如果有一天，良好的信用可以帮你找到一份好工作，可以帮你便宜地租到房子，可以帮你买保险时保费更低，可以获得低利率的银行贷款……“如果以上都能实现，那么我们的诚信社会建设就取得了实质性的进展，整个社会的道德水平也会提高一个层次。”在谈到信用对我们未来生活的影响时，北京安融惠众征信有限公司总经理常胜对《投资与理财》记者这样表示。最近发布的报告显示，有20%的贷款申请者因为信用记录差而被拒绝，这也意味着5个申请贷款者中，竟然有一人是因为信用记录不好而被银行拒绝的。

我们对自己的信用了解多少？信用出现污点怎么办？未来个人信用还可能影响到我们生活的哪些方面？为此，《投资与理财》对话北京安融惠众征信有限公司总经理常胜，让这位征信行业十几年的老兵讲讲对信用的看法。

投资与理财：目前大众只知道贷款、信用卡还款记录会影响自己的信用，未来还有哪些因素会影响到我们的信用记录？

常胜：我觉得大家首先应该搞清楚一个概念，即贷款、信用卡还款只会影响你的金融信用记录，只在你与金融机构打交道时才会起到作用。在欧美等信用制度健全的国家，个人交通违章、房屋租赁、电话费水电费的缴纳、司法判决、纳税等行为都会被纳入个人信用记录，但都是分开的。例如，你要去买车险，人家就会查询你的违章记录，这直接关系保费高低。你去租房子，你的房屋租赁记录就会影响到你租金的高低。

我国的个人征信法规和征信制度正处于建设阶段，纳入个人信用记录的信用信息范围还处于不断探索的过程中，但未来以上这些因素都可能纳入个人信用记录的信用信息范围。

投资与理财：大家现在都知道，不良信用记录对我们的生活有影响。但如果不小心，产生了不良信用记录，怎样才能从最大程度上降低影响？

常胜：如果产生不良信用记录，首先要确认不良信息是否属实，若确实存在错误，可以向征信机构提出信息异议申请。若不良信用信息属实，个人应该尽快终止不良行为状态，比如及时还清欠款或欠费。这样，不良记录将在5年后予以删除。当然，如果个人出现不良信息确实存在一定的客观原因，也可以向征信机构提出要求登载“个人说明”，以供查询信用信息的机构在获取个人征信报告时一起查看，这样可能会在一定程度上降低不良信息对我们的影响。

举个生活中的例子。万一因为疏忽，造成了坏账记录，千万不要以为还款后立即销户，就能清除污点。相反，此时销户还会失去修复逾期还款记录的机会。正确的做法是，污点产生后，仍正常使用这张信用卡，并多消费，按时足额还款，以不断修复信用度。如有贷款需求，可以寻求东方融资网这类专业融资服务平台的指导帮助，找到匹配的贷款产品，避免因不良信用记录而最终无法获得贷款。

最重要的是要让大家明白征信是怎么回事，自己的哪些行为可能对自己的信用产生影响，以平常的心态看待征信，让信用更好地为自己服务，而不是成为负担。

投资与理财：现在很多人还不了解自己的信用记录，我们应该怎么了解和保护自己的信用呢？

常胜：每个人都应该重视自己的信用。目前每个人每年都有两次免费查询自己信用记录的机会，我建议每个人每年去查询一次。这样，可以及时了解自己的信用状况，防止出现当涉及到个人信用的时候，才发现有问题，也会对自己以后的行为更负责。未来良好的信用是一笔财富，可以使我们在日常生活中以更低的价格，获得更加便捷优质的服务。我们应该从现在起，珍视自己的信用记录，让信用真正成为对我们更为有用的资产和财富。

2014年，央行将给意欲开展个人征信服务的企业颁发牌照。有了牌照，就意味着获得了一张价值连城的入场券。马年春节一过，不少征信公司的企业又开始忙活准备申请征信牌照需要的材料。

2013年，伴随着互联网金融的发展，沉寂多年的征信业开始萌动，迎来了自己的元年。未来基于互联网的金融模式越来越多，比如P2P网贷，需要调取贷款人的信用数据，快速、准确地对贷款人进行信用等级评级。

但是，中国现有的征信体系并不完备，绝大多数的个人、中小企业通过传统的征信机构无法获得信用数据。而在国外，每个人都拥有一个信用评级公司FICO给出的评分，这个分数将给其办理信用卡、房贷、车贷直接产生作用，国外的P2P网贷能够发展如此快速，也得益于整个社会较完备的社会基础。

