为了防范大学生贷款风险，银行停止了大学生信用卡的发放，但这并不能阻止大学生对消费资金的需求，这种情况下校园贷营运而生。

从目前来看，校园贷最大的特点就是“低门槛”，这也是吸引大学生最有利的因素。不过，校园贷虽然门槛低，但风险高。

风险一：高费用

尽管不少校园贷平台声称“零首付”、“零利息”，但实际收费颇高。对此有人说：大学生在借款的时候就不算账吗？

虽然大学生在接受高等教育，但很多学生金融知识匮乏，更不清楚贷款利息的计算方式，所以就轻易落入了校园贷“低费用”陷阱。

风险二：暴力催收

相对正规贷款机构来说，校园贷平台的催收方式是比较“暴力”的，一旦借款学生逾期还款，除了会计收罚息、滞纳金以外，还会通过非常规手段来催收，比如将女大学生的裸照发给父母、朋友，或是要求女大学生“肉偿”，就是这样的手段一步步将借款大学生逼上了绝路。

那么，若深陷校园贷陷阱，借款学生该如何处理呢？

1.尽早告知父母或老师，一起协商解决办法。

2.若遭遇不正当的催收，应及时报警。

3.最有效的解决办法就是，尽量不要触碰校园贷，不要为了满足自己的虚荣心盲目借款。

“裸条借贷”等不良事件使得校园贷备受关注，监管部门要求“把正门打开”、引入商业银行服务大学生———广东建行抢食“头啖汤”，昨日推出了金蜜蜂校园快贷(以下简称“校园快贷”)。

据建设银行广东省分行行长刘军介绍，这是国内商业银行首家推出针对在校大学生群体专属定制的互联网信用贷款产品。

如何与同类产品竞争？

作为首款银行系互联网校园贷产品，校园快贷如何与市面上众多同类产品竞争？据悉，该产品主打纯信用、低利率、期限灵活、随借随还，使用方便等特色牌。

值得注意的是，校园快贷日息仅万分之一点五、年利率5.6%，远低于同业水平。此前，部分校园贷违法违规开展“变相高利贷”，利率是银行的20-30倍，而正规的互联网金融借贷产品或者是银行信用卡的利率也普遍在日息万分之五及以上。

校园快贷低利率之下如何覆盖成本和风险？“可以这样理解(用成本价在为大学生提供信贷产品服务)”，广东建行个金部副总经理王磊昨天向南都记者表示，校园快贷是建行校园金融服务全套体系中的一个组成部分，并不是仅出于赚取利息收入的目的，意在培养学生对信贷产品的认知和使用，并培养潜在客户。

此外，校园快贷授信额度在1000元至5万元。王磊表示，产品投放初期，额度将控制在5000元以内，未来将随着学生客户本人的良好信贷记录逐步提高额度。

据悉，校园快贷依托“金蜜蜂”校园金融服务平台———校园e银行开展金融知识进校园活动，并借此筛选合格客户，银行内部也会从分行、支行、网点三级配备专属的校园金融工作人员。

如何把控校园贷风险？

事实上，大学生信贷产品的一大难题就在于在校学生缺少稳定的收入来源，如何把控其中的风险也是校园贷产品必须要解决的问题。

其中，银行针对学生发出的信用卡需要有监护人同意并提供第二还款来源。而据王磊介绍，校园快贷并不需要前述两个条件，而是通过数据分析并结合学生使用行为，建立信用额度成长模型、风险预警启动模型、客户价值评估模型进行综合跟踪及评估。

针对贷后管理，特别是全额提现后的资金使用，南都记者了解到，广东建行方面将通过数据模型监管提前预警，如果出现异常行为将第一时间联系到校园e银行、学校跟踪了解，并尽力协助、督促学生按时还款。

王磊强调，“我们不会发现有异常情况却不处理，直接等到逾期就上报，但如果确实出现了逾期、不良等按规定需要上报征信的，我们也会依法依规上报”。

日前，由中国社科院国家金融与发展实验室与银行研究中心联合发布的《中国消费金融创新报告》（以下简称《报告》）显示，截至2016年末，美国狭义消费信贷（不含住房按揭）规模为3.76万亿美元，其中学生贷款已超过信用卡成为第一大消费信贷品类。

