一方面，从第四季度开始银行间流动性不再那么紧张，银行有更多的资金来做这块业务。另一方面，由于经济增速的放缓，企业贷款业务需求有所下降，银行转换业务重点也是一大因素。”

岁末之际，各家商业银行除了忙着祭出“五花八门”的揽储方式，外资银行掀起的一股个人无抵押、无担保贷款热潮同样惹人侧目。而多家外资行打出的“最高50万、最快一天放款”的招牌也的确吸引了不少年轻人。

“80后”群体是主要目标

目前，渣打银行和花旗银行都在热推各自的个人无担保贷款业务“现代派”和“幸福时代”。从两家银行开出的申请贷款的条件来看，可以说门槛颇低。渣打要求申请者的税前月收入仅需5000元人民币以上，花旗更是只需4000元人民币以上。而且两家银行都开出了“1天放款”和“最高可贷50万元”的诱人条款。花旗更有“亲临花旗贷款中心，最快1小时内批复”的引人条款。

而除了渣打和花旗这两家外资银行之外，其他外资行也大有追赶之势。日前，南商中国也推出了“悠贷宝”个人无担保信用贷款业务。相比同类外资银行最高50万元的贷款额，南商“悠贷宝”最高贷款额度可达80万元，而其他的申请条件则与花旗、渣打相差不远甚至门槛更低。

对于年底这波有些显得“突如其来”的个人无担保贷款热潮，一位外资银行管理层人士在接受《国际金融报》记者采访时指出：“一方面，从第四季度开始银行间流动性不再那么紧张，银行有更多的资金来做这块业务。另一方面，由于经济增速的放缓，企业贷款业务需求有所下降，银行转换业务重点也是一大因素。”

“而最大原因则在于市场的确存在对这项业务的需求，而且需求正在不断扩大，甚至不排除在未来几年出现膨胀的可能。”上述外资银行管理层人士进而表示，“虽然，个人无担保贷款的申请者涵盖了18至55周岁，但是外资银行基本都定位于25至35周岁这一年轻群体。这个年龄段的人基本都面临着结婚、生子各种支出负担，而积蓄则不多，因此庞大的中国"80后"群体将是银行这一业务最大的客户群。而且由于"80后"财富、生活观念更趋向于西化，所以贷款旅游、贷款消费比较容易被他们接受。”

高利率未来有下滑空间

30岁的范范（化名）最近正在纠结是否要申请个人无担保贷款的事情。“买了房之后，手头只剩下12万左右的积蓄，前段时间又去国外玩了一趟，所以目前只剩不到10万的存款了，但是房子要装修了。虽然简装的话，10万也差不多了，但是自己还想做一些投资理财，所以考虑办个人无担保贷款。”

范范在一家美资公司工作已经3年，税前收入15000元，从各方面来说都是银行比较欢迎的客户对象。“问了一家外资行和一家中资行的个人无担保贷款，他们业务员表示这种状况基本一天就能批复并放贷。”不过，令范范始终无法下定决心申请贷款的因素则是个人无担保贷款的利率问题，“几家银行给出的贷款利率都在10%至15%之间。”

虽然当前各家银行给出的个人无担保贷款的门槛都比较低，但是两位数的利率令不少年轻人望而却步。对此，上述外资银行管理层人士表示，高利率与无担保是相伴相生的，也是银行出于银行风险控制的需要。

不过，该人士认为，未来国内个人无担保贷款的利率应该会有所下降，而且存在不小的下降空间，“从目前来看，国内银行业在个人无担保贷款业务方面竞争很不充分，这一业务还是比较"边缘化"的。但是随着市场需求的不断增加，势必会有更多的银行来争食这块"蛋糕"。随着竞争的加剧，贷款利率也会有所下滑。”

依据不同的标准，对担保可作以下分类：

（1）由于设立担保的方式不同，担保可分为法定担保和约定担保。担保法中规定的各种担保方式中，除留置为法定担保外，其余的均为约定担保。

（2）由于提供担保的主体不同，担保可分为债务人担保和第三人担保。抵押、质押、留置、定金可以是债务人担保，保证、抵押、质押可以是第三人担保。

（3）由于担保自身内容不同，担保可分为人的担保、物的担保以及金钱担保。这是最通常的担保分类方法。人的担保在担保法上仅指保证这种担保方式，除此之外，还有特别法上的保证，如票据保证、银行保证、外汇担保及诉讼中的保证等新型保证方式。物的担保在担保法上体现为抵押、质押、留置等方式，此外也包括特别法上的抵押、留置，如土地使用权抵押、银行贷款抵押、船舶留置等。金钱担保是指担保法上规定的定金担保。