不过，另一方面，这也蕴含着巨大的创业机会。近日，网信金融副董事长李静在接受21世纪经济报道记者采访时就表示，网信金融很早就在接触民营企业，未来，也希望切入征信领域。安融惠众总经理常胜亦表示，他在信用评级领域多年，现离职创业，希望填补原有信用体系的不足。

做征信并不容易，数据的收集清洗、评分模型的建立、合作生态的搭建，对中国的征信业来说，都不是一件容易的事情。常胜表示，“征信业需要长时间的耐心，才能够促进征信业的发展。”然而，征信体系一旦发展壮大起来，影响力是不容小觑的，例如在东方融资网这类的金融服务网站，金融机构就通过分析征信数据，找到了优质目标客户。

争“征信”蓝海市场

在接受采访时，安融惠众总经理常胜表示，目前自己的公司正在申报申请成立征信机构的相关申报材料，希望有机会获得个人征信的牌照。

对个人征信牌照感兴趣的还有易宝支付等第三方支付公司。易宝支付CEO唐彬告诉记者，“易宝支付也正在申请支付牌照。”有传言，阿里、平安、腾讯等互联网金融玩家也在写材料，紧锣密鼓地申请个人征信牌照。

2013年3月，《征信业管理条例》正式实施，这让野蛮发展30年的征信业第一次有了规范。《条例》明确了中国人民银行作为征信业的监督管理部门。

此后，央行出台的《征信机构管理办法》也于2013年12月20日开始实施。自此，央行开始受理征信牌照。

征信分为个人征信与企业征信。企业征信是备案制，拿牌照并不难。而个人征信的牌照比较难，需要央行的审批。《征信业管理条例》明确规定，经营个人征信业务的征信机构，需经过央行批准，取得个人征信业务经营许可证。

这极大地刺激了那些有意在互联网金融领域一展鸿图的企业。征信未来就是互联网金融的水电煤，是一项基础设施服务。对于目前P2P、众筹等属于创业红海来说，这是一个蓝海。

采访过程中，常胜颇有感慨和记者回忆道，“自己在征信行业10多年，到2012年，看到沉寂多年的征信评级才有萌动的机会。于是，就与几位征信业同仁创立了安融惠众。”

到2012年底，我国各类的征信机构达到150家，整个征信行业的收入才20多亿元。央行发布的《中国征信业发展报告（2003－2013）》显示，征信机构分为3类：第一类是政府背景的信用信息服务机构有20多家，第二类是社会的征信机构是50家左右；第三类是评级公司有70多家。这些机构主要服务于银行等传统金融机构，以及部分满足了小额贷款公司的需求。

在常胜看来，征信业是一个千亿级的市场，未来对征信有需求的创新公司会大量增多。而一位征信业人士告诉记者，未来，拥有个人征信牌照的企业将会是5家左右。央行今年3月份，会首批发放2－3张个人征信牌照。

征信历史发展缓慢

常胜表示，国内的征信业发展10多年以来，几无太多进步。而如P2P、众筹等互联网金融的快速发展，倒逼了征信领域快马加鞭。

根据《中国征信业发展报告（2003－2013）》显示，20世纪80年代后期，中国才有第一家信用评级公司。1993年，我国才开始有专门从事企业征信服务的公司，此后一批专业信用调查中介机构出现，开启了中国征信业的探索阶段。而90年代，中国的征信业开始起步。2003年，一些地方性的社会征信业开始试点，国外知名的信用评级机构先后进入中国市场。但是，总体而言，发展缓慢。

安融惠众的副总经理夏平就参与了2003年“北京信用”这家地方性信用评级公司的成立。那一年，国务院设立征信局，并在上海、深圳、北京启动社会征信业的发展试点。当时，夏平准备大干一番，但是很快发现市场需求并不强烈，再加上机制的原因，“北京信用”后来人去楼空。同期的深圳鹏元，虽然活了下来，但规模也一直没做大。

目前，国内能够进行个人征信查询的便是央行的征信中心。而其覆盖的人群，是那些拥有信用卡、以及向金融机构有信贷记录的个人，大约是8亿人左右。这一数字与中国的13亿人口相对比，远远不够。

国内可以进行企业征信的机构是上海资信、深圳鹏元、北京安融惠众等公司，以及一些地方性的信用评级机构，这些公司服务的企业规模是几百万个。这意味着，6000万的中小企业中大多数都还没有自己的信用记录。并且，银行等金融机构，给大型企业提供贷款服务时，往往是亲核亲查，进行风控。

