最新人民币贷款计息方法是什么？不是跌！是暴跌！是人民币贷款环比暴跌！在今年的4月份四大国有银行合计新增贷款环比减少了一半以上，新增贷款减速主要是因为住房按揭贷款增速放缓，而后者正是今年来推动贷款增长的主要因素。

国务院副总理张高丽周三在经合组织主办的论坛上表示，全球经济复苏疲弱且面临不确定性，但中国经济仍具备韧性。中国将通过包括破产在内的措施来降低经济中的杠杆，但不会实施大规模的刺激措施。他表示，中国4月m2增长较3月有所放缓。

以下是央行公布的4月社会融资规模增量统计数据：

初步统计，2016年1-4月社会融资规模增量累计为7.40万亿元，同比多1.69万亿元。4月份当月社会融资规模增量为7510亿元，比去年同期少3072亿元。其中，当月对实体经济发放的人民币贷款增加5642亿元，同比少增2403亿元；对实体经济发放的外币贷款折合人民币减少706亿元，同比多减441亿元；委托贷款增加1694亿元，同比多增1350亿元；信托贷款增加269亿元，同比多增315亿元；未贴现的银行承兑汇票减少2778亿元，同比多减2704亿元；企业债券净融资2096亿元，同比多480亿元；非金融企业境内股票融资951亿元，同比多354亿元。

最新人民币贷款计息方法是什么？

人民币贷款计息方法，据小编所知是采用积数计息法和逐笔计息法，由金融机构自主选择并告知客户。从2004年1月1日起，人民币各项贷款(不含个人住房贷款)的计息和结息方式，由借贷双方协商确定，人民币中、长期贷款利率由原来的一年一定，改为由借贷双方按商业原则确定，可在合同期间按月、按季、按年调整，也可采用固定利率的确定方式。人民币贷款利率全面放开管制，具体利率水平由商业银行根据对客户的分类评级等自主确定，目前一年期贷款基准利率为5.6%。

据了解，9月新增人民币贷款8572亿，比市场一致预期高出1000亿，比我们的预期高500亿。截至9月末，人民币贷款余额79.58万亿元，同比增长13.2%，增速分别比上月末和去年末低0.1个和0.9个百分点，贷款增速再度创下2006年1月以来的新低。前三季度新增人民币贷款累计为7.68万亿，占我们预测全年规模的80.1%，基本符合往年的投放规律。

预计10月新增人民币贷款6500亿左右，对应贷款增速大约13.3%。9月份社会融资规模为1.05万亿元，低於市场预期1000亿元，同比下降25.6%，同比少增3620亿元，环比多增926亿元。同比少增主要是信托贷款、外币贷款和新增未贴现银行票据同比少增；其中外币贷款放缓较为明显，当月同比少增1399亿元，同比增速9.5%，为09年7月以来的最低月度增速。

存款偏离度监管效果显着，使存款增速创新低。9月末，人民币存款余额112.66万亿元，同比增长9.3%，增速分别比上月末和去年末低0.8个和4.5个百分点，存款增速再创历史最低水准，主要因为存款偏离度监管的实施，有效地约束了银行期末存款冲时点的现象。9月人民币存款增加9243亿元，同比少增7057亿元。

经历去年资金价格高企的冲击后，今年春节后银行间流动性持续改善，不过“银行贷款反而变得越来越难了”，发放节奏慢且利率又高。与此同时，一季度人民币新增贷款却同比多增。银行贷款到底去哪里了？　

贷款真的“紧”了

王小姐距离拿到银行房贷放款只差“最后一公里”，但这“最后一公里”已经走了近3个月。她今年1月签订购房协议，办理了某股份行的住房按揭贷款，但“现在房贷还没有下来，客户经理对我说额度紧，再等等看”。

这或许只是一个缩影。记者采访发现，尽管不少企业表示可以得到稳定的银行贷款支持，但信贷条件趋紧，这已成为个人、企业切身感受到的一股市场风向。

“各家银行在贷款到期后都在提高利率水平，有的银行总行甚至要求，尽量不做利率下浮的贷款项目。”一家国有大行人士称，“即便现在是大客户，最优贷款利率也就打九折，基本没有打七折的贷款。”

一家中小型银行的人士向记者曝料，“今年有些银行的贷款计划甚至低于去年，规定严格根据新增存款情况来决定新增贷款投放的策略。”东方融资网资深融资顾问就此认为，小微企业的贷款问题尤为显现，东方融资网年帮助至少万家企业解决融资难题，面对近来银行信贷趋紧的现状，东方融资网依靠自身平台的一系列优势，降低企业的融资成本。

