近些年来，各大平台出现了很多校园贷款的报道。当然，并不是什么值得让人兴奋的报道，而都是校园贷款造成的危害。是什么原因让现在的校园贷款如此猖獗？记得我们上学那会对所谓的校园贷款简直一无所知。明知校园贷款的危害重大，为什么还是有学生会涉及其中呢?为了减少不必要的伤害，校园贷款的危害还有必要频繁普及。

1 “低利息”并不可信

目前网贷平台多数产品的年化借款利率在15%以上，所谓的“低利息”并不可信。0.99%月利率是营销把戏，学生容易“上当受骗”。

2 越便捷，越易变“劫”

有的贷款很便捷，只需要一张身份证就可以，有的同学碍于人情关系等原因，用身份证替别人办贷款。这种行为风险很高，因为一旦对方无力还款，剩余的债务就由“被”办理人独自承担。

3 一旦逾期，催款“全方位”

有些案例中，一旦学生贷款还不上，网贷平台并不会通过正当途径追款，而是采用给父母、亲友、老师群发短信、在校园里贴大字报，甚至安排人员上门堵截等威胁恐吓的手段向学生催款逼债。

4 易滋生借款恶习

有的学生爱攀比，又有恶习，父母提供的费用不能满足其需求。这些学生可能会转向校园高利贷获取资金，并引发赌博、酗酒等恶习，甚至因无法还款而逃课、辍学。

5 易诱发其他犯罪

放贷人可能利用校园“高利贷”诈骗学生抵押物、保证金，或利用学生信息搞电话诈骗、骗领信用卡等。

校园贷款的危害真的是太可怕了，我们每个人都有义务去传播校园贷款的危害，去提醒身边的人，时刻督促自己，远离校园贷款。一旦涉及其中，有可能会毁了一个青年人的一生，真是害人又害己！也希望警方能时刻警惕，遏制这些事故的发生。

7月20日，广州互联网金融协会（下简称互金协会）发布《关于暂停网贷机构开展校园贷业务的通知》（下简称“通知”）。

互金协会指出，根据银监会、教育部、人社部联合发布《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》（银监发【2017】26号），明确“未经银行与监管部门批准设立的机构不得进入校园为大学生提供信贷业务”，同时要求“一律暂停网贷机构开展在校大学生网贷业务，逐渐消化存量业务”。现要求各网贷机构会员单位不得开展校园网贷业务，从即日起，开展自查整改工作，主动下架相关校园网贷业务的产品，停止发布新的校园网贷业务标的，有序清退校园网贷业务待还余额。

互金协会指出同时指出，对于拒不执行的机构，将报金融主管部门暂停其开展网贷业务。依法依规予以关闭或取缔。对涉嫌恶意欺诈、暴力催收等严重违法违规行为，将移交公安、司法机关依法追究刑事责任。

附《关于暂停网贷机构开展校园贷业务的通知》全文：

在国家有关部门的严令下，大多数网贷平台已经暂停了面向大学生的贷款服务，但也有一些平台顶风作案，从以前直接贷现金给大学生，改头换面做起了电商购物、分期还款的生意，有的还和其他网站合作，鼓励大学生“先消费、后还款”。对此，有关专家表示，这些面向大学生的分期购物平台，实际上依然是校园贷。

尽管银监会联合教育部、人社部已经印发要求一律暂停网贷机构开展在校大学生网贷业务，并鼓励商业银行和政策性银行向大学生提供定制化、规范化金融服务的通知，但近日北京青年报记者在调查中发现，虽然很多家网贷平台已经暂停面向大学生的贷款服务，不过，仍有网贷平台“顶风作案”，推行针对18岁以上成人的贷款政策；尤其是一些网贷平台“改头换面”，和商家合作，从现金贷款业务转换为消费分期业务形式，继续为大学生提供消费信贷服务。专家表示，这种贷款形式仍然属于“校园贷”，应当被禁止。同时，暂停大学生信贷服务8年的商业银行也在逐步推出面向大学生的正规贷款产品，未来还将继续推出更加多样化的产品。

