近日，中国银监会发布了《关于银行业风险防控工作的指导意见》，明确指出要重点做好校园网贷的清理整顿工作。网络借贷信息中介机构不得将不具备还款能力的借款人纳入营销范围，禁止向未满18岁的在校大学生提供网贷服务，不得虚假欺诈宣传和销售，不得通过各种方式变相发放高利贷。

在不少业内人士看来，这意味着经过一年的清理整顿，校园贷的监管思路进一步清晰，只要不触及这四条“红线”，依法设立的各类平台和机构都可以正常开展金融服务，这在实质上肯定了校园贷存在的价值，政策口径也有所放开。

“此次监管提出的校园贷四条‘红线’，没有完全否定校园贷业务，而是对其作出规范。”中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼表示，校园贷在本质上属于消费贷款的一种，如果在校期间的信贷行为得到较好地普及和引导，良好的信贷习惯还可以延续到进入社会后。

去年4月份以来，银监会与教育部已开始联合出手清理整顿校园贷，部分地区也出台了校园贷负面清单。“从统计数据来看，去年的校园贷监管效应已有成效，累计有47家平台退出。”盈灿咨询研究员王海梅表示。

“那些资金监管、资质审核、信息共享等方面不符合规定的网络借贷平台将面临清盘停业。”恒丰银行研究院研究员杨芮表示，此次整顿也将是网络借贷平台转型的机会。校园贷发放的人群大多是自身没有收入来源，对平台资金来源稳定性和成本、流动性水平以及贷款催收都具有较高的要求。如果原本开展校园贷业务的平台转型为综合化的网络借贷平台，放款对象扩展至有稳定收入来源的消费者，有利于分散借贷平台的信贷风险。

湖南大学互联网金融研究所消费金融研究中心主任、久融金融创始人兼ceo李煜华认为，校园网贷应当发挥其在帮助大学生创业、助学等方面的作用。“对大学生适当授信，有利于提高他们的信用意识、风险意识和独立行为能力。未来，谁能提供更优质的产品和服务，谁就有机会赢得市场认可。”

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校园贷专员正在学生宿舍用“优惠”吸引学生开户大学生无力偿还贷款、手持身份证拍裸照作借条……2016年，“校园贷”乱象层出不穷。

在广州高校，校园贷以怎样的面目出现？近日，本报记者卧底进入广州大学城中一家规模较大的校园分期平台进行暗访。

在成为“校园贷专员”的这段时间中，记者发现，目前校园贷最偏爱还处于懵懂状态下的大一新生，通过诱导性宣传，送礼品“有着数”，吸引学生开户，开通“信用钱包”，进行大额借贷消费。

在广州大学城的许多城中村或餐饮中心的桌面上，学生时常可以见到各种小额借贷海报，扫一扫海报上的二维码，就可以看到iphone、笔记本电脑、高级化妆品、动辄千元的球鞋……

对于绝大部分没有经济来源的学生来说，要购买这些“奢侈品”，通过校园贷平台购买往往是最便捷的手段。

有专员身份造假骗贷款

“校园专员，其实就是开户专员。让学生在平台上分期购买产品，或者取现。”一副学生模样的阿钊说道。

毕业了一年多的阿钊已经是大学城的区域经理，因为是客户（学生）介绍的缘故，记者很快就取得了阿钊的信任，并约见面试。

见面后，阿钊介绍了公司主要业务，跟市面上常见的校园贷平台相似，主要围绕消费贷款，其中又分为分期购物和取现贷款。

在记者表示加入后，阿钊马上为记者录入个人信息，涉及身份证、学生证、父母联系方式以及大学室友联系方式，其中身份证、学生证两者均要本人手持拍摄，最后还要与经理合影证实。

随后，阿钊又拿出一份协议书，说“总部公司要求”，让记者签约“做做样子”。

“因为以前有部分专员手脚不干净，所以现在信息审核才那么严格。”阿钊解释道，以前曾有部分专员用假身份，从平台上零首付购买数码产品，然后逃之夭夭。

平台很缺人，整个“面试”不超过十分钟，手续办全后，阿钊便让记者跟随一位高校经理阿平学习开户。

说服新生技巧如说相声

跟着阿平，记者亲自体验了一把开户的过程。

“因为之前的整顿，不少校园贷公司都在退出。”谈起现状，阿平有些惋惜，他向记者透露，在之前“校园贷”的昌盛时期，校园专员纯粹开户的收入提成，一个月都有八九千元。

而如今，学生们一说起“校园贷”，也像是谈虎色变一般。去了好几个宿舍，都碰壁了，记者无奈地向阿平抱怨道，“好像学生们都不愿意相信。”

