随着校园贷监管的出台，专做校园借贷的平台们不得不退出转型。9月底，又一家校园贷平台宣布进军消费金融领域。问题频发的校园贷为求生存正在忙着转型，而消费金融成了首选。

“转型也不是容易的事，当前标准化、通用模式的消费金融市场已变成红海。”业内人士如是说。现在的校园贷平台正处于死胡同里：一边是他们了然于胸的学生市场；另一边则是监管和舆论的双重压力。是去还是留？对于平台来说是个纠结的问题。

平台退出不断

从最初的“恶意注册”、“高额罚息”到后面的“暴力催收”、“裸条借贷”，极端事件频发，校园贷自然而然被推上了风口浪尖。最终的结果便是引来监管层面出手整治，无论是中央还是地方，相关政策不断，使得校园贷平台的日子并不好过。

继9月5日，趣店宣布退出校园分期市场之后；9月27日，名校贷也宣布进军白领市场。

名校贷ceo曾庆辉表示，目前校园贷市场鱼龙混杂，再加上资本大量入场后造成很多学生过度借贷，因此这一市场需要冷却。并称目前名校贷没有停止校园业务，但未来会逐步降低校园内群体的比例，更多地服务白领人群。“如果监管层有要求，甚至会停止校园贷业务”。

一张疑似《佰仟金融关于全面下线学生分期产品的通知》截图流出，通知称自9月14日起佰仟金融将正式下线所有分期产品，重新开放的时间另行通知。对此，佰仟金融对新浪科技回应道，“我们没有校园分期，我们是消费金融服务公司。”

在这之前，分期乐、优分期等平台都有相关举措。

其中，优分期于8月份成立了和创金服集团，聚焦小额信贷平台主业务。在此之前，优分期曾计划曲线上市，但最终因股权购买方提出终止而折戟。

分期乐则于今年上半年宣布将开展白领和蓝领业务；针对后续地方出台的通知、规范，分期乐表示平台目前在做合规调整。

多位业内人士表示，目前学生贷款以消费分期为主，存在着利率过高、多重负债严重、暴力催收等问题。未来，随着竞争的加剧、社会的关注、监管的趋严以及行业规范的逐步落地，校园贷的平台数量会减少，也会迫使一些平台进行转型。

转型亦难自救

摆在校园贷平台面前的路非常窄，转型是其中一条。“但转型也不是容易的事情”，小微信贷机构管理及风控专家嵇少峰对新浪科技表示。“因为能转的方向少之又少，无非是消费信贷，但消费信贷市场饱和度也很高、竞争也非常激烈，因此转型也是很难实现的。”

曾经以校园业务切入分期市场的趣店也已告别校园分期市场，转做非信用卡人群的消费金融业务；校园市场份额较大的分期乐则把服务人群扩大到了白领、蓝领；名校贷亦进军白领市场。

不难发现，曾经在校园分期业务上争得你死我活的平台，现在则将战火引向到了其他消费金融领域。正如嵇少峰所说，消费信贷市场的饱和度非常之高，转型能否完成自救尚不得而知。

多位业内人士一致认为，校园贷本身是一种金融工具，有其自身存在的价值，并不是什么“洪水猛兽”，但前提是要正确引导大学生消费；而且国家的政策也并非一刀切，而是对平台更加规范化的约束。因此，平台大可不必急于转型，做好现有的业务，规范发展才是当务之急。

对于校园贷平台适合转型的方向，网贷之家首席研究员马骏认为，可以随着毕业生的发展轨迹进行转型，比如目标客户为刚毕业没多久的学生、刚刚进入职场的新人，这样也能有效地控制平台成本。

规定恐成“空文”

今年以来，校园贷风险逐渐显现，政府部门、行业协会也加强了对校园贷市场的监管和风险规范。

4月，教育部联合银监会发布《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》；8月，银监会发文强调采取“停、移、整、教、引”五字方针，要求对校园贷进行整治。

上述规定和办法发布至今，校园贷极端事件仍时有发生。对此，新华社近日发文，称校园贷之乱已经不是要求“公示相关利率收费”、“加强贷款资格审查”就够的。解决乱象，不仅要针对现有的相关办法和乱象，出台更加具体的、操作性更强的配套细则，还要严格执行，让举措办法落实到位，防止管理规定沦为“一纸空文”。

除此之外，地方上的自律性法规也相继颁布。

8月5日，上海金融信息行业协会牵头发起成立“上海校园贷绿色联盟”，并提出“五要五不”规则；8月21日，重庆市金融办、银监局、教委联合发布关于重庆市校园网贷实行负面清单制度的通知，对校园网贷列出“八个不得”的负面清单；8月30日，深圳市互联网金融协会下发《关于规范深圳市校园网络借贷业务的通知》，对校园贷进行规范；9月初，广州互联网金融协会下发了关于校园贷的“八项不得”。