现象：仍有网贷平台可贷款给大学生

6月18日，银监会联合教育部、人社部印发了《关于进一步加强校园贷规范工作的通知》。通知称，部分地区仍存在校园贷乱象，特别是一些非网贷机构针对在校学生开展借贷业务，突破了校园网贷的范畴和底线，一些地方“求职贷”“培训贷”“创业贷”等不良借贷问题突出，给校园安全和学生合法权益带来严重损害。通知要求，现阶段，一律暂停网贷机构开展在校大学生网贷业务，逐步消化存量业务。然而，北青报记者发现目前仍有网贷平台可以贷款给大学生。许多平台将借款人的条件明确列为“18岁以上”，没有将大学生群体除外。

在“给你花”app上，明确表示申请人的条件为“年满18周岁的年轻人，均可以进行办理”，贷款额度为“尚未在职的年轻人最高可申请5000元”，如果发生逾期，从逾期首日起会按照合同收取当期应还款项的1%滞纳金作为处罚，如此算下来，借款1万元每天的滞纳金就是100元，1月的滞纳金为3000元，十分高昂。

名为“爱又米”（原爱学贷）的平台客服表示，平台针对年满18周岁以上的年轻用户群体，在提交授信资料审核通过后，即可获得相应信用额度，信用钱包最高3000元，自助授信20000元，毕业生授信最高50000元信用额度。当北青报记者电话详细询问大二、大三的学生可否贷款、额度为多少时，客服人员表示要根据相应的资料审核后才可以给出授信额度，并没有表示对大学生群体停止贷款服务。

“摩尔龙贷”的客服也表示，大学生可以贷款，同时附加了较为严格的申请条件。客服人员询问了记者的详细信息，包括户籍所在地，家人是否知情等，并要求大学生名下有房屋、车或商业保险以做抵押。

除了网贷平台外，北青报记者在采访中发现，在网上还有一些商贸公司也表示可以给大学生贷款。一家名为“北京梓源卓越商贸有限公司”的官网显示，其分期产品“全国任何地区、任何人群均可申请办理”。在线客服人员称，大学生也可以贷款，可以选择购物分期付款，或是直接套现，如套现，额度最高为1万元，需要没有逾期的征信记录，利息为1%。不过，在企业信用信息网上显示，这家商贸公司位于鼎好电子市场内，是一家以销售计算机软件及辅助设备为主的公司，连小贷公司都算不上，根本不具备贷款资格。

调查：网贷平台改头换面继续校园贷

采访中，北青报记者发现，一些校园贷平台从直接贷现金给大学生，改头换面做起了电商购物、分期还款的生意，有的还和其他网站合作，鼓励大学生“先消费、后还款”，那么这种类型的平台还算“校园贷”吗？对此，中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼表示，“肯定算”，他表示，这些面向大学生的分期购物平台，实际上依然是校园贷。

在北青报记者采访“名校贷”平台时，客服称贷款业务已不向大学生开放，但当北青报记者追问是否有平台愿意给大学生提供贷款时，客服却为记者指了条“明路”：

客服：麦芽分期的贷款申请条件没有对学生身份作限定。

北青报记者：可以介绍一下项目吗？

客服：麦芽分期主要针对有整容整形需要、培训需要的学生，我们是与商户进行合作，将借款直接打给商户，不经过学生。

北青报记者：那么怎样还款？还款给商户还是平台？

客服：学生直接向平台还款。

北青报记者：利率怎么算呢？

客服：不同的合作商户，利率是不一样的，要看是哪家医院。

北青报记者：如果逾期的话，会有什么处罚措施？会不会上门催款？

客服：逾期当然还是会产生罚金的，我们是外包给催款公司。

据介绍，麦芽分期除了“医美分期”，还有“教育分期”、“婚庆分期”、“旅游分期”等项目，乍一看与校园贷似乎毫不沾边。据悉，如今和麦芽分期合作的美容机构有北京美莱医疗美容医院、广州韩妃医学美容、济南瑞丽整形美容等，还与诺诺镑客、财神爷爷等网贷平台进行资金往来，变相做起了校园贷业务。

在名为“花无缺”的贷款平台上，首页的宣传语即是“花无缺大学贷，大学生必备的应急钱包”。该平台为分期购物平台，用户可以在平台购物，随后以分期形式还款。平台针对的人群中详细写明针对“在校大学生（包含大专、本科、研究生、博士生），暂不支持毕业年的大学生。”大学生贷款只需准备身份证、学生教务系统个人信息截图(须截取完整信息)即可。

