现代人的投资理财意识早已不同于往日，很少有人将钱全部存入银行或藏在家里，大家都有获得更高投资收益的期望。爱钱进作为一个互联网金融理财平台，设置多种投资模式，为投资人带来了更高的收益，深受投资人的喜爱，那么爱钱进收益是多少，需要投资多长时间呢？东方融资网小编这就为大家解答。

爱钱进是凡普金科旗下互联网金融理财平台，目前主打零存宝+、整存宝+两款理财产品，产品不同收益也不一样。

整存宝锁定期结束后，投资人可以自由选择是否退出整存宝+。如果选择退出整存宝+，则投资人在该计划内投资的债权将进行转让，全部债权转让完毕后，视为退出成功，此时系统会将本金及应得预期年化收益部分资金转移到用户的爱钱进账户内。

据东方融资网小编询问爱钱进客服得知，整存宝退出是需要通过债权转让的方式体现，退出的具体时间和债权转让的时间有关，基本最快是当天就可以完成的。

如果锁定期结束，投资人选择不退出，继续投资该计划，3、6、12月期的预期年化收益一直按照原有历史预期年化收益率7.0%、8.0%、9.9%计算。

所以呢，爱钱进收益是多少由选择的产品来决定，不过我们可以发现即使是3个月的预期年化收益也要比银行高出很多，爱钱进的收益利息吸进了很多年轻人投资，不过东方融资网小编提醒，爱钱进整存是要锁定的，不可提前退出，这和银行的定期存款是一个道理，投资人需提前了解清楚、以做好理财计划。

互联网巨头纷纷抢滩金融业对传统商业银行的冲击究竟有多大？在2017腾讯全球合作伙伴大会上，微众银行和腾讯用户研究与体验设计部（腾讯cdc）共同发布的银行业用户体验调研阶段性成果显示，过去一年，37%的用户放在银行中的资金相对减少，这一比例超过了银行账户资金增加的用户。

“37%的用户放在银行里面的资金是相对减少的，比增加的那一部分用户还要再多一点点，减少的一部分资金越来越多流向互联网金融平台，79%资金是往互联网迁移的。” 腾讯cdc总经理陈妍介绍称，90后和95后的人群对资金的管理更多是选择微信和支付宝。

上述银行业用户体验调研共有28家银行参与，涵盖了国有大行、股份制银行和城商行等不同类型，共收到2万多份用户反馈。

陈妍介绍称，整个研究的核心是围绕用户的资金流动去做的，包括怎么存，怎么花，怎么贷以及用户行为，并通过前面的调研建立用户模型，最终提出产品的体验的改善和创新的方向。

在个人贷款的意愿方面，调查结果显示，用户对互联网贷款的选择其实已经不亚于传统银行，选择比例分别有27%和26% ，而10%的人选择“都不会使用”，而31%的人的选择摇摆不定。

“选择互联网和传统银行的比例已经差不多已经是1:1，选择使用互联网贷款的用户，更多的是认为还款的方式会比较简单，而且放款的速度更快。” 陈妍表示。

在理财上，调查显示，79%的用户选择在线上购买理财产品，而现在挑选／购买理财产品的主要渠道依次是手机app，网站／手机银行和实体网点。

在理财产品的收益率和风险平衡上，调查显示，当产品收益率达到6%时，用户开始有了风险意识，而达到10%的时候，近七成的用户会觉得这样的投资或理财是会有风险的。

2014年底获准开业的微众银行，是腾讯牵头发起的国内首家互联网民营银行。

“腾讯对我们的影响应该是在一开始的时候注入了一个非常重要的dna，开放和合作，”微众银行副行长兼首席信息官马智涛表示：“我们不想成为一家传统的、一般的银行，我们希望能够成为现有金融服务的一个补充者。”

作为中国第一家互联网银行， ai（人工智能）、blockchain（区块链）、cloudcomputing（云计算）和bigdata（云计算）构成了微众银行的科技基础服务能力。

