经民政部批准，中国融资担保业协会在北京正式成立，中国银监会党委委员、副主席阎庆民出席成立会议并讲话。

阎庆民指出，规范发展是我国融资担保行业的必然选择，加强自律是规范发展的重要途径。中国融资担保业协会的成立，是我国融资担保行业规范发展和进一步走向成熟的标志。

阎庆民强调，做好服务是当前融资担保业协会工作的重中之重。要切实注重调查研究、协调服务、教育培训和自身建设；融资担保机构要实现健康可持续发展，关键是要进一步加强规范和监管，提升自身的内控和管理水平，把担保业务做精、做专、做强，真正成为服务中小微企业的中坚力量。

我国担保业从无到有，发展经历曲折，现已进入第20个年头。在取得快速发展的同时，也出现机构数量过多、违规经营等问题。国务院于2009年成立融资性担保业务监管部际联席会议，将融资担保行业纳入监管体系。随着一系列规章制度的陆续出台，以及规范整顿、风险排查等监管工作的有序推进，该行业逐步走上规范发展道路。截至2012年末，全国融资性担保行业共有法人机构8590家，与融资性担保机构开展业务合作的银行业金融机构总计15414家，融资性担保贷款余额14596亿元。融资性担保行业总体运行平稳、发展趋势向好，为支持中小微企业融资增信和地方经济发展发挥了重要作用。

中国融资担保业协会的诞生，将进一步提升行业整体发展水平。通过加强行业自律，变被动接受监管为自觉规范行为，变无序竞争为有序合作，推动行业的规范健康发展。通过发挥行业优势资源，加强服务协调，深入探索银担合作的模式、机制和条件，推动整个行业实现发展方式的转变。

民生是金融之本，创业是富民之源。作为一家定位于服务城乡大众、服务中小企业的零售银行，中国邮政储蓄银行安徽省分行践行普惠金融理念，不断创新金融产品和服务模式，自去年6月份率先在安徽省范围内开展“整贷直发”再就业担保贷款工作以来，成效显着，为安徽省创业富民工程提供有力的金融支撑。截至2013年8月底，该行累计发放“整贷直发”再就业小额担保贷款金额20多亿元，为30000多名创业者提供了资金支持。

创新模式，圆梦创业激情

“真没想到短短两天就能拿到贷款，小额贷款‘整贷直发’真帮我解决大问题了！”来自池州的操女士是安徽省第一个享受到邮政储蓄银行安徽省分行“整贷直发”贷款优惠政策的创业者，她在当地经营一家车友俱乐部，拿到8万元贷款后很是激动。

据了解，“整贷直发”是去年6月邮政储蓄银行安徽省分行与安徽省财政厅、劳动和社会保障厅、人民银行合肥中心分行等部门联合推出的一种促进居民充分就业、创业的，操作极其简便的贷款业务新模式。其贷款对象主要为城乡自主创业者、失业人员、就业困难人员、返乡农民等，充分体现了地方政府关注弱势群体的政策导向，是一项真正的富民政策。

“整贷直发”模式一经推出，备受创业者青睐。谈起这项业务，铜陵市东联乡的钟女士内心洋溢着喜悦。她与丈夫从2008年起在当地承包了一片鱼塘，几年下来，生意渐有起色，但苦于资金不足一直没有办法扩大经营。2012年7月份，通过铜陵市妇联的推荐，她从铜陵市分行成功办理一笔“整贷直发”小额担保贷款，这笔额度为10万元的贷款，利息由财政全额贴息支付，她只需到期归还本金即可。融资的压力一扫而空，钟女士的事业也扶摇直上，不仅扩大了鱼塘的承包面积，更抓住年底的市场需求，在镇上开办了一处浴室和旅馆，生意红火。

普惠担责，合力推进富民

与普通再就业小额担保贷款方式相比，“整贷直发”小额担保贷款是符合条件的客户借款以后，即可享受政府的全额贴息，客户仅需按时还本即可，贷款手续简便，流程快捷，真正降低了借款客户的准入门槛，扩大了受益人群。在保证邮政储蓄银行基本利益的同时，最大限度的减轻借款客户的负担，真正成为广大下岗失业人员和自主创业人员再就业的原动力。