额度占用加速客户选择

然而，3月份社会融资规模余额同比增长16.8%，新增人民币贷款、包括企业中长期贷款，都同比多增，新增人民币贷款一季度达到4.72万亿元。

这很容易形成一个疑问：一方面，银行新增信贷同比多增；另一方面，贷款发放却节奏慢、利率高。贷款都去哪儿了？

第一个合理的解释是：“表外转表内”的结构性腾挪，在银监会99号文等监管趋严背景下，银行对相关表外业务正进行大幅调整。

最新数据显示，3月新增信托贷款仅950亿，占社融比重回落至4.6%，处于2012年下半年以来月度第二低的水平。

而瑞银等研究机构也预计，伴随99号文等监管细则陆续出台和实施，银行表外业务或持续面临一定调整压力。

第二个解释则是：银行选择客户，发放贷款更有针对性。

“为了缩短不良资产反弹的阵痛期，银行普遍都在加大核销、转让不良资产的力度。这个时候，适度降低一些风险资产的增长很有必要。”一家国有大行的人士告诉记者。

花旗银行（中国）副行长袁俊也说：“从银行业整体信贷情况来看，比较明确的一点是，各家银行在选择贷款项目及客户时，变得更具有针对性，更专注于自身的核心客户。”

银行通常是从“存量”及“增量”两方面入手。盘活存量上，调整表内存量资产的期限和品种结构；优化增量上，则在注重向业务贡献率高的、优质的、增长型客户和业务倾斜。

与此同时，企业真实融资成本也上升。“贷款到期后再授信，也要重新核定利率。”某银行人士说，在存款利率上升、银行负债成本增加的情况下，这就迫使贷款利率随之上升。

银行资金面纠结

银行资金来源主要包括股本、个人和企业存款以及同业拆借资金。先看银行间市场：一季度外汇流入势头强劲，货币市场短期利率2月中旬以来一直维持在较低水平，市场流动性的宽松程度超出市场预期。

但且莫乐观。瑞银预计，进入二季度，资金供给或重新面临下行压力。理由是，人民币单边升值预期被打破，投资性资金进入中国节奏放缓，前期投机资金短期内止损离场，可能进一步增大短期外汇资金反向流出压力。

此外，二季度财政税收缴款力度加大、财政投放节奏相对趋缓，因此预计财政存款增长将提速，这对基础货币增大的负面影响将加大。

波动比较大的则是银行存款。一季度人民币存款增加4.72万亿元，同比少增1.39万亿元；截至3月末，人民币存款余额109.10万亿元，同比增长11.4%，分别比上月末和去年末低1.1个和2.4个百分点。

然而，实际的存款情况较统计数据反映的还要差。原因在于，统计中的存款是个时点数，银行往往采取在月末和季末通过理财产品等方式回笼存款，这导致存款月末陡增，月初骤降，不少银行存款大部分时间实际达不到年初水平。

同时，目前各种理财产品层出不穷，加大了银行“一般性存款”向“同业存款”转移的步伐。但同业存款并不计入存贷比考核，因此，贷款也将受到一般存款波动的影响。

银行最优策略

事实上，在经历了去年6月钱荒、年末资金紧张之后，银行逐步减少了期限错配，调整资产负债表，对于流动性管理非常重视。比如今年加大了债券的配置，在风险偏好逐步降低的环境中，贷款并非银行最爱。

某国有大行一位高层预计，短期内贷款“偏紧”的状态不会有太大改变。在金融和利率市场化改革推进，银行息差面临压力，尤其在利率市场化初期。

银行贷款越来越难，而且发放节奏慢且利率增高。一季度人民币新增贷款却同比多增。银行贷款到底去哪里了？

王小姐距离拿到银行房贷放款只差“最后一公里”，但这“最后一公里”已经走了近3个月。她今年1月签订购房协议，办理了某股份行的住房按揭贷款，但“现在房贷还没有下来，客户经理对我说额度紧，再等等看”。

尽管不少企业表示可以得到稳定的银行贷款支持，但信贷条件趋紧，这已成为个人、企业切身感受到的一股市场风向。“各家银行在贷款到期后都在提高利率水平，有的银行总行甚至要求，尽量不做利率下浮的贷款项目。”一家国有大行人士称，“即便现在是大客户，最优贷款利率也就打九折，基本没有打七折的贷款。”

一家中小型银行的人士向记者曝料，“今年有些银行的贷款计划甚至低于去年，规定严格根据新增存款情况来决定新增贷款投放的策略。”

然而，3月份社会融资规模余额同比增长16.8%，新增人民币贷款、包括企业中长期贷款，都同比多增，新增人民币贷款一季度达到4.72万亿元。

这很容易形成一个疑问：一方面，银行新增信贷同比多增；另一方面，贷款发放却节奏慢、利率高。贷款都去哪儿了？

第一个合理的解释是：“表外转表内”的结构性腾挪，在银监会99号文等监管趋严背景下，银行对相关表外业务正进行大幅调整。最新数据显示，3月新增信托贷款仅950亿，占社融比重回落至4.6%，处于2012年下半年以来月度第二低的水平。

