征信在我们生活中扮演着非常重要的地位，然而征信的好坏一直都是大家很喜欢讨论的话题，因为现在无论是贷款买车还是贷款买房，都需要有良好的征信，如果信用报告上有一些污点的话，那么根本就没有办法审批下来。甚至现在坐飞机，坐火车，子女上学等等都需要个人征信。但是有很多小伙伴因为平时不注重，所以导致征信上有污点，他们想要知道征信污点多久才能消除？

征信污点多久才能消除

2 年消除

2 年可消除的：非恶意、小额、短期逾期不良记录，人民银行不会留底，发生该种情况不良记录的信用卡，正常良好的连续使用 24 个月之后，就可以覆盖 2 年之前的不严重的不良记录，因为人行正常记录是记录两年之内的信用记录。

5 年消除

5 年可消除的：指的是恶意透支，金额较大，性质较为恶劣、严重的，会在人民银行留底。在还清所有欠款之后，5 年才能消除不良信用记录。

不过需要说明的是，不管是 2 年消除，还是 5 年消除，时间计算的起点是从还清欠款的那个月开始算起。

消除不良征信的小技巧

1、消除信用卡逾期造成的不良记录

有一些用户都在使用信用卡的时候，经常因为事情太忙而一时间忘记了信用卡账单，从而导致信用卡逾期。遇到这种情况不必惊慌，假如在逾期三天之内，信用卡账单及滞纳金及时还清，那么逾期记录就不会登上征信。倘若逾期超过了三天，我们也可以及时联系银行人员在征信数据上传前，消除逾期的不良记录。

2、提供非恶意逾期证明

假如信用卡或者银行的贷款确实已经逾期，而且逾期记录已经上传到了央行，但是逾期时间不久。那么我们也还有补救的机会。我们可以去银行，与银行工作人员说清情况，提供相关的资料，恳求银行工作人员帮忙出具非恶意逾期证明。虽然非恶意逾期证明不是直接消除征信不良记录，但是有了非恶意逾期证明，银行也就不会对征信上的不良逾期记录而耿耿于怀了。

看了这些内容介绍以后，我们可以了解到这些污点，有的可以两年消除，有的可以5年消除，但是大家可以根据自己的情况去考虑，如果自己是大一或者是因为太忙的事情，信用卡两三天有预期的问题，我们就应该及时的和工作人员进行沟通，这样就可以消除了，希望这些能够对你们有帮助噢。

随着社会的不断进步和发展，信用带来了越来越大的影响，特别是在互联网快速发展的今天，也许我们正在享受各种的便利：我们可以在不带现金的情况下在中国各地转来转去。但是，在享受无现金时代的便利的同时，我们也应该注意一个日益重要的问题，那就是信用问题。遵守你的诺言遍及世界各地，没有它很难行走。征信不仅对我们的日常生活产生严重影响，而且也是我们生活中的一项重要资产。但是很多朋友不关心自己的信用记录，网上贷款过期了，信用卡没有还清，信用卡也有污点也没关系，但我不知道在未来，信用污点可能会使他们难以向前迈进。今天，编辑会详细告诉你，征信有污点了究竟会带来什么样的影响？给那些不重视信用记录的人打个警钟。

一、什么是征信记录？
       个人信用记录是一份个人信用报告，它就像一张经济身份证，里面有借款或履行合同等信息。它甚至记录了你所说的"琐碎"的事情，比如酒后驾车等不好的事情。