尽管有如此之多的规定约束，校园贷的风波还是不断。近一段时间，“裸贷”愈演愈烈，多地高校多达百名女生深陷其中，有的学生甚至被迫卖身还债。

“目前盲目做消费贷，特别是高息的消费贷，本质上是一种欺诈。利用学生对信贷产品的不了解，诱导学生从事高消费活动。绝大部分信贷机构都是没有道德感的。因此，短期内对校园贷业务还是要严格管制的。”嵇少峰对新浪科技表示。

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近日，中国校园网贷乱象频发。而校园贷在美国诞生之初，仿佛走向就与中国校园贷有所不同。什么导致了这么大的差异？我们不妨来看看中美校园贷款业务的各方对比。

数据显示，大学生分期消费市场规模超1000亿元人民币。正值开学季，在学生消费日益增高的今天，没有稳定收入的大学生成了校园网贷的“头号目标”。

调查显示，在申请校园网贷的学生中，有53%的大学生贷款的目的是购物——买化妆品、衣服、电子产品等。由于缺乏还款能力，由一般借贷向“裸条贷”、“高利贷陷阱”、“暴力催收”等贷款方式的“转变”也让校园贷饱受诟病。

博社此前的报道中曾这样评论道，中国网络学生贷款走出了一条不同于美国的道路，他们并没有把重点放在支持学业上，而是通过分期付款的方式“引诱”学生购物，导致一些人还没有走出校园就因为过度消费而背负沉重的债务负担。面对如此鲜明的对比，不禁让人想要对美国学生贷款的现状一窥究竟。较之中国目前的乱象，美国会更好吗？

政府支持的学生贷款是一门大生意：约有六分之一的美国成年人欠有学生贷款，这些贷款由纳税人所有或担保，而联邦政府每年要为合作的贷款服务商和收债公司支付近20亿美元，这些公司为借款人提供还款方式的咨询，并负责近1.3万亿美元联邦学生贷款每月的收账工作。

美国教育部每3个月向公众通报一次联邦学生贷款还款的最新情况。彭博社分析了截止到6月30日的联邦学生贷款组合的数字。以下是我们发现的情况。

不按时还款的人少了

近年来，从贷款余额来看，延期还款的情况大幅减少。2013年，有四分之一的学生贷款拖延还款31天以上。此后，拖欠率一直稳步下降，到今年6月30日，该数字已减少至约19%。

该数字可能反映了奥巴马政府一种宽松还款计划推广的效应，按照这一计划，借款人可根据收入情况、而非借款数额，来确定每月的还款金额，同时，该计划也改善了联邦债务合作方的服务。

还是很多人有还款困难

仔细检视一下更广泛的应还款群体（所有离开学校时间超过法定6个月宽限期的人），我们就会发现，拖欠率数字的改善其实并没有那么美好。每5美元贷款中，只有不到3美元按时偿还。多达42%的贷款余额或逾期未付、或暂时延期、或违约、或破产，还有一些借款人希望说服联邦政府，他们因身体残疾而永远无法偿清欠款。

违约情况持续攀升

2015年，在教育部发放的学生贷款中，有超过110万人违约。

情况甚至比听上去更糟。

这一违约数字并未完全反映出真正棘手的程度。只有当借款人在361天内未还过钱时，才会被教育部算作违约，而奥巴马政府并未对外公布在一个基于银行的已终止的项目中，透过其他贷款方式获得联邦学生贷款的违约人的数量。

白宫兜售基于收入的还款计划，目的是阻止违约率难以遏制的上升。教育部副部长特德·米切尔(ted mitchell)在去年表示，政府的目标是“零违约率”。但联邦数据显示，今年前三财季的贷款违约率较上年同期增长了2.7%。

更多借款人被应还金额吓到

要想一直根据收入情况确立还款额度，借款人就必须每年向债务服务商通报自己的收入信息，但并非所有借款人都遵守了这一规定，原因则包括遗忘、服务商的失误，等等。

结果就是：每月的应还数额大幅增加。实际上，在加入政府收入计划的债务人中，有大约四分之一已不再根据收入还款，这就加大了他们的违约风险。

先前，教育部似乎认为是服务商方面出了岔子，他们誓言重新签订合约，以让服务商优先帮助有困难的借款人还款。但如今教育部又表示，债务人才是该指责的对象。发言人凯莉·莱昂(kelly leon)表示，“借款人有责任不要错过还款期限。”