马智涛介绍称，目前该行超过98%的客户咨询都可以通过机器人直接回答，只有剩下2%需要人工客服去回答。微众银行的智能客服平台基于微信团队的机器人模型，同时结合大数据深度学习的人工智能算法。

在生物识别上，基于腾讯优图的人脸识别和活体检测技术，以及依托海量图片训练模型，目前，微众银行的远程身份验证服务在百万级核身数据中，差错率低于百万分之一。

在区块链应用上，以微粒贷为例，在联合贷款的模式下，通过区块链技术，微众银行跟几家银行已经能够通过区块链完成清算、对账、结算工作，从去年9月份投产到现在积累了超过五百万笔经验。

 6月初，上海对网贷平台的存管银行提出属地化要求，一个月后，深圳对网贷平台存管行也提出类似要求，存管属地化几度引发热议。按地方监管政策要求，网贷平台唯一的选择可能是更换存管行。

据网贷之家不完全统计，近两个月有十多家平台宣布换存管行或者重新选择银行签约存管协议，这些平台主要集中在上海和深圳地区。不过其中也有少数平台是因为此前上线的存管系统操作体验较差，为了提升用户体验而选择换存管行。

除了上海和深圳地区外，其他地区也有平台为了属地化未雨绸缪。近日，浙江当地知名p2p平台与某银行签订战略合作协议，合作框架中就包括资金存管业务。但网贷之家注意到，去年9月，该银行就与另一家银行签署了资金存管协议，与去年不同的是，此次新合作平台应银行要求就换存管行一事不做宣传。

让业内更关注的是，这家网贷平台选择新合作伙伴是在平台所在地有经营网点的一家城商行，虽然浙江关于资金存管的政策还未出台，但外界的讨论认为，或许是为应对当地可能的资金存管属地化要求做准备。

据网贷之家研究中心不完全统计，截至2017年9月底，全国共有418家p2p网贷平台是与在本地未设分支机构的银行签订存管协议，占同期签订银行存管协议的平台总数的53.87%。

目前仅上海和深圳监管方对存管属地化做了明确要求，其他地方还未跟进。而如果全国实行资金存管属地化的政策，据网贷之家研究中心数据，江西银行89.66%，徽商银行79.49%，重庆富民银行78.69%，广东华兴银行32%，上海银行11.32%，海口联合农商行97.96%不符合要求，而厦门银行除一家合作平台符合要求外，其他都不符合规定。

银行的无奈：也不能去开网点吧？

在银行属地化的政策逐渐落地时，网贷之家咨询各家银行，工作人员均表示，并没有有效的应对办法。“银行没啥好应对的措施，也不能去开网点吧？”

2013年2月，银监会下发《关于做好2013年农村金融服务工作的通知》，允许城商行在辖内和周边经济紧密区申设分支机构，但不跨省区，抑制盲目扩张冲动。

城商行跨区域经营的冲动一直存在，但监管却给了城商行“服务区域经济”的市场定位，政策上也早对异地开设网点的行为进行了“一刀切”。

“全国的城商行都不允许跨省开设网点，而政策出台前完成外地开设经营网点的银行网点则不受影响。我们当时只在周边省市的部分城市开设网点，也正筹备着在北上广增设网点，但应监管的要求，也就停止了扩张。”某城商行工作人员表示。

不曾想，之前的政策对很多银行的资金存管业务造成影响。

目前，深圳、上海已经要求网贷平台的资金存管业务需满足属地化要求。深圳市的《深圳市网络借贷信息中介机构备案登记管理办法》规定，网贷需要与在深圳市行政辖区内设有分行及分行以上级别机构的商业银行达成资金存管安排；上海市的《上海市网络借贷信息中介机构业务管理实施办法(征求意见稿)》规定，网贷机构需选择在本市设有经营实体且符合相关条件的商业银行进行客户资金存管。

一些地方的属地化政策虽然成形，但不符合监管要求的平台和银行还在观望着政策的落地与执行情况，似乎这其中存在着一些腾挪的空间。

据网贷之家了解，深圳当地一知名p2p平台就与当地属地化存管的政策要求不符，但平台针对银行存管一事并没有具体的工作安排，还在等着监管层的下一步具体指示。

某银行网贷平台资金存管业务负责人表示，“目前主要在观望，等待着各地政策的正式落地，毕竟是监管行为，我们也只能积极争取，毕竟也要按照监管要求开展业务。”

