21世纪的今天已经是一个超前消费的时代，买车和买房基本都是靠贷款，有时就连日常生活消费也都离不开贷款。贷款如此受欢迎，这也导致了近年来贷款市场越来越火爆，贷款产品也越来越多。但是贷款可不是你想申请就申请的，有好多人发现自己提交了贷款申请后就再也没有下文了，这到底怎么回事？那是因为你压根就不受银行的待见。在国内最具竞争力的第三方融资服务平台东方融资网，年至少帮助万家企业和个人客户解决融资难题，不少企业主由于缺乏融资相关知识，及资质较差等因素，难以获得贷款，如您有融资困难，请务必提前寻求融资顾问的专业指导。现在小编就来说一说申请贷款时，贷款机构不待见你的5大理由！

第一大理由：征信不良，有多次逾期

当你向银行和其他贷款机构提出贷款申请时，银行首先会查一下你的征信记录，如果你的逾期次数过多，银行会觉得你这个借款人诚信不好，有可能不会按时还款，所以很容易被拒绝申请，自然人家银行就不待见你了。

第二大理由：月收入过少，没有达到标准

为了让大家更好的理解，我就举个例子来说吧。假如有一款贷款产品要求只有月收入在6000元以上的人才可以申请，你一个月收入不到3000的人去申请，不管你信用记录有多么好，那家机构也不会放款给你的。所以大家在申请具体的贷款产品时，一定要弄清楚人家产品的准入门槛是多少，不然申请了也白申请。

第三大理由：有太多的负债

银行除了会查看借款人的收入情况和个人征信外，还会看一下借款人的负债情况。一般来讲，根据大多数贷款机构的规定，借钱方的月还款额不能超过月收入的50%，否则难以获贷。举个例子来说吧，假设你一个月的月收入为1万元，可以如果你的负债已经多达10几万，试问还有哪家机构放款给你？

第四大理由：贷款用途不合理

在你向银行或者其他机构申请贷款的时候，银行或者其他贷款机构都会向你询问贷款用途。正规的贷款用途就是买房、买车、旅游、出国、日常消费等。但如果你贷款的用途是还钱，炒股，赌球等，那么“恭喜”你贷款申请将会被拒。

第五大理由：申请材料不全

要想成功的从银行和其他贷款机构手中成功的申请到贷款，齐全的资料是必不可少的，否则就很难申请了。因而在这里小编要提醒大家一句，申请贷款前最好向贷款机构咨询需要提供的贷款手续有哪些，以便提前做好准备。

截至2013年年底，全国小微企业达1169.87万户。拥有庞大数量的小微企业为社会经济发展和就业做出了巨大贡献，支持小微企业就是支持经济发展。各银行应为小微企业融资减去更多“负担”。虽然各家银行向小微企业推出了不少无需抵押的贷款方案，贷款发放时间也大大缩短，但成本却不低，除了正常的贷款利息外，还需要各种管理费和先打一定比例“保证金”的方式，一算下来贷款年利在10%至15%之间。贷款成本已经成为不少小微企业经营中的最大成本。

由于小微企业自身存在资产少，流动性大等特点，给小微企业降低贷款门槛的同时也会增加银行的风险。所以银行可能会用高收益来覆盖高风险。海口农商银行的一名客户经理认为，解决小微企业融资难问题，除了银行应加大支持力度外，小微企业本身也应该注意完善自己。目前，海口部分小微企业内部管理比较混乱，连基本的进账出账记录也不完整，这就给银行向这些小微企业贷款设置了更多障碍。另外，目前社会征信体系越来越完善，小微企业应该注意自己的信用度，比如企业法人，千万不要有不良征信记录，一次不良征信记录都可能会影响整个企业的贷款。

伴随着互联网金融浪潮的爆发式袭来，由信用缺失而引发的风险频频显现。在高层不断释放征信体系步入全面建设信号的背景下，知情人士向网易财经透露，第一批个人征信牌照有望在三个月内下发，数量应该不会太多。

另据多家券商测算，在发展成熟后中国征信行业仅个人征信市场总空间将在1000亿元左右，相较目前不到20亿元的体量有50倍的成长。

第一批个人征信牌照发放在即

去年，央行两次下发关于征信行业的监管条例和办法，明确要求设立个人征信机构，需要经过央行批准，并且信用信息系统要符合国家安全保护等级或二级以上标准。此举一度被视作是征信行业走向规范化发展的有力铺垫。

随着近期《社会信用体系建设规划纲要》的出炉，征信行业开始步入全面建设阶段。其中，个人征信机构牌照颇受关注。知情人士向网易财经表示，第一批个人征信机构牌照应该会在三个月之内下发，申请牌照先是报备到各地监管部门，再由地方监管部门统一向总行申请。