根据《中国征信业报告（2003－2013）》，截至2012年底，企业信用信息基础数据库累计接入机构622家，个人信用信息基础数据库累计接入机构629家。其中，使用个人信用信息基础数据有住房公积金、城市商业银行、农信社、村镇银行、全国性银行、外资银行、汽车金融公司、小额贷款公司、财务公司、住房储蓄银行、资产管理公司、保险公司等等传统金融、企业金融机构。

伴随着互联网金融的发展，越来越多的互联网金融公司需要时时查询并接入相关的查询机构。即便拿P2P网贷来说，千家网贷公司都有这样的需求。未来，征信的金融数据将开放给所有的授信类机构。

从国家层面，将需要从信贷征信起步，建成了金融信用信息基础数据库，也需要依靠市场化的力量将原先未纳入的个人与中小企业纳入。

发放牌照后，个人征信与企业征信将引入更多的民营力量，这些企业将促进个人征信领域的商用。而央行的征信中心将更多扮演基础信用信息的公共功能。

商业模式谨慎探路

如众所周知，征信领域水很深，涉及信用又比较敏感。这更需要创业公司去找到一个细致的切入口。

李静表示，切入征信行业，网信金融也是顺其自然。网信金融的母公司先锋金融在传统民营金融行业多年，对各个贷款机构的需求比较了解，会先从了解这些公司的需求入手，搭建自己的体系。

据常胜介绍，安融惠众利用行业信息信用共享服务平台（MSP），为会员机构提供信息查询及征信报告。而会员企业需要提交查询对象的姓名、身份证号等信息来查询，紧接着会员企业还需要对这条信息进行完善，最后是否放款。

借着这种互惠互利的机制，目前，安融惠众拓展了140家企业，其中大部分是P2P网贷平台。每天，安融惠众都新增5000多笔信息，这些信息就形成一个不断扩大的数据库。

征信业要解决的几个关键环节：数据来源、数据分析、数据使用。每一个层面，都需要小心翼翼，因为牵涉到用户隐私保护、企业核心数据等问题。

对个人用户和企业用户来说，核心数据是运营关键，如何说服客户将核心数据交给征信机构也是一个难题。

常胜表示，现在给会员企业提供的服务就是信息查询。国内的征信业太落后，只要能够有数据，企业就可以判断得八九不离十，对国内的小贷来说，目前够用了。因为，现在不少在互联网上申请贷款的个人与企业，连信息的本身完整性都没有。

市场化的信用信息服务需求还处于一个初级阶段。对平台里的数据，进行分析，给每一位个人打分，这将是第二步。

在第二步中，将形成信用不良记录的“黑名单”和信用有效记录的“白名单”。目前，黑名单中，各个金融机构愿意共享，但对于白名单，大家并不愿意共享。但是对征信机构来说，白名单则更有助于建立未来的评分模型，给企业提供更精准的服务。所以，对征信机构来说，白名单是难中之难。

征信业有前期投入量大、回报周期长等特点，是一项积跬步才以至千里的工作。并且，征信公司有一定的社会公用性，并不能完全追求公司的利润最大化。

据常胜透露，目前，安融惠众的会员是免费使用平台上的数据，但从2014年开始，“我们会逐步尝试收费。”常胜认为，数据是一种有价值的资产，未来可以通过数据定价的方式来实现数据交换。

李静表示，个人征信在中国（包括数据来源等方面）还有很多的困难。个人征信在中国还有很长的路要走。

小微企业融资难，最大的瓶颈在于信息不对称，而大数据时代的来临提供了破解信息不对称的可能性。浙江省是我国小微企业密度最高的省份，小微金融活跃度很高，当地监管部门和银行业通过这几年的实践后呼吁：要高度重视大数据理念，统筹分散在个职能部门的数据，将综合征信平台工作尽快落地。

为防范小微贷款风险，浙江银行业创新出很多信息交叉检验的方式，比如看水表、电表和报关表等，但这些做法成本高，也做不到完全客观；此外，可以查询央行的征信系统，但这个系统的数据又过于单一。

泰隆银行副行长金学良：目前央行的征信系统侧重于贷款信息，这对银行放贷来说还比较片面，建议建立全社会的征信体系，将工商、法院、公安、环保等部门的信息整合起来，这将给银行小微企业服务增加有力的信用判断武器。

小微企业充满了变数，必须看得准、看得清，银行才敢放贷。记者采访中发现，银行更希望能有一个综合性的征信平台，对小企业方方面面的信息进行查询，用大数据的思维去验证。目前已有不少银行展开金融的互联网化，例如东方融资网这类的在线融资服务平台，通过数据分析可以有效降低信评和风控的成本，这一优势正是弥补了传统金融机构的不足，能为银行快速找到优质的目标客户。

