关于银行理财产品销售的“斗智斗勇”还在继续。

即便是在银行，还是有可能买到假的银行理财产品，至少是不符合监管对于银行理财产品定义的产品。

日前，《证券日报》就曝光了定向贷款佯装理财产品的事件。

定向贷款佯装理财产品

某银行手机app中专设了一款理财产品，认购起点仅为100元，最小追加单位仅为1元。

记者仔细查阅该款手机专属理财产品的认购协议发现，该款理财产品对应的实际是对一家企业的定向贷款，资金用于企业生产经营活动。银行的手机银行（协议中称为直销银行）不承担借出人的任何资金损失风险。

记者进一步逐一查询该银行此系列产品的借款企业并发现，借款方以三、四线房地产类企业居多，而且部分企业曾经多次借款。

“如果是同一个企业多次借款，需要警惕借新还旧的手法”，一位股份制银行有关人士提醒《证券日报》记者，“银行对于房企贷款都实行白名单管理，名单以外的企业有可能借助这种定向借款转移至表外，虽然一般也会有票据或其他抵押，但是此类企业的流动性风险还是比较高的。”

银行对于此类产品尽可能置身事外

在另一家银行的手机app，记者看到了类似的产品，最低的购买额为1万元，递增金额为1000元。略有区别的是定向借款企业的募集资金用途不是生产经营，而是投资金融工具，此外，银行将借款方“美化”，称之为“银行认可的产品发行人”。

“这种表述并不具备法律效力，即便借款企业不能按期偿还理财资金，银行并不需要为这种所谓的认可承担责任，尽管这种表述的目的事实上是为借款企业增信”，资深法律界人士对《证券日报》记者表示。

“我觉得这种理财产品类似于目前银行理财圈比较流行的委外投资，与普通银行理财产品经常面临刚性兑付压力不同，银行对于此类产品尽可能地置身事外，以第三方的形象出现”，上述股份制银行人士表示。

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