大学生创业者孙泉正是“整贷直发”的受益人之一，不善言谈的他说到最多的两个字便是“感恩”。2008年刚刚大学毕业的孙泉，满怀创业豪情壮志，投资近30万元在池州市乌沙镇李阳村承包了100多亩的山地，从事经营林木种植。今年初，他准备利用林地资源养殖4000多只土鸡，而初期投资已经花光了他所有家底，正当他左右为难时，池州市大学生创业园和站前区管委会，向他推荐了邮政储蓄银行的“整贷直发”。池州分行在三天内完成了贷款调查、审批，使他在第一时间获得了10万元的创业贷款。当他拿到贷款的那一刻，真正体会到了“雪中送炭”的幸福，激动地说：“邮储银行的贷款原来如此简单，真是我创业路上的‘及时雨’呀！”

“之前一直认为在银行办理贷款会很复杂，还要请客送礼，但这次真是彻底地改变了我的看法。”安庆市宿松县破凉镇村民陈吴磊早年在外地打工，凭着学到的手艺，他一直想回乡开办个家具作坊，却始终苦于缺少启动资金。“现在申请了5万元创业贷款，在没有抵押物的情况下贷款很快就审批通过了。”如今，陈吴磊的家具作坊已经开业了，日子越过越红火。

建立无障碍沟通合作机制，“政银一心，惠企利民”也成为“整贷直发”持续快速发展的最大特色。为让更多的人享受到优惠政策，邮政储蓄银行安徽省分行从单纯依靠一己之力，到创新形式，联合多方，合力推动。如淮北市分行联合团市委，进一步做好服务青年创业工作；马鞍山市分行携手市妇联，为有创业需求和能力的妇女提供了真正的帮助；池州市分行与市个体民营协会签订全面合作协议，共同推进“整贷直发”；芜湖市分行联合人社局、妇联等部门，深入开展创业富民小额担保贷款；金寨县支行与本地果蔬专业合作社联合开展“整贷直发”业务。截至目前，邮政储蓄银行安徽省分行已有16个市分行与当地政府相关部门签订了“整贷直发”贷款协议。

再造流程，提升办事效率

“真的感谢你们的帮助！我本来做好等个十几天的准备，没想到才2天就拿到了贷款。”钟先生特地为六安市分行送来了一面锦旗。

据了解，钟先生下岗后开了一家百货零售店，前期家中因有事支出一笔大额资金后，刚好遇上节前业务旺季，急需备货资金。“环节太多，银行会不会拖着不办或者压着慢慢办呢……”刚开始钟先生顾虑重重。可是当他着手办理贷款时，银行的高效和周到的服务让他“喜出望外”，因此，还送来了锦旗。

为了做好这项惠民贷款，提升效率，加快办理速度，邮政储蓄银行安徽省分行从流程再造入手，精简流程、逐一缩短每个环节的时间：组织信贷人员提前审核上报的贷款客户材料，在认真梳理，严格把关的前提下，对审核合格的借款人，第一时间组织人员实地前往贷款户家中和经营场所，做好贷前调查。在确定该笔贷款可以贷给客户，开展行内的审查审批时，将资料同时提交财政部门同步审批。通过精简流程以及各环节的紧密、高效配合，切实缩短了整贷直发的办理时间，很大程度上解了客户的燃眉之急。在客户提交的资料齐全的前提下，安徽省分行从审核资料到放款平均只要3-5天的时间，快的只要2天即可实现放款。

专注长效，打造安徽样本

再就业小额担保贷款是国家为推动全民创业而推出的一项重要举措，已在很多地方开展。邮政储蓄银行安徽省分行的“整贷直发”其实是对这项业务的整合。目前，邮政储蓄各地市分行正按着统一部署稳步推进“整贷直发”再就业担保贷款工作。先后制定出台了《创业富民小额担保贷款审核发放操作细则》和《小额担保贷款风险补偿基金管理使用暂行办法》，完善了小额担保贷款政策体系，保证了操作流程规范。在受理过程中，各地严格执行“三个落实”，即创业富民小额担保贷款工作落实到每一天，落实到每一个人，落实到每一笔业务，并承诺“手续齐全，三个工作日内放款”。同时，根据创业者资金需求实际，改进小额贷款服务方式，加强贷款营销。坚持上门服务，并随身携带复印机等设备，以便做到现场受理、现场调查，真正将贷款送到田间地头、送到创业者手中，使创业者足不出户就能享受创业富民小额贷款服务。

邮政储蓄银行安徽省分行行长张宏表示，“整贷直发”再就业担保贷款是在小额担保贷款政策框架内的一种新型工作模式，是邮政储蓄安徽省分行结合实际、创新落实总行再就业小额担保贷款及国家贴息政策的重要举措，同时也是安徽省分行支持地方经济发展、推动实施创业富民工程的重要抓手，充分体现了邮政储蓄银行的“普惠金融”的服务理念。

