据了解，现在许多银行都在收紧消费贷款审查，贷款申请者的工资收入、贷款和资信记录等资料均需审核。建行的货款利率会根据消费贷款申请者情况，在基准是浮动5%-20%。对于消费贷款用于房屋装修的情况，建行方面会在贷款人装修施工结束后进行严格的查验，如果贷款人没有执行贷款协议内容 ，或将消费贷款挪为购房贷款使用，银行方面会回收同等贷款数目的金额。

什么原因导致个人抵押消费贷款收紧？银行业内人士分析，近期银行间拆放利率的飙升，正是市场上流动性趋紧所致。银行信贷规模往往都是“前松后 紧”，进入6月后，银行也迎来了半年考核时点，对于贷款规模偏紧且揽储不理想的银行而言，收缩贷款成为必然。除了商业贷款，市民还可以通过信用卡 分期业务来实现贷款消费。与商业贷款相比，信用卡分期的优势主要在于手续简便，办理过程简单。在办理商业贷款的时候一般要审核较多的材料。如果是夫妻共同贷款，需要审核双方的材料，而且是需要房产作为抵押的。信用卡分期则没有这些手续，只要符合办理信用卡分期的相关条件即可办理。不过 ，如果使用信用卡分期，虽然有的银行称无息，但也要按还款时间的不同来收取手续费，从利息上来看存在价差，市民办理之前可货比三家。

对于许多急着用钱的客户，在寻找资金最直接的方法就是用房子做抵押贷款来解燃眉之急。但在办理房产抵押贷款时，我们应该注意哪些，防范潜在风险呢？

一、在银行办理房产抵押贷款前，要做好贷前调查工作，如果出现“先抵后租”的情形，即抵押人在设定抵押权后，又将抵押物出租。在这种情况下，已登记的抵押权的效力优先于租赁权，银行可以办理房产抵押贷款。

二、银行经常开展贷后检查，掌握借款人和抵押房产的情况，一旦出现影响贷款归还的不利因素，及早采取有利措施，尽量减少贷款损失。办理抵押贷款时，银行应要求借款人将房产和土地使用权一并抵押，便于处置变现。房产抵押登记的期限比抵押贷款的期限要长，银行应有充足的时间处置抵押房 产。

三、银行办理抵押贷款前，都会查清房产所占用土地的性质，对于土地要分清是属于住宅类还是属于工业类。根据土地的性质，查看土地使用期限是否到期，对即将到期或已经到期的土地，其地上附着物不得办理抵押贷款。对于划拨用地性质的房屋土地，银行应与借款人签订合同，要求借款人在处置房产时补交土地出让金。

四、银行在办理房产抵押贷款时，应通过房产证和其他途径详细了解房产的实际所有权情况。对共有财产，要真正掌握究竟有多少个财产共有人，财产共有人是否同意用房产抵押办理贷款，只有经财产共有人全部同意，银行才可以给予办理，同时还应要求所有财产共有人共同签字。

银行不同，对于抵押贷款的要求也各不相同，但还有许多共同点。虽然贷款产品不同，但在对于需要贷款的客户，其每家银行都制定了详细的要求， 只有满足这些条件的客户才能顺利通过银行贷款。如果不了解贷款流程，其可能会走许多弯路。所以熟悉第一家银行贷款产品需要满足哪些条件，对于需 要贷款的客户非常有用。下面就给大家介绍一下建设银行抵押贷款流程：

一、抵押物：抵押物：借款人本人或第三人自有产权房屋，已具备“房产证”。

二、抵押流程：

持房产证到产权房屋所在区县房地局询问该房产是滞可以办理房产抵押登记如得到可以办理的确切答复，请“房产证”及有关个人资料到建行个人综合消费贷款经办机构办理抵押贷款申请建行指定房产评估机构对申请人提供有自有房产进行评估，并提交房产评估报告，按评估价值的3‰ 收取手续费建行协助申请人办理房产保险手续及相应的贷款审批手续，贷款额度最高不超过评估价值的70%，并与审批同意发放贷款合同及抵押合同借款人持房产证、借款合同到房产所在区县房地局办理抵押登记手续，机关费用由借款人承担抵押登记办妥后，建行方可发放贷款至借款人个人储蓄帐号中

2014年在国家明确试点范围、条件及抵押登记、期限和抵押权实现等具体政策的基础上，研究推进农村宅基地使用权和土地承包经营权抵押贷款试点工作”，开启了宅基地抵押的尝试之路。于是， 广东的云浮市开始在郁南县进行宅基地抵押贷款试点。

古勉村105户村民中目前已有50户因宅基地抵押贷款而已建成或正在建新房，授信金额225万元。而整个郁南县共收到284户农户申请农村建房抵押贷款资料，获审批授信的有132户，授信金额370万元 ，已用信农户有114户，用信金额297万元。

贷款流程中，郁南县政府授权第三方公司国资下属的郁南县国鑫投资有限公司（下称“国鑫公司”）作为中介，为贷款提供担保，借款人则将相关资产抵押给国鑫公司作为反担保。在接到农户的贷 款申请后，国土局和房管局会对宅基地使用权等抵押物进行评估，评估后会发放宅基地使用权证，若发生无法归还贷款的情况，国鑫公司将处置农户的宅基地使用权，使其流转。

不过，这中间涉及到一个问题，即抵押给银行的是宅基地使用权，而不包括农房，届时如何处理房屋存在实质上的操作问题。郁南县的相关汇报文件中表述称，因为是集体土地，在农村宅基地建房 一般是没有房产证的，而缺少权属证明，房产部门就不能对土地上的房屋进行价值评定，造成村民固定资产一定程度“缩水”。同时，若村民一旦违约无法还款，但其抵押的仅仅是土地使用权，附着在 土地上的建筑物该如何处置，这也是制度上的空白点。

近日，福建明岛实业将拥有的海域使用权作为抵押获得贷款，由点到面，海域使用权抵押贷款已逐渐成为银行叩开海洋渔业金融大门的敲门砖。相比于农民的土地承包权难以抵押，生活在沿海地区的渔民是幸福的。无独有偶，青岛鲜美源海产品养殖有限公司亦是通过其拥有的海域使用权，办理融资抵押，获得了民生银行3000万元贷款。

海洋经济潜在收益存在不确定性，从而减弱了现有金融体系与海洋经济的融合度，一定程度上存在着“金融排除”现象。所谓金融排除，是指部分经济主体由于自身缺陷以及制度因素难以进入金融体系，缺乏或没有能力通过合适的渠道获得必要的金融产品或金融服务。

现代渔业建设对金融有着强烈的需求，而目前存在金融服务不足的问题。作为高投入的产业，渔业对资金的需求很大，远洋渔业、深加工、养殖池塘标准化、渔民小额信贷和海洋基地建设都和金融分不开。

海洋产业在很多银行看来是高风险行业，谨慎介入，这直接造成了该类客户融资难、发展难。金融业之所以不愿意介入海洋渔业，核心原因有两方面，一是海洋渔业风险高，台风、赤潮等天灾容易让养殖户血本无归，二是渔民和远洋养殖企业缺乏银行认可的抵押物。明岛实业公司遇到的问题是数亿元资金投进去之后，后续资金来源困难，缺乏流动资金购入鱼苗。因此，从银行申请贷款是明岛实业的第一反应。但几经碰壁之后，明岛实业发现，在银行传统的业务模式下，明岛最值钱的资产--海域使用权和海岛使用权，是多数银行不认可的抵押品。