随着互联网金融不断地发展，各类互联网新产品如雨后春笋般生长起来了。例如互联网小贷产品，大到互联网公司，小到一些手机app。人们借钱的方式越来越简单，手指轻轻一点，款项就到账了，然而看似便捷的放贷形式，背后就隐藏着一些猫腻，许多人就吃了这样的暗亏，图简便反而摊上了大麻烦。今天，融小妹就来盘点下互联网小贷背后的“潜规则”，借款人一定要小心才行！

案例

光明网近期报道了一起事件，西安的用户贾先生反映，自己并没有下载“信用钱包app”，仅在58信用贷网站上注册过个人信息，查看了一下贷款额度，绑定了自己的银行卡，结果不久就收到了来自信用钱包2000元的放款。对于这笔天上掉下来的馅饼，贾先生还没来得及开心，就又发现，自己多次尝试还款失败，2000元的贷款产生了50多元的逾期。而更令贾先生担心的是，这些逾期会不会被记入个人征信报告之中，从而对自己以后的生活带来不良的后果！

没申贷却被放款

去银行申贷，只有明确提交贷款申请，在借贷合同上签字，金融机构审核过后，才会给你发放一笔借款。然而纯线上操作的互联网小贷完全省去了这些繁琐的步骤，于是如上案例中的贾先生，就碰到了没申贷却被放款的现象。

虽说贾先生的案例只是个别现象，但同时，也提醒了我们一下可怕的事实：仅仅填写个人信息、绑定银行卡，就把测算贷款额度默认为提交贷款申请，这背后的放贷逻辑和风控本质，真是让人细思极恐，而对借款人而言，并未申请却被强行放款，这实在有些霸王条款的味道。【人气产品推荐：渣打银行-现贷派】

偷查征信

早前，不少媒体就接到过微粒贷用户爆料，自己仅仅是点击了微信钱包中的“微粒贷”按纽，结果就被腾讯旗下“微众银行”以“贷款审批”的理由向央行的征信中心查询了自己的征信记录，而这一查询行为，直接对自己后来的房贷申请产生了影响。

同样是好奇点击，信用报告中就产生了一条机构查询征信记录，这样的后果是，如果短时间，机构查询记录过多，会被银行判定为“风险客户”，不予放贷。【人气推荐：宜信普惠-房抵贷】

难以销户

不少用户图新鲜，注册了一个借款的账户，结果却发现，自己想销户的时候，不是难以找到销户入口，就是被客服告知，没有注销功能，而只能对账户进行暂时冻结。【人气推荐：宜信普惠-精英贷】

温馨提示

事实上，之所以产生这样的问题，一是互联网小贷本身在产品设计上不够完善，在贷前没有足够的风险提示，或是提示很隐蔽，用户难以发觉，要解决这些问题，除了平台加强自身的规范以外，建议各位网友，如非必要，不要轻易下载这些小贷产品，也不要因为好奇随意点击贷款申请！

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电销车险靠谱吗？公司电销很靠谱，目前有电销资质的保险公司都大力推广这一低成本的销售方式。而与保险公司签约的代理公司也很靠谱，但由于代理公司专员素质及销售问题，可能会出现承诺的条件有时不兑现的情况。另外，由于该类电话销售是没有电话录音的，存在一定的风险。

因为电销成本较低，因此会有一定幅度的优惠。那么车主如何分清是真正的优惠还是骗保猫腻呢？

实际上有三方面可以用来核实：

1、合法的电销坐席员会在销售前报出工号，车主在接到这一类电话时应该记录下坐席员的工号，通话完毕后，可以回拨保险公司的服务热线进行坐席员工号查询，销售成功后会有工作人员按流程再次跟你确认保单以及投保细节。

2、打回电话核实保单的真实性。如平安的保单，车主次日可以打95511查询，同时，一定要核实报价的明细是否跟实际保单一致，比如搞清楚三者险的保额细则，否则保费便宜了，保额也缩水了。

3、保险公司根据客户上年度出险次数会有一定的折扣优惠。此外，为了促成保单，代理公司也可能从相关费用中让利消费者。但考虑到代理公司的经营成本，优惠额度无法确定。不过，保监会的规定是车险最低不能超过7折，如果电话中承诺了比7折还低的折扣，那么车主就要警惕了。

