你的征信有多差劲，银行才会回绝给你放贷呢？银行在检查个人征信状况时着重重视24个月内的记录，通常以逾期还款6次来评判个人是不是有不良征信记录的节点。

如工商银行表示最近24个月内逾期超越6次将不给予借款，建设银行则说明分期还款拖欠借款本金或利息接连3期或累计6期及以上的，不给予借款等。其实还有更严厉的情况，有些银行表示若逾期达3次以上就影响借款了。

逾期次数较多的借款人，银行通常还要在发放贷款的基础上提高借款首付比例或是利率水平。比如说房贷利率要是比通常人高1个点，这个利息是会吓到人的，30年期100万借款能差到将近23万。

假如偶尔借款还款逾期或征信卡还款逾期，且时刻不长，银行仍是会替大家剖析剖析这种逾期是不是偶尔，如非恶意，仍是会给予优惠。

我们的银行呢，能够承受没有个人征信记录的“空白”用户，但不能承受信用卡数据“不良”的用户。所以，半年内逾期两次以上，或者是一次逾期两个月以上，是肯定不会被银行接受的。

附：13种情况在银行眼里将留下不良记录

1、信用卡接连三次、累计六次逾期还款

2、房贷月供累计2至3个月逾期或不还款

3、车贷月供累计2至3个月逾期或不还款

4、借款利率上调，仍按原金额付出“月供”，发生欠息逾期

5、水、电、燃气费不准时交款

6、个人信用卡呈现套现的行为

7、助学借款拖欠不还款

8、“睡眠信用卡”不激活仍是会发生年费，若不交纳就会发生负面的征信记录

9、信用卡透支消费、按揭借款没有及时按期还款

10、为第三方供给担保时，第三方没有准时归还借款

11、个人征信陈述还会记录法院部分经济类判定。因此，欠账等经济纠纷也会影响征信记录

12、手机扣费与银行卡扣费挂钩，在手机停用后没有处理有关手续，因欠月租费而构成逾期，也会形成不良记录

13、被他人冒用身份证或身份证复印件发生征信卡欠费记录

一份良好的个人信用报告不仅是诚信的象征，还具有很高的“含金量”。岁末临近，一时“钱紧”的普通人可凭借个人信用报告就能在正规消费金融和小额贷款公司快速申请到贷款，比到银行申请信用卡更省事。

个人信用好贷款免担保

参加工作两年多的公司职员小严不久前想买一台笔记本电脑，但是考虑到年底除了给老家的父母寄钱外，其他的花销也比较多，她到本市一家正规的消费金融公司申请分期付款。她拿着从人民银行征信中心出示的个人信用报告，消费金融公司的工作人员当场就通过了她的申请。她觉得这份信用报告让她有了一种“特别的自豪感”。据东方融资网融资顾问介绍，在每年帮助的万家中小企业中，部分企业因为没有足够分量的抵押物，贷款屡遭拒绝，其实；良好的征信记录是无形的财富，在融资顾问的指导下，大部分企业最终都能顺利贷款。

连日来，在解放北路的人民银行天津分行征信大厅内，记者看到高峰时段前来查询个人信用报告的市民特别多，有的窗口围满了人。据了解，这里近期日均打印个人信用报告达到700多份。大厅入口附近，有十余家小额贷款公司的工作人员忙着发放“信用放款”的宣传单。来自蓟县的小武告诉记者，他的店铺年底缺笔进货的钱，小额贷款公司的工作人员说可以办理免担保、免抵押贷款，只要他提供一份良好的个人信用报告。拿着刚打印好的个人信用报告，他笑着告诉记者，这就是自己的“保人”。

“污点记录”5年后消除

面对信用报告中出现的信用不良信息时，一些接受采访的市民有些担心。特别是报告中的信用违约记录，致使有的人到银行申请房贷遭拒。那么如何消除人们主观或客观因素导致的这些不良记录呢？

据人民银行天津分行有关人士介绍，征信中心仅负责客观收集、记录商业银行上报反映消费者信用状况的信息。如果信用报告显示贷款或者信用卡出现的逾期，是由市民不小心造成的，一定注意及时把款项还上，避免出现新的逾期记录。各商业银行在判断一个人的信用状况时，着重考察的是这个人最近的信贷交易情况。如果一个人偶尔出现了逾期还款，但此后都是按时足额还款，可以证明其信用正朝着好的方向发展。根据相关管理规定，对个人不良信息的保存期限是自“不良事件”终止日起的5年，超过5年的就会被删除。如果不良信用记录是由于他人冒用或者盗用本人身份证等非主观因素造成的，市民可以向征信机构或者信息提供方(商业银行)提出异议申请，要求更正。人们如果认为自身合法权益受损，可以到人民银行征信管理部门投诉。本报记者刘英潮实习生邓星

三种情况易导致信用违约

记者从人民银行天津分行征信管理部门了解到，一般三方面容易出现违约记录：信用卡透支消费没有按时还款；按揭贷款没有按期足额还款；已经激活的信用卡后来因为长期“休眠”，产生年费欠息等。

据人民银行天津分行征信管理部门人士介绍，当前普通人拿到的个人信用报告中包括个人基本信息、信贷信息和公共信息等。信贷信息由信用卡和贷款明细组成，公共信息目前仅包括住房公积金缴纳记录，不包括网上所谓的煤水电气缴费记录和纳税信息等。