中小企业申请担保贷款的流程图

充分认识企业自身的价值

在行业内具有比较优势

健康、稳健，有持续经营能力

有还本付息能力

不要被反担保吓退

通常情况下，企业提供的反担保是一个组合，既有财产反担保，可能也有个人反担保、股权反担保。大多数情况下，担保公司都会要求大股东提供个人反担保。

企业的现金流最重要

担保公司考察一个企业，首先考察申请企业的情况；其次才考察反担保。

按正常程序申请，凭企业的实力办事

平时注重各种信用

担保完成后应与担保公司保持密切联系

尽量使用票据结算

加强管理，规范运作

中小企业申请担保贷款业务流程如下。

一、申请贷款担保企业的基础条件

1、具备企业法人资格并已通过工商部门年检；

2、能组织财务会计核算，独立经营、自负盈亏；

3、企业依法合规经营，经营范围符合国家产业政策；4、企业借款用途明确，符合国家法律法规及有关政策规定，具有偿还借款的能力，并能提供反担保措施；5、申请担保额一般不超过该企业有效净资产的50%；6、该企业在申请贷款后资产负债率一般不超过70%；7、无不良信用记录；

二、申请时应向合作银行咨询并索取

《流动资金贷款担保申请书》并按《流动资金贷款担保申请书》的要求认真如实填报。

三、客户需要提供的资料（均为A4纸），主要应该包括以下内容

1、经过工商行政管理部门年检的《企业法人营业执照》（副本）（复印件加盖公章）；

2、经会计师事务所审计的企业连续三年会计报表（复印件加盖财务章）和相应的审计报告（复印件加盖财务章），以及本年度最近一个月的企业会计报表（原件加盖财务章）。会计报表包括资产负债表、损益表、现金流量表以及报表附注等；当年注册的新办企业须报送企业注册时的验资报告（复印件加盖公章）和本年度最近一个月的企业会计报表（原件加盖财务章）；

3、企业注册时和变更后的验资报告（复印件加盖公章）；

4、企业税务登记证（国税、地税）（复印件加盖公章）；

5、企业组织机构代码证书（复印件加盖公章）；

6、企业银行开户许可证、贷款证、贷款卡（含密码）和企业开户情况（包括基本户和一般帐户）（复印件加盖公章）；

7、企业章程（复印件加盖公章）；

8、企业董事会决定申请贷款担保及同意以企业相关资产反担保的决议（原件）；

9、企业法人代表的身份证明、身份证（复印件）、履历及经办人员的被授权书、身份证（复印件）；

10、企业半年以来的银行资金往来对帐单和上年度纳税凭证（复印件加盖公章）；

11、企业股东情况简介，经营管理层人员的工作经历、工作业绩等；

12、企业反担保资料。

特别说明：以上资料是必须提供的。凡是由我公司提供担保服务的客户，都需要提供我公司认可的反担保措施，且客户的法定代表人（包括实际控制人）需要对此承担连带责任保证。

四、反担保应提供的材料

1、抵押物、质押物清单；

2、抵押物、质押物所有权凭证；

3、抵押物、质押物的评估资料；

4、保险单（抵押物、质押物的投保证明）；

5、抵押物、质押物为共有的，提供全体共有人同意抵押或质押的声明书；

6、抵押人、质押人为国有企业，提供主管部门及国有资产管理部门同意抵押或质押的证明；

7、董事会或股东会同意抵押、质押的决议；

8、反担保的方式除土地房产外，还有车辆、林权、釆矿权、应收帐款、股权、动产、收费权、租赁权、商誉、专利、第三方连带责任担保、法定代表人及高管连带责任担保等多种方式方法。

五、第三方提供信用反担保时，应具备的条件和应提供的材料清单

（一）第三方应具备的条件：

1、必须具备《担保法》规定的担保资格；2、资产负债率一般不超过50%；3、连续2年盈利，有足够与贷款规模相适应的现金流量；4、企业资信和经济实力要优于借款企业，在同行业和区域经济中有一定的知名度，美誉度；5、企业有效净资产-1/3已对外担保余额≥反担保金额×70%；

（二）反担保第三方应提供的材料：

1、企业法人营业执照及法人代码证（复印件）；2、法人代表任职证明书；3、法人代表授权书；4、法人代表及委托代理人身份证（复印件）；5、注册资本验资报告（复印件）；6、银行开户许可证、贷款证、贷款卡（含密码）和企业开户情况（包括基本户和一般帐户）；7、资信证明；8、公司章程；9、税务登记证（国税、地税）（复印件）；10、当期财务报表及近3年的财务报表和经合法中介机构出具的审计报告；财务报表主要包括：资产负债表、损益表、现金流量表、财务报表附注等；11、其他有关材料。

六、抵（质）押登记

抵（质）押物必须办理登记手续