如果政策硬性规定而且执行严格。“城商行没啥办法应对，只能退出当地存管,最多退还部分费用给网贷平台。”上述银行工作人员向网贷之家表示。

换银行存管操作复杂成本百万起步

“每个平台不一样，不包含后期的系统维护、优化升级，几十万打底是需要的，关键的损失是为了上存管，业务都有调整或者放缓，这个成本是无法计量的。”浙江一家平台高管向网贷之家表示。

一家平均日成交量在千万级的p2p平台高管表示，在银行存管业务上的支出每年100万打底，主要是人力成本，需要技术部门三个月的工作量，其他部门还得配合。“而规模大的平台，费用会远不止这个数。”

另一家累计成交规模近百亿的网贷平台，也表示综合各项支出，费用达到百万级别，“从协议签订到系统上线,项目组35个人，开发＋测试花了整整四个月。”

盈灿科技ceo熊天平表示，换存管银行的损失，包括两部分，一是系统重新开发费用50-100万；二是投资人流失，原来的投资人是否还愿意到新平台注册，一般老用户会损失20%左右。“我们给其他家做银行存管老用户一般损失这么多。”

不过，上线银行存管，“之前的很多案例是新用户会暴涨。”熊天平表示。

而换银行存管系统最复杂的在于原有的借贷数据和资金很难迁移到新的系统中，所以有的系统服务商会将原有的存管系统保留，一直等所有标的还完。

另外一家存管系统服务商工作人员则表示，“数据和资金迁移的工作随时可以切换的，只要平台、银行及相关服务商同意。”

“难点就在商务层面，原来的合作银行或技术服务商方不配合。换存管银行，需要多方的配合，但往往难做到好聚好散，“换做谁都不乐意中止合作。”

熊天平还表示，“往往数据迁移不了，因为涉及跨行操作，需要客户进行实名认证，处理很不方便。”

近日在纽交所上市且市值超百亿的消费贷和现金贷公司趣店，面对现金贷暴利的质疑时回应称：“凡是过期不还的，我们这里就是坏账，我们的坏账，一律不会催促他们来还钱。电话都不会给他们打。你不还钱，就算了，当作福利送你了。”现金贷或消费贷是互联网金融中的一种小额贷款，贷款审批快、放款快、利率高，覆盖人群主要是传统金融机构没有覆盖的人群，趣店正是这类公司的典型。

目前这类公司的风控与催收环节屡遭质疑。

一些成立仅几年的消费贷和现金贷公司，自称拥有强大的风控模型，能将坏账率控制在低于商业银行数倍之下。但也有业内人士表示，灰色的催收机制是部分消费贷公司不为人知的制胜法宝。

中国互联网金融协会（下称“互金协会”）一位内部人士对第一财经表示，央行征信系统包含的征信信息主要以银行及持牌的小贷公司为主，互金平台并未接入。这意味着，即便在消费贷公司欠钱不还，在银行做按揭贷款时，也查不到这笔不良记录。

但围堵漏洞的大网正在收紧。一方面，互金协会发起的全国互联网金融登记披露服务平台正在上线，这个与央行征信系统原理类似的会员制平台，可以将网贷会员数据进行共享，下一步还将开启查询功能，试图防范网贷领域的老赖和多头借贷。另一方面，面对催收乱象，第一财经从互金协会内部获悉，协会正在着手对催收制定相应的标准，目前已进行立项。

部分企业完全依托外部数据授信

记者采访了解到，目前国内的风控模式主要以数据分析为主。各家平台的风控资源不同，风控策略不同。例如，阿里花呗主要基于自有消费数据；现金贷企业，主要通过公安信息的比对或是反欺诈策略；以资产抵押为主营业务的公司风控策略也会依赖人工模式，对借贷主体的偿还能力有进一步了解。