阿平却露出了神秘的笑容：“但总有人会相信的。”

接着记者便被阿平带到一些大一新生的宿舍。阿平说：“开户技巧，就跟相声一样，其实是一门说话的艺术，我们一般都不会去大二以上的宿舍扫楼，因为这些宣传，他们司空见惯了，但是……”

还没说完，他便指了指宿舍门上贴着的“新生宿舍”，“他们不同。”

面对一张张青涩的脸庞，一声声的“师弟”、“师弟”，很容易就让这些涉世未深的“小师弟”放下戒心，坦诚相见。

由于校园贷平台的相关要求，阿平还跟记者强调，“记得先问问这些师弟，够不够秤。”所谓的“够秤”，即是否成年的意思。

送话费礼品“诱惑”开户

虽然面对着新生，不会再有被“拒之千里”的尴尬，但是开户的过程也不是一帆风顺的。

在开户过程中，记者发现，繁琐的步骤，往往让不少同学心生厌倦，放弃注册。而一些防范意识比较强的同学，听到需要提供身份证等信息时，也会马上拒绝。

面对这些情况，阿平说道：“你得一步一步来！”

“一开始，先介绍最近的优惠福利，而且千万不要直接提及身份证等信息，只说需要手机注册，然后简单提及，之后需要进一步信息完善……”

记者依葫芦画瓢，试验了一番。果然，往往能让同学们感兴趣的，不是传单上密密麻麻的小字，而是大大的“福利”二字。

虽然只是一些送话费、游戏点券、生活用品等“蝇头小利”，但仍能吸引不少人。当大一学生对此感兴趣后，便是“套住了”，接着被告知要获得这些优惠需要开户注册。

“开户中，除了要熟悉操作流程外，还要密切留意开户人的语气与神情……”阿平介绍，若遇到上钩的学生，接下来宣传就要用一些稍专业的术语，比如“数据库匹配”、“反欺诈系统”等等，营造可信任的感觉，一步一步使其“心安”，先说出父母的联系方式，再掏出身份证等信息。

开户后删软件变“僵尸”户

这次开户“收获”丰富，仅仅阿平一人就推销了十多个新生注册。可是花费的时间足足有四个多小时，在闲聊中，记者向他讨教秘籍，阿平却说：“其实都是假象。”

“这样诱导新生，会有一些愧疚感吗？”

阿平沉默了一下：“一开始我也会有，但最后，不过也是假象罢了。”接着，阿平讲述自己一开始从事校园贷专员的经历。

“挖掘潜在客户，本身就存在诱导的性质，一开始我也因为性子太直，错过了不少客户。其实无所谓愧疚，这本身就是一个‘你情我愿’的交易，学生有需求，才会去消费，而我们做的，更像是给予他们一个机会。”

现在，校园贷公司也需要在明面上提高所谓的用户量，所以也不惜每个月花一到两千元的人力成本，鼓励各地的校园专员积极寻找客户。“那些所谓上百万的活跃用户量，都是一个个校贷专员开出来的，而不少用户，帮你完成开户后，就会马上删掉软件。”

面对着自己手机单上的开户信息，阿平显得有些麻木，“都是假象，但也需要这些假象，一、公司可以用以宣传；二、只要十个‘僵尸’中有一两个活的，对公司也是有益的。”

对话：三个月不还款会被催债

记者：现在校园贷还有学生市场吗？

阿钊：整顿后市场是萎缩了不少，也引起了不少负面影响，但总的来说，淘汰的只是一些不规范、规模小的公司，不少大公司，大平台，其实都已经上了轨道，前景还是乐观的。

记者：我们专员有催债的任务吗？

阿钊：没有，我们市场部安排给专员的任务只是推广和开户，催收债务也会通过合法的手段，开户中，学生会留有两个有效电话，一般是一个家人，一个室友，通常是在客户三个月未还款后，才会电话联系这两人。