二、征信有污点会产生什么影响？
       1、影响自己工作
       目前，是一个注重信用的社会，信用信息在我们日常生活中的地位越来越高。一些银行金融机构、大型企业也开始询问员工的信用报告，如果存在长期逾期现象，很可能会在面试期间被企业拒之门外。有人说：信用报告应该影响工作，为什么？信用报告可以反映诚信数据。还清你的债务是很自然的，当你借钱而连基本的诚信都没有的时候，一个企业怎么能指望你有强烈的责任感呢？如果你是严重逾期，并列入黑名单上的信件，这将是更严重的。你信用上的污点甚至可能影响你孩子的学习和工作。
       2、影响未来贷款和信用卡的申请
       这是信用污点最常见的影响之一。我相信，有许多不完美的朋友受到了这种影响。也就是说，如果你的信用记录不佳，将来很难借入或申请信用卡。由于您的信用不良，银行将不再借钱给您，以避免风险。有些人会说，"我不用再借钱了，我也不需要信用卡。但是你需要知道，贷款和信用卡是金融行业中最重要的两大业务，也许你的日常生活不再缺钱，所以买房子买车吧？你能保证一次付清全部费用吗？
       3、影响社交生活
       现在，除了央行的信贷报告外，还有许多第三方信用报告。目前，最广泛使用的可能是的芝麻信贷点。芝麻信用评分被广泛使用，包括租房、租车、住酒店等，涵盖生活的方方面面，芝麻信用越高，你就能得到更好的报酬。相反，如果你有芝麻信贷，在做什么都会受到限制。

征信有污点了究竟会带来什么样的影响？以上就是想相关的内容介绍了，征信就像是我们的身份证件一样重要，如果你丢失了它，那么你在这个社会上就没有什么信用可言，寸步难行，做什么都有可能受到限制，所以大家不管在哪方面都要维护好自己的征信，不要让它受影响。

多数人都有支付宝，并且很多人账号里的钱还不少，当初推广阶段支付宝方喊出“你敢扫，我敢赔”的口号，如今，有网友曝光，自己账户被盗用问题得不到解决。

微博博主“夜路刹冷”向网易科技等媒体投诉：在自己毫不知情的情况下，他的支付宝账户被盗用。对方用他的支付宝在来分期（趣店旗下现金借贷、消费购物平台）上贷款买了一支奢侈品牌手表。这笔贷款逾期之后，被征信系统记录。这导致他在银行办理业务申请未通过。

此事在被媒体曝光之后得到了解决，“夜路刹冷”的负面征信记录被消除。不过，网易科技通过网络搜索发现，“夜路刹冷”遇到的问题并非个案：在微博、知乎、百度贴吧、天涯上，还有不少网友都倾诉自己遇到类似的问题。

据支付宝对外公布的信息显示，其资损率长期低于百万分之一。也就是说，在支付宝的亿级用户中，出现百余的账户被盗用现象并不令人意外。问题在于，不少用户在账户被盗用之后，遭遇了“踢皮球”情况。而在遭到媒体曝光之后，问题才得以解决；更有甚者，与支付宝合作的来分期，甚至曾经劝说多位用户为被盗用的资金买单。

追问：谁在把用户当球踢？

媒体曝光前后的态度差别，让网友“夜路刹冷”深有体会。

他在自己的微博长文中记录了寻求媒体帮助之前，支付宝和来分期互相踢皮球的经过：

6月27日来分期答复：先报警，拿到回执发申诉邮件到来分期邮箱，后续会有专员联系跟进。

支付宝客服答复：第一，“夜路刹冷”的支付宝帐号确实在事发时间被盗了；第二，事情的解决主要在于来分期。

6月28日，一天之后，来分期来电与“夜路刹冷”确认买表事情并非他本人操作后，提出了一个令人意想不到的说法，“夜路刹冷”记得来分期方面的原话是：“为了不影响你的信用评级，你是否愿意对本金进行还款，逾期利息不收取。”

“你们平台的漏洞造成我的损失，为什么要我自己承担！”“夜路刹冷”回忆自己第一反应是特别惊讶，赶紧怼了回去。

在损失由“夜路刹冷”埋单的方案被拒绝之后，“夜路刹冷”开始经历支付宝和来分期的“踢皮球”表演。在多次轮流联系支付宝和来分期客服的过程中，支付宝的态度是一如既往地表示信用评级的事情他们不能处理，需要找来分期，只能协助反馈；而来分期则仿佛没对事件做记录一样，每次都问他有没有报警、有没有找支付宝。

