钱包里的信用卡太多了，有一些办了之后就很少使用，这种不常用的信用卡最好及时注销，不然会不小心产生年费，甚至导致你逾期还款，影响个人信用记录。那么，想要注销信用卡，怎样做才算是“正确姿势”呢？

首先，要保证你的信用卡当年的免年费次数已经刷够了

各银行的年费减免政策不同，一般情况下，信用卡需要刷卡满足一定次数（比如大多是满6次）、消费达到一定额度，才可以免年费的。

其次，要保证信用卡余额为零

注销信用卡之前，一定要保证信用卡内没有余额，既没有欠款，也没有多余的存款。因为一旦信用卡有余额，将无法注销。可以打电话给银行客服，询问清楚卡内是否有余额，有多少余额，有欠款的及时把欠款还清，有存款的，要把存款取出来，精确到分。

再次，说说信用卡注销的流程

第一步：拨打银行客服电话，申请注销信用卡。注意，这个时候银行客服一般会挽留你，如果决意销卡，就不要听他“忽悠”，坚决要求注销掉。

第二步：从电话申请注销到正式注销，中间会有30天-45天的清账期，这个期间内千万不要再使用信用卡消费了。

第三步：注销后40天，拨打银行客服电话，确认是否注销成功，以免因为特殊原因没有注销成功，而给自己留下不良记录。

第四步：注销的信用卡不要随地丢弃，要剪碎磁条后再丢弃，以免给不法分子捡到，给自己造成损失。

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2017年1月1日起，又有不少关于我们生活的新规出台了，其中2017信用卡新规也将正式实施。

信用卡新规有三大颠覆性的变化

具体来看，一是放开免息还款期最长不能超过60天、最低还款额不能低于10%的限制，由发卡行自主决定。

二是信用卡透支利率有望下浮30%，同时以“违约金”取代“滞纳金”。

三是完善了信用卡预借现金业务，持卡人通过atm提现的每卡每日累计额由2000元提高至1万元。

银行卡新规已经开始实施

1.账户分类管理制度12月1正式实施：央行日前规定：自12月1日起，个人在银行开立账户，每人在同一家银行，只能开立一个ⅰ类户，如果已经有ⅰ类户的，再开户时只能是ⅱ、ⅲ类账户。

2.“漫游费”：取消同行异地存取款、转账的手续费。

3.转账：atm机转账24小时内可撤销。

4.交易：6个月无交易账户暂停非柜面业务。

延伸：信用卡新规实施！这几个方面要留心

货比三家，挑卡如挑商品

用过信用卡的朋友都知道，信用卡透支利率是统一规定的0.05%（万分之五），新规调整后设立上下限，上限为0.05%，下限为0.05的70%，也就是0.035%。透支利息区间为0.035%~0.05%。这样市场化的利率针对营销而言，可以用透支利率的实惠程度吸引客户开卡用卡需求。作为广大消费者的一员，利率的高低决定了自己可以货比三家，我信用良好还怕你不批？

违约金不是滞纳金，是有底线的

银行取消了超限费，把滞纳金改为违约金。

什么是超限费？超限费就是持卡人超过发卡银行批准的信用额度的用卡行为。（此种情况临额最容易导致超限行为的发生，超出额度部分在入账前没还清，按超出部分收取5%手续费，部分银行为10%）；——什么是滞纳金？滞纳金就是持卡人在信用卡到期还款日实际还款额低于最低还款额，最低还款额“未还部分”要收取滞纳金，并统一规定滞纳金费率为未还的5%，而且还要计息；银行除了设立违约金为最低还款额未还部分的5%收取外，与滞纳金统一费率规定不同，设立了违约金最高收费的上线和下限。如华夏最高标准是500元或2000元，如农行的违约金最低收费标准为1元。违约金的收取，由持卡人与银行决定，有商有量好过没有自主权。

方便快捷也谨防手续费

atm办理信用卡现金提取业务的限额由现行每卡每日累计人民币2000元提高至人民币1万元。以前就提醒过大家，能刷卡消费的尽量刷卡。预借现金因为手续费和利息的双层费用而变得不那么收欢迎，但紧急情况还是迫切需要的。目前我们都是习惯性都是通过信用卡app发起提现申请，被扣了手续费后，预借现金就到了app绑定的储蓄卡，但次日开始计息。如果我们习惯了使用某宝某信支付，又要绑定储蓄卡进行充值。政策规定可由银行自行确定是否允许预借现金额度的资金划转到本人在非银行支付机构开立的支付账户。看第三支付平台与银行谈判的实力了，如果可以，这种互通共赢是值得消费者表扬的。

