多人贷款都是因为有急用，所以在贷款的时候不会很注意一些细节。这些细节很可能将你拉入贷款的黑洞。3·15来了，申贷人一定要保护好自己的权益，一定要避免少吃亏。了解以下费用，能让你避免掉入贷款黑洞。

一、贷款利息费用

这是大部分贷款产品都要缴纳的费用，它与金融公司规定的贷款利率相关，贷款利率越高，个人所要承担的利息费用就越高。各家银行执行的利率幅度不一，一般来说，贷款实际缴纳的利率会在基准利率上上浮10%-35%。注意，当年利率超过36%，就妥妥地可以认定其为高利贷。

二、手续费

每个贷款产品不同，用户所需缴纳的手续费也不同。但是有些贷款产品打着“零利率”的幌子，实际却将费用转嫁在手续费当中，让申贷人以为自己占了便宜，其实不然。精明的贷款人，在贷款之前，最好算一下总支出的费用。

三、抵押评估费

这类费用发生在抵押贷款之中，信用贷款并不涉及。抵押评估费由抵押物价值和评估难易程度而定，收费标准为评估物的千分之一到千分之五之间，金融机构不同，收取的评估费用也不同。

四、担保费用

申请担保贷款会涉及到担保人的问题，如果是个人，不会收取担保费用的，但如果是担保公司，贷款人就需要向担保公司支付贷款金额2%-4%的担保费用。这么算下来，担保费用可不便宜。

五、违约费用

看清楚与金融机构签署的贷款合同，贷款人需要关注两个方面，一是逾期还款，二是提前还贷，看清违约费用的规定是多少，这样就不会吃暗亏。

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在申请贷款时，我们时常会听到申请人资质这个字眼，银行贷款要看个人资质情况来决定的。那么，申请人资质什么意思，这些评估标准你都知道么？

申请人资质都会看那些？

个人信用

银行评价一个人的信用状况时，通常依据这个人过去的信用行为记录，这主要包括个人过去偿还贷款、使用信用卡等信贷交易记录。

个人在央行征信系统的信用记录分为几类情况：

1、有或者无信用记录，有信用记录分为好或者坏；

2、对于银行来说，有良好信用记录的优于没有信用记录的，而有不良信用记录的借款人则面临被拒绝的风险。

有关信用良好的标准，下面为您总结了几点供您参考：

1.贷款当前不存在逾期或担保人代还；

2.信用卡当前不存在逾期；

3.准信用卡不存在透支180天以上未还记录(不含卡费、年费)；

4.信用卡不存在近12个月内未还最低还款额次数超过6期记录(不含卡费、年费)；

5.单笔贷款24个月内不存在连续逾期超过6期记录(含担保人代还)；

6.不存在近两年内贷款有展期(延期)或以资抵债等记录；

7.单笔贷款不存在累计逾期超过24期记录；

8.不存在因信用不良被起诉的记录。

如果您不清楚自己的信用状况，可以持本人身份证到中国人民银行分、支行的征信中心进行免费查询。

还款能力

在考察贷款人信用记录的同时，银行还要考察还款能力。通常情况下银行会考察由借款人提供个人收入证明（所在单位出具），及配偶收入证明（共同借款的请款下）；如无固定单位的，可提供银行流水账，经商的完税凭证，银行流水账，，搞种植、养殖的课提供银行流水账、土地证明、租地证明等。另农村信用社的贷款审批程序相对其他银行要快捷简便一些，但贷款利率也要高一些。

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融小妹一直有说过，贷款不是你想贷就能贷的，因为银行是有门槛限制的。所以如果你收入低，各方面条件都不好的话，那么被拒贷的概率就会很大了。那么，这样的情况真的就无法贷款了吗？

银行判断借款人是否具备申贷要求 会综合考量哪些因素？

一是，个人收入是否达标

不同的贷款产品，对月收入的要求不一，有些月薪3000元就可以申请，有些门槛则是1万起，能否申贷成功，取决于你所申请的贷款产品与自身条件是否相符；

二是，信用状况是否达标

怎么判断自己的信用能否过银行审查一关，一般银行会着重查看近两年的信用，一年内是否有3次以上连续逾期，两年内是否有累计6次（一些要求4次）以上逾期，这一点符合要求，申贷希望也很足；

三是，个人负债是否过高

对于负债，一般银行规定是负债比不超过50%-70%，超过这个范围，贷款的希望就很渺茫，而更有甚者，部分银行直接给出了数额，比如招商银行-消费易，直接规定负债比不超过60万，这些就要借款人自己衡量了；

