对于很多人来说，消费金融可能还是个新鲜名词，但不经意间，消费金融从试点到现在已经走过6年多时间。而今消费金融市场成绩如何，未来前景和“短板”又在哪里？

近日，由清华大学中国与世界经济研究中心主办的“规范发展，回归本源”——2016年第二届中国消费金融论坛，或许给出了答案。

前三季度累计发放消费贷款1127亿元

据数据统计，到2016年10月全国已经批准开业的消费金融企业达16家，有3家批于筹备，还有3家在审核之中。就从开业的来看，已经比去年新增了6家。仅在今年前三季度，行业累计发放消费贷款1127.59亿元，累计服务客户数超过1568万人，其中5000元以下的贷款笔数是整个贷款笔数60%。有业内人士评价，消费金融此前的发展真正践行了普惠金融。

清华大学中国与世界经济研究中心李稻葵教授做主题报告发言时，更是称消费金融是热点叠加，潜力巨大。“消费毫无疑问是当前中国经济在遭遇了雾霾气候条件下的一个热点和亮点。今年1-9月份，中国宏观经济运行的主要拉动点是消费，消费的增长占到了整个1-9月份gdp增长的70%以上。”李稻葵认为，“除了消费之外，中国经济的第二个亮点大家可能没有完全想到，就是金融行业，金融行业已经占到gdp的10%了。”在他看来，既然消费是热点、金融是热点，消费金融也应该是热点，而且它是热点的叠加。

一半以上消费信贷被用于购买耐用消费品

那么，都是哪些人在“消费”消费金融呢？他们都在买什么？

据论坛上发布的《2016中国消费信贷市场研究报告》显示，在需求侧，消费信贷客户以中低收入的年轻群体为主，超过60%的月收入在5000元以下，一半以上的消费信贷被用于购买耐用消费品。而在供给侧，目前市场上消费信贷产品种类丰富，还款期限主要集中在6-24个月区间，可负担的贷款成本让更多消费者得以享受现代金融的便利。研究发现，消费信贷商加强在限期内取消贷款机制、延期还款、客户服务和消费金融知识普及等方面的投入，能有效防止客户的冲动消费、降低风险并提供更好的客户体验。

而在普惠度、安全负责任和客户体验等三个维度的消费信贷商评估排名中，捷信、中银、北银等依法纳入监管的持牌消费金融公司在整体上名列前茅，综合优势明显，以领跑之势带动消费信贷行业健康、稳步发展。

业内专家表示：消费金融未来前景看好

“中国消费金融市场占gdp的规模仅为美国的1/3左右。”中国社科院经济研究所副研究员张鹏博士认为，消费金融未来前景看好。消费信贷在迎合国民消费需求升级、促进消费品产业发展及创新、服务居民跨期消费需求方面扮演着至关重要的角色。

中国人民银行金融研究所首席研究员邹平座也表示，消费金融要利用中国六大红利。中国的改革未来有六大红利，将拉动中国经济可持续增长，这些红利包括制度红利、劳动力红利、科学技术红利、自然资源红利、创新资源红利，以及生态化红利。

对于消费金融未来的发展，李稻葵提出建议，保住底线，然后“让子弹飞”。所谓“保住底线”，一是不要出现消费金融引发系统性金融风险，要防微杜渐；二是不要引起社会事件，一方面是融资方，不能承诺很高而不能兑现的投资回报率，另一方面是借贷方不能借贷过多。关于这个问题，李稻葵认为监管部门可能需要促进各种不同公司之间的信息共享，需要知道每个身份证、每个家庭借了多少钱，要设一个上限。 

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对银行业来说，新常态带来的挑战更大一些，在新常态的背景下，中国金融业特别是银行业将会面临哪些机遇和挑战？主要体现在以下几个方面。

第一，银行的增长空间将逐渐变小。过去，银行业的发展状况是比较好的，尤其是过去十年，银行业的资产规模增长了五六倍，从30 多万亿元增长到160 多万亿元。当然，这主要是由外部环境所引起的，如经济的快速增长、对融资和银行服务的巨大需求。外部需求的扩大，对以前以存贷差为主要收入的银行来说，规模增长必然加快。

当前，在新常态的背景下，银行再走规模增长的老路已经没有空间了。我们看到，这几年银行的增长速度明显在下降，很快会步入个位数，甚至未来有些银行的规模可能会出现收缩的情况。

未来，这将成为一种常态，即银行去挖掘客户越来越难。以前那种粗放式的发展机会不再出现，因为放款给风险小的大企业不再容易。与此同时，以前的贷款大户——地方融资平台也不存在了。因此，银行不得不转向挖掘小企业、零售客户，这就导致下面我将谈到的银行业务结构的调整。另外，小企业和零售客户还存在风险比较高的问题。

第二，在新常态下，银行会面临信用风险迅速上升的危险。在经济结构调整的背景下，原来的经济增长“引擎”开始减弱，以前依赖“引擎”来发展的产业会受到巨大影响，甚至倒闭破产，市场将出现很深的调整。例如，当出口萎缩时，与出口相关的企业一定会出现问题。

对银行来说，企业信用风险的上升是一个巨大的考验。我们认为，银行面临信用风险上升的情况还会延续一段时间，未来一两年内不会出现明显的好转。第三，市场化改革将带来更大的挑战。一是利率市场化导致银行利差的收窄。二是金融市场化、行业准入门槛的放低，将使更多的民营企业走进来，以前只能由银行提供的产品将会有更多的进入者来提供。

综合来看，新常态给银行带来的挑战远远大于机遇。当然，银行也会面临一些新的发展机遇。例如，随着新行业的产生，会带来一些新的需求和新的活力，银行可能会因此而调整，去发现新的机遇。可以说，过去十年银行业快速发展的黄金时代可能已经结束了，未来，银行将从规模增长转向内源式增长，并通过精细化管理、更好的服务和产品创新来应对挑战。当然，对那些活力比较强、适应新环境的银行来说，这将给它们带来新的发展机遇，并可能会脱颖而出，从一个小银行发展成大银行。