反观国内，由于合法合规的“校园贷”产品缺位，校园消费金融不仅尚未有效支撑学生完成学业，实现自我成长，反而因为个别地方高利贷的横行引发种种乱象。业内人士称，在美国，由联邦政府、私人贷款机构、网贷平台共同搭建的多元化学生消费信贷体系，是支撑和推动学生贷款持续扩张并稳健服务的重要机制，这一做法值得国内效仿。

美国：近七成大学生靠助学贷毕业

《报告》中指出，美国的消费信贷可以细分为学生贷款、汽车贷款、信用卡贷款等。2008年金融危机之后，信用卡贷款呈现下降趋势，其占消费信贷的比重已从2008年的37.6%大幅下降到2016年的26.5%。

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与之相反的是，学生信贷、汽车信贷出现爆发性增长。尤其是学生信贷，其规模从2003年253亿美元升至2015年1232亿美元，增长386.96%。截至2016年，美国的学生信贷占比已经上升至37.3%，成为美国消费信贷中体量最大的品类。

这份报告还显示，在联邦支持的学生贷款之外，约19%的学生贷款来自银行等商业机构。这部分贷款是美国国家助学体系的补充，支持学生的学费以及生活费等必要开支，这部分贷款利率相对较高。另据资料显示，2015年68%的美国大学生在贷款支持下完成学业。此外，在美国，一些学校、社区的信用联盟除了给学生发放信用卡之外，也可以直接支持学生购买手机、电脑等产品的消费贷款。

中国：把正门打开完善学生信贷体系

从美国的经验看来，校园金融的意义在于，让有成长诉求的年轻人不会因家境窘迫而丧失获得有偿技能提升的机会，这是构筑机会平等型社会的题中之义。此外，恰当使用金融工具同时也是人生必修课，只有让学生适度接触到优质的金融服务，才能更好地学习驾驭这项工具。

据《中国高等教育质量报告》显示，2015年中国大学生数量已超过3700万，同年国开行为250万贫困生发放了160亿元的助学贷款（人均仅6700元），覆盖人群占比仅为6.7%。国内目前的情况是，政府提供的助学贷款捉襟见肘；商业银行等传统金融机构长期缺位。虽然也有乐信这样的市场化机构为学生提供公益助学贷，但整体而言，各类网贷平台见缝插针、占领市场，但却因为缺乏严格监管，出现了诸多行业乱象。

过去几年间，中国的“校园贷”从无到有，目前能够查实的已有近百家，再加上其他以现金贷甚至高利贷形式进入校园领域的网贷平台，数量更是难以计算。

市场鱼龙混杂，竞争加剧，加之监管不严，导致部分平台为拓展业务铤而走险，诸如降低申请门槛、审核不严、利率过高、暴力催收等情况时有发生，还有些平台漏洞百出，被“黑产”利用，沦为诈骗分子牟利的工具。目前监管层已经注意到这一问题的根源。“社会批评我们银行对大学生的信贷业务服务不到位，他们找不到地方贷款就找网络或者社会上的高利贷。”近日银监会主席郭树清在谈到校园网贷问题时指出。他表示，银监会正研究如何让银行更好地为大学生提供贷款服务，“把正门打开”。

如果有人告诉你“八百元就能买一部市场售价六千元左右的手机”，你会相信吗？可能不少理智的人会说“不信”，但这样的说辞对于单纯的在校大学生来说就颇具诱惑力。

有媒体报道称，内蒙古赤峰市三所高校，889名学生掉入“低价购手机”的圈套，被骗900多万。那么，骗子是如何实施诈骗的呢？

据了解，涉案公司先是在大学校园发传单，称八百元就能买苹果手机，但要求大学生必须用自己的身份信息在一些贷款平台上贷款买，而且一次购买不能低于两台，并承诺会替购买手机的学生还款。但学生拿到手机后，必须把手机寄到公司，公司留一个，给学生一个。

当他们把学生贷款买的手机骗到手后，会帮学生还两到三期的款项，以此来骗取学生的信任，以便套取更多学生的手机。而剩余款项，由于涉案公司未还，贷款平台便给这些学生发短信进行催收，为了避免留下信用污点，这些学生只有自己还款。