建设银行宁波分行副行长陈慧芳：要识别企业到底好不好，银行自己还做不到，而政府的信息对称度要比银行强很多。举个例子，比如企业老板有没有去赌博，派出所是很清楚的，但是银行就不知道。如果政府把信息资源整合、搭建平台，并对外共享，银行才能把信贷投给真正需要的企业。

有数据和缺数据，两者对放贷效率的影响到底会有多大？运用大数据的一个标杆是阿里小贷公司，总经理娄建勋介绍，公司成立三年来，累计放贷1200亿，户均余额只有3.8万，贷款逾期率也只有0.92%。而能够做到这些，完全得益于阿里电子商务平台上的各种数据。

娄建勋：放贷是基于淘宝、天猫、阿里巴巴等电子商务平台上积累的大量数据，比如消费者的搜索、比价、物流信息，商户的采购信息等，通过大数据技术对这些数据进行建模分析，对客户信用进行评价，发放纯信用贷款。

通过对平台数据的挖掘，阿里小贷省去了大量的人工调查成本。娄建勋介绍，支撑阿里小贷日常数据分析，只需要6台计算机，每台造价8万元，而放一笔几块钱的贷款跟放一笔十几万的贷款，所花费成本没有区别。

正是看到了大数据中蕴藏的巨大潜力，目前浙江也在尝试建立综合性的信息平台，试图打通工商、税务、环保、公安、法院、国土、质检等部门的信息鸿沟，尽管这个平台已经有了框架，但是数据更新却跟不上。对此，浙江银监局副局长包祖明认为，部门之间的信息共享仍有待推进。

包祖明：这其中还存在着比较严重的部门之间数据割裂的问题，部门之间的数据还是分散、条块化的，信息还不够透明，要想把信息统筹对接起来，就需要很复杂的过程。

包祖明认为，市场化就要求信息高度透明，谁掌握了信息谁就有先发优势，而如果信息是割裂的，很多要素就流动不起来，他建议未来要将信息透明作为公共服务的着力点，不能延误在大数据战略上的时机。

数据化和信息化技术的不断发展，促进了互联网与金融业务的深度融合，催生了互联网金融模式。互联网金融依赖征信系统解决信息不对称问题，提供更有针对性的服务和产品，交易成本的大幅下降和风险分散将提高金融的包容水平。与此同时，在信息安全和征信权益保护方面的风险和隐患显著增大，这也引起业界和社会的高度关注。在此背景下，征信业既要顺应大势，实现战略调整和业务融合，又要加强风险防控水平，实现规范可持续发展。

互联网金融发展给征信业带来了新变化。

互联网金融既包括现有金融机构基于互联网技术的业务升级和转型，又包括互联网企业开展的第三方支付、P2P、网络贷款和手机银行等新型业务模式，以移动支付、信息处理和资源配置为三大支柱。其中，信息处理是互联网金融的核心。互联网大数据的作用日益显著，只有对金融消费者交易行为和数据进行充分征集、整理、挖掘和研究，才能做到精准定位和营销。像是在东方融资网这类的互联网金融平台，品种丰富的贷款产品可供资金需求方挑选，同时，融资顾问也能根据客户的自身条件，制定出差异化的融资方案，这一切都归功于互联网金融的数据优势，使信息更加对称、透明。如今，互联网金融时代已经到来，征信业对于互联网金融的发展至关重要，将在产品开发营销和风险防范中发挥关键作用。

征信业务需求将快速增长。互联网金融时代，针对金融消费者的精细化营销、个性化服务和批量化处理将成为主要业务模式。这就需要准确掌握服务对象的信用状况、风险偏好和消费习惯，对于征信业务的需求将快速增加。银行类金融机构将在查询信用报告开展信贷业务的基础上，进行商务领域和互联网平台上小微企业、个人的信用信息征集，以拓展金融服务领域。P2P融资、网络小额贷款以及电子商务的开展，必须以交易对象的信用信息为基础，这也将催生大量的征信需求。此外，金融服务和产品的升级还需要征信机构提供个人信用评分、行业历史违约率和重要风险预警等高端产品，以有效防范违约风险。可见，征信业将具有更为广阔的市场空间。