此前，全国人大财经委副主任、央行前副行长吴晓灵曾在公开场合透露，央行目前正在准备发放相关征信方面的牌照。这一发言随即被央行官员证实，中国人民银行征信管理局副局长张子红称，获得个人征信业务经营资格的个人征信机构名单和已在人民银行备案的企业征信机构名单将会陆续在人民银行网站上公布。

另据某征信公司人士向网易财经透露，该公司已在积极申请个人征信牌照。根据去年12月央行颁布的《征信机构管理办法》规定，个人征信业务经营许可证，不得涂改、倒卖、出租、出借、转让，该许可证有效期为3年，有效期届满需要续展的，应当申请换发。

“至于什么样的机构更容易获得个人征信牌照，现在还不太好判断，但是至少需要符合已经下发的征信条例和办法的规定，因为个人征信和企业征信的特点不一样，个人征信涉及到个人隐私，因而对个人征信机构的批准和设立条件会比较高，”前述知情人士称。

安融惠众总经理常磊向网易财经表示，国内征信业的发展本身有很积极的作用，目前还处于初期市场培育阶段，开始如果没有所有限制的话，从监管和市场竞争方面考量会比较多，因而个人征信牌照发放的数量级很难预测。

方正证券认为，从征信牌照获得概率考虑，建议重点关注与人民银行有过长期稳定合作或者参与标准制定的公司。

尽管有分析称，第一批个人征信牌照的发放数量不会像第一批第三方支付牌照那样多。但据前述征信公司人士指出，首批获得牌照的机构将在占据市场方面获得更加有力的支撑，从首批第三方支付牌照发放的经验来看，获取牌照时间早晚作用很关键。

个人征信将达千亿市场规模

多名接近征信行业人士均认为，个人征信牌照的发放将极大地促进征信市场的发展，市场空间巨大。宏源证券行业分析师们表示，通过中美对比测算出中国个人征信市场空间为1030亿元，而中国目前个人征信和企业征信的总规模为20亿元，其中个人征信仅占很小一部分，由此可见中国个人征信未来市场增长空间巨大。

而方正证券也在研报中称，在社会信用体系建设纲要的制度安排下，目前仅2亿规模的个人征信行业市场会大大加速，很可能在10-15年达到千亿级别空间，对应行业10年和15年复合增长率分别为86.2%和51.33%。

“千亿级的市场规模，这是一个很长期的测算，从现在的整个个人征信角度来看，业务还处于培育期、发展期，从机构本身来讲，很多的信息采集、收集，还需要一个过程”，常磊认为，对于业务范围，只要符合法律规定和监管要求，就应该鼓励市场化机构开展。

根据《中国征信业发展报告2003-2013》的统计显示，中国现有征信机构150多家，个人征信部分，除央行征信中心外，只有上海资信与深圳彭元两家企业有所涉及，但后两家企业同样是政府推动，市场化成分的运作缺位。

“在征信业发展的过程中会给民资机构留出市场化发展的空间”，一位央行征信中心人士此前在一公开场合曾如此表示。而专家称，个人征信牌照的放开，对P2P等互联网金融是直接利好。

PPMONEY胡新向网易财经指出，中国的征信体系目前无法覆盖互联网金融等新兴的产业，由于大多数平台没法像阿里巴巴等传统电商，有大数据作为自身建立征信体系的依靠，它们通常通过线下调查来完成对客户的身份的核对。

“一般会做平台线下尽职调查，同时在项目选择上，选择有实力的第三方担保公司进行项目调查，从而保证整个征信体系能够健康运转”，胡新称。

吴晓灵在前述公开场合指出，在中国征信体系缺失的情况下，P2P等互联网金融行业很难对借款人的资信进行比较好的分析，国家也缺少财产登记制度，对出借人的资产情况和风险承受能力难以作出准确判断

她强调，应当鼓励民间建立征信公司，将众多的负面信息整理起来并作出报告，对未来发展民间融资会很有必要。民间借贷作为一种直接融资方式，张子红表示，对于民间征信信用信息问题，目前温州地区正在做试点，下一步将根据试点探索的经验，将把这一部分制度化、规范化。

据了解，目前角逐个人征信牌照的主体包括金融机构、互联网金融等等。由于监管方面的不明确，P2P一直未能接入官方征信系统，而鼓励民资发展个人征信业务，将有望完善P2P等非金融机构的征信服务。

短期盈利前景仍不乐观

尽管从长远来看，征信业市场规模庞大，但据行业内人士向网易财经介绍称，未来需要更多地从国家整个金融体系建设，以及相关的法律法规等方面，不断推进个人信息市场采集的多样性和合规性，短期盈利前景相对比较困难，应该做好社会价值和长期打算。

方正证券通信行业分析师赵成指出，征信产业链较为简单，分为上游的数据提供商、中游的征信公司、下游的征信需求方，其中中游细分为牌照公司和具有评分模型的公司，是产业链最为重要的分支。

