为加强对校园不良网络借贷平台的监管和整治，教育和引导学生树立正确的消费观念，近日，教育部办公厅、中国银监会办公厅联合印发了《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》（以下简称《通知》）。

《通知》指出，随着网络借贷快速发展，一些p2p网络借贷平台不断向高校拓展业务，部分不良网络借贷平台采取虚假宣传的方式和降低贷款门槛、隐瞒实际资费标准等手段，诱导学生过度消费，甚至陷入“高利贷”陷阱，侵犯学生合法权益，造成不良影响。

《通知》明确，各高校要建立校园不良网络借贷日常监测机制，联合银监局等相关部门密切关注网络借贷业务在校园内的拓展情况。高校辅导员、班主任、学生骨干队伍要密切关注学生异常消费行为，及时发现学生在消费中存在的问题。

同时，《通知》要求建立校园不良网络借贷实时预警机制，及时发现校园不良网络借贷问题，及时分析评估校园不良网络借贷潜在的风险。此外，还要建立校园不良网络借贷应对处置机制，对侵犯学生合法权益、存在安全风险隐患、未经学校批准在校园内宣传推广信贷业务的不良网络借贷平台和个人，第一时间报请金融监管部门、公安、网信、工信等部门依法处置。

随着网络借贷的兴起，不少平台把目光聚焦到大学生和研究生群体，纷纷推出校园贷。从14年开始，这类平台即呈爆发式增长。

在大学校园里，各种校园贷的广告无处不见。收入有限却充满消费欲的大学生群体成了业内争夺的阵地，他们直言“大学生的分期消费市场潜力大、利润厚”，目前行业正处在野蛮生长期。

日前，郑州某大学生欠校园贷百万元导致其压力过大跳楼，这一事件揭开校园贷无序疯长的冰山一角。校园贷一般都是通过网络平台进行放款，但前期的宣传、地推大多是发展学生兼职在学校里搞的。

从2014年开始，趣分期、分期乐、爱学贷、名校贷等多家专门针对大学生的信用贷款相继出现。调查发现，相比于信贷公司，大学生们更信赖这些网贷服务。

学生贷款用途不一

通过校园贷进行分期消费的学生，大多是购买电子产品，如手机、单反相机、笔记本电脑，也有部分女生会通过此种途径去整容、购买奢侈品。但是，相对于理性的分期购物消费，一部分大学生通过校园贷进行贷款，却并未考虑到其高额的利息长期积累数字惊人，对于没有自治能力又控制不了自己消费欲望的学生来说，这种贷款就是一种灾难。

平台：校园贷稳赚不赔

相对于其他的p2p模式，校园贷贷款金额小、频率高、风险可控，是稳赚不赔的好生意。他说，很多p2p企业跑路，并不是老板卷了钱，而是贷款客户还不了钱拖垮了平台。校园贷就不会出现这种情况，首先，它的客户群体是学生，学生一般社会关系简单、消费金额一般在5万元以下；第二是只要掌握学生的学信网信息、身份证、学生证和家长联系方式，学生一般不会不还钱，“跑了和尚跑不了庙”；第三，一旦出现逾期和风险，去催账相对容易很多，毕竟学生会顾及自己的学业、前途，况且他们涉世不深、相对单纯。

风控审核走马观花

本科生可以贷3万，研究生可以贷5万。校园贷的审核就谈不到什么审核，只要把身份证、学生证和学信网信息核对一下，他们就会放款。一个学生用自己的身份信息，从不同的校园贷平台中贷到十几、二十万元是非常容易的，而这些平台为了做业绩，也基本不会考虑学生的还款能力。当然，对于放贷者来说，学生有没有还款能力不重要，学生的背后是家长和学校。

对于网贷合同中的违约条款、逾期付违约金等等细则，很多学生并不会认真去看。而一旦发生逾期，平台就会扣钱和收取高额利息。网贷催贷有很多办法，不按时还钱，他会说给老师打电话、给家长打电话。

近期，一则大学生通过校园贷借款，欠下巨额债务被逼自杀的报道引起了各方的热议。有人说是学生自身的问题，有人说是校园贷公司的问题。融小妹认为，学生固然不对，但是这些校园贷问题更大。

融小妹在苹果手机的应用商店中搜索了与校园网贷相关的客户端，竟然有七八种之多：同学加油、校柚、零零期分期、零用金……，而在某校园网贷平台，记者在输入借款金额、还款期限，填写手机号后，便完成了申请步骤。

“校园贷款”或“学生网贷”门槛之低令人咋舌，一方面，校园贷款可能在一定程度上填补了以学生为群体的贷款市场空白，另一方面，校园贷款“零门槛”模式又可能给学生带来诸多不良影响。