本意不是为你逾期减负，还要留心

取消了超限费，改滞纳金为违约金，其实对于一大部分人来讲，就是知道原来有这么一回事（他们并不担心逾期不还，全因养成准时还款的习惯）。但是对于一小部分人来讲，逾期的代价费用减低了。没有超限费可言，只有违约金，而违约金是一次性收取，不会再产生利息。但不要抱有逾期代价减少的侥幸心理，超额部分还是会收取利息，逾期不还，同样会影响你的个人信用记录。

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近日一则学生被办信用卡的新闻引发了网友的关注。在本人不知情的情况下，商洛学院3000名学生竟被中国银行商洛分行办理了信用卡。

据《中国青年报》报道，中国银行业监督管理委员会商洛监管分局工作人员承认确有此事，已对该行行长进行约谈，并称未经学生本人同意为其办理信用卡系明显违规，目前银监局已介入调查。

“从今年3月起，中国银行商洛分行盗用商洛学院3000名学生的身份信息，在学生们毫不知情的情况下，给每个人办理了一张中行信用卡。”14日，自称是中国银行商洛分行内部知情人的王先生向本报反映，为完成办理信用卡任务，中国银行商洛分行盗用商洛学院学生信息，替他们办理信用卡。

在王先生提供的一份3000名学生名单及已经办好的部分信用卡上，记者看到，编号从1开始一直到3000的序号表上，标注着“商洛学院学生清单”字样，内文清楚的写着学生姓名、身份证号码和所在学院名称，名单最后一页有“以上人员为我学院大学生，人员身份真实有效，且经我院批准可办理信用卡。人事部门或财务部门公章”字样。

根据这份信息表上的电话，记者随即和名单上的学生花花（化名）取得了联系。“啊？我怎么会有中行的信用卡呢？”得知自己莫名其妙多了一张信用卡，花花非常震惊。她告诉记者，自己是商洛学院化学工程与现代材料专业学生，根本没有办理过中国银行的信用卡，自己也不知道此事；名单上显示的学生君君（化名）是商洛学院艺术学院大二学生，但他一再告诉记者，自己从未办过中国银行的信用卡。“在我不知情的情况下用我的资料办卡，我的信息是从哪里泄露的？”君君质疑。

就此，商洛学院宣传部一名负责人告诉记者，学院也看到了这份3000人的名单，但其中有部分人并不是他们学院的学生。而对于学生信息是如何泄露的，该负责人则表示“正在调查”。

银行方面以“须经省行审批”为由拒绝采访

14日下午，中国银行商洛分行一名张姓副行长告诉记者“一把手行长已经到省行汇报此事了。”面对记者的提问，这位姓张的副行长均以“采访须经省行审批”为由拒绝回答。

知情人王先生告诉记者，按照国家规定，信用卡的办理必须征得当事人同意，并且有当事人亲笔签字、身份证件授权信息等，银行柜台才能办理。“给学生办信用卡，是因为省行下达有办卡任务，而这3000张卡，属于预制信用卡，已经发放了一部分到部分学生手中。”

14日下午，记者在中国银行商洛分行营业厅看到，十几名学生正在办理停（退）卡手续。“用不上就退了，免得个人的银行信誉受到影响，但我就想不明白我的信息是怎么到了银行，而且还能给我办出信用卡？”大学生豆豆（化名）不解的说。

银监局称已对涉事银行行长进行约谈并介入调查

“得知此事后，商洛监管分局立即对一把手行长进行了约谈，并组织人员正在进行调查，结果一出来马上通报媒体。”14日，中国银行业监督管理委员会商洛监管分局也已经介入调查。该局办公室工作人员赵飞告诉记者，未经学生本人同意为其办理信用卡系明显违规。

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“双11”、“双12”、“双蛋节”接踵而至。临近年尾，伴随着各种购物节，人们寄存在购物车中的商品渐渐被清空。为了促进持卡人的消费，各家银行的信用卡分期也开始打起了“价格战”。