“桔子分期”的客服表示，目前平台都停止了现金贷款业务，但18岁以上的大学生可以直接在网站分期购物。大学生需要提供其学信网截图等信息，在下单后会有运营团队人员与自己取得联系，面对面签订消费合同及相关文件。如果出现逾期，将会按天产生滞纳金。

实际上，相比直接放款，这种和电商网站、美容机构、培训机构等合作分期付款的方式更受网贷平台的青睐。业内人士表示，这些网贷平台不仅可以在利息中赚取明面上的收益，还可以与上述机构合作，通过定价差或客源提成等渠道，暗中再获得不小的提成。

追访：大多平台已暂停校园贷业务

自2016年政府各部门对校园贷实施严管以来，已有不少网贷平台主动选择退出校园贷市场。据盈灿咨询不完全统计，截至2017年6月23日，全国共有62家互联网金融平台开展校园贷业务，主要是消费分期平台和在线信贷平台，其中专注于校园贷业务的平台有31家。

与监管相对应，从2016年9月开始，即p2p平台开始进行整改以及地方法规颁布以后，互联网金融平台退出校园贷的速度明显加快，根据盈灿咨询不完全统计，截至2017年6月23日，全国共有59家校园贷平台选择退出校园贷市场，其中37家平台选择关闭业务，占总数的63%；有22家平台选择放弃校园贷业务转战其他业务，占比为37%。

在转战其他业务的校园贷平台中，大部分平台将服务对象延伸至年轻人的范畴，部分平台开始涉足到白领、工薪层等更为广阔的消费金融领域，如曾经的知名校园分期平台趣分期就于2016年9月宣布退出校园市场，转型向非信用卡人群的消费金融领域发展；2016年10月宣布正式升级为乐信集团，校园分期品牌转型为年轻人消费金融品牌的分期乐；2016年11月，麦麦提决定停止校园贷业务，向白领人群转型。

在新规发布后，多数平台表示已暂停校园贷业务，也不再收取在校学生的催告费。优分期表示目前暂不支持非全日制大学毕业、成人教育、自考、32（3年中专2年大专）、函授学制的用户。名校贷公告自2017年7月1日开始停止校园贷，如果是17年应届毕业生还是可以申请，如果之前借款还没有还清的可以继续还。在分期乐平台上，逾期未还需要收取逾期违约金和逾期服务费，每日违约金是按照本金的0.03%计算，而服务费是每30天收一次，每次收本金的2%，已收取的费用不会退还，如果是在校学生的话是不收取催告费的，根据分期乐的最新公告上显示，为了符合对校园网贷学生的特殊保护，不会对在校就读的逾期用户，以任何形式进行非法催收。同时应银行的要求，平台自营的乐卡账单将逐步关停信用卡还款功能。

聚焦：校园贷问题层出不穷

校园贷，一般来说指的是小贷公司面向在校大学生发放的小额贷款，原本的目的是助学和帮助学生创业。据北青报记者了解，涉及校园贷业务的网贷平台注册时需要学生提供各种信息，包括身份证、学生证。除此之外一些平台还会进一步核实借款人的大学生身份，比如需要借款人提供当期学费缴费发票、学信网信息截图以及教务网信息截图等。

不过，由于大学生辨别能力不强、防范意识较弱，一些小贷公司便推出各种变相的、高利率的校园贷，校园贷几乎变身为“高利贷”。武汉一名女大学生在校园贷平台上贷款5000元，最终利滚利欠下26万元；上海大学生小侯借款4万元，半年后欠下贷款100多万元。根据多家校园贷资料显示，其年化利息超过银监会规定的合法利率最高限额36%，部分甚至达到年化2000%。

另外，还有校园贷公司利用“拉人头”或虚假骗取学生信息的方式，开展贷款业务。今年3月，山东省的两名大学生合谋以请同学帮忙“冲业务量”、“刷单”为理由让同学申请贷款，最终为30名同学申请贷款1.5万元，承诺一次性帮学生还款，不会留下任何记录，在花掉部分贷款后，还伪造假的还款截图给同学，最终被司法机关带走。同月，河南的一名大学生因赌球，冒用或借用同学身份信息网贷，欠下60多万巨款，最后以跳楼结束了自己的生命。

