据《南方都市报》报道，金融科技意在将互联网、大数据等技术与金融深度结合，用科技来驱动金融，提升金融服务效率。日前，中国人民银行行长周小川在十二届全国人大五次会议新闻中心“金融改革与发展”新闻记者会上再次提出：未来要把金融科技搞上去，一个是网络科技的发展，另一个是数字货币的发展，“我们既要鼓励发展，也要防范风险，防范不健康的行为，要不断地去规范”。

继之前猫眼金经连续推出的相关专题之后，本期猫眼金经聚焦金融科技企业的商业模式。记者在采访中发现，无论是智能投顾、信贷、支付，还是保险领域，不少金融科技创业者或行业巨头都瞄准c端(customer，普通用户)市场，以各类商业场景带来c端流量，将消费金融和普惠金融视为金融科技的主要发力点。但随着互联网流量红利日渐被瓜分，致力于开发b端(to business，面向企业，简称to b)业务，为金融企业提供相关科技服务，成为一部分金融科技公司接下来布局的重点。

b端是新蓝海?

2013年，京东金融开始基于京东电商场景发力c端消费金融，推出了白条、京东支付、京东小金库等产品。2016年起京东金融又整合资金端、资产端、产品、用户及技术能力等现有资源，开始探索b端业务，并表示“希望实现从1 .0模式的自营金融向2.0模式的开放平台的迭代”。

这一升级是否代表了行业的发展趋势?真格基金合伙人李剑威在公开场合表示：“过去三四年，企业服务市场发展速度很快，不少投资人都觉得企业服务是下一个热门领域，根据it橘子的统计，这个领域在过去一两年投资增加了十倍。”在2017年京东金融年会上，京东金融ceo陈生强把目标介绍得非常明确：“以前我们是用技术帮我们自己做金融业务，未来，我们是用技术帮金融机构做业务。从单维度的增长，转向服务金融机构的平台式发展。”

专注于智能投顾行业的图灵科技，大部分业务也是面向企业客户，联合创始人高杰介绍：“我们90%的业务是to b的业务，现在主要用to b的钱来养to c的业务。”

为何近年来不少金融科技公司开始布局b端业务?京东金融副总裁许凌介绍：“互联网金融的前三年，大家都在c端，c端本身是比较浮躁又利于比较简易创新的市场。但我们看整个中国的产业、工业、gdp的结构就知道，无论在哪种经济体，整个企业级的服务、工业级的市场，都是一个更大的植根于c端的市场。”最近花旗银行发布了一份金融科技发展的报告，其中也关注到金融科技向to b转移的趋势。它认为2017年将会有更多to b的金融科技投资出现，比如人工智能、监管科技、网络安全。

放眼整个市场大背景，金融科技也是随着各个行业的趋势发展而升级。深圳市东方富海投资管理有限公司创始合伙人陈玮公开演讲时表示：to c消费已经是一片红海，再想做上千亿的独角兽难度越来越大，过去做产品是慢慢做，现在全面过剩。对于to b市场，陈玮觉得：b端才刚刚开始，企业的互联网化刚刚开始，这是一个亿万级的市场。如何用互联网化技术来改造传统产业，这是我们要考虑的。

烧钱拼流量vs烧钱拼技术

虽然b端服务一片蓝海，但是真正进入其中分一杯羹的话，则要承受相比c端更高的门槛，以及更大的风险。

开拓c端市场的核心要素是流量。无论依靠价格战拼补贴，还是打造各类消费场景拼体验，能导入流量，留下客户就是to c商业模式生存的王道。相比之下，b端业务则相对漫长。李剑威表示：“企业服务创业首先是持久战，因为打造一款成功的企业产品是一个漫长的过程，需要经年累月的积累。一般企业服务的公司，没有七八年上不了市，很难出现to c领域的指数增长的情况。创业者不要指望一夜暴富。”

对于许多金融科技公司而言，做好企业服务首先需要的是有过硬的技术能力，利用科技附能传统金融行业。如果说to c的业务大多是烧钱拼流量，那么to b的业务则主要是烧钱拼技术。

京东集团ceo刘强东在2017年京东开年大会上强调：“未来12年我们只有三样东西：技术!技术!技术!重要的事情说三遍，未来12年我们只有技术!”京东金融日前也宣布，“在大数据、机器学习、人工智能、区块链等领域，未来三年资金、资源投入每年增长幅度不低于100%，而且上不封顶。”

初创公司抢占细分市场

相比于涉足金融科技的互联网巨头而言，一些创业公司无论是拼钱还是拼技术都难以达到同一量级。这样的情况下，初创企业在to b市场上把机会瞄准在了细分领域。

51信用卡金融中心总经理蒋燕青认为：“大的平台有着更加大的领域，像蚂蚁金服也依赖于天猫等交易体系。我们还是各有特色，在信用卡这一块大的平台未必像我们一样做得比较深入，这也是为什么我们能脱颖而出的原因。”深耕信用卡细分领域，让51信用卡获得与传统银行在信用卡业务上的合作机会。

