很多时候，管理个人财务和经营一家公司有很多相似的地方。一家公司的ceo要控制成本、产生收益，这看上去和我们个人理财的目标非常相似。如果你是一名正在为退休做储蓄的工薪族，下面这几点能够让你像大佬们一样管理自己的个人财富：

关注个人资产的底线

每个季度，对于一家上市公司来说，在数据繁多的财务报表上，最受到关注的无疑是企业的净收益，对于一家公司来说，净收益就是它的底线。对于个人来说，净资产就是我们衡量个人财富的底线。什么是净资产？简单点儿说，个人全部资产减去个人全部负债就能得出净资产。如果这一数字是负数，就应该引起我们的注意了，有分析师认为，个人净资产状况最少要一年检查一次。

学会检查“现金流”

虽然外界最关心的往往是一家公司的股价，然而对于一家公司的ceo来说，他们最关注的是公司的现金流，也就是有都多少资金流入或者流出。对于我们来说，管理好日常的支出也是增加收益的一种方法。从长期来看，哪些支出是必须的？哪些又是为了满足一时冲动？如果做不到开源，节流也是一种好的消费习惯。

有效管理手头的资金

为了确保公司的运营效率，每家公司的ceo都会定期总结运营状况，削减不必要的开支，确保公司的资源能够被最大化地应用。为了做到这点，一些公司会定期和供应商协商能够得到的最佳折扣。在日常生活中，最会讲价的人往往也能得到最优惠的折扣。这不仅适用于日常的开销，投资过程中可能产生的手续费和其他一些交易费用，甚至是由于信用卡没有及时还账而产生的罚款，经过日积月累也会成为一笔不小的花费。

为自己做长远规划

很多人到了50、60岁的时候都认为只有固定收益类的投资才最适合自己，这种做法显然已经过时了。为了能让资产更好地保值，你需要更加积极地管理手头的资金，有时候甚至需要承担更多的投资风险。作为理财目标之一，能否跑赢通胀往往是我们衡量投资收益的一项重要标准，而低风险低收益的固定收益投资显然无法满足这项需求。这也就意味着我们需要把钱适当投注在股票、债券、基金这类收益较高的产品上。

选择正确的衡量标准

每个人理财的目标都是有差异的，盲目地跟风往往是弊大于利，这就像苹果公司不会把自己和麦当劳放在一起做比较一样。在我们想要拿自己和别人进行比较的时候，往往也会忽视别人的处境或许和我们不同这一点。

学会使用书面留证

至今为止，没有哪家公司的ceo只是握握手就敲定一门生意的，他们一定会选择以书面的形式和对方签订合同。管理个人资产也是一个道理，无论我们是想借钱给身边的亲戚，还是投资朋友的哪家公司，一份书面的证明能够帮我们减少很多误会，日后也会省去不少麻烦。

企业或个人想要贷款，面对银行首先接触的就是信贷员。大多数人通过房屋贷款或消费贷款与银行信贷员有过接触，对于信贷员的了解，通常知之甚少。事实上，信贷员每天要做的工作很多——联系贷款客户、帮客户提交申请资料、忙着做调查、写调查报告。信贷员是联系贷款人和银行的纽带，为有贷款需求的客户提供指导。针对目前贷款难的现状，广州邮储银行三名富有经验的信贷员，了解他们从事信贷业务的酸甜苦辣，并向我们传授如何从银行顺利贷款的秘诀。

年，邮储银行开始经营贷款业务，孔生就开始从事信贷员工作，他伴随着邮储一起成长。而在2008年以前，邮储银行还是只存不贷的储蓄银行。

在接受了3-4个月的培训后，孔生开始正式上岗成为信贷员，他还清楚记得第一次审贷会的情形：行里三个领导列席，问贷款人资质的相关问题。由于刚刚接触信贷工作，对各行各业的经营模式、上下游采购关系都不太熟悉，孔生对于领导的提问丝毫答不上来。第一次被审贷会问的时候，被问到想哭。

在师傅的带领下，孔生开始展开各行各业的调研，了解各行各业的风险点，把握客户处于行业中的水平。“每个行业都有自己的亏损点、平均利润率，要了解销售额多少才能达到盈亏点以上，在盈亏点徘徊的是中等客户、在盈亏点以下的客户就要回避。”孔生表示，成为一个信贷员，可以令自己用最短的时间了解各行各业的情况，此前自己没有看新闻的习惯，但是出于职业需求，就强逼自己看报纸，用手机、网页浏览新闻，了解各行各业的资讯和国家政策导向。