根据趣店招股书显示，芝麻信用为趣店提供了贷款申请人的信用分析，构成了趣店信用评估模型的重要组成部分，也减少了延期还款的情况。

趣店ceo罗敏此前对外回应时表示，虽然趣店接入了芝麻信用，但其他接入芝麻信用的消费贷公司大部分坏账率比趣店高，主要由于趣店自己的风控体系起到了作用。

中国网络借贷发展之初，主要采取线下抵质押登记与公证备案手续的风控手段，这类措施没有摆脱传统金融风控的局限，时效性和操作的滞后性无法适应网贷业务几何式增长的需求。随着近几年互联网金融蓬勃发展，第三方征信机构大量涌现，网贷平台对借款人征信信息的搜集已不再局限于央行征信系统、全国工商信用网、全国法院执行网等传统征信渠道。

据了解，目前互金平台主要通过风控以及催收两个维度降低坏账率。从风控上来说，根据第一财经记者不完全统计，主要有以下三种形式：一是自建风控系统，建立白名单机制，例如蚂蚁金服的芝麻信用以及腾讯的微粒贷等；二是只做银行授信的客户以规避风险，例如91金融；三是内外部大数据相结合等。

苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言对第一财经表示，行业内企业主要通过大数据授信以及传统的质押物抵押担保进行风控。在具体使用中，大多混合使用，多方位援引外部数据并结合自己的大数据进行风控。

第一财经记者针对授信及风控问题采访了多家互金平台，这些受访机构在援引外部数据进行大数据风控时，各有侧重。

记者还发现，在互联网金融行业的剧烈整合之下，以资产类型细分的行业组织迅速涌现，以聚合平台数据的方式对成员企业提供风控支持。

例如，网利宝是一家主要从事车抵贷的互金平台，副总裁杨军对第一财经记者表示，公司依托“车贷联盟”进行贷前风控。所谓“车贷联盟”，就是以共享各平台车贷借款人信息的方式来防止车辆重复抵押。

以银行风控体系为蓝本是很多互金机构的首选。团贷网集团数据中心数据产品部经理刘芳芳对第一财经记者表示，在风控上，团贷网主要从产品风控、流程风控、人员风控、系统风控四个体系把控风险。在征信数据来源方面，团贷网整合房产金融、汽车金融、供应链金融、小额信贷、消费分期、三农金融等多条业务线的业务数据。另外，也与芝麻信用在芝麻分和反欺诈功能方面进行合作。

除了第三方的业务数据，客户互联网行为数据也成为互金平台授信的参考标准之一。捷越联合创始人王晓婷表示，公司以客户的网上可查数据和互联网行为数据为主要授信决策基础，依据大数法则，通过将客户授权采集而得的相应数据字段送入数学模型及决策系统，评估借款风险，从而最终确定客户能否放款，以及具体授信额度。

随着互联网金融行业的不断发展，各家平台根据自身业务发展模式的不同也逐渐演化出不同的征信模式。薛洪言认为，任何一家产品的数据源都具有局限性。具体到业务层面，每一家机构的业务模式、流程都具有差异性，业务流程中会存在一些漏洞，继而存在欺诈风险，外部的数据并没有针对性，以通用为主。因此，行业内大部分机构都需要搭建自己的风控模型，针对业务流程里的漏洞进行风控，以维持机构的可持续发展。风控模型维度很广，主要包括防骗贷、识别“羊毛党”模型、信用评分模型、用户社交关系图谱等，每家侧重点都具有差异性，因此优势也各不相同。当然也存在只依托于外部数据服务的现金贷企业，企业只做黑名单以及简单的欺诈风险防范，通过高利率覆盖高风险。

监管大网正在收紧

如何防止老赖，成为大多数互金企业日常风控的重点之一。在网贷平台借钱不还，是否会被纳入央行的征信系统，从而对日后贷款等消费行为产生影响？

据互金协会内部人士对第一财经记者表示，目前，央行征信系统包含的征信信息主要以银行以及持牌的小贷公司为主，互金平台并未接入，很多老赖的失信行为并没有纳入到央行征信系统中。