据统计，目前，各家上市银行均针对12月份的购物潮打出了分期手续费的优惠，部分银行给出了八折的优惠，农业银行针对掌上银行渠道办理分期的客户，更是推出了六五折的优惠。

根据银联公布的2015年的数据，在银行业的信用卡盈利构成中，信用卡分期手续费已经占到了整体盈利的25.8%，仅次于利息收入45.5%的占比，且这一数字正在逐年增加。在城商行的数据中，信用卡分期手续费的收入占比已经超过30%，信用卡分期手续费收入成为信用卡收入的主力已经是不争的事实。

分期业务爆发价格战

如今的银行已经越来越像一家超级电商——打折，刷卡返现、返券等购物季商家可以看到的活动项目，在银行身上也能看到。尤其是12月份，在各家电商比拼成交量的时候，银行间的战火也正在不断升温。

根据统计，此次银行信用卡分期手续费的打折力度多为八折左右，少部分折扣低至六五折，还有部分银行以信用卡积分或者返现的方式进行打折。

中国银行相关优惠信息显示，在2016年11月1日至2016年12月31日期间，中国银行信用卡持卡人（不含云南、湖南和河南三省份持卡人）办理卡户分期业务，均可享受手续费率八折优惠，不限产品、不限办理渠道、不限金额、不限期数。

按照原有的信用卡分期手续费率，中国银行3月期、6月期、9月期和12月期的年化名义手续费率分别为1.95%、3.60%、5.40%、和7.20%，在打了八折后降至1.56%、2.88%、4.32%和5.76%。

建设银行的打折活动则只针对账户状态正常的龙卡信用卡主卡个人客户，附属卡及商务卡不参加活动。在打了八折后，其3月期、6月期和12月期的手续费分别为每期0.60%、0.56%和0.48%。

在此次信用卡分期的打折活动中，农业银行的打折幅度最大。12月份，农业银行信用卡主卡持卡人在消费入账后至首个账单日营业终了前，通过短信、微信、客服自助语音办理人民币消费分期，即可享受3月期、6月期、12月期、24月期每期分期手续费八五折、八折、七五折、七折的优惠，通过掌上银行、网银办理更可享受3月期、6月期、12月期、24月期每期分期手续费八折、七五折、七折、六五折的优惠。根据上述活动，通过掌上银行、网银进行分期24期的年化名义手续费率仅为4.68%。即使按照实际资金占用测算年化利率，也仅为9%左右，远低于分期业务在价格战之前15%-17%的行业利率均值。

还有部分银行以积分形式回馈持卡人，例如招商银行活动显示，12月份10期及以上账单分期累计满6000元可29元抢兑1980元美旅拉杆箱或领取2000积分；12月份10期及以上的账单分期累计满1000元可领取1000积分。以上两档活动可同享，活动期间，每款礼遇每位客户可享一次。

广发银行持卡人在12月份分期金额达2000元，每笔赠5000积分或2500个携程积分或100里程或2500个聪明卡积分。

民生银行则需要通过发短信进行返现活动报名。报名成功的持卡人单笔分期金额满人民币1万元（或等值外币），可获赠50元手续费红包；或者单笔分期金额满3万元（或等值外币），或首次分期12期及以上且单笔分期金额满5000元（或等值外币），可获赠150元京东e卡。

光大银行信用卡中心人士告诉《证券日报》记者，虽然各家银行的打折力度和方式并不一样，但是大部分都保持在同一个折后价格上，例如光大银行算上给客户的优惠后，折扣基本在七折左右，其他银行有的八折，有的六五折，但是大多保持在一个合理的范围内。

从上述活动不难看出，打折并非一、两家银行的活动，而是银行业之前展开的价格大战，这之中，虽然各家银行活动不一，但是都出现了实打实的降价活动。

分期资产abs集中发行

2015年9月30日，中国银行间市场交易商协会正式发布了《个人消费贷款资产支持证券信息披露指引（试行）》，为个人消费类信贷资产证券化的规范化发行提供了法律依据。此后，交通银行发行了首单产品，以簿记建档方式发行总规模约为50亿元的“交元2015年第一期信用卡分期资产支持证券”。