在李剑威看来：“企业对小公司的产品是相对比较谨慎的，所以创业公司刚刚开始的时候，需要争取资源，无论是投资方还是标杆客户，给自己的产品做背书。企业客户也强调专业性和一致性，他们希望是在小领域里做得最专业的。”

b端c端相互补 求稳定

不管是过硬的技术，还是细分市场机会的选择，利用技术与标杆型企业合作，让企业主发现你的价值，获取企业的信任都是to b业务的另一个重要的关键点。在b端客户的选择标准方面，李剑威认为：“企业客户倾向于买成熟稳重的公司品牌，它至少没有生存的危机。”

许凌介绍：“2017年更多产品是京东跟金融机构联合发布的，让我们的互联网产品的创新能力变成金融机构有的。当传统金融机构发现你的价值之后，他对你的期待、目标已不再是简单的一个流量的时候，他就会对你的技术、数据和数据的处理能力产生信任，乃至于他们会主动过来提我们尝试这样的战略合作、尝试着共同服务，持续地帮助他们提升他们内部的能力，甚至于主动发起说做一些联合的实验室、联合两边数据共同的建模。”

获取企业主信任，积累了一定b端客户后，如何保证企业客户留存量依旧是一个关键问题。

在to b业务上，损失一两个用户的风险代价比to c大很多。虽然图灵科技主要收益来源于企业服务，但高杰依旧不敢放弃c端业务。他分析：“to b好突破但是有风险。因为每个客户的投入动辄3个亿、5个亿，一旦因为某个细节出现问题，失去了这样的客户就很容易导致公司的稳定性不足。所以很多企业也会选择利用c端业务来保证公司的稳定性和成长空间。”

谈到整个行业的时间预期，李剑威向猫眼金经分析：在整个企业服务赛道上，包括后端的it运维服务，包括基础架构的云服务，企业核心的职能应用，领先者会慢慢浮现，到2018年，中国在很多企业服务领域的排位基本会确定。

金融加科技两厢情愿

不管是面向b端还是面向c端的商业模式，央行、金融和科技领域的态度更加明确。日前，中国人民银行行长周小川在十二届全国人大五次会议新闻中心“金融改革与发展”记者会上着重指出，人民银行高度鼓励金融科技，希望和各种业界共同合作，把金融科技的发展搞上去。他特别强调：“网络科技的发展，还有就是数字货币的发展，其中也包括区块链等新技术，这些新技术会在未来产生一些当前人们不容易完全想象或者预测到的影响。”

事实上，越来越多的传统的金融机构，正在直接或者间接通过风投基金投资金融科技。这些都反映出，金融科技与传统银行业的合作愈发紧密。这些观点也得到了不少人工智能公司认同。本周googlecloudnext2017大会在美国旧金山举行。谷歌云机器学习与人工智能首席科学家李飞飞表示，机器学习正在信用卡风险检测、反诈骗和洗钱等方面发挥越来越大的作用。

如果有融资方面的任何疑问，欢迎大家随时提问，请戳>>>我要提问，有专业的信贷经理随时为您解答！

如果你有贷款需求，点击查看产品详情，或点击文章右侧一键委托模块，有专业融资顾问为您解答！

之前有人说过，新三板已成兵家必争之地，从不缺乏资本系的身影，今天，融小妹跟大家聊的资本系是雷军系，看大名鼎鼎的“雷布斯”如何玩转新三板。

雷军系参股8家新三板公司

无论是创业还是投资，雷军一样玩的风生水起，在很多人还不知道新三板是什么的时候，雷军在新三板的布局便已成型，融小妹梳理了一下，雷军参股的新三板企业共有8家，涵盖了移动营销、游戏、软件信息技术、文化体育娱乐业和制造业等几大行业。其中，通过天津金星投资有限公司参股的企业最多，分别为白鹭科技、海润影业、比科斯、凯立德和易点天下，另外和创科技为雷军个人出资，5年前投资20万，如今总市值已达45.18亿元，雷军占股1.3%，按照市值估算，至少赚了5800万。这8家公司有一半进入了创新层。

重点布局互联网营销行业

说起雷军在新三板最成功的投资，当属和创科技了，公司前身为2009年成立的图搜天下（北京）科技有限公司，是一家从事ssaas-crm软件的国家高新技术企业，2014年12月更名为和创（北京）科技股份有限公司，2015年7月完成股份制改造，同年11月在新三板挂牌。

和创科技基于中国企业所面临的最重要的销售管理问题研发出了“红圈营销”移动销售云服务平台，解决了企业销售团队的拜访计划、客户管理、沟通协同与数据报表方面的管理需求。