那么，针对很多打着“校园贷款”或“学生贷款”旗号的网络贷款服务，到底该如何监管？又该如何趋利避害，避免校园网贷成为少量还款能力差、消费冲动的学生超前、透支消费甚至违法犯罪的工具呢？

他山之石：学生信用卡管理可借鉴的三大做法

众所周知，针对学生群体的贷款服务并非完全空白，从“政府主导、财政贴息”的国家助学贷款，到部分银行发放的学生型信用卡，一应俱全。

可以说，在名校贷、分期乐、优分期、趣分期等各大网络贷款服务诞生之前，针对学生群体的学费及小额日常消费，已有一些相应的正规贷款产品。

其中，作为市场主导、风险自控的学生型信用卡，与当前如火如荼的网络贷款服务类似，那么，在风险控制、营销推广等方面，是有很多做法值得各大网络贷款平台学习的。

事实上，任何贷款的发放首要考量的条件就是借款人的还款能力。根据中国人民银行发布的《贷款通则》第十七规定，申请贷款的单位或个人至少要满足六项条件或要求，其中居于首位的就是“有按期还本付息的能力”。

显然，按照正常的贷款管理要求，如果借款人没有“按期还本付息的能力”，正规的商业银行是不得向借款人发放贷款的。

而所谓“按期还本付息的能力”，一方面，是指借款人本人有稳定的收入来源;另一方面，则是指借款人借款时提供了相应的担保，包括担保物或保证人，即当借款人无法按时还款时，由银行收回其担保物或由保证人承担连带偿付责任，其中，保证人一般设定为借款人的父母。

对此，具有明显信用贷款特征的信用卡发放管理，则有更为详尽的规定。

从单一用户的信用卡发放数量来看，银监会发布的《商业银行信用卡业务监督管理办法》第四十五条规定，向符合条件的同一申请人核发学生信用卡的发卡银行不得超过两家(附属卡除外)。

从学生信用卡的还款设计来看，《商业银行信用卡业务监督管理办法》第四十五条规定，在发放学生信用卡之前，发卡银行必须落实第二还款来源，取得第二还款来源方(父母、监护人或其他管理人等)愿意代为还款的书面担保材料，并确认第二还款来源方身份的真实性。在提高学生信用卡额度之前，发卡银行必须取得第二还款来源方(父母、监护人或其他管理人等)表示同意并愿意代为还款的书面担保材料。

而从学生型信用卡的营销推广来看，《商业银行信用卡业务监督管理办法》第四十六条规定，发卡银行应当在银行网站上公开披露与教育机构以向学生营销信用卡为目的签订的协议。发卡银行在任何教育机构的校园内向学生开展信用卡营销活动，必须就开展营销活动的具体地点、日期、时间和活动内容提前告知相关教育机构并取得该教育机构的同意。

校园网贷：对象、用途、额度及平台数需控制

与信用卡管理相比，当前如火如荼的各类的“校园贷款”或“校园网贷”，最大的风险或隐患有三：其一，网贷平台游离于央行征信系统之外，单一学生可在多个平台申请贷款;其二，贷款门槛过低，刺激、诱导学生非正常消费或使用资金的趋势明显;其三，网贷产品推广游离于学校监管，增加了学校对学生日常学习、正常生活的管理难度。

归结起来，就是“校园贷款”或“校园网贷”在的发放对象、资金用户、发放额度以及单一用户可参与的平台数量上存在监管空白。

对于学生群体来说，学习才是其上学期间最重要的事项，日常消费需求适当合理是必然要求，如果通过“零门槛”的所谓“校园贷款”或“校园网贷”刺激学生群体形成攀比消费、赌博炒股之风，不仅不利于学生成长，更会增加诸多隐患，给校园和社会带来巨大风险。

因此，在“校园贷款”或“校园网贷”设计上，应优先考虑的消费项目是“学费为主，消费为辅”，简单说，从贷款的上限额度、利息设置、还款方式及期限，应比照国家助学贷款模式，给学生就参加培训等提供贷款服务。

而对于消费购物性质的贷款来说，则应该参照学生信用卡管理模式，严格限定同一学生可参与的“校园贷款”或“校园网贷”平台数量或项目数量，保持在合理消费范围内，而不是鼓励学生超前消费、攀比消费。

当然，对于特定阶段的学生，比如大三、大四的学生，有创业需求的学生，各大网络贷款平台则应考虑与学校建立合作机制，适度为学生提供创业启动资金贷款服务。

总之，监管部门要对以学生群体为贷款对象的各类“校园贷款”或“校园网贷”平台加强管理，避免盲目发展、过量放贷给学生、家长及学校带来不必要的压力，否则，很容易上演各类“校园惨剧”。