风控是互金企业降低坏账率的方法之一。催收则作为针对逾期不还等贷后现象的一种人工干预手段。然而市场对于催收现象争议较大。一方面老赖等情况频发，对于通过催收是否能有效催回存疑；另一方面，面对催收乱象，关于催收边界问题的探讨也一直存在。

针对逾期不还现象，各互金平台要么自行催收、要么将催收外包给第三方，短信、电话、上门、暴力催收、亲情催收等催收手段五花八门。面对催收乱象，互金协会目前已着手制定催收的标准。

一位互金协会内部人士对第一财经记者表示，协会制定标准的流程主要包括：立项、起草、征求意见、专家审查、审议、发布等几个步骤。目前，关于催收的标准制定已进行立项。

他表示，债务催收是世界性难题，由于催收的敏感性，因此协会将催收定义为逾期待还管理，以取代催收的叫法。

上述互金协会人士还表示，由于催收的体系比较复杂，因此协会将借鉴国外经验，进一步研究催收的边界问题。此次立项的催收标准主要是针对催收的流程，协会将本着急用先行的原则制定标准，具体内容还在制定中。

华道征信常务副总裁童邗川对第一财经表示，多头借贷是影响企业坏账率、不良率的一个重要变量。从借贷平台角度出发，即便是有质押、有担保的小贷机构，如果借贷情况超过个人的偿贷能力，也会提高企业不良率；从监管层面而言，通过对共享数据的管理，能够为借款人提供负责任的信贷服务，防治借款人过度借贷，是对消费者的一种保护。

个人征信市场待完善

早在2015年1月，央行就印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》（下称《通知》），公布了开展个人征信业务准备工作的8家机构名单，分别为：腾讯征信有限公司、芝麻信用管理有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鹏元征信有限公司、中诚信征信有限公司、中智诚征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司、北京华道征信有限公司，其中，腾讯、阿里均在其列。

但距央行要求8家征信机构做好试点工作已经两年多，个人征信牌照仍未发出。今年4月20日，央行再次表示正加快推进牌照发放。

据了解，在这8家预备持牌的征信机构中，阿里、腾讯积累的主要是交易、社交数据，中诚信征信则积累了丰富的银行信贷数据，华道征信运用国际上的三种征信模式之一同业征信模式，实现信贷交易数据的共享。以会员制的机制，数据来源于信贷机构，使用于信贷机构，使同业消费信贷机构实现数据的共享。目前，这些机构已开始提供大数据互联网信息服务，已有的业务中包括向地方银行、电商平台、p2p提供征信服务。

业内人士表示，央行征信中心是一个基础数据库，已获批的个人征信机构将提供一些增值和创新服务，未来个人征信机构和央行征信中心或实现信用互通。

此外，作为行业自律组织的互金协会在2016年9月开始搭建信息平台基础设施，会员机构分批接入，目前暂未开通查询功能。

据第一财经记者了解，个人征信系统与目前互联网金融协会正在建立的信息登记披露平台的区别在于，互联网金融协会的信息是上报模式，而个人征信是消费信息服务共享平台。

互金协会战略研究部负责人、互联网金融标准研究院副院长肖翔表示，该平台未来将针对会员开放查询，协会将采取市场化的运作模式，根据机构规模大小提供不同服务。

目前行业内也存在各种信息共享系统，例如，多地互联网金融协会开展的黑名单系统防止多头借贷发生。肖翔认为，小范围内开展信息共享对于机构来说参考意义不大，机构性的小孤岛变成区域性的大孤岛，信息量少，具有一定的封闭性。未来，互联网金融协会的信息登记平台搭建完善后，或对机构有借鉴参考意义。他还表示，也希望协会的平台未来会接入央行征信系统，共同推进行业的良性有序发展。

童邗川对第一财经表示，目前国内最适合的征信模式为同业征信模式，各家信贷机构采用策略不同，征信是风控的最核心手段，征信的理念是数据分享。分享的模式是实时的、会员间的、有边界的。