电销和代理模式各有什么优势？

一、电销车险的优势

1、电销车险商业险的价格比传统车险商业险低了15%。

2、有专业的销售坐席员进行销售，话术规范。

3、为车主提供保单配送服务，节省车主时间。

4、能够为车主提供酒后代驾、免费道路事故救援等服务。

适合购买人群：关注价格、关注服务品质、工作繁忙没有时间处理保险的车主。

二、代理模式的优势

与保险公司形成互补合作，集各家保险公司的优势产品，并可以打包销售给客户。

适合购买人群：需要一对一服务的车主，但目前代理公司的保险专员流动也很频繁，较大的代理公司才会有专门的客服部门。

无论是电销还是代理，价格、服务是一样的，均按保险条款执行(恶性竞争除外)。

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信用卡是个好东西，养活你还没发工资的那段时间，温情过老板。但是，使用不好，也会惹祸上身。

今天，咱们聊聊那些信用卡的猫腻。

1、不激活也可能扣年费

有不少消费者为了得到赠品申请信用卡，以为没激活信用卡就不用交年费。其实，有的银行不激活银行卡第一年免交年费，第二年开始就要交年费。你一直不使用的话就会欠费，影响你的信用记录。此外，部分银行的白金卡是用特殊材料制作，或者服务功能多，所以不激活，卡也要收年费。因此，不需使用的信用卡要及时注销。

因此，如因某种特殊原因造成睡眠卡也必须及时和银行交涉，讲清情况。因为喜欢赠品而办理信用卡或者是为了帮朋友而开卡的消费者，要记得拿到信用卡后及时注销自己不需要的信用卡哦，以免产生年费。

2、分期付款免息其实也收费

其实，所谓地分期免息非真免手续费。持卡人在办理免息分期还款时，银行每月要收取一定的手续费，一般比同档次的贷款优惠利率高得多。

尽管各家银行分期付款的手续费标准不完全相同，但计算方法差异不大。假设分期付款金额为1200元，分12期，手续费为0.6%/月，每月实际扣取100+1200×0.6%=107.2元。如果不考虑其他因素，可折算的年利率为7.2%，但是，持卡人并非一直欠银行1200元，到最后一个月，实际上只欠银行100元，但银行仍按1200元收取手续费。按这个标准算下来，一般信用卡分期付款1年的手续费要低于年18%的取现利息，高于银行1年商业贷款利息。

你现在知道分期付款免息多坑爹了吧？

3、账单分期提前还款仍收手续费

信用卡账单分期后，决定提前还款时，如果是按月缴纳，需要把剩余月份的手续费都补齐。也就是说，在客户在申请分期付款完成后，无论如何，每个月的手续费都必须承担。另外，一些银行还要加收“坑爹”的提前还款手续费。

所以，办理账单分期之前，应将提前还款等事宜咨询清楚，避免申请期限不合理，多缴手续费。

4、信用卡不能当储蓄卡

不少刚办信用卡的人都会往信用卡里面存钱，因为这样，刷卡消费也会获得积分，损失的是持卡人。如果你取现，你非但没有利息可拿，还需掏手续费。

目前各家银行取现收费标准各不相同，有的银行收取1%，最少要收10元；有的银行收取2.5%，最少要收50元。

所以，信用卡不是储蓄卡，别傻傻往里面存钱。

5、与储蓄卡绑定也不能高枕无忧

如果担心忘记还款日，从而产生逾期等不良记录，那么办信用卡的时候，就选择与已经办理储蓄卡的同一银行。这样，信用卡就直接和储蓄卡挂钩，到还款日就会自动全额还款，而且不收取手续费。或者办个跨行转账不收手续费的储蓄银行卡，然后绑定所有信用卡，这样就不用担心忘记还款日了，银行就会在最后还款日从储蓄账户自动扣款还款。只要储蓄卡里有足够的钱，以后就不用操心还款逾期的问题了。

6、并不是消费越多积分就越多

很多人用信用卡刷卡消费，最大的诱惑就是积分可以换礼物，但就在你为了某个礼物而努力刷卡赞积分时，却有可能悲催地发现你的积分却被清零了。因为很多银行的信用卡积分都是定有效期的，一般两年期限较多。此外，目前大部分银行就把购房、购车等大额消费排除在积分范围之外。

所以，在攒积分换礼物前，弄清攒积分条件吧。

7、额度共享不等于还款共享

在同一家银行开了多张信用卡，额度共享，很多信用卡的“高玩”都会用这招，确实可以很方便地提高额度，目前，工商银行、建设银行、交通银行、广发银行等多家银行都规定，同一银行多张信用卡额度都可以共享。

不过，消费额度可以共享，还款的时候却是不可以共享的。目前不同银行对于“同行多卡”的账单设置和还款上有不同的规定。例如招行实行一账式还款，将几张信用卡的消费总额还到一张卡上即可；但交行、广发、光大银行等大多数银行却是实行额度共享，分卡还款原则。