双11马上就要到了，大伙儿是不是都等着“血拼”一番了。不过，如果你刷信用卡买到东西不满意，需要退货，就要注意了。店家把退款打回你的卡里，如果你以为可以抵扣最近一期还款金额，那就错了。

最近，金华的徐小姐就这样莫名其妙被罚了100多元利息。“明明在最后还款日期前，退款已经回到信用卡上，怎么还当我没还足呢？”

东方融资网融资顾问对此表示，在银行信用卡系统中，退款与现金还款属于不同的交易类型。退款只是对原交易的撤销，并不算做实际还款。退款之后的这笔账，并未真正打入信用卡内，而是作为信用卡的溢缴款。信用卡中心会恢复信用卡上对应的透支额度，在下个账单日生效。银行这一规定，是为了防止持卡人利用信用卡违规套现。

如果持卡人和商家合谋，在每个信用循环周期开始时，用信用额度刷出一笔钱，然后在循环周期快要结束时，由商户将钱退还到信用卡账户内，如果把这笔退款当做还款，等于持卡人将永远地无偿占用这笔资金。

同时客服建议，徐小姐可以向银行信用卡中心提出申请，提供退款记录的证明。“至于能不能豁免，要看银行后期的追踪核实情况了。”

最近，徐小姐用信用卡付款在网上淘了一件1200元的冬衣，发现有问题，就与商家协议退货，商家把退款打回到了她的卡里。

她一直以为这样就算还款了，想不到几天前收到10月份对账单，居然被罚了100多元利息。

大惑不解的徐小姐咨询银行，银行客服解释，她的信用卡账单日是每月26日，最后还款日是下月15日。退款是在10月5日产生，也就是账单日（9月26日）后，这笔退款就不能算是当期还款，只能算到下个月了。

由于该信用卡执行的是全额罚息，也就是说，如果在免息还款期内没有全额还款，银行也会按当期账单的全额计息，每天万分之五，按月计算复利，所以徐小姐这期总共消费近1万元，都被罚了利息。

银行惯例：账单日后退款不算当期还款

昨天，记者咨询了招商、建行、光大等多家银行。对于信用卡退款是否可抵消当期应还款，各家银行基本上规定，退款在账单日后产生的，不能抵扣当月信用卡欠款。

银行表示，信用卡内的“退款”和现金还款不一样，机票退款、支付宝账户退款或其他商家的消费撤销，不能计入当期还款。

只有用户自己存入现金才算还款。“如果是账单日之前到账的退款，这笔消费是可以抵扣的；但如果是账单日之后到账的，则不能抵扣当月还款，只能计入下个月账单。”某银行客服工作人员介绍说。

另外，多家银行表示，信用卡退款流程比较复杂，商家发起退款，银行只是接收方，因此信用卡退款的到账也不会有短信提醒，建议持卡人在遇到实际退款问题时向银行详细查询。

“十一”长假，许多人刷卡消费不亦乐乎，但节后就要做好还款的计划了。东方融资网专业融资顾问提醒，因为工作繁忙，有不少持卡人把还款时间一拖再拖，最终错过了最后还款期限，从而留下不良记录。特别对于使用临时额度的持卡人来说，如果没有按时还款，还会承担更大的利息损失。融资顾问提醒，有三种情况容易令持卡人背上信用“污点”，需要市民特别留意。

第一，节假日前不少银行为刺激消费，会将信用卡的透支额度临时提高20%~50%，到期后恢复为原来的信用额度。如果当月持卡人没有把这笔超出透支额的款还上，就会被视为逾期。比如某信用卡额度为5000元，在节前银行将其额度提升至8000元。若在节日期间刷了7000元，那么下个月的最低还款额就是5000×10%+2000=2500元，低于该数目将被算做逾期还款，持卡人需要支付利息、滞纳金和超限费等。

第二，不少持卡人会将信用卡与借记卡绑定，每月可通过借记卡自动还款。但需要注意的是，如果出境游玩时刷卡，很多双币信用卡并非是自动关联人民币对外币还款，这时无法实现借记卡自动还款，需要开通购汇业务才行。

第三，长假同样也是网购高峰。市民在使用信用卡购物后若不满意退货，商户会将退货款返还到信用卡账户中，但需要一定时间。如果这笔钱在还款日前还未到账，还用不用归还？多数银行规定，如果退款发生在账单日后、还款日前的这一段时间内，则不能充抵当月的信用卡账单金额，只能留到下期账单充抵或者进行消费。还款还要按账单还，否则就按规定罚息。