借款人的还贷时间越来越长

逾半数债务的清偿时间被安排在了债务首次到期的10年以后，而4年前，多数债务的预定清偿时间还都在10年以内。

据纽约联邦储备银行(federal reserve bank of new york)介绍，这主要归因于基于收入的还款计划范围的扩大，该计划将债务清偿期限延长到了20或25年。如此一来，在40、50岁的美国人当中，仍会有相当一部分的学生贷款没有还清。

联邦金融监管部门和美国财政部已经警告，沉重的学生债务负担会抑制家庭消费，降低美国人获得新贷款的能力，进而阻碍对其他项目的消费或投资。2013年，总统奥巴马(barack obama)就发出了令人不安的警告：“我们的经济承受不起上万亿美元未偿还的学生贷款，而因为学生们没有能力偿还，其中很多未必能还的上。”他说。

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从食堂周围、校园广场，到厕所墙上，从大海报到小广告，从张贴栏到手机信息……要开学了，各种校园网贷广告遍布校园各个角落。重庆一名大学生借款几千如今欠十万，被迫睡公园四处躲债。校园贷借款的新闻层出不穷，引起了相关部门的重视。

最近几个月，46岁的四川巴中农民秦峰做得最多的事情，就是打电话和录音，电话费用了300多元，是之前的十倍。

秦峰打电话，是为了搞清楚儿子究竟借了多少债、还欠多少钱。更多的是走投无路之时，他想尽办法希望解决如今整个家庭所面临的困境。

今年5月，一家网贷平台的催款电话告诉他，儿子已经债务缠身，目前总欠款金额估计十万元。

秦峰的儿子在重庆一所学校读大三时，通过数家校园借贷平台借款数千元，如今利滚利已欠下十万元。为了还贷，其卖掉了手机和笔记本电脑，目前过着东躲西藏躲债的日子。

钱太好借了

最开始是生活费，后来是吃饭、k歌

儿子名叫秦天，19岁，之前在重庆永川的一所财经专科学校读大三，现在已毕业两个多月。

目前的证据显示，秦天是从2013年开始借款，“当时给他的每个月生活费大概是800元，因为担心孩子没自控能力，我分两次寄给他。”大二下学期，秦峰腿伤复发住院，秦天便再也没有从家里拿过生活费，他称自己在某酒店兼职，“家里确实有一年半没给他钱，我以为儿子真能养活自己了。”秦峰猜测，也许就是从那时开始，秦天渐渐开始了借款生涯，他天真地以为就此可以缓解家里面临的经济困境。秦家人的噩梦也因此到来了。

“刚开始都是通过正规的平台借款，怕还不上，最初在分期乐上借了3000元，分12个月偿还，每个月利息60元。”秦天说，当时借款需要填写自己的学号、手机号、身份证号、辅导员和家长的联系方式，但并不需要家人签字。

借了款后，秦天感觉手头宽裕了很多，出去和朋友吃饭、k歌的次数增加了，慢慢地，借来的钱又有些不大够用。于是，他又通过分期乐贷款了四千元。贷款后，秦天的还款压力开始增大。

秦天说，钱太好借了。为了偿还旧贷，他开始寻找新的网贷平台，共计向达飞金融（即有分期）、诺诺磅客、玖富、期待乐、借贷宝5家平台借钱还贷，拆东墙补西墙勉强维持。

借钱还贷周息30%

六大网贷平台全逾期，欠款十万多

2015年底，秦天需要偿还之前在一家网贷平台的借款2000元，但手头实在没有钱。这时，在一个借款qq群里有中介向他兜售借款，约定好周息30%，通过借贷宝平台走账。

为了偿还2000元旧债，秦天通过私下交易的方式，以周息30%的代价，向其他出借人借款500元、1000元，利息越滚越高，根本已经失去控制。今年5月，秦天在六个网贷平台的贷款全部逾期，高额的逾期费让其彻底失去了还款能力。

为了还款，秦天卖掉了自己的手机和笔记本电脑，但远远不够。逾期后，各大网贷平台的线下催收团队开始启动……

催款团队以不同形式，开始直接给秦天的父亲和辅导员打电话，告知他们秦天的欠账金额等等。

此外，还利用短信群发器，对秦峰的手机进行短信轰炸，导致秦峰的红米手机直接崩溃。恶梦接踵而至，催款者多次短信威胁秦天，称不还钱，影响个人信用，全家人也不会安宁。一些催收团队还到学校找过秦天，逼其还钱。

今年7月，秦天大学毕业，他想过找工作，但为了躲避滚雪球般越来越庞大的债务，他只能找些发传单、帮婚庆搭t台的工作，一天能赚几十块钱，晚上就在公园或其他公共场所过夜。但因为这些工作都是兼职性质，收入不高且不稳定。

