为进一步促进中小企业发展，满足中小企业融资难需求，多地方都推出了针对中小企业的贷款融资产品，解决中小企业贷款难、贷款贵的问题。中小企业融资难贷款贵的主要原因就是许多条件都不符合金融机构要求。金融机构看来，中小企业利润底，抵御能力差，而且贷款额度也比较小，如果没有什么可以作为抵押物其贷款很难通过。所以要掌握中小企业信用情况与还款能力，评估后再确定贷 款问题，这样才能保证其具有还款能力。

在金融改革的大时代背景下，如雨后春笋般茁壮发展的小额贷款公司正在为越来越多的中小企业提供资金，帮助企业解决资金压力。正规合法的小额信贷机构，其有着完善的地区中小企业金融服务体系，可以帮中小企业配置金融资源，规范和引导民间更多的小额贷款公司。

小额贷款公司以贷款业务为核心业务，通过办理中小企业发展、管理、财务咨询、个人及企业贷款等业务，为社会中小企业和个人客户提供不同期限的信用贷款、担保贷款，同时提供融资、理财和咨询投资等多元化服务。

苏州贷款业从事小额贷款业务的准金融企业，为中小企业提供有力金融支持，为各类中小企业、个体工商户提供灵活、多样、优质、快捷的小额贷款服务。通过提供流动资金贷款、临时周转贷款、商户经营贷款、个人消费贷款、中小企业贷款等业务，为有需要的个人和企业提供贷款支持。

随着人们的生活水平提高，对于消费类贷款也开始受到追捧。对于旅游贷款只是消费类贷款之一。对于新型的旅游贷款已经开始实施无抵押放款。 兴 业银行最近新推出了一种专门针对旅游的无抵押消费类贷款“随兴游”。申请人只需提供房产证和身份证明材料，无需办理任何抵押手续，即可在通过审 核后获得最高30万元的出行资金。如果旅游者目前没有房产，也可以用收入证明代替。基本不超过3个工作日就能放款。该贷款还可分为保证金贷款、团费 贷款和消费贷款三种，既可用于旅行途中的各项消费支出，也能支付旅行社保证金、团费，后两者是对传统消费贷款的一个拓宽和创新。

“随兴游”还能采用授信方式，旅游者可申请最长为3年的贷款授信，3年内可根据自己的出游计划在授信额度内随时支用。此外，出游归来后若需要 资金，仍然可凭出入境记录以及旅行途中相关的消费凭证，向银行申请消费用途贷款。

相比创新型旅游贷款，传统的消费类贷款大多仍需要房产抵押或担保，整个流程走下来，放款需要大半个月，但年化利率会低一些，一般在7%-8%之间 。譬如建行推出的个人消费额度贷款，以房产做抵押，贷款额度最高是抵押物评估价的七成；没有抵押的，也要以建行认可的第三方保证或信用方式做担 保，贷款额度根据信用等级确定。工行的个人文化消费贷款可用于旅游、婚庆、美容健身等，最高贷款额度可达100万元，贷款期限最长有10年，但也要有 抵押、质押、保证担保等，纯信用放款的不多。

传统消费类贷款 要有抵押、质押、保证担保、信用，以及复合担保或部分保证等 最高额度可达100万元，也有银行设定为抵押物价值的七成 7%-8%  最长10年，有银行信用贷款类的最长2年 根据贷款期限不同，可以采取按月还息任意还本法、等额本息还款法、等额本金还款法、一次性还本付息还款法 等 有银行如招行可一次授信，循环使用，随借随还 流动资金被占用但时间要求不紧迫的“有产一族”。

河南省作为国家助学贷款业务的第一个试点省份，在2005年到2012年期间累计发放助学贷款42.6亿元。2011年起，这批贷款首次进入大规模还本付息 期，目前累计到期本金7.3亿元，违约率为5%。作为惠民政策的国家助学贷款，开始走上可持续运行的正轨。

在10年前，全国助学贷款借贷学生的平均违约率达到28%。 2004年9月24日，河南省高校下一年度国家助学贷款业务招标，河南省给当地11家银行发放 邀请书，但当日仅有5家银行前来参会，而现场又只有工行、中行、建行3家投标竞标。2002年，我国第一批申请国家助学贷款的部分学生进入还贷期，贷款风险首次显现，彼时，人民银行的一项统计显示，全国借贷学生平均违约率达到28%。初时的助学贷款模式设计有很大缺陷，银行的人手无法达到对学生 进行完整审核，且待学生毕业后，银行也没有足够的人手催收贷款，学生违约比例攀升，商业银行只能选择撤离，集体停贷。这意味着国家助学贷款这一 工具将面临夭折。

国家助学贷款的目的是帮助贫困生解决学费问题。2003年10月，国开行总行正式成立国家助学贷款工作小组；2004年12月，国开行河南省分行与河南 省教育厅签订了《国家助学贷款合作协议》，次年1月，中国银监会批准国开行在河南试点开展国家助学贷款业务。

国开行的模式引入了更多的主体分担风险。政府和高校按1∶1的比例提供贷款额度14%的风险补偿金，并将其划入设在国开行的专门账户，由双方共同 管理；当贷款违约额超过14%的风险补偿金时，超过部分由高校、开发银行、政府财政按照5∶4∶1比例分担；当助学贷款违约额低于14%的风险补偿金时， 风险补偿金剩余部分全部奖励给高校。