记者：会不会有诱导师弟超前消费的罪恶感呢？

阿平：一般还好，诱导是存在的，毕竟开户的过程是有些繁琐，实际情况下，除了一步步地引导，我们开户人员真的没有什么好的方法。要说导致超前消费，我觉得有点因果论了，毕竟我们只是开户而已，没有直接引诱他们购买嘛。

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对于校园贷乱象，近期颇有些像此前首付贷那样“人人喊打”的味道。

继深圳、重庆等地之后，广州互联网金融协会也开始对校园贷出手规范。

9月7日，广州互联网金融协会发布《关于规范校园网络借贷业务的通知》（以下简称《通知》），具体包括“不得放松对借款学生的资格条件、信息的真实性、借款用途、还款的能力等方面的审核”“不得以任何形式隐瞒手续费情况”等8项具体规定。

《每日经济新闻》记者采访获悉，目前已有多家校园金融平台开始谋求转型。比如，趣分期日前宣布，正式从校园市场成功转型全社会非信用卡消费金融用户，并更名为“趣店集团”。

禁“校园代理”等8类行为

根据《通知》，广州互金协会要求所有在广州注册或开展校园贷业务的信息中介机构必须遵守八项规定，具体包括：

一，不得放松对借款学生的资格条件、信息的真实性、借款用途、还款能力等方能的审核；二，不得以任何形式隐瞒手续费、服务费、利息、逾期罚息等所有费用情况；三，不得向未成年或限制民事行为能力的学生提供借贷撮合服务；四，未经学校批准，不得在任何校园展开任何行使的营销宣传活动；五，不得以歧视性语言或其他欺骗性手段等进行虚假片面性宣传或促销；六，不得委托学生、校园工作人员、校园商户等在学校开展推销或代理活动；七，不得泄露和非法买卖借款学生的资料和交易信息；八，不得开展违规违法的催收行为。

据悉，今年5月中旬，广州互金协会已对会员单位的校园贷消费贷业务进行摸查统计。目前，广州互金协会会员中只有一家平台在外地开展校园贷业务，且成交量不大；而在广州本地开展校园贷业务的企业只有四五家，业务规模可控。

广州互金协会会长方颂表示，目前的风险点更多集中在外地企业在广州校园的开展情况。协会也在跟有关部门协商，将《通知》抄送各大高校，多方配合、通力合作，一起更好地推动校园网络借贷业务规范发展，保障学生合法权益。

按照广州互金协会所发的上述《通知》，其错针对的是“所有在广州注册或开展校园贷业务的信息中介机构”。

多地出手规范校园贷

实际上，广州互金协会并不是第一家出手规范校园贷的地方互金协会。

就在几天前，深圳互联网金融协会也发布了相关规定，规范校园贷业务。按照规定，包括“除助学贷款、创业贷款等有助于学习工作的贷款业务外，各企业不得向借款学生提供其他用途的贷款”等9项规定。

此前，重庆市金融办、市教委、重庆银监局也联合发文，为金融机构和高校列出了8项负面清单，包括必须取得第二还款来源的同意等。

上海互联网金融协会在8月初已召集企业召开了座谈会，并提出各平台应自觉遵守“五要五不”共10条规则，包括不得“虚假宣传；线下签约；非法中介”等。

“由于原来网贷行业存在监管真空，相关的部门及组织未对校园贷作出相应的规范。”壹宝贷总经理罗浩杰认为，随着校园贷中的不良现象集中出现，加强监管校园贷，整治不良校园贷平台，对于保护学生合法权益，教育和引导学生树立正确的消费观念有着迫切的需要。

方颂认为，今年以来，从低门槛的隐性高息到暴力催收，导致校园贷问题集中爆发，出现了裸条借贷、大学生负债自杀、深陷个人征信危机等恶性事件。部分不良网络借贷平台采取虚假宣传的方式和降低贷款门槛、隐瞒实际资费标准等手段，诱导学生过度消费等乱象亟需规范。

鉴于此，监管部门也多次警示校园贷。

今年5月，教育部和银监会曾联合发布《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》，要求各地加大不良网络借贷监管力度，建立校园不良网络借贷日常监测机制，密切关注网络借贷业务在校园内拓展情况。