大二学生小王向北青报记者讲述了自己的亲身经历。一位高年级学姐曾拿着传单来到宿舍，劝她注册一个网上的贷款平台，小王在注册后感觉不对劲，表示反悔，学姐此时却逼着她交200元钱，说“这一张单子就值200元钱”，同时不停地让小王拿着身份证拍照，否则便需赔偿200元。

此外，裸贷问题也十分严重，一些女大学生用自己的裸照作为抵押物，最终“人财两失”。去年曾有大小为10g的“裸条”压缩包在网上流传，其中包含了约167名女大学生的裸照及视频，这些学生最终凭借这些裸条贷到了800元到2万元不等。一些借贷平台要求女大学生“裸持”（以手持身份证的裸照为抵押）进行借款，借款周利息高达30%，逾期无法还款将被威胁公布裸照给家人朋友，甚至有借款人威胁“裸持”借款的女生提供性服务。

关注：传统银行重回校园市场

被新兴金融机构抛弃的校园贷市场，近期却重新获得传统银行的青睐。最先试水的中行和建行已于今年5月几乎同时推出校园贷新产品。

5月17日，建行广东省分行发布针对在校大学生群体的互联网信用贷款产品——“金蜜蜂校园快贷”。北青报记者了解到，金蜜蜂校园快贷产品无需任何抵押，为在校大学生提供专属信用贷款支持。现行快贷产品利率按照5.6%执行，日利率万分之一点五，重大节假日时还可能推出专属优惠利率。这一利率水平不仅只是一些非法高利贷的零头，也比正规的互联网金融借贷产品或者是银行信用卡取现利率低了很多。

在使用方式上，金蜜蜂校园快贷期限灵活，可全额提现，在1年内随借随还，按使用天数计算利息。贷款审批、签约、支用和还款等环节通过建行手机银行自助完成。获得授信后，学生提交申请，最快1分钟即可放款。授信额度实现梯度化管理，可给予最低1000元，最高50000元的授信额度。

据建行广东省分行行长刘军介绍，在贷后管理环节中，将通过数据模型监管提前预警，如果出现异常行为将联系到校园e银行、学校跟踪了解，并尽力协助、督促学生按时还款。

在助学贷款领域业内领先的中国银行也推出“中银e贷·校园贷”产品。

在产品政策上，“中银e贷·校园贷”充分考虑学生收入不稳定的特征，率先推出中长期贷款政策，业务初期最长可达12个月，未来延长至3-6年，覆盖毕业后入职阶段。同时，还将提供宽限期服务，宽限期内只还息不还本。贷款金额最高可达8000元。

获得贷款额度的大学生可在中国银行手机银行、网上银行提取资金、随借随还。

在业务模式上，中国银行率先采用高校深度合作模式，由高校和银行共同审核学生借贷需求，校方可及时掌握和引导学生借贷行为，避免此前p2p平台等机构绕开学校直接影响学生的弊端。

在推广策略上，“中银e贷·校园贷”由中国银行总行统一推出，合作范围面向全国。业务初期，将率先在华中师范大学等部分高校试点，在不断完善产品政策的同时，探索建立高校学生风控体系，为业务在全国落地打好基础。

近日，《都市快报》报道了一位西安翻译学院的女生为攀比购买手机，向校园贷借款6500元。为了还款连续向别的公司借新款，结果9个月时间，竟然欠下了十多万元。随后，女生被被贷款公司发裸照威胁，这名女生甚至尝试自杀，还好被家人及时制止。而这样的遭遇，同样发生在西安航空职业技术学院学生小曹的身上，小曹借的也是校园贷的一种，名叫“速速借”。

小曹：“6月初的时候，凯盛财务一直加我微信，我当时想买手机就借了1500元钱买到手是1050元，还打了3000元押金的欠条，他们保证十天内不找我。”