7月6日下午，清华大学中国与世界经济研究中心举办《征信系统对中国经济与社会影响研究》报告发布会，与会专家纷纷就中国征信体系未来发展问诊献计。

人民银行研究局原局长，杭州支行行长张建华表示，尽管目前中国的征信体系已经是全球最大，但切不可固步自封。对现有评级评价应进行一些深度挖掘，数据整理。他指出现有的征信体系中主要信息都是已有的信用记录，但是对没有信用历史记录的情况，如何处理？征信中心是否能够收集到各方面的信息，是否能够提供很好的信息处理方法，能够对没有历史信用记录的机构整理出有效信心，让金融结构作为风险判断、识别与定价的一句。据他了解，淘宝目前是根据交易记录，购物记录，甚至根据家庭住址等进行大数据分析，将一些看似根本不相关的信息整合在一起，由此判断个人或者机构的信用记录。互联网金融的大数据分析，使广大“草根”直接受益，据了解，东方融资网作为国内最具竞争力的金融信息服务平台，有效沟通银企双方，年至少帮助万家企业解决融资难题。

他指出，有相关数据显示，在对小微企业贷款方面，中小银行的平均贷款为几十万元，而基于互联网的小微贷款，如淘宝支付宝的小额贷款公司，户均贷款只有几万元。而且两者的贷款成本差距很大，商业银行贷款成本高达数千元，包括了前期的调查、去企业实地调研，审查资产负债表等，而互联网金融有可能通过电脑几分钟一笔贷款就放出去了，放贷成本有可能低至几块钱。所以未来互联网的大数据将会对传统征信体系的数据来源，数据处理形成一些冲击和竞争。

清华大学世界与经济中心主任李稻葵认为互联网交易的数据披露首先要征得交易各方的同意，淘宝网在这方面有些缺失，应该给用户提供选择权。此外，他提出政府应该加强对互联网数据的研究，通过研究进行立法，确定哪些数据具有外部性，必须强制公开。他指出目前央行征信系统还没有和淘宝网对接，未来需要相关法规确定一些基本互联网交易数据应纳入该体系。

中国人民银行征信中心副主任王晓蕾对互联网金融也发表了个人看法，她指出，《征信管理条例》明确说明所有从事业务的机构，特别强调是机构，必须向企业和个人征信系统数据库报数。互联网金融业务中只要是从事信贷业务，相应的信贷信息是必须报到征信系统里来的。她表示目前征信中心也正在做技术和业务上的准备。等到相关的一些机构性质明确以后，比如P2P如果明确是属于信贷业务，那所有P2P机构的信贷信息是必须报送到征信系统中。

为什么有的人能贷几十万而有的人连张信用卡都办不了？又为何有的人贷款买了几套房而有的人连车贷都通不过？在经济活动中，许多人对自己的信用记录和财务健康状况非常不重视，正因为有着不同的信用记录，从而可能导致了“人有我无”，因此，维护好自己的信用记录是理财致富的大前提。

信用报告是个人信用信息历史的客观记录，可以为今后个人的信贷行为积累价值，个人应重视并定期关注自己的信用记录。根据国家最新出台的征信业法规——《征信业管理条例》，个人信息主体有权每年两次免费获取本人的信用报告。

怎样查看自己的信用

目前银行业金融机构都在使用的是中国人民银行的征信系统，这个系统收录了个人与银行打交道的所有记录。个人查询信用报告的方式有两种：

一种是到中国人民银行分支机构的征信业务窗口去查询。首先，查询时须本人亲自上门；其次还要带上有效身份证件的原件和复印件，复印件留查询机构备查。查询时，需填写查询申请表，包括申请人姓名、联系方式、详细查询原因等。从2014年6月3日开始，中国人民银行对一年内3次及以上的查询开始收费了，前两次免费，从3次开始，每次收费25元。

另一种是在互联网上查询。目前可以通过互联网查询的省份包括江苏、四川、重庆、北京、山东、辽宁、湖南、广西、广东、浙江、天津、新疆、上海、湖北、青海、河北、安徽、内蒙18省（市），可登陆按流程进行查询。

如果有了不良记录怎么办

根据《征信业管理条例》规定，个人的不良信息记录不是“一辈子”的污点，而是只有5年的“保质期”。《条例》规定，征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。比如一笔贷款应当是在5月1日还款，但是一直逾期到10月1日才偿还，那么，从10月1日开始计算，5年后此记录将被删除。

因此，出现问题要及时补救，第一时间寻求东方融资网这类专业金融服务机构的指导。一般而言，银行业金融机构在判断一个人的信用状况时，会根据整体的信用记录，着重考察最近两年的信贷交易情况。个人信用卡或个人贷款一旦出现逾期记录，不该在还款后注销，而应尽快还上逾期款项并持续使用，重新建立守信记录，避免出现新的不良记录，要证明自己信用状况在向好的方向发展。