而各类“校园贷款”或“校园网贷”平台也应加强自律，在贷款发放前对学生已在其他平台办理过贷款的数量及数额等情形做尽职调查，不能为了抢市场、圈用户，不考虑学生的偿还能力而随意发放贷款。

校园贷款虽好，但进入校园、对接学生，还应慎之又慎。

整理自：donews

3月9日，迷恋赌球的河南牧业经济学院大二学生郑旭，在欠下60多万的校园网贷之后，在青岛跳楼。

郑旭自杀，让名目繁多的“校园网贷”平台暴露在公众视野。在大学生信用卡业务被叫停之后，这些“校园网贷”乘虚在高校跑马圈地，通过校园代理和中介，在大学生中间开展贷款业务。

一些网贷公司为拓展业务，风险把控不严，贷款审核更是形同虚设，致使如郑旭一样的普通学生能贷款几十万，最终却陷入无法偿还的绝境。此外，部分网贷平台甚至恶意放贷，编织出“服务费”、“逾期费”、“催收费”等等陷阱，通过各种方式催收本金利息，谋取暴利，以至于很多学生陷入网贷泥沼。

而且这些公司的催款手段很可怕，小郑被逼跳楼自杀也可以理解。那么校园贷公司催债到底有哪些手段呢？

银行、小贷公司催收方法

我们先来看看银行、小贷公司的催债方法吧。

银行和小贷公司，会把他们难以处理的债务打包卖给催收机构。也就是，催收机构要回多少钱，都是他们自己的。所以你可以想象他们的态度！而且这是经济纠纷，别以为报警有多大用。

（1）纯经济纠纷警察无法介入

一般来说，如果有完备的债务凭据，而且催收人员也没有强行闯入你家门，那么报警了，警察也会说你们协商处理吧，而不会把催收人员赶跑。

（2）催收手段基本都在法律限度内

别以为催收公司的都是黑社会，就知道打打杀杀，动不动就砍人全家之类的。实际上，能经营下去的催收公司基本上都对法律研究的非常透彻，而且洞察力极强。他们很清楚怎么在法律许可的范围内，通过利用人性的弱点，合理合法地催收。别以为这样就没事！

（3）资深催收人士怎么说？

首先，敢吃催债这碗饭的，地方政府啊，相关部门啊，当地的黑加白社会啊，基本都熟的不要不要的。对于老赖，他们有的是办法。小金额债务，稍微一点小暴力，当事人报了警其实后面可能还会有更大的麻烦，所以尽量避免暴力。当然，不是说不会使用暴力！有些区域当地的派出所可能管的严一点，但最严重也就是拘留个把星期。单子催回来至少也是赚欠款金额的20%，这个比例已经相当不错了。

校园贷公司催款“十部曲”

学生父母和朋友电话，是网贷公司最重要抵押物，一旦欠款，就进行声誉绑架。为了减少坏账和逾期率，网贷公司在催债上使出浑身解数，为此专门诞生了催款团队。

这些催收团队有自己的一套催收方法，分别为：给所有贷款学生群发通知逾期，单独发短信，单独打电话，联系贷款学生室友，联系学生父母，再联系警告学生本人，发送律师函，去学校找学生，在学校公共场合贴学生欠款的大字报，最后一步，群发短信给学生所有亲朋好友。

这些催收的方法对于学生来说，真的很过分了！当初放贷门槛那么松，催收反而这么紧，这分明是在给学生下套啊！

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最近，有个报道令融小妹很是痛心！一位河南大学生负债百万，绝望跳楼自杀。他的家人和同学们在悲痛之余，还得接着处理债务。原来，这名学生利用了多名同学的身份信息，从不同的校园金融平台贷款。最后，不仅他无力偿还选择自杀，那些被冒名使用身份的同学也不得安宁！

这位大学生的巨额欠款来源，就是许多互联网校园贷款平台，高额的手续费、滞纳金以及对于学生开展的信用贷款业务引来市场的质疑。

据《北京商报》报道，虽然校园贷可贷款金额有限，但是可以说，它是“昂贵”的，万万没想到，各家“校园贷”平台手续费五花八门，甚至有些分期购物平台的实际年化利率（换算成等额本息还款）可以达到35%及以上！