感到事情解决无望，7月16日傍晚5点45分，“夜路刹冷”在微博上发表长文，详细陈述了事件来龙去脉。

没过几天，问题便得到了解决。7月24日，“夜路刹冷”告诉网易科技，在微博发文以及媒体跟进后不久，来分期方面主动联系他，快速处理了他账户中的负债记录，以及芝麻信用与银行的负面记录，前后态度差异很大。他为此向网易科技感慨：“与来分期之前的态度相比，简直是两个宇宙的公司啊。”

怪相：被曝光后来分期才解决？

遭遇类似情况的并非“夜路刹冷”一人。

网易科技通过网络搜索整理发现，支付宝账号被盗之后，盗用者在支付宝的合作平台上盗刷贷款的现象批量存在——在新浪微博、知乎、百度贴吧、天涯上，都有用户发布长文描述遇到的情况。

总体来看，这些盗刷现象，都是通过各种途径获取支付宝账户之后，在支付宝接入的合作平台上进行盗刷消费。只不过，大量案例当中，获取支付宝账户信息的途径不同，有如下四种类型：第一，直接盗取支付宝账号；第二，冒用用户身份信息开支付宝账户；第三，盗取手机之后进入支付宝；第四，获取用户淘宝购物信息之后进行诈骗，引导用户在支付宝的合作平台上贷款，并把贷款转给骗子。

发生被盗刷情况的支付宝的合作平台包括：马上消费金融、招联好期贷、来分期，甚至蚂蚁金服自己旗下的蚂蚁花呗、蚂蚁借呗也有被提及。不过，其中，在社交媒体上被用户反映情况最多的是来分期。

网易科技在新浪微博和知乎上给超过40位表示自己遇到类似情况的网友留言，随后有十位网友回应了网易科技的询问。其中，有5位网友表示问题已经解决，另外5位还没解决，或者只是部分解决。在网易科技观察到的案例当中，有一位网友经历了4个月的申诉，问题才得到解决。同时，“夜路刹冷”遇到的“来分期询问用户是否愿意为损失埋单、恢复征信记录”的情况，多个用户也向网易科技反映遇到了相同情况。

除了回复网易科技留言的网友之外，也有网友在新浪微博和知乎上更新记录了事件进展的全过程。有趣的是，网易科技发现，在问题得到解决的网友当中，不少都是详细记录了事件全过程并表示会持续更新事件进展的网友。

一位知乎网友问题得到顺利解决之后，他回忆来分期的工作人员最后对他说：“你已经在知乎上发表过申明，希望后续能够发申明解释处理结果。”这位网友感慨：“于是我明白了，所有这一切这么顺利的原因，全是（在）知乎发表申明的缘故。”

这或许只是个巧合，但却令人心生疑惑：难道只有在媒体曝光之后，来分期才会给予回应并解决？

支付宝来分期的回应：道歉

网易科技就此情况致函支付宝和来分期，询问账户被盗刷的原因，以及后续处理当中媒体介入前后的差异。

支付宝和来分期均将主要原因归结为用户个人信息泄露。

其中，支付宝官方向网易科技表示：“用户账户被盗的主要原因还是在于账户或者个人的重要身份信息被他人获取，导致账户密码被人修改后登录账户。也有被不法分子通过“扫号”等手段直接获取密码的情况，还有一些可能是身份信息被人冒用注册了支付宝账户的。 其实目前网络上已经形成了这样的黑灰产业链，用户的个人信息一旦泄露，就可能被人利用、买卖，带来可能被不法分子行骗，或者账户被盗用的风险。这方面，主要还是要加强信息保护意识，保管好个人的账户信息、身份信息、密码信息等重要资料，避免泄露。也要加强防骗意识，骗子可能会假扮成各种角色，以‘退款’、‘办理保证金’等名义诱导消费者去做一些操作。消费者对一些常见的骗术比如诱导去转账、‘转移到安全账户’之类的已经有了很高的警惕性，但对于比如诱导去申请贷款等等的一些新型骗术还不太了解。建议消费者在遇到可疑情况时留个心眼，跟身边的人多问一下，或者联系官方客服确认下，避免被他人欺诈利用导致资金损失。”