“截至目前，我个人用在消费上的可能不到一万，剩下的全部是逾期费和利息等，现在到底借款多少没有细算，但估计总共超过10万了。”秦天说。

怪自己不务实

超出能力的债务，压垮这个贫困家庭

秦峰和秦天父子很想解决这一身债务。他们希望能够通过一些正常的渠道，比如平台能否在一些逾期滞纳金和利息上视情况协商减免一部分，签署一些具体偿还金额和约定时间等协议，或给他一些机会，让秦天回到正常工作状态，靠自己的双手来赚钱还清这些款项。

“现在想，当时脑袋短路了，以为自己能解决，后面才发现不可能，造成今天这样非常后悔。怪我自己不务实，我想去厂里或者尝试其他的辛苦工作，锻炼自己吃苦耐劳，也给自己一段时间反省以前的人生。”在发给父亲的qq聊天中，秦天这样说。

现在，秦家小女儿马上要上大学，巨额债务逼来，全家束手无策。秦峰说，妻子没有正式工作，自己平时供养两个孩子上大学已经非常吃力。2013年，他在做零工时，不小心造成右小腿粉碎性骨折，随后感染成慢性骨髓炎，多次住院手术治疗，治病前后已经花了十几万，很多钱都是向亲戚朋友借的。

“儿子欠的钱，我们不是不想还，而是实在还不上，希望这些借款平台能够减免些，我们再想办法还上。”秦峰说。

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鉴于最近大家对于“校园借贷”的关注，小编也来谈谈自己的一些看法！互联网金融兴起以来，消费金融一直被视作最有发展前景的方向之一，也因此有不少平台纷纷涌入，以抢夺制高点。在消费金融领域，校园借贷消费金融服务市场尤其被看重，一来是因为中国大学生日益增长的消费需求和不断增强的消费能力(当然根本原因还取决于孩子家长们的经济能力的提高和消费意识的转变);二来是整个大政策层面也在鼓励居民消费、扩大内需、拉动经济增长，而这个市场显然是还未被深度开发的“处女地”。

其实，小编分析来看，不管是什么行业，野蛮生长都会带来一个问题，即行业自身对规模扩张和风险把控的平衡做得很不到位，导致专注于校园市场的消费金融平台虽然越来越多、扩张越来越迅猛，但随之而来的是暴露的问题也越来越多、越来越大。前段时间还爆出因为学生无法偿还欠款而寻短见的事件，一时间将校园借贷平台推至舆论的风口浪尖。

在小编看来，一个非常重要但大家都讳莫如深的原因在于，网贷行业自诞生以来，就一直被各种诟病各种批判，各种“背黑锅”，导致媒体和公众闻网贷色变。传播学里有一个“刻板印象”，小编想外界对于网贷的“刻板印象”实在是根深蒂固了，有一丝丝风吹草动便对网贷扣各种“帽子”——反正已经戴了这么多帽子了，不差这一顶。

但理智的人——无论是看热闹的还是从业者，抑或是投资人，都应该对类似的“诟病”、“批判”有一个公允的判断，对校园借贷的看法亦应如此。

校园借贷确实有缺陷，小编并不否认。在现实中，校园网贷平台确实存在此类问题，而且若不加以管控，似有一发不可收拾之势，但除此之外，到底还有哪些人该来承担责任呢？

校园借贷在发展，财商教育是关键！互联网金融、普惠金融的发展，根本上是为了满足大众的金融理财需求以及提高大众的生活服务，校园借贷是其中的重要一环。大学生觉醒的理财观念和超前的消费观念，摆脱了以往“一味省钱“、“没钱不消费”的老式理财和消费观念，群体中也不乏理性消费的大学生。借助互联网金融工具，大学生在财富自由也更有伸缩性，报告数据显示，超过万人过去一年的理财收入在4000元以上。

校园借贷作为新兴理财方式衍生服务，分期贷款消费、能减轻大学生一次性消费带来的资金压力。但校园借贷出现的问题在于还款风险。社会征信机制不完善，信用重视认识有限，大学生财商教育也需要加强。理财意识勃发和财商意识后滞，成了互联网金融发展下现阶段的矛盾。校园背景下，低收入的大学生群体则更加明显。报告显示显示，大学生群体对理财的接受程度很高，15.6%的人对理财持“非常欢迎”态度，44.6%的接受理财，超六成的大学生，理财动机强烈。大学生理财意识萌发，但在辨别平台真伪、合理利率空间都存在信息不对称。众多校园借贷新闻，不合理的高利率都是一个引发矛盾的点。此外，部分大学生缺乏对自身还款能力的认知，对自身信用以及个人信息缺乏严格警备意识。

财商指认知、管理和创造财富的能力，校园借贷如何发展，归根到底，离不开大学生群体自身财富管理的能力以及理财观念，成也萧何败萧何，要想校园借贷真正服务大学生，大学生作为理财生态链下的用户必须合格。