已经为国内40余行业包括新希望六和、复星医药、三元食品、拉卡拉、中粮米业和燕京啤酒等众多知名企业以及40000多家中小企业提供了精准的移动销售云服务。

除和创科技外，雷军投资的另一家从事互联网营销的企业是易点天下，易点天下原名“高曼重工”，2013年8月挂牌，主要从事高空作业平台业。2015年下半年，公司引入国际移动营销品牌yeahmobi（成立于2011年）。经过一系列定增、高管变更后，公司大股东和实际控制人变更为yeahmobi创始人邹小武。

2016年2月19日，易点天下以每股人民币9.5元在新三板定向发行1004.07万股，雷军旗下北京金山安全软件有限公司、天津金星投资有限公司分别认购3179.56万元、6300万元。股票发行完成后，雷军系合计控股10.52%。

据公开资料显示，yeahmobi将通过营销、技术服务、行业解决方案、金融服务四大板块助力中国企业国际化，服务对象包含消费类app、手机游戏、跨境电商、互联网金融、医疗、旅游等行业，覆盖约200个国家和地区，雷军布局易点天下，对小米的国际化之路有直接帮助。

布局新三板 打造小米产业生态链

雷军布局新三板，除获得投资收益外，还致力于打造小米生态链，如比科斯和魔秀科技，比科斯主营业务为精密塑胶、硅胶及皮具等时尚消费电子配件产品和pet 光学级薄膜的研发、生产及销售等。公司旗下产品品类丰富，包括各种材质的手机壳（套）、多种规格屏内外光学薄膜以及蓝牙耳机、移动电源等。

去年5月，公司与小米科技旗下金米投资、顺为创投共同投资成立秀美时尚，拟为小米科技提供相关产品的供应链服务，打造小米科技移动智能终端配件次生态链。

魔秀科技于今年5月30日挂牌新三板，公司的控股股东、实际控制人分别是：金山安全、金山软件，公司通过手机桌面类app“魔秀桌面”，为国内安卓手机用户提供一站式、个性化的手机美化、软件管理和系统优化服务。

跨界布局影视行业

在新三板上影视行业也是一个香饽饽，包括阿里、腾讯等在内的互联网巨头均在影视行业有所布局，雷军也不例外，2015年6月雷军旗下金星投资出资2000万元，收购新三板公司海润影业3.33%股份。孙俪、刘诗诗、郭涛、赵丽颖、高云翔、侣海岩等明星都是海润影业的股东。

海润影业投资拍摄的电影包括《华丽上班族》、《毒战》、《与妻书》、《对不起，我爱你》、《恋爱三万英尺》、《巴黎宝贝》等。此外，公司担任非执行制片方投资拍摄的电影包括《何以笙箫默》、《单身男女2》、《不爱不散》、《宅男总动员》等。

互联网风小了 雷军系还怎么玩

随着雷军系在新三板攻城略地，雷军已成功跻身为新三板资本市场举足轻重的大佬，不过就在雷军在新三板收获颇丰的同时，也有两件让他非常闹心的事，一是雷军的主业小米公司在手机销量上的表现不是很好，先是2015年丢掉了国内手机销量第一的宝座，到2016年的第一季度甚至连二三四名都没保住，二是雷军投资过的包括迅雷、世纪互联、猎豹移动和yy等在内的公司，业绩和股价上的表现都不是很好，市值出现了严重的下跌，甚至连雷军的大本营金山也受到了比较大的牵连。

市场认为，主要原因是互联网行业红利期已过，曾经的风口，现在风小了，这几家公司需寻找新的利益增长点，否则“雷军系”将会持续受挫。

为什么金融战场已经硝烟一片，依然有无数公司趋之若鹜？有人说，“金融是所有企业的本质”，用这句话来回答再合适不过。“互联网+”在近几年迅速成为热词，餐饮、影业、物流、旅游等传统行业都和互联网发生融合，互联网也切入金融的各个领域，排列组合产生新的细分行业。

互联网金融发展至今，有人唱衰，认为互联网金融在监管、可信度、盈利方式等方面存在诸多漏洞，也有人看好，认为互联网金融在经济转型升级中发挥着极其重要的作用。随着产业结构转型升级，第三产业对gdp的增长会有更卓越的贡献，在拉动经济增长的三驾马车“投资、出口、消费”中，消费俨然逐渐占据更多的比重，互联网金融去中介化、普惠的特质与小微企业、个人消费天然相配。

传统金融机构凭借自身优越的先天条件尝试和互联网结合；bat巨头依靠平台带来的巨大流量和过硬的互联网技术纷纷布局金融领域；房地产，家电、媒体等领域的企业也在谋求和金融的结合，这其中的突出代表莫过于万达、海尔和凤凰。