小曹告诉记者，第十天的时候，凯胜财务的催款电话如约而至，当时小曹根本还不上钱。这家公司便又介绍了两家公司，而这两家公司借出的钱又不够还之前的欠款，之后一个月的时间内，又有新的“速速借”公司被介绍进来，总共涉及了27家借贷公司，总的欠款达到了67000元钱，为了催款，这些公司是无所不用其极。

小曹：“我电话联系过的人，和我所有的亲戚同学都接到了他们的信息，污蔑我，造谣、诽谤、谩骂，现在所有人都知道我欠钱不还。”

短信内容基本大同小异，小曹家的地址，学校名称，再就是一些诽谤侮辱性文字，27家公司，全部都是这样的手段，信息内容看的家里人胆颤心惊。

小曹：“我借一家公司的钱去还另一家公司的钱，这样拆东墙补西墙，下来后，我们的债务是也越积越高，我已经无力偿还了。我就去西安找了一家借贷公司，借了两万元，可是到我手上只有8500，我把这些钱还给速速借公司，仍然于事无补。”

小曹告诉记者，到目前为止，他的总的欠款达到了87000多元钱，而这笔钱对于别的家庭来说或许还能凑出来，可是小曹家里特殊，从小就和爷爷奶奶借住在亲戚家里，这样的借款在他们家看来实在是无能为力。

小曹：“这些家具都不是我们的，就是把家具卖了也卖不了几千块钱，这后面的钱估计越来越多了，实在还不上。”

小曹告诉记者不光自己，在他们学校，还有两三名同学，也是和他一样的遭遇，无力还款都正在各自想办法筹钱，可钱却是越还越多。目前，小曹已经向当地警方报案，警方已经展开调查。

融小妹再次提醒大家，理性消费、谨慎借款，不能只想钱好借，能不能好还也是关键。

从早先的信用卡到如今的校园贷，针对大学生的金融产品向来是消费金融中走得较快的一员。

近日，银监会、教育部、人力资源和社会保障部联合印发“关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知”。这并非监管机构对校园贷的首次动作。针对校园贷出现的问题，监管部门自去年开始已多次发文进行调整。一次比一次更紧的“紧箍咒”，让整个校园贷市场迎来行业洗牌。

然而，《法制日报》记者调查发现，尽管银监会等部门明文要求“从事校园贷业务的网贷机构一律暂停新发校园网贷业务标的，并根据自身存量业务情况，制定明确的退出整改计划”，但仍有顶风作案者。

校园贷市场正发生变化

所谓“校园贷”，简单说就是面向在校大学生发放的小额贷款。在校园网贷平台，在校大学生只需网上提交资料、通过审核、支付一定手续费，就能轻松申请到一笔信用贷款。

一般来说，校园网贷途径可分为三类：一是本地p2p贷款平台，用于大学生助学和创业，比如“名校贷”“我来贷”等提供的借款服务；二是专门针对大学生的分期购物平台，如“趣分期”“任分期”“菠萝袋”等，部分还提供较低额度的现金提现；三是京东、淘宝等传统电商平台提供的“京东白条”“蚂蚁花呗”等信贷业务。

客观而言，校园贷在一定程度上解决了部分在校大学生的资金需求，比如创业或合理消费。然而，一些校园网贷平台不规范操作、个别大学生无节制消费等因素叠加，导致网贷机构暴力催款、个别学生因无力还款酿成悲剧等问题出现。

在重庆某大学担任年级辅导员的杨梅向《法制日报》记者表示了对校园贷的担忧。

在杨梅看来，在校大学生的贷款情况有三种：第一种是从不贷款，这类学生占大多数；第二种是负债较小，这部分学生仅在一个或者几个平台借贷，完全有能力靠自己的生活费还清贷款，这种同学占比例也很高；第三种就是负债非常高的，这部分同学在多个平台贷款，拆东墙补西墙，“裸贷”等问题就出现在这类学生身上。

“正是负债非常高的这类学生所出的问题，才导致大家对校园贷产生消极印象。从实际情况看，这类学生虚荣心强、花钱无节制，同时，这类学生家长的责任心也不强。”杨梅说，“我最担心的一点是，有些学生对个人征信认识不足，有可能会有大量的逾期记录，这些逾期记录会导致征信变差，会影响他们以后的金融生活。”