8月24日，银监会又再次强调，目前对校园网贷采取“停、移、整、教、引”五字方针：要求暂停涉及到暴力催收、发放高利贷等违法违规业务，按照管理规定移交相关部门，整改存量业务；加强教育、规范引导。

校园金融平台业务升级

事实上，发展至今，多家校园金融平台也已开始谋求转型。

趣分期日前宣布，正式从校园市场成功转型全社会非信用卡消费金融用户，并更名为“趣店集团”。据趣店集团联合创始人何洪佳透露，早在2015年初，趣分期就已经不再局限于校园，而开始布局非校园业务。转型后，趣店用户结构发生了“群体变化”这样质的改变，目前已经全面停止校园地面推广

名校贷也表示，将在近期对品牌进行升级，将用户群体扩展至白领，面向泛年轻人提供金融服务。

壹宝贷总经理罗浩杰也表示，目前我们在产品分期项目上已完全过渡为向银行、保险等传统金融机构提供风险定价、风险管理等相关fintech（金融科技）服务。

罗浩杰在接受对《每日经济新闻》记者称，“事实上，校园贷竞争相对较大，所以才出现某些平台审核不严，某些学生出现过度负债等情况。目前，校园贷市场是一片红海。我们寻找到更好的替代市场，即小额现金循环贷产品，因此正在做一些转型，以更好的适应发展的要求。”

趣店集团相关人士也表示，趣店集团未来另外一个战略是集中优势兵力开拓fintech领域，做成大型消费金融公司。

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校园贷在各大校园内都很火热，在一定程度上满足了部分大学生的短期资金需求，却也因此出现了侵犯青少年权益的行为。如果同学们对其风险防范意识不足，最终就会使自己的权益受到损害，影响正常的生活和学习。为此，小编提醒广大同学一定要增强风险意识，理性对待“校园贷”。

1、谨慎低利息、高费用

很多网贷平台在宣传校园贷产品时，都会打着低利息的幌子，却在其他协议中加上不小的服务费、违约金、咨询费等。目前网贷平台多数产品的年化借款利率在20%以上，所谓的“低利息”并不可信。在签署贷款协议时，一定要仔细阅读协议条款，尤其要注意协议中除利息以外的手续费、违约金等费率，不要轻信商家宣传。

2、要知道越便捷，越便“劫”

一些网贷平台在申请校园贷款时只要求学生提供一些简单的信息，还承诺3分钟就可解决等博人眼球的广告。有的同学碍于人情关系等原因，用自己的身份证件替别人办理贷款。这种行为风险很高，因为一旦对方无力还款，剩余的债务就将由“被”办理人独自承担。现实中，甚至出现一些不法分子利用网贷平台的审核漏洞，盗用多名学生身份信息办理贷款的情形。所以一定要保管好自己的身份证件和其他个人信息，不要将证件借给他人使用。

3、担保零要求，催款全方位

大学生大多没有独立经济来源，稳定的还贷能力比较弱。网贷平台为什么愿意向大学生发放贷款，并且不要求提供担保或抵押呢？细心的同学应该可以发现，登记宿舍地址以及父母、朋友甚至辅导员电话等却一个都不能少。一旦学生贷款还不上，一些网贷平台并不会通过正当途径追款，而是采用给父母、亲友、老师群发短信、在校园里贴大字报，甚至安排人员上门堵截等威胁恐吓的手段向学生催款逼债。可见要是已经申请贷款，一定要按时还款，如果遇到还款困难应及时向父母或老师求助，切忌同时在多家平台间互贷互还。

4、分期购物，质量难保

分期购物功能这和成熟的网上购物平台提供的分期付款服务是不同的，后者是为了通过多元化的支付方式吸引更多消费者，而前者本质上是以消费之名、行借贷之实，借贷成本高且所经营商品的质量也难有保证。如果确有提前消费需要，可向父母说明情况预支生活费，或者向同学朋友求助。使用分期付款消费时，请选择信誉度较高的购物平台。

加强以上校园贷的防范意识，大学生还需要树立正确的消费观念，切勿明知山有虎偏向虎山行。大学生应当根据自己的合理需求和实际经济能力，谨慎使用网贷平台。