风险防范中，贷后管理更为关键，高校更是贷后管理的主体。河南模式引入了省教育贷款管理中心和高校助学贷款管理机构两个平台，后者则直面学 生，负责全面管理对学生的贷款受理、审核、汇总、合同签订、贷款本息催收、贷款信息管理等。

近日，南京银行董事会召开会议，会上一致通过了设立基金公司的议案，且地点拟设在上海，注册资本为2亿元人民币。如果计划顺利，该基金公司将成为首家城商行系基金公司。

“建邺基金管理公司”的地点设于上海

据悉，该行董事会同意授权经营层开展发起设立基金管理公司的相关工作。拟设立的基金管理公司名为“建邺基金管理公司”，注册资本拟为2亿元人民币。其中，南京银行出资人民币1.6亿元，南京新港高科技股份有限公司（下称“南京高科”）出资人民币0.4亿元。该基金公司的设立还需经监管部门批准，存在审批不被通过的风险。

昨日，南京高科董事会也审议通过了这项共同发起设立“建邺基金管理公司”的议案，并授权其董事长徐益民具体办理建邺基金筹备的相关事宜。

据了解，“建邺基金管理公司”的注册地拟设在上海，主要是综合考虑到人才招募、税收政策、成本费用和行业情况等因素。

去年下半年，监管层曾表态支持符合条件的股份制银行、城商行等设立基金公司。若审批通过，南京银行有望成为首家设立基金公司的城商行。此前，北京银行、上海银行等城商行均表达过设立基金公司的意愿，但还没有确切的消息透露。

南京银行综合化再推进

业内人士表示，该基金公司的成立，不仅有助于提升南京银行的财富管理业务，满足客户理财需求，而且有助于吸引更多客户资金，提升银行中间业务收益。

从南京银行的角度分析，该基金公司的设立将加快推动其综合化进程。南京银行曾于2009年出资2.69亿元入股江苏租赁、占比35%，随后又于 2011年9月、2012年2月两次增资江苏租赁。投资江苏租赁也使得南京银行受益颇多，数据显示，2011年江苏租赁实现净利润2.83亿元，同比增速 达66.45%。

据2012年三季度的数据显示，南京银行总资产达到3325.90亿元，存贷款余额分别为2093.74亿元和1219.37亿元，较年初分别增长25.81个百分比和18.61个百分比。

当前，基金作为一种理财工具已经为大多数老百姓所接受。普通老百姓希望通过对基金的投资来分享我国经济高速增长的成果，这本非但无可厚非，但我认为，投资者在投资前还是要学习一些基金方面的基本知识，以使自己的投资更理性、更有效。

第一，正确认识基金的风险，购买适合自己风险承受能力的基金品种。现在发行的基金多是开放式的股票型基金，它是现今我国基金业风险最高的基金品种。部分投资者认为股市正经历着大牛市，许多基金是通过各大银行发行的，所以，绝对不会有风险。但他们不知道基金只是专家代你投资理财，他们要拿着你的钱去购买有价证券，和任何投资一样，具有一定的风险，这种风险永远不会完全消失。如果你没有足够的承担风险的能力，就应购买偏债型或债券型基金，甚至是货币市场基金。

第二，选择基金不能贪便宜。有很多投资者在购买基金时会去选择价格较低的基金，这是一种错误的选择。在购买基金时，一定要看基金的收益率，而不是看价格的高低。

第三，新基金不一定是最好的。在国外成熟的基金市场中，新发行的基金必须有自己的特点，要不然很难吸引投资者的眼球。可我国不少投资者只购买新发基金，以为只有新发基金是以1元面值发行的，是最便宜的。其实，从现实角度看，除了一些具有鲜明特点的新基金之外，老基金比新基金更具有优势。首先，老基金有过往业绩可以用来衡量基金管理人的管理水平，而新基金业绩的考量则具有很大的不确定性；其次，新基金均要在半年内完成建仓任务，要把大量的资金投入到规模有限的股票市场，必然会购买老基金已经建仓的股票，为老基金抬轿；再次，新基金在建仓时还要缴纳印花税和手续费，而建完仓的老基金坐等收益就没有这部分费用；最后，老基金还有一些按发行价配售锁定的股票，将来上市就是一块稳定的收益，且老基金的研究团队一般也比新基金成熟。所以，购买基金时应首选老基金。

第四，分红次数多的并不一定是最好的基金。有的基金为了迎合投资人快速赚钱的心理，封闭期一过，马上分红，这种做法就是把投资者左兜的钱掏出来放到了右兜里，没有任何实际意义。与其这样把精力放在迎合投资者上，还不如把精力放在市场研究和基金管理上。投资大师巴菲特管理的基金一般是不分红的，他认为自己的投资能力要在其他投资者之上，钱放到他的手里增值的速度更快。所以，投资者在进行基金选择时一定要看净值增长率，而不是分红多少。

第五，不要只盯着开放式基金，也要关注封闭式基金。开放式与封闭式是基金的两种不同形式，在运作中各有所长。开放式可以按净值随时赎回，但封闭式由于没有赎回压力，使其资金利用效率远高于开放式。封闭式基金现在是千载一遇的投资机会，请大家不要只盯住开放式基金。

第六，谨慎购买拆分基金。有些基金经理为了迎合投资者购买便宜基金的需求，把运作一段时间业绩较好的基金进行拆分，使其净值归一，这种基金多是为了扩大自己的规模。

第七，投资于基金要放长线。购买基金就是承认专家理财要胜过自己，就不要像股票一样去炒作基金，甚至赚个差价就赎回，我们要相信基金经理对市场的判断能力。 因此，投资者一定要牢记，长线是金。