为了避免掉入校园贷圈套，东方融资网提醒各位大学生：

杜绝贪图小便宜的思想

其实，冷静的想一想，八百元怎么可能买到五六千的苹果手机，就是因为这些学生抱着“天上掉馅饼”的想法，才会陷入涉案公司设好的陷阱中。

切勿因攀比心理盲目贷款

越来越多的大学生陷入校园贷，主要是攀比心理作祟，而这些校园贷平台所收取的费用看上去不高，但所谓的逾期费用、违约金等等加一起，堪比高利贷。所以，大学生们切勿因攀比盲目贷款。

4月17日，麦子金服旗下校园贷平台“名校贷”发布公告称，将暂停新增校园网贷业务，转向校园公益事业，为在校生提供公益性的服务。 

公告中表示，当下校园贷行业良莠不齐，甚至出现了一些错误使用校园贷的现象，给这个行业造成了巨大的负面影响。随着近期银监会对于校园贷的监管政策出台，校园贷市场正在逐步有序的停止和整改，因此决定暂停校园贷业务，转向校园公益事业。关于暂停校园市场的具体日期和详细情况将由董事长黄大容在18日的麦子金服b轮融资发布会上进行披露。 

名校贷平台于2013年开始运营，在2016年在9月品牌升级发布会上，其ceo曾庆辉首次在公开场合披露了公司的运营数据：近一年来，名校贷阶段申请笔数124万笔，实际放款56万笔，放款额47.71亿元，m3（逾期超过3个月未偿还的贷款）累计逾期率为2.32%。同时，名校贷还在会上宣布正式拓展白领人群，为高学历年轻群体提供微创业和消费借贷服务。 

自2016年以来，监管部门对校园贷的监管日渐趋严。在去年的两会结束不久，教育部和银监会联合印发了《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》，宣布将加强对校园贷的监管力度。随后重庆、深圳等地接连下发监管文件，规范校园贷发展。  

而在去年8月底举行的网贷监管细则发布的记者会上，校园贷再次得到了监管部门的关注。银监会发言人特地给校园贷批下了五字整治方针：停、转、整、教、引。  

在今年的两会上，全国政协委员蔡建国指出，“校园贷”犹如一把双刃剑，在帮助大学生创业、助学、理财等方面具有积极意义，但也有部分不良网络借贷平台采取隐瞒实际资费标准、降低贷款门槛等手段，诱导学生陷入“高利贷”陷阱。究其原因，主要在于借贷平台唯利是图放纵学生消费；相关部门缺乏监管机制；大学生群体防范意识薄弱。  

鉴于校园网络借贷方面迄今没有一套严格的标准，蔡建国建议尽快出台相关的法律法规，对借贷平台的资金监管、资质审核、信息共享、监管主体等做出详尽的规定，以科学立法引导健康发展。在此基础上，政府相关部门应建立健全监管机制，联手加大执法力度，坚决取缔具有欺诈性、不合规的“校园贷”平台。  

此前，香江集团总裁、香江控股董事长翟美卿提出了“关于引导校园信贷合理、健康发展的建议”提案。  

翟美卿认为，需求来自于市场，只要有需求，就肯定会有供给方生存的空间，“无论好坏一棒子打死”的做法可能会引发“劣币驱逐良币”的现象，违背监管初衷。 她还对媒体表示：“个人认为，对大学生进行适当的授信是合理的，不应将校园信贷‘妖魔化’。对于校园信贷，其关键在于规范及引导，让无序变为有序，从阴暗走向阳光。”  

4月10日，《中国银监会关于银行业风险防控工作的指导意见》（银监发〔2017〕6号）要求，重点做好校园网贷的清理整顿工作，网络借贷信息中介机构不得将不具备还款能力的借款人纳入营销范围，禁止向未满18岁的在校大学生提供网贷服务，不得进行虚假欺诈宣传和销售，不得通过各种方式变相发放高利贷。 

此前，人民日报曾发表文章《校园贷，管住乱花乱贷》对校园贷的发展方向给出建议，文章表示，小额、场景化是校园消费金融应当秉持的方向，也是有效防范风险的关键所在。校园贷还应更多嵌入消费场景中，把学生贷款和消费场景联系起来，确保贷款用于学习而不是随意挥霍。

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