邮政储蓄安徽省分行高效推进“整贷直发”再就业担保贷款，江淮大地“创业富民”必将大潮奔涌逐浪高。

保证担保是指保证人与贷款人约定，当借款人违约或无力归还贷款，保证人按约履行债务或承担责任。关于保证担保，以下六点需格外注意。

1、保证担保合同当事人应当签订书面保证合同。保证合同应当按照《担保法》的有关规定约定相应的内容。其中，保证期间的约定应当明确，不能约定早于或者等于主债务履行期限；也不能约定承担保证责任直至主债务本息还清时为止等类似约定不明的内容。

2、保证期间，债权人依法将主债权转让给第三人，保证债权同时转让，担保中心在原保证担保的范围内对受让人承担保证责任。但是，担保中心与债权人事先约定仅对特定的债权人承担保证责任或者禁止债权转让的，担保中心不再承担保证责任。

3、保证期间，债权人许可债务人转让全部或者部分债务，应当取得担保中心书面同意，对未经担保中心同意转让的债务，担保中心不再承担保证责任。

4、保证期间，债权人与债务人协议变更主合同，未经担保中心书面同意，担保中心不再承担保证责任。债权人与债务人对主合同履行期限作了变动，未经担保中心书面同意，保证期间为原合同约定的期间。

5、保证期间不因任何事由发生中断、中止、延长的法律后果。

6、保证期间，债务人可以改变担保方式，但应当通知担保中心，需要经担保中心同意的还应当取得担保中心同意。新的担保合同生效后，原保证担保合同解除。

目前，我国个人消费贷款担保可采用抵押、质押两种形式。抵押物可以是房产、汽车等；质押物一般是有价证券。以住房抵押消费贷款为例，个人消费贷款担保的办理流程如下：

1.借款人填写住房抵押申请书，并提交银行下列证明材料：

借示人所在单位出具的借款人固定经济收入证明；

借款担保人的营业执照和法人证明等资信证明文件；借款人具有法律效力的身份证明；

符合法律规定的有关住房所有权证件或本人有权支配住房的证明；抵押房产的估价报告书、鉴定书和保险单据；

贷款银行要求提供的其他文件或材料。

2.银行对借款人的贷款申请、消费合同、协议及有关材料进行审查。

3.借款人将抵押房产的产权证书及保险单或有价证券交银行收押。

4.借贷双方担保人签订住房抵押贷款合同并进行公证。

5.贷款合同签订并经公证后，银行对借贷人的存款和贷款通过转帐方式划入借款人在该银行的结算账户。

现在地方扶持中小企业发展，其不仅仅是解决了地区经济落后，更多是解决了许多地区就业难的问题。规范小额担保贷款行业，为个体工商户、中小企业老板、创业人员提供资金。助力地区中小企业创新新局面。据悉，某县从2003年启动小额担保贷款以来，十年磨一剑，截至今年4月，已累计发放超过14亿元，支持2.74万人实现自主创业，并带动10.9万人实现就业，历年贷款回收率均在98%以上。

在所有服务中小企业发展的金融机构中，小额担保贷款作为一个投入与产出比例最佳、最能实现“以点带面、以一带多”全面支持地区中小企业发展创新。作为解决中小企业短期资金紧张问题，小额担保贷款已经成了开县最受银行欢迎的贷款业务，其业务量在承贷金融机构中一直占有较高的比例。

现在的小额担保贷款已经不再是过去那样，把资金借出去就完，还要为用户选择最快的融资渠道，提供最大的贷款额度，还要关注企业是否把钱用到实处等等问题。积极推行“创业培训＋小额贷款”联动工作模式，就是为了帮助更多的创业者在解决“创业资金不足”的同时还解决“有项目不会做”的问题。做到小额担保贷款与创业培训相结合，小额担保贷款与创业项目相结合，对各类申请小额担保贷款人员提供免费创业培训，以减少贷款的盲目性，不断提高其创业能力，才能让小额担保贷款实现其应有的价值。

切实解决了小微企业创业贷款融资难、担保难问题，更好地促进小微企业健康发展。小额担保贷款政策是积极就业政策中最活跃、最具能动作用的一种机制，它不仅能解决中小企业资金压力，还能通过带动更多的人就业产生倍增效应，在推动创业促进就业方面取得了明显的社会效益。