校园贷款平台手续费高昂 利率高于信用卡分期

在校园消费贷款发展一段时间后，“被冒名注册”、“风控审核漏洞”甚至是大学生负债自杀的事件，这种商业模式引来了质疑。对此，北京商报记者调查了部分有学生贷款的平台。

在借款额度与期限上，各家平台的差别比较大，借款最低是100元，最高是上万元甚至几十万元，一般是1000-1万元之间；期限上最低是1个月。而从分期付款购物平台产生的贷款略有不同，贷款额度除了有上限，还和该平台支持的产品品类有关系。从利息和手续费来看，各家平台也不尽相同，而且不少平台并不提及自己的利息，只是表示根据信用等级由系统评估，或者是免息但直接转换为服务费。其中，诺诺镑客旗下的名校贷，月息为0.99%，该平台官网显示在收到借款本金后，需要一次性支付2000元咨询费，同样的，按时还款（包括提前还款）无逾期可额外获得2000元的信用奖励。在输入姓名、身份证、学校信息等后，按照该平台给予的计算，如果借款金额为1万元，还款期限为12个月，那么每月需还932.33元，本息共计11187.96元。如此算来，利息就有1187.96元，而2000元的咨询费相当于借款金额只有8000元，12个月后才能返还。

而趣分期白条可借金额最多为3000元，趣分期用户只有通过v2面签认证后，才可以最高借款5000元，对于需要缴纳的利息该平台客服表示按照系统定价，如果借款金额2000元，还款期限6个月，最后需要还款总额为2154.36元，包含服务费。而爱学贷的客服表示，如果借款3000元，2个月还款期限，每个月需要还1574元。

另据网贷之家调查数据显示，纯p2p学生网贷平台年化借款利率普遍在10%-25%之间，分期付款购物平台要更高些，多数产品的年化利率在20%以上。消费类贷款则较为“昂贵”，有些分期购物平台的实际年化利率（换算成等额本息还款）可以达到35%及以上。纯p2p平台起家的学生消费贷款利率普遍要低些，加上服务费在20%-30%之间。考虑到现在信用卡的账单分期等额本息还款利率在16%左右，如此看来互联网金融平台的利息高昂。

互联网金融平台跑马圈地 学生易债台高筑

在网络上输入大学生贷款字样，“最快3分钟审核，隔天放款”、“只需提供学生证即可办理”等多条吸引人的信息瞬间扑面而来。目前，线上开发学生贷款的p2p网贷平台按照主要产品类型可以分为几类，分别是助学贷款平台、学生创业贷款平台和学生消费贷款平台。

其实，之所以大学生消费贷款市场如此火热，主要因为银行大学生信用卡的折戟，而大学生又有强烈的消费需求。

自2002年招商银行发行了第一张针对学生的信用卡后，多家银行都在信用卡“跑马圈地”中将发卡的目标人群瞄向了校园，大学生持卡人数不断攀升的同时，大学生信用卡的逾期还款率也不断上升。由于大学生没有固定收入，自制能力较差，发生了多起大学生过度透支信用卡事件。2009年7月，银监会要求银行不得向未满18周岁的学生发卡（附属卡除外）。

之所以大家都盯上了大学生的市场，银率网分析师认为，主要是大学生的这个群体具有着旺盛的购买能力和与之并不匹配的资金来源，简单来说，他们敢花却又没钱花：收入主要靠父母，集体的生活却又让他们不自然的就会互相攀比，彼此模仿。其实，打开校园分期平台的网站，iphone 6s、xbox、高档包包、香水……各类奢侈品扑面而来，这些高档商品就如同潘多拉的宝盒诱惑着大学生们。

大学生信用数据缺失 高坏账风险难控

不过，仔细分析这些互联网信用贷款，放贷时审核的主要资料就是申请人资质，如果不还款会有什么影响？以分期平台为例，其对逾期还款的影响一栏是这样写的：分期业务是跟银行合作的，不还款会影响个人终身征信；其次，会签署合同规定还款方式、日期等，合同有法律保障；如果是故意拖欠，即收取滞纳金（每天征收未还款总金额的1%）。银率网分析师认为，过往的经验已经证明，这些手段并不能降低大学生信用卡逾期还款率，同样的，也不会降低目前正在如火如荼发展的互联网学生分期的风险，一方面，大学生家长被迫成为最后买单者，另一方面，高额的坏账率会拖垮互联网金融公司。

值得一提的是，目前央行个人征信系统还没有完全覆盖大学生群体的信用数据。同一学生在多家平台上重复借款可以实现，如此一来也加大了大学生欠款的杠杆。银率网分析师认为，如果未来以大学生贷款为主要业务的互联网金融公司没有其他控制风险的手段，那么大学生信用卡的昨天就是学生信用贷款的明天。

整理自《北京商报》

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