而近两个月，银行业又连续发布了两起信用卡分期资产证券化信托产品，中国资产证券化分析网的数据显示，自2005年至今年12月份，基于个人消费贷款的信贷资产发行规模超过339亿元，发行数量为13只。

这两只产品分别来自于中信银行和交通银行。中信银行于11月份发行了惠益2016年第一期信用卡分期资产证券化信托，总规模27.734亿元，其优先级平均预期利率为3.03%；次级规模占比8.52%，大约2.36亿元。

中信银行中报显示，截至6月底，该行信用卡新增客户263万户，同比增长64万户，增幅为32%。信用卡盈利创历史新高，收入113.18亿元，同比增长51.92%，当时，累计发卡3369.15万张，新增发卡331.61万张，同比增长33.70%，交易量为4853亿元，同比增长27.17%。

另一只近日发行的产品来自于交通银行，即交元2016年第一期信用卡分期资产证券化信托产品，起息日为12月9日，总发行规模超过80亿元，在银行间债券市场流通交易。此次交元abs入池资产（个人消费贷款）由超过77万户借款人总计超过94万笔借款组成。

至此，发起以个人消费贷款为基础资产的abs产品的机构扩大为9个，分别为平安银行、宁波银行、交通银行、厦门农商银行、中银消费、招商银行、南京银行、捷信金融、中信银行。

在发行的13只产品中，除交通银行发行的交元2015-1、中赢新易贷2016-1已经清算外，其他产品均处于存续期。在今年工商银行中报业绩发布会上，工商银行董事长易会满曾表示，预计将在下半年推出不良abs，总额不超50亿元人民币。

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又年底了，心中“买买买”的小恶魔再也按捺不住了。再加上铺天盖地，却亦真亦假的“打折”和“优惠”，实在让人傻傻分不清楚，也无力抵抗呢？虽然好想要，但囊中羞涩……肿么办？

拍拍胸口，长舒一口气，还好自己还有信用卡！不过，信用卡虽好，可不能这样用哦~快来看看你犯了大忌吗？

1、信用卡套现，缺钱还是缺心眼

自打信用卡出世后，就有不少自恃聪明的“江湖高手”研究出各种各样的套现方法，从电商购物，到买机票或充话费，甚至连买基金都被变成了信用卡套现的“手段”。但好规划理财师想说的是，大家都是人类，谁也不比谁傻。

信用卡套现的官方定义是：持卡人不是通过正常合法手续(atm或柜台)提取现金，而通过其他手段将卡中信用额度内的资金以现金的方式套取，同时又不支付银行提现费用的行为。说白了就是违法的嘛，既然如此，为了那点钱，给自己抹上人生污点，实在不划算。

退一万步说，就算你没有越过法律最后的底线，但出来混迟早是要还的。套出的现金仍然是从银行借来的钱，无论有没有免息期，过期不还总是要加利息的。一旦到时候还不上，利滚利的庞大利息金额，也会让你悔不当初。

2、爱用最低还款额，还天真地以为捡了大便宜

每月信用卡账单出来后，页面上都会出现两种还款方式，一是全额还款，二是用最低还款额，剩下的再分期还款。很多小伙伴都会不自觉地去选择第二种最低还款额的分期方式来还款，因为看着金额少啊。但你可知道，这最低还款额一旦祭出，可是要付出代价的哦。

一般来说，最低还款额是总还款金额的10%，一旦你使用了最低还款额，虽然不影响个人征信，但免息期就不能享受了，所有消费都从当天开始计收每天万分之五的利息。尤其是那些手握n张卡的小伙伴，如果你每张卡，每期还款都用最低还款额，那么你背负的利息就会像滚雪球一样，最后把自己给砸趴下了。因此，理财师再次重申：最低还款额只能解一时燃眉之急，这种饮鸩止渴的方法还是尽量少用吧。

3、信用卡当借记卡用，被你的无知彻底打败！

可能还真有些小伙伴分不清信用卡和借记卡的区别，或是以为两者区别仅仅体现在能不能透支上，这可就大错特错了！如果你误把信用卡当做一种“可以透支的借记卡”，还往里存了钱，可能会白白因为“溢缴款”而交上一笔费用。

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