支付宝表示，通过技术手段可以对一些盗用账户的情况进行防范。通过智能实时风险系统的监控，在识别到账户发生盗用风险情况时，系统可能会对可疑交易进行及时拦截并跟账户本人取得联系，从而有效保护用户的资金安全；通过对用户的行为分析，如果发现用户可能将产生被骗风险时，也会通过短信、页面弹窗等方式向用户揭示风险，提示用户谨慎操作，避免可能掉入不法分子设计的骗局。

支付宝同时表示，目前，如果用户是因为在不知情的情况下导致账户被盗，并产生资金损失的，支付宝在核实被盗情况属实后，都会通过保险公司对用户进行理赔，赔付金额最高100万。

对于媒体曝光前后，支付宝和来分期对问题处理的差异。支付宝和来分期都表示道歉。

支付宝表示：“关于此前给用户带来了不好的服务体验，我们确实非常抱歉。由于支付宝账户有异常并不代表来分期账户一定有异常，关于来分期账户的异常需要由来分期团队来核实。我们也保持着跟来分期团队的密切沟通，去进一步优化服务流程，尽可能帮助来分期在最短的时间内将最优的解决方案给到每一个遇到问题的用户。”

此外，来分期表示，对于此前给用户带来不好的用户服务体验，深感抱歉，来分期已经与支付宝团队建立联动小组，保持密切沟通。

明知山有虎偏向虎山行，这种行为是很不明智的，融小妹看到一则新闻，一大妈拿杯子挡住电梯门，致使电梯发生“爆炸”，不得不说做这样危险的事情确实是很“蠢”的。

这种“蠢”事你在申请贷款时千万别干，遇到资金困难时，很多人都想申请贷款，以信用贷款为例，借钱千万不要做这些事情。

1、盲目申贷

一味的追求能拿到钱忽略了实际的贷款需求，致使办理贷款屡屡碰壁，融小妹建议各位小伙伴，急需用钱也要考虑好自己的实际情况，比如贷款产品对你收入的要求、对工作年限的要求等等，切记盲目申贷，不然事倍功半。

2、材料虚假

申请贷款肯定要提供各种资料，比如银行流水、工作证明等，有些借款人资质不好，一时难以拿到符合要求的材料，便动起了歪脑筋，想到了材料弄虚作假。这种做法风险非常大，一旦被银行发现，不但当前贷款会被拒绝，很有可能被列入银行黑名单，致使未来贷款受到影响。

3、电审不走心

到银行借款综合资质都是棒棒的，但是信贷经理审核时就是通过不了，这是为何？如果你是这样回答的，我贷款去炒股、赌博、买彩票等等等，融小妹想说，这样你基本就跟贷款无缘了。

就在首批8家个人征信试点机构迟迟未能拿到牌照之时，央行沈阳分行7月12日发布《经营个人征信业务的征信机构审批工作流程》（以下简称《工作流程》）引发业内关注，与此前发布的相关条例相比，《工作流程》对设立个人征信机构的办事条件没有明显变化，但首次提出审批数量“无限制”，被猜测央行可能会进一步放开个人征信牌照申请。

审批流程无明显变更

根据《工作流程》规定，设立个人征信机构的，应具备或符合8项条件，包括设立机构应满足出资额占公司资本总额5%以上或者持股占公司股份5%以上的股东（主要股东）信誉良好，最近三年无重大违法违规记录；注册资本不少于人民币5000万元；有符合国务院征信业监督管理部门规定的保障信息安全设施、设备和制度、措施等。这些与2013年发布的《征信业管理条例》和《征信机构管理办法》等文件相比并无明显变化。

