个人经营性信用贷，这个本是商业银行一项占比很低的“非主流”业务，正在变得主流。

记者调查发现，多家商业银行不惜举全行之力来力推该项业务，而招商银行、广发银行和平安银行无疑是最激进的。南都记者调查中发现，上述3家银行今年以来对个人按揭贷款业务悉数收紧，其中平安、招行基本暂停了个人按揭贷款，无论是额度还是审批流程均大幅从严；与此同时，3家银行近日对记者表示，目前正在全力推广个人经营性信用贷产品，最快1天即可放款。

倾斜个人经营性贷款

记者调查中发现，上述3家银行今年以来对个人按揭贷款业务悉数收紧，其中平安、招行基本暂停了个人按揭贷款，无论是额度还是审批流程均大幅从严；与此同时，3家银行近日对记者表示，目前正在全力推广个人经营性信用贷产品，贷款需求在5万-50万之间的客户占比最高，且额度优先保证，审批速度大幅提高，最快1天即可放款。有上述3家银行的个贷负责人表示，未来零售贷款业务的主要额度都将向个人经营性贷款业务倾斜。据东方融资网专业的融资顾问介绍，东方融资网主要面向广大企业主，目前不少小微企业通过东方融资网的推荐，顺利从银行获得了个人经营性信用贷产品。

南都记者调查发现，招行广发平安在个人经营性信用贷款业务方面有颇多相似之处，但与其他地区的银行又有显著不同。有银行业内人士表示，银行业务的核心是控制好成本和风险，而得益于大数据运算，富有创新意识的广东3家银行率先运用大数据，解决了长期困扰个人经营性贷款的成本和风控问题。中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇教授认为，大数据固然对商业银行改进客户服务管理，控制业务风险有重要价值，但其在涉及个人隐私和数据寻真方面也面临着法律、伦理、实用性等多方面的局限。“从理论上行得通到真正处理实际的复杂情况，商业银行的大数据还有很长的路要走。”

记者走访广州、北京、上海等地的多家小微企业发现，小微企业主对银行贷款各项要件的关注程度分别是：价格、额度、放款时间和个性化服务。“在市场价格基本一致的情况下，额度和放款时间就是银行比拼业务的重点。”广发银行有关人士表示，“个性化服务虽然看上去关注度不高，但会显著提升客户对银行服务的满意度，通过小微企业主的口耳相传，对银行在目标客户群中的形象提升至关重要。”

银行大数据任重道远

知名信息管理专家、《大数据》作者涂子沛昨天在广东电商大会上表示，大数据时代来临，银行就应该是IT公司，不仅仅是银行，所有的企业都应该是IT企业，没有例外。互联网金融就巧妙利用了大数据的力量，像是在东方融资网这类的在线融资产品超市，品种丰富的贷款产品，可以供资金需求方任意挑选，保障信息的对称透明。

中央财大中国银行业研究中心主任郭田勇教授认为，大数据固然对商业银行改进客户服务管理，控制业务风险有重要价值，但其在涉及个人隐私和数据寻真方面也面临着法律、伦理、实用性等多方面的局限。“大数据的作用被互联网界夸大了，企业的大数据不是公共数据，一旦公共数据进入商用，比如银行用于经营，其所有权问题就需要在法律上的确认，而目前这一领域仍是空白；大量的数据背后隐藏的是个人和企业的隐私，如何保证银行在运用大数据的同时不侵犯个人隐私和商业机密，目前仍没有定论。”他还表示，“大数据固然能降低商业银行的交易成本，也能降低客户的造假成本，虚假的数据可以骗过计算机程序，但骗不过银行传统的线下实地调研，企业和个人的软信息有时更加真实。”

