债公司。如果还有老赖就是硬气，扛得住怎么办？银行还有大招：找讨债公司！也就是把逾期的资产打包卖给催收公司，而这些公司往往有着黑社会背景，他们会用什么手段，想想也知道！

校园贷公司可怕的催款十部曲

学生父母和朋友电话，是校园贷公司最重要抵押物，一旦欠款，就进行声誉绑架。为了减少坏账和逾期率，网贷公司在催债上使出浑身解数，为此专门诞生了催款团队。

这些催收团队有自己的一套催收方法，分别为：给所有贷款学生群发通知逾期，单独发短信，单独打电话，联系贷款学生室友，联系学生父母，再联系警告学生本人，发送律师函，去学校找学生，在学校公共场合贴学生欠款的大字报，最后一步，群发短信给学生所有亲朋好友。

外包催收很可怕 催收手段基本都在法律限度内

别以为催收公司的都是黑社会，就知道打打杀杀，动不动就砍人全家之类的。实际上，能经营下去的催收公司基本上都对法律研究的非常透彻，而且洞察力极强。他们很清楚怎么在法律许可的范围内，通过利用人性的弱点，合理合法地催收。别以为这样就没事！

资深催收人士怎么说

首先，敢吃催债这碗饭的，地方政府啊，相关部门啊，当地的黑加白社会啊，基本都熟的不要不要的。对于老赖，他们有的是办法。小金额债务，稍微一点小暴力，当事人报了警其实后面可能还会有更大的麻烦，所以尽量避免暴力。当然，不是说不会使用暴力！有些区域当地的派出所可能管的严一点，但最严重也就是拘留个把星期。单子催回来至少也是赚欠款金额的20%，这个比例已经相当不错了。

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近期，上海电视台曝光了一起高利贷索命的事件。农历春节，原本是阖家团聚的日子，可是许老伯夫妇却只能在家中翻看着相册里女儿的照片寄托哀思。三年之前，他们的独女许女士因为一笔四万元的借款被卷入了一系列的麻烦之中，不仅闹得家宅不宁，甚至还搭上了自己的一条命……这一切究竟是怎么回事呢？

2013年3月，为了购买一款回报丰厚的理财产品，经朋友介绍，当时头脑发热的许女士来到位于汾西路624号的某民间贷款公司借款。据许女士生前描述，开始只借了4万，然而在层层平账之后，仅半年时间欠条就翻到了150万元。

这也是伪小额贷款公司设下陷阱的常用手段，他们先诱使当事人借贷，随后以行业潜规则为名，与当事人签下翻倍条，之后将借款人带到其他所谓贷款公司平账，使借款人的欠条不断翻倍，这期间，还诱使借款人前往银行转账取款并拿走现金，留下银行流水作为证据。

签借条时说得好好的不会让你还这么多，可到了讨债时对方却是毫不容情。2014年7月，在苏州出差的许女士突然被讨债人胁迫返沪，并被对方软禁在自己家中10多天。直到教育电视台《帮女郎》栏目记者和律师一同上门，才将她解救出来。

不仅如此，小贷公司的讨债人还找到了许老伯夫妇家，在门口泼漆捣乱好不嚣张。一家人不堪其扰，只能到外面租房。

就这样，小贷公司一边用种种手段逼迫许女士还钱，另一边还起诉到了法院。许老伯说，当时他们全家在外租房，并没有收到法院寄到原住址的文书，因此没有上庭。2014年7月底，由于对方提供的借款合同等证据一应俱全，法院做出了缺席审判，许女士败诉了，她自己的一套房子以及和父母共有的一套房产均被查封。所幸经过许家人的申诉，法院在综合案件情况后暂缓了执行房屋拍卖事宜。但这份判决显然已经具备法律效力。

祸不单行的是，去年5月，四处躲债的许女士竟因心脏病发作撒手人寰，只留下老父母和年幼的女儿。许老伯为了帮过世的女儿讨回公道，也为自己和外孙女保住房产，曾多次到公安机关报案，长宁分局和新泾派出所相关接待人员表示，非常同情老伯的遭遇，但因证据不足无法立案。

2016年下半年，上海公安对日益嚣张的伪小货公司重拳出击。一批不法分子终于受到了法律的严惩。警方披露的案件中，受害人的遭遇与许女士如出一辙。遗憾的是，许女士没有等到这一天。

为了帮助许老伯夫妇，特勤员找到了复旦大学法学院教授陈浩然，请他为老夫妻支支招。陈教授指出，由于对方将证据链做得十分完备，单纯从民事诉讼的角度可能很难告倒这些小贷公司的借款人，因此需要从刑事犯罪的角度做更多的思考。许老伯夫妇手中的视频资料就是一个很好的佐证，可以从侧面说明这些债务的形成是不正常的。我们也应当请求公安机关给予更大的帮助，共同搜集证据。

目前，有小额贷款需求的市民并不在少数，《法制特勤组》在这里也提醒有借贷需求的人们，远离地下钱庄和伪小贷公司，切勿相信所谓的“无抵押”陷阱，不要和个人签借贷协议，更不要配合他们留下银行转账记录等证据。多一分法律意识就是多一份平安。

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