征信机构构成将更加多样化。目前，我国主要有公共征信机构—中国人民银行征信中心及其他七十余家社会征信机构。在互联网金融时代，互联网企业和金融机构也将进军征信业，建立新型的征信机构。一种是电商企业组建的征信机构，以阿里巴巴为代表，其依托“诚信通”平台和支付宝已建成的涵盖数十万家企业的信用信息数据库，开展了网络联保贷款、小额贷款和余额宝等多项业务，具备成立专业征信机构的基础和实力。另一种是金融机构成立的征信机构，如中国平安将成立征信机构，征集P2P的借款信息、银行信贷记录以及车险违章等信用信息，成为专门挖掘金融数据的中介机构。

信息征集范围将不断扩大。在征集互联网上的信用信息之后，我国征信机构可整合包括信贷、证券、保险（放心保）、政务、司法和电子商务领域的信用信息，专业化程度将进一步提高。以信贷数据为核心的金融领域的信用信息将逐步归集到国家金融信用信息基础数据库，发挥国家公共征信平台的基础性作用。传统的社会征信机构将利用互联网技术扩大信息征集范围，同时阿里巴巴、腾讯和百度等互联网公司依托电子商务平台、社交网络和搜索引擎等工具征集和整合信用信息。各级政府部门也将以电子政务工程为基础，以服务行政管理和提升司法公信为目标，依托互联网实现各级政府及其主要职能部门掌握信用信息的互联互通。

征信服务产品将更加丰富。云计算、搜索和数据挖掘等技术的进步，将推动传统征信服务升级和催生新的征信产品。传统征信业务进一步优化，比如依托互联网信用信息平台拓宽信用报告的查询渠道，利用互联网环境验证个人身份信息以及在互联网平台接入村镇银行和小额贷款公司等小型机构。高端的征信产品也被逐步开发。在互联网上，资金需求方的信息通过社交网络揭示和传播，被搜索引擎组织和标准化，形成时间连续、动态变化的信息序列，能够得出资金需求者的风险定价和动态违约概率，提供更为详尽的征信内容。在拥有完整历史数据的基础上，还可以利用数据挖掘技术提供更为宏观的经济形势预测、行业风险分析和重大风险预警等服务……

近日，中国人民银行征信中心与最高人民法院执行局就“失信被执行人名单信息纳入征信系统”签署了合作备忘录。这意味着，以后央行征信中心将把“失信者黑名单”整合至被执行人的信用档案中，供有关单位在贷款等业务审核中予以衡量考虑。

个人征信报告被喻为是一个人的“经济身份证”，原因是它在经济生活中扮演着越来越重要的角色，已成为左右个人贷款成与败的关键因素，对有相关记录的市民来说，以后想从银行贷款、办信用卡更难了。

丁女士在近期买房办理贷款过程中，遇到了小麻烦。上大学时办理过一张信用卡，有一次还款时少还了21元，开始根本就不知道这件事，后来发现后及时补交了欠款。但就是这样也造成了连续逾期，前些天买房去银行贷款时才知道，产生了5次逾期记录，现在办贷款很费劲。

对于想办理贷款的市民来说，银行会视个人征信记录情况的不同，决定是否放款，轻微的不良记录可能会和丁女士一样导致利率上浮或贷款成数被降低，假设市民想办房产抵押贷款，本来可以申请到100万元的贷款，但是因为受到不良记录的影响，银行只会批准50万元；而如果是情节严重的则可能直接被拒。个人信用卡或者银行贷款逾期还款连续3次，即连续3个月逾期，或者在两年之内累计逾期超过6次，通常无法申请贷款。

那么，欠了款有污点，如果赶紧还上并马上销卡，是不是就可以连同不良记录一起消除掉？对此一位业内人士解释说：“其实，信用卡用户平时经常刷卡消费，参加银行举办的各种活动，都是提高信用等级的途径。”不过，银行工作人员提醒，万一因为疏忽造成了坏账记录，千万不要以为还款后立即销户就能清除污点，而且现在个人征信系统早就实现全国联网，跨行和异地信用交易都能查询。正确做法是，污点产生后仍正常使用这张信用卡，多消费，按时足额还款，以不断修复信用度。

一般银行或者公积金在办理信贷业务时，主要参考贷款人最近24个月的信用状态，据此判断个人的还款意愿和还款能力。目前，征信机构采集的个人不良信息保存期限为5年，商业银行并不能擅自更改征信报告，除非是还款后，等征信系统自动消除。市民一旦发现个人信用记录内容有错误，应尽快联系提供信用报告的机构，如果对系统中关于本人的记录产生异议，也可向中国人民银行信贷征信服务中心或人民银行当地分、支行申请异议处理。