面对问题频出的校园贷，监管部门也在不断加强监管。前不久，监管部门再出重拳，银监会、教育部、人力资源和社会保障部联合印发的“关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知”明确提出：整治乱象，暂停网贷机构开展校园网贷业务。

据盈灿咨询不完全统计，截至今年6月23日，全国共有59家校园贷平台选择退出校园贷市场，其中37家平台选择关闭业务，占总数的63%。剩下的市场坚守者们则在不断尝试着转型之路。有业内人士表示，预计今年校园贷会继续向合规之路靠拢，摆在市场份额较小、业务处于法律灰色地带平台面前的，将是转型或者退场两种选择。

仍有平台向大学生放贷

在重拳整治之下，尽管校园贷市场已出现变化，但《法制日报》记者近日暗访发现，向在校大学生开展网贷业务的平台仍然存在。

7月5日，《法制日报》记者联系了一家名为融时贷(苹果贷)的平台。根据介绍，这家网贷平台可以为年满18周岁的苹果6以上手机用户提供小额贷款。用户申请贷款前需完善个人资料，包括实名认证、传通讯录、认证运营商、绑定银行卡、验证苹果手机等步骤。针对不同手机型号，网贷平台可提供1000元至3000元不等的贷款，贷款期限为7天。用户贷款前需要按对方指定的icloud账号替换自己的账号，更改密码，并必须打开“查找我的iphone”功能。

记者以客户身份拨打这家网贷平台的客服电话。客服人员表示，贷款金额不可以浮动，不能升也不能降。7天调款期限内的利息是贷款总额的20%，用户贷款2500元，只能到账2000元，500元利息提前扣除。如果期限到了无法还款，用户可以申请延长7天，利息还是20%，也就是需要再交500元。

这名客服人员告诉记者，如果申请人的信息完善，贷款当天就可以到账。记者注意到，这家平台的贷款申请条件并未限定在校大学生这一选项。

在一家名为“学贷宝”的网贷平台，其客服人员明确表示可以给大学生提供借款服务。

记者注意到，“学贷宝”app是这样介绍的：“学贷宝”是一款为在校大学生提供安全金融服务的小额借款app手机应用软件。针对年满18周岁的全日制在校大学生(不含毕业年学生)提供现金借贷服务，提供500元至3000元的信用额度(以最终审核为准)，期限1至6个月分期还款。随后，记者联系了该平台的客服人员：

记者：我是大学生，可以贷款吗?

客服：只要您是在校大学生都可以借。

记者：逾期之后，利率怎么算?

客服：您这边还没有借款，就要说逾期的事情吗?

记者：我肯定不会逾期，但是逾期之后会有惩罚措施吗?

客服：那肯定是要上征信啊。

记者：那你会不会恶意催贷?

客服：我们这边是有合作的催款公司的。

银行“正规军”有难言之隐

在暂停网贷机构开展校园网贷业务的同时，“关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知”鼓励商业银行和政策性银行进军校园贷市场，根据大学生群体的风险特点，开发既能满足大学生融资需求，又能有效控制风险的校园金融产品。

不过，对于银行“正规军”开展校园贷业务，部分业内人士认为难度不小。

某大型国有商业银行的内部人士向记者透露说，国有商业银行这几年其实并没有完全退出校园信用卡市场。在父母签字同意的情况下，大学生依然可以获得信用卡，也就是银行的校友卡。“由于国有银行的高操作成本，从风险收益来看，即使在家长知情的情况下，5.5%的利息很有可能是低收益甚至是亏本的”。

“不管是从在校大学生的还款能力、信用意识还是金融认知等方面看，都不适合做商业贷款。大学生贷款不符合信贷的逻辑。大学生需要的是政策性和公益性的帮助，而不是商业贷款。”在北京某资产管理公司主管放贷业务的王晶对记者说，商业银行重新进入校园贷市场也必然会遇到各种问题，放款时缺乏数据支撑、缺乏有效的催收手段等问题都是存在的。目前部分银行在这方面的设想是，对学校进行信贷投入获取话语权，借助校园相对封闭的特点获取学生日常付费行为结算体系，继而以校园卡配合各类支付产品形成封闭的生态系统，同时提供给学生非现金贷的使用场景，最终根据数据对校园贷进行一定程度上的风控。