个人经营性信用贷，这个本是商业银行一项占比很低的“非主流”业务，正在变得主流。

记者调查发现，多家商业银行不惜举全行之力来力推该项业务，而招商银行、广发银行和平安银行无疑是最激进的。南都记者调查中发现，上述3家银行今年以来对个人按揭贷款业务悉数收紧，其中平安、招行基本暂停了个人按揭贷款，无论是额度还是审批流程均大幅从严；与此同时，3家银行近日对记者表示，目前正在全力推广个人经营性信用贷产品，最快1天即可放款。

倾斜个人经营性贷款

记者调查中发现，上述3家银行今年以来对个人按揭贷款业务悉数收紧，其中平安、招行基本暂停了个人按揭贷款，无论是额度还是审批流程均大幅从严；与此同时，3家银行近日对记者表示，目前正在全力推广个人经营性信用贷产品，贷款需求在5万-50万之间的客户占比最高，且额度优先保证，审批速度大幅提高，最快1天即可放款。有上述3家银行的个贷负责人表示，未来零售贷款业务的主要额度都将向个人经营性贷款业务倾斜。

南都记者调查发现，招行广发平安在个人经营性信用贷款业务方面有颇多相似之处，但与其他地区的银行又有显著不同。有银行业内人士表示，银行业务的核心是控制好成本和风险，而得益于大数据运算，富有创新意识的广东3家银行率先运用大数据，解决了长期困扰个人经营性贷款的成本和风控问题。中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇教授认为，大数据固然对商业银行改进客户服务管理，控制业务风险有重要价值，但其在涉及个人隐私和数据寻真方面也面临着法律、伦理、实用性等多方面的局限。“从理论上行得通到真正处理实际的复杂情况，商业银行的大数据还有很长的路要走。”

记者走访广州、北京、上海等地的多家小微企业发现，小微企业主对银行贷款各项要件的关注程度分别是：价格、额度、放款时间和个性化服务。“在市场价格基本一致的情况下，额度和放款时间就是银行比拼业务的重点。”广发银行有关人士表示，“个性化服务虽然看上去关注度不高，但会显著提升客户对银行服务的满意度，通过小微企业主的口耳相传，对银行在目标客户群中的形象提升至关重要。”

银行大数据任重道远

知名信息管理专家、《大数据》作者涂子沛昨天在广东电商大会上表示，大数据时代来临，银行就应该是IT公司，不仅仅是银行，所有的企业都应该是IT企业，没有例外。在国内最专业的金融垂直搜索平台东方融资网，就是借助大数据的力量，科学的融资测评系统，帮助企业即刻得到匹配自身资质的贷款产品并提出申请，上游的资金供应方也通过该平台，过滤无效申请，达到事半功倍的效果。

中央财大中国银行业研究中心主任郭田勇教授认为，大数据固然对商业银行改进客户服务管理，控制业务风险有重要价值，但其在涉及个人隐私和数据寻真方面也面临着法律、伦理、实用性等多方面的局限。“大数据的作用被互联网界夸大了，企业的大数据不是公共数据，一旦公共数据进入商用，比如银行用于经营，其所有权问题就需要在法律上的确认，而目前这一领域仍是空白；大量的数据背后隐藏的是个人和企业的隐私，如何保证银行在运用大数据的同时不侵犯个人隐私和商业机密，目前仍没有定论。”他还表示，“大数据固然能降低商业银行的交易成本，也能降低客户的造假成本，虚假的数据可以骗过计算机程序，但骗不过银行传统的线下实地调研，企业和个人的软信息有时更加真实。”

“从理论上行得通到真正处理实际的复杂情况，商业银行的大数据还有很长的路要走。”郭田勇说。