童邗川认为，高利率覆盖风险，与对消费者保护背道而驰，从目前市场情况来看，也违背了金融服务的公平性，在未来，合理放贷才是消费信贷市场可持续性发展的关键。

他还表示，过多地强调金融科技、风控技术，反而忽略了风险管理的基本方法。对于低收入人群、学生群体、农村人口而言，这些群体偿还能力有限、风险意识不足、金融知识也相对缺乏，一些机构用日利率进行结算，造成了系统性的、道德性的、社会性的风险。

自去年“网贷限额令”发出后，小额分散的车贷资产受到热捧，不过，随着网贷整治的推进，车贷市场热度渐渐趋于理性。北京商报记者近日从网贷之家获取的数据显示，去年9月全国共有769家车贷平台，而目前市场仅剩541家，即一年时间有三成车贷平台退出行业。多个车贷行业人士指出，目前车贷行业洗牌深入，二八效应显现，三四线城市成为车贷平台开拓业务的新战场。

据网贷之家研究中心不完全统计，2017年9月p2p网贷行业涉及车贷业务的正常运营平台数量有541家，占同期p2p网贷行业正常运营平台的比例为27%。2017年9月p2p网贷行业车贷业务成交量约为219.42亿元，环比8月下降4.52%。值得一提的是，去年8月银监会发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》明确提出单个借款主体的限额要求后，许多平台纷纷转型做车贷。

短融网总经理杨夏耘向北京商报记者直言，去年大量平台涉足车贷，大平台的品牌效应和不断进入的小平台不顾市场规则地搅浑车贷市场，让许多中型车贷平台压力丛生，也有许多不顾市场规则的车贷平台因为资金链断裂无法运营。

“车贷平台的数量在过去一年半时间内呈现出先暴涨、再快速下滑、最终逐渐稳定的几个阶段。但车贷市场是一个典型的易进入、难精通的业务领域，表面上看车贷资产端需要的初始资金投入、技术投入均不高，但存在不小的隐性门槛。” 人人聚财ceo许建文说道。58车贷董事长邢森同样表示，利润空间也会随着大量平台的进入越来越窄，疯狂扩展对很多新进入平台盈利是一个很大的考验，盈利能力差一点的平台就只好退出了。

对于中小平台而言，需把握转型机会。许建文表示，车贷领域头部平台优势正在扩大，留给小平台、新平台的机会空间将越来越紧。对于一种商业模式而言，先爆发，再迅速优胜劣汰，最终迈向多个巨头+少量差异化平台的格局，这是很正常的演变。预计未来车贷平台数量仍会进一步下滑，还会继续有中小型平台无法应对激烈竞争而退出市场。

网筹金融联合创始人兼coo王小龙表示，大的平台并不能将车贷市场完全垄断，原因在于借款用户以利率为导向，没有忠诚度，多数平台拼的是边际成本的高低，而大平台在价格方面存在天花板，小平台往往可以依靠轻资产模式形成生态链条，比如将保险、洗车、买车等业务形成商业闭环，让用户存在依赖性，这样降低了人力成本，可以给用户更低的利率，从而达到吸引住用户的目的。

值得一提的是，虽然车贷市场已出现一二线城市饱和的特征，但三四线城市仍是蓝海。许建文表示，一二线城市车贷市场已经呈现出红海特征，但实际上三四线城市有足够的空间可以开拓，车贷市场还远未定形，还有着很大的增长潜力，同时车贷市场的马太效应还会进一步加深。邢森表示，在二三四线城市，车贷市场有很大的空白，是平台扩张的首选。

根据公安部交管局数据显示，截至今年3月，全国汽车保有量首次超过2亿，而根据相关网贷第三方机构的调研数据显示，目前车贷市场的金融渗透率不足1%。杨夏耘表示，巨大的市场规模和不足1%的渗透率，其实一定程度反映了车贷市场的巨大空间和市场其实还处在开发早期，目前车贷行业产品仍旧相对简单，业务种类单一，以抵质押为主，偏“典当”性质，格局仍旧会随着渗透率的提高发生改变，能在车贷市场中占据一席之地的企业，必将是结合大数据，在风控、门店、服务水平、产品设计等方面更为精细化运营的公司。