很快，孔生成长为一个优秀的信贷员，在其擅长的商务贷款领域，几年来业绩都在全行排名靠前。作为一个已有多年工作经验的信贷员，孔生对产品十分熟悉，他表示邮储银行主要经营的两款信贷产品各有特色，其中小额贷款无需抵押，为邮储银行首推，虽然目前各大银行都有同样的产品，但其优势仍十分明显，因为邮储银行的审批速度快，优化了流程时间，正常3天之内就可以放款，能满足小微企业“资金需求急”的融资特点；同时由于小额贷款是邮储银行的主打产品，因此邮储银行对小额贷款的客户是重点关注的。

对于个人商务贷款，孔生表示，这款产品的优势在于在授信额度内可以循环使用，随借随还。企业可以根据销售淡旺季情况随时支用，由于未使用的贷款额度不计息，所以能很大程度上降低企业的融资成本，等同经营的流动资金一样。

孔生表示，客户到银行申请贷款，要想顺利申请贷款，首先要配合信贷员工作，由于不少客户不熟悉贷款流程，会对提供大量的贷款资料感到不耐烦。另一方面，客户要转变观点，不应觉得是“因为没钱用才来银行借贷”，由于银行是借资金给客户周转、扩大生产，所以应该是“我要赚钱，我才贷款”。懂得赚钱的人，才会懂得贷款。通常，在融资的帮助下，能比同样规模的同业赚得多。

孔生表示，银行借贷给客户，主要的根据是信用度、经营状况和现金流。客户首先要注意自己的信用度，目前的信用环境和征信平台已很完善，但不少人注重贷款还款准时，却不重视信用卡还款，经常会出现逾期，而信用卡也是一个信用的评判标准，会影响到征信记录。

彭行长在邮储银行做过前台工作，4年前被调到信贷岗位。虽然荣升为一个网点的副行长，但彭行长回想起第一次放贷的经过，印象仍很深刻。由于是新人，对调查过程不熟悉、同时由于此前未实践过，只懂得书本上的理论，因此去现场调查了三个小时，回来写报告时，觉得了解不够深入，于是又去客户那里重新了解，前前后后一共去了客户那里三次才完成信贷调查过程。

“当时刚走出社会，十分紧张，觉得每个客户都有可能不还钱。”彭行长笑言，“但是新人做业务，银行会安排一些优质客户给新人，一般不会有什么风险，只是信贷员第一次放贷，总会紧张和不安。”

第一次经手的客户，已经发展成为大客户，当初彭行长第一次放贷的客户是茶叶市场的林老板，现在已经是彭行长的朋友：“现在还继续在我这里做商务贷款，不过已经不是当初需要借10万元的小客户了。”

客户的习惯，都是一开始就养成的。彭行长表示，因为怕客户养成不准时还款的习惯，觉得每个月都可以拖一拖，从而对客户的征信和自己的日常工作造成负面影响，所以工作以来，对客户的提醒工作一直做得比较多。

彭行长坚信：只要自己“比别人勤奋”，工作总能做好。所以，他在信贷工作岗位上，不断钻研，探索新方法、总结新经验、并带出了一批新的信贷员，与邮储银行一起进步。

彭行长介绍，在广州银行同业中，邮储银行的小额贷款产品是较早开发的，面对的客户群体也比较大，包括了农户和比较小型的商户，这些客户常常难以进入其他银行的客户范围，因此，邮储银行正式以10万元、相对较低额度的优势，实实在在地帮助了很多弱势客户，解决了他们融资难的困境，实现了“普惠金融”的办行目标。

对于邮储银行的商务贷款，彭行长坦言：“个别银行也有这种额度循环的贷款，这种贷款使用比较方便。我们的优势就是网点多，客户办理比较方便。”而另一方面，彭行长表示，由于更专注于小微企业，邮储银行的资金投向会比较倾向于这些小微企业客户。因此，在去年下半年流动性紧张的时候，很多银行均表示没有额度，而邮储银行则一直保持着业务迅猛发展的态势。

彭行长介绍，小微企业申请贷款手续比较简单，只要主体符合要求，同时提供经营方面的资料（如流水账等）给邮储银行就可以了。由于存在骗贷现象，因此信贷员在上门了解情况时，贷款人必须配合信贷员的工作，如实与信贷员沟通，只要经营情况真实、符合贷款要求，一般都能顺利获得贷款。

想顺利贷款首先要注意现金流情况

李主管目前已经是信贷条线的小领导，但他进入信贷员岗位的经历比较波折，目前仍记得第一次拿到工号时的激动。

刚刚毕业进入邮储银行，李主管就跟随一位主要负责小额信贷的师傅学习。在工作中发现，师傅的知识面较广，于是决定选择信贷作为自己的发展方向。但是李主管没有想到，在考取了信贷员证件后，等待了很长时间才正式拿到信贷员工号，成为信贷员。在等待的时间里，李主管在柜员、客户经理等岗位兜兜转转磨练了很久。自己仍不忘热衷的信贷工作，经常去请教信贷员，主动去向老信贷员学习。