“从理论上行得通到真正处理实际的复杂情况，商业银行的大数据还有很长的路要走。”郭田勇说。

随着央行《2013年第三季度中国货币政策执行报告》首提经济降杠杆，对货币发行、贷款规模进行控制，当下一些商业银行无款可放的情况有增无减。怎样让贷款省钱又轻松呢？

银行贷款利息8.8折

针对各商业银行的要求各不相同，网络贷款将打造第三方全方位的融资平台，根据最新的银行政策推出了低于同期银行利率20%；银行贷款利息8.8折；最低5.8厘的贷款利息。品种有随借随还、先息后本、住宅商铺贷十成等。而且一抵双贷，额度更高。只需要提供身份证和购房、购车合同等相关证明，无需抵押和担保，放款快，额度高。还有随借随还卡160万元，而且按天计息，不用不产生利息，一次办理终身使用。单独凭借个人工资也能贷款。

按揭房、车贷款当天拿到钱

个贷中心开通的VIP通道，凭借按揭房、车贷款，只需要提供身份证跟工作凭证就能享受免抵押，无担保的银行利息贷款，最快当天就能到账。

有全款房、按揭房、合同房、抵押房（含住宅、商铺、办公）土地、汽车贷款担保申请应急借款，速度快，半小时就能拿到钱，额度高达100%，方式灵活。

根据每位客户的征信记录、银行流水、抵押物状况，在33家银行中设计最佳的贷款方案，手续简便轻松放款。让客户当天就能解决贷款难题。距成功贷款只有三步：联系个贷；申请办理；获得贷款。打个电话，贷款到家。

按揭贷款保证金是银行在按揭贷款过程中按照贷款总额的一定比例向开发商收取的钱，并承担按揭贷款的连带保证责任，直至房产证办理出来并完成抵押登记后，银行才将按揭贷款保证金退回开发商。银行按揭贷款保证金担保在银行界普遍存在。通常的做法是银行与房地产开发企业（以下简称开发商）签订《个人购房贷款项目合作协议》以及《个人购房担保借款合同》，并在合同上约定，银行为开发商开发楼盘的购房人发放住房按揭贷款，而开发商在银行开立保证金专户，并按着发放贷款余额的一定比例存入保证金，为银行的按揭贷款提供担保。当购房借款人取得房地产证，并办妥以银行为抵押权人的抵押登记手续后，银行将保证金账户中的对应保证金退还给开发商。在此期间内，若购房借款人未按合同约定按期还本付息的，由开发商代为偿还，银行有权直接从保证金账户中扣划相关款项。

按揭贷款保证金的意义和背景

按揭贷款保证金担保为银行的按揭贷款提供了第二还款来源，对于维护银行的资金安全具有重要意义。 90年代初，中国引进了“按揭”。一时间，房地产开发蔚然成风，商品房销售火爆，许多普通老百姓因此圆了住房梦。就在房地产市场一片欣欣向荣的同时，“按揭”风险所带来的种种负面效应也接踵而至，受此影响的，包括购房人，包括贷款银行，当然，也包括房地产开发商在内。 “按揭”降低了购房门槛，从而在一定程序上刺激了房屋需求量的进发，开发商受益匪浅。但是不可否认的是，开发商也潜移默化地被“按揭”风险所影响，风险来源于市场，来源于购房人，也来源于贷款银行。

按揭贷款保证金有什么特殊性

在此应注意的是，《人民币银行结算账户管理办法》中未专门列明保证金账户的种类，人民银行的账户查询系统将保证金账户列为临时账户，未显示保证金的字样，不利于质押权人主张权利。而且，在办理住房按揭贷款业务中，保证金账户中的资金是不断变化的。随着按揭贷款的发放，保证金账户中的资金可能不断增多；同样，随着房产证的办妥并移交质权人，账户中的资金也在不断返还出质人，也就是说保证金随时都在进进出出，未能达到将金钱货币特定化的要求。 这几方面的风险都将影响银行保证金账户质押担保的有效性，司法实践中法院往往据此认定银行保证金不具有质押效力，不能对抗第三人，不具有优先受偿权，最终导致银行债权保证金得不到司法认可，被执行扣划，银行担保债权悬空。