同样没做明显调整的还有对个人征信机构高管的任职要求。《工作流程》提出，取得个人征信机构董事、监事和高级管理人员任职资格，应当具备大专以上学历；从事征信工作三年以上或者从事金融、法律、会计、经济工作五年以上；熟悉与征信业务相关的法律法规和专业知识等条件。

一位业内人士对北京商报记者表示，早前发布的征信机构相关准入准则已经从注册资本等多方面进行了明确，这些初期设立的门槛，也已经将很多意欲从事个人征信、资质却未达标的机构拦在门外。“2013年《征信业管理条例》一出便筛除了一批机构和企业。”该人士表示，所以央行在此次《工作流程》中没有过多更改审批流程等。

不过，北京商报记者注意到，7月13日傍晚，央行沈阳分行删除了这则公告。

审批数量“无限制”引猜测

不过，《工作流程》首次提出，经营个人征信业务的征信机构审批数量“无限制”。这句话引发业内普遍猜测，“是否意味着央行会进一步放开个人征信牌照申请？”

值得一提的是，央行沈阳分行这则公告发布的时点也正值业内高度关注时期。2015年1月，央行就宣布，要求芝麻信用、腾讯征信等8家机构做好个人征信业务准备工作。截至目前，中国首批个人征信业务牌照仍未发出。苦苦等待牌照下发的并不只是这8家试点机构。因为贷款规模的扩张，征信业早已成为一片蓝海。据大数据分析公司易观发布的一份中国征信市场年度分析报告指出，截至2016年12月底，中国贷款规模为1121.1万亿元，持续的增长为征信奠定了市场基础，征信平台也随之遍地开花。

因此，《工作流程》提出审批数量“无限制”后，很快点燃市场热情。中国人民大学国际货币所研究员、苏宁金融特约研究员李虹含认为，长期来看，征信业务进一步扩容将是大趋势，美国、欧洲等地都经历过这样的发展过程，近些年又开始逐渐转为垄断或集中。

央行金融研究所前所长、大成基金副总经理兼首席经济学家姚余栋日前在公开活动中也呼吁，个人征信是互联网金融业务开展和风险管理的基础，应当鼓励和支持由具有公信力和独立性的行业组织，牵头相关从业机构共同发起成立个人征信机构。

不过，中央财经大学金融法研究所所长黄震表达了相对观望的态度，他分析称，目前8家试点都还没通过，央行在此时进一步“开闸”可能性不大。他还表示，央行沈阳分行并不能视同于央行。北京商报记者注意到，7月13日傍晚，《工作流程》被从央行沈阳分行网页中撤下。

机构业务能力仍受质疑

谈及首批8家个人征信牌照“难产”，央行征信局局长万存知今年4月时曾透露，“8家个人征信企业无一合格”。事实上，个人征信机构的问题确实早已显露。黄震指出，目前来看，各个信息平台、各个商家主要都是负责自己的信息，不进行共享流通，信息误导现象严重，过多的征信机构会割裂各自的流通性。

这一现象被业内称为“数据孤岛”，指个人在单位或平台上留存的征信数据相互之间不互通，从而形成像一个个孤岛一样的数据群，造成数据难获取。这也恰恰掣肘着个人征信平台的发展。全国人大财经委副主任委员吴晓灵指出，信息共享是个人征信机构最核心的商业原则。

个人征信机构在数据搜集维度、数据管理能力等方面也饱受质疑。李虹含表示，一是对于数据搜集，哪些可以搜集、哪些是隐私数据、哪些是非法数据，维度方面仍然需要探讨；二是搜集数据的管理和保护，对于普通征信机构，有很好的数据挖掘能力，但是目前来看，对数据的管理仍然有不到位的地方，经常有泄露甚至黑客等事件。