万达：生态+互联网金融

万达集团1988年成立，目前形成商业、文化、金融三大产业集团。万达集团进军互联网金融的野心从2014年收购快钱就初见端倪，快钱与支付宝、财付通等为个人提供第三方支付服务的平台不同，它主打b端市场，为企业提供服务。2015年，王健林在万达下半年的工作年报中详细描述了万达的金融帝国蓝图：一是掌握入驻万达的数十万商家的现金流入口，为他们提供自己研发的云pos机，二是为万达广场95%的中小商家提供信贷支持，三是利用电商和快钱的大数据创新金融模式，少开或不开线下门店，搞线上金融。

2015年，万达与快钱合作推出“稳赚1号”这个商业地产众筹产品，上线三天就筹集到了50亿元，试水成功坚定了万达由重资产转向轻资产的决心。2015年下半年，万达金融集团在上海成立，注册资本4亿，新公司的高级副总裁是原建设银行投资理财总监兼投资银行部总经理王贵亚，这预示着万达朝着构建金融帝国的梦想迈出了脚踏实地的一步。

万达有着完整的消费生态，服饰、餐饮、电影等各种业态都有，万达的金融是生态+互联网金融，布局业务包括大数据应用、征信服务、网络信贷和移动支付四个部分。一方面，万达通过挖掘自身拥有的商业中心、酒店、院线、旅游目的地等各类线下场景中的海量数据，为商家和个人提供征信、信贷服务；另一方面，它打造了飞凡卡，飞凡卡是集应用、优惠、积分、汇兑、信用卡、理财等综合功能于一身的全功能一卡通。万达根据逐年递增的消费数据，得出网络购物并不能取代线下消费的结论，飞凡卡为线下消费场景打造，持卡人可以获得万达商家的优惠和折扣，可以乘地铁、坐公交，甚至还可以当做信用卡使用。

万达金融的蓝图已清晰可见，与宏伟蓝图形成对比的是，截止到现在，只能看到王健林关于飞凡卡发行张数的一些计划和预测，更多的数据和发展未见披露。万达金融能否按照规划的路线，交上满意的答卷，得等上一段时间才能揭晓。

海尔：产业+互联网金融

海尔成立于1984年，作为一家老牌的传统家电制造企业，海尔在家电的生产、销售产业链上形成了大量的交易数据。面对互联网的冲击，海尔没有坐以待毙，转型为面向全社会孵化创客的平台。海尔致力于在互联网时代成为互联网企业，布局了海尔产业，“互联网+工业”“互联网+商业”“互联网+金融”“互联网+住居”“互联网+文化”五个方面，其中，金融是其产业生态的重要一环。

海尔金额包括线上和线下两个部分，线下拥有融资租赁、小额贷款、消费金融、金融保理、资产交易平台等产业金融公司，线上布局快捷通第三方支付和海融易金融超市平台等互联网金融公司，打造产业生态共享平台。 

线下主打海尔产业金融，为食品农业、交通出行、数据技术、现代服务、医疗保健、绿色金融等六大领域提供产业链金融服务、供应商金融服务，连锁商金融服务等解决方案，简单来说，海尔为这六大领域的企业提供融资租赁、投资、保理、产业基金等方面的综合咨询服务。线上主打互联网金融平台海融易，海融易区别于其它金融平台的是它为经销商提供信贷服务。与海尔各工贸分公司签约合作，不少于24个月的经销商可以从海融易获得贷款。

海尔掌握了家电上下游的交易数据，这些交易数据为海尔提供稳定的客户群，有利于海尔进行风险控制。

凤凰：媒体+互联网金融

大多数人只知道凤凰卫视，不知道还有个凤凰金融，估值已达30亿元。媒体转型做金融的优势在于本身优质的流量，凤凰网日均浏览量为8.3亿，日均独立访客为4037万，月度覆盖人数达4亿。除了流量优势，凤凰还凭借优质内容在读者中赢得了口碑，若把这部分高端用户群体引流到凤凰金融，能极大降低风险，为用户提供优质服务。

凤凰金融成立于2015年，它的业务布局并无惊人之处，和其它金融平台大同小异，它的独特之处还在于它的把受众群定位在全球华人，以及倡导“人文情怀融入金融服务”的理念。2016年年初，凤凰金融平台总成交金额突破100亿，不到一年的时间，迈入了互联网金融行业“100亿俱乐部”，成为行业一线阵营成员。

互联网金融企业不计其数，若想从中突围，还是要紧靠企业优势，万达、海尔这样的传统企业，不盲目跟风，做好自己的生态+互联网金融、产业+互联网金融，同样能在互联网金融界获得一席之地。媒体做金融要发挥自己的用户优势，但要警惕受媒体人思维影响，做好准备面对缺乏金融行业从业经验带来的挑战。