第二个解释则是：银行选择客户，发放贷款更有针对性。“为了缩短不良资产反弹的阵痛期，银行普遍都在加大核销、转让不良资产的力度。这个时候，适度降低一些风险资产的增长很有必要。”一家国有大行的人士告诉记者。

花旗银行（中国）副行长袁俊也说：“从银行业整体信贷情况来看，比较明确的一点是，各家银行在选择贷款项目及客户时，变得更具有针对性，更专注于自身的核心客户。”

银行通常是从“存量”及“增量”两方面入手。盘活存量上，调整表内存量资产的期限和品种结构；优化增量上，则在注重向业务贡献率高的、优质的、增长型客户和业务倾斜。

与此同时，企业真实融资成本也上升。“贷款到期后再授信，也要重新核定利率。”某银行人士说，在存款利率上升、银行负债成本增加的情况下，这就迫使贷款利率随之上升。

银行资金来源主要包括股本、个人和企业存款以及同业拆借资金。先看银行间市场：一季度外汇流入势头强劲，货币市场短期利率2月中旬以来一直维持在较低水平，市场流动性的宽松程度超出市场预期。

但且莫乐观。瑞银预计，进入二季度，资金供给或重新面临下行压力。理由是，人民币单边升值预期被打破，投资性资金进入中国节奏放缓，前期投机资金短期内止损离场，可能进一步增大短期外汇资金反向流出压力。

此外，二季度财政税收缴款力度加大、财政投放节奏相对趋缓，因此预计财政存款增长将提速，这对基础货币增大的负面影响将加大。

波动比较大的则是银行存款。一季度人民币存款增加4.72万亿元，同比少增1.39万亿元；截至3月末，人民币存款余额109.10万亿元，同比增长11.4%，分别比上月末和去年末低1.1个和2.4个百分点。

然而，实际的存款情况较统计数据反映的还要差。原因在于，统计中的存款是个时点数，银行往往采取在月末和季末通过理财产品等方式回笼存款，这导致存款月末陡增，月初骤降，不少银行存款大部分时间实际达不到年初水平。

同时，目前各种理财产品层出不穷，加大了银行“一般性存款”向“同业存款”转移的步伐。但同业存款并不计入存贷比考核，因此，贷款也将受到一般存款波动的影响。

事实上，在经历了去年6月钱荒、年末资金紧张之后，银行逐步减少了期限错配，调整资产负债表，对于流动性管理非常重视。比如今年加大了债券的配置，在风险偏好逐步降低的环境中，贷款并非银行最爱。

某国有大行一位高层预计，短期内贷款“偏紧”的状态不会有太大改变。在金融和利率市场化改革推进，银行息差面临压力，尤其在利率市场化初期，伴随着利率走高，存款端的反应更快，息差将收窄。

在银行信贷资源仍属于稀缺资源的情况下，“提升贷款定价能力”、同时“投向效益好、综合回报高、新增的增长领域”不失为一条良策。

目前，银行正在进行中的、主动的调整客户和信贷结构就是具体的业务体现之一，更为直接的表现则包括了扩大中小微信贷占比，积极发展消费金融、供应链融资等。

中国人民银行大庆市中心支行统计数据显示，截至3月末，全市金融机构本外币各项贷款余额为819.2亿元，与2月份相比增加7.2亿元，与年初相比增加48.8亿元。

据了解，从去年11月份至今年3月，全市金融机构本外币贷款余额环比已保持5个月正增长。今年一季度，我市新增贷款48.8亿元，为推动全市经济跨越发展，提供了强有力的金融支撑。

“在各项贷款余额中，短期贷款余额为387.8亿元，与2月份相比增加6.2亿元，比年初增加33.1亿元。其中，个人和单位短期贷款及透支余额与2月份相比均为正增长。”中国人民银行大庆市中心支行工作人员介绍，3月份短期贷款余额增长，主要是因为个别银行投放政策性贷款，用于粮食的临储收购。

截至3月末，中长期贷款余额为420.9亿元，与2月份相比增加10.2亿元，与年初相比增加18.4亿元；票据融资余额为10.3亿元，与2月份相比减少9.1亿元，与年初相比减少2.8亿元。

工作人员介绍，在中长期贷款投放方面，个人中长期贷款余额为170.1亿元，与2月份相比增加1.5亿元，依然是中长期贷款的增长主力。在个人中长期贷款中，个人消费贷款为106.6亿元，占比62.7%。

工作人员表示，个人中长期贷款余额的增长，主要是因为3月份我市购房人数较多，各金融机构持续为梦幻城、新城月亮湾等楼盘办理个人住房按揭贷款，拉动了个人消费贷款余额的增加，从而拉高了个人中长期贷款余额。