四是，工作年限否达标

银行会根据个人的工作稳定情况判断是否批贷，会要求在现单位工作时限至少为半年至一年，也就是说，如果你刚跳槽，银行可能会认为你工作不稳定而予以拒贷。

被银行拒贷不怕 你还有这些方法可以选择

收入低条件差只能说明贷款难度增加且可选择的范围少，并不一定代表申贷就会一定被拒！币可以选择以下方式贷款。

小贷公司或p2p公司

如果可以忍受高利率，利息比银行高一些的的小额贷款公司或p2p平台也可以尝试；

互联网小贷

电商小贷如借呗、微粒贷、京东金条等如果有额度，可以直接在线申请，还有一些手机贷款app如原子贷、飞贷、卡卡贷、捷现现金贷之类的可以申请。

信用卡分期或取现

可以办张额度在10000元左右的信用卡，如果急需小额现金周转，也可尝试信用卡分期或是取现。

配偶名义贷款

由于配偶职业稳定，属银行优质客户，可以尝试以配偶名义贷款，可以拿到更高贷款额度和更低的贷款利率。

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大家都知道，去银行贷款是要审核你的资质的，有些人征信和收入两个条件都符合，但是去银行申请贷款却依然被拒！

为什么呢？融小妹认为原因很可能就是负债过高。个人负债过高，如何才能申请贷款？想必也是缠绕在申贷人心中的一大疑问。

如何确定负债率？

我们该如何判断个人负债率呢？举个例子，月收入是1万元，信用卡账单3000元，每个月房贷需还款3000元，则负债率为60%。

通常来说，银行一般对申请人的要求是个人负债率不超过50%，保守派银行则把这一比例控制在30%以内，所以，光顾着买买买的剁手党，有贷款需求的时候一定要有所节制。

负债过高 如何才能申请贷款

第一种，找要求宽松的小贷机构，小贷公司对负债的容忍度相对较高，70%以内都有可贷空间，所以你不妨调转个方向试一试；

第二种，申请抵押贷款，有优质的抵押物背书，贷款申请就会极容易获批；

第三种，尝试专有贷款产品。此方法适用一些有按揭房贷的用户，如平安银行-新一贷等，即便你还在还贷中，负债率超过50%，只要征信和月收入达标，一样可以申请。

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融小妹一直有说过，贷款不是你想贷就能贷的，因为银行是有门槛限制的。所以如果你收入低，各方面条件都不好的话，那么被拒贷的概率就会很大了。那么，这样的情况真的就无法贷款了吗？

首先我们来看看银行一般判断一个人是否具备申贷要求，会综合考量哪些因素？

一是，个人收入是否达标？不同的贷款产品，对月收入的要求不一，有些月薪3000元就可以申请，有些门槛则是1万起，能否申贷成功，取决于你所申请的贷款产品与自身条件是否相符；

二是，信用状况是否达标？怎么判断自己的信用能否过银行审查一关，一般银行会着重查看近两年的信用，一年内是否有3次以上连续逾期，两年内是否有累计6次（一些要求4次）以上逾期，这一点符合要求，申贷希望也很足；

三是，个人负债是否过高？对于负债，一般银行规定是负债比不超过50%-70%，超过这个范围，贷款的希望就很渺茫，而更有甚者，部分银行直接给出了数额，比如招商银行-消费易，直接规定负债比不超过60万，这些就要借款人自己衡量了；

四是，工作年限否达标？银行会根据个人的工作稳定情况判断是否批贷，会要求在现单位工作时限至少为半年至一年，也就是说，如果你刚跳槽，银行可能会认为你工作不稳定而予以拒贷。

被银行拒贷不怕 你还有这些方法可以选择

收入低条件差只能说明贷款难度增加且可选择的范围少，并不一定代表申贷就会一定被拒！币可以选择以下方式贷款。

小贷公司或p2p公司

如果可以忍受高利率，利息比银行高一些的的小额贷款公司或p2p平台也可以尝试；

互联网小贷

电商小贷如借呗、微粒贷、京东金条等如果有额度，可以直接在线申请，还有一些手机贷款app如原子贷、飞贷、卡卡贷、捷现现金贷之类的可以申请。

信用卡分期或取现

可以办张额度在10000元左右的信用卡，如果急需小额现金周转，也可尝试信用卡分期或是取现。

配偶名义贷款

由于配偶职业稳定，属银行优质客户，可以尝试以配偶名义贷款，可以拿到更高贷款额度和更低的贷款利率。

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