随着银行对自身的收费项目不断“瘦身”，多数银行取消了电子银行渠道的转账收费，此举为银行的线上转账“加分”不少，昨日，中国银行业协会发布了《2015年度中国银行业服务改进情况报告》，其中显示，去年手机银行交易额为70.7万亿元，同比大幅增长122.75%。

由于互联网的抢食，银行愈加发力完善线上产品与服务，以满足经济新常态下的金融需求。去年9月，银行间开始线上转账免费“接力赛”，截至目前，70余家银行实施了这一政策，也在一定程度上拉升了线上转账交易量。

《报告》显示，2015年离柜交易达到1085.74亿笔，离柜交易金额达1762.02万亿元，同比增长31.52%。其中，手机银行交易额为70.7万亿元，同比增长122.75%；网上银行交易额为1600.85万亿元，同比增长28.18%；电话银行交易额为18.2万亿元，同比增长171.64%；微信银行交易额为3174.49亿元，同比增长195.67%；电商平台交易总计13.68亿笔，交易总额达15.4万亿元。目前，银行业平均离柜业务率为77.76%，同比提高9.88个百分点。

业内人士表示，随着银行业务的转型，银行更多看重客户的综合收益，通过转账免费吸引来的客户，将在其他业务上产生收益，而这也会促进银行持续优化服务流程，提升客户体验。据不完全统计，银行业金融机构2015年改造主要业务流程9483个，是2014年的9.14倍，同时装修改造标准化网点1.42万个，智能化网点达到7270个，设立社区网点4955个，小微网点1198个，积极推进基础金融服务全覆盖工程，显示出银行提升业务体验化、精细化和便捷化的力度。

不过，虽然银行服务持续改进，仍有一些现存问题亟待解决。《报告》指出，例如银行业仍需进一步挖掘和细分客户的需求和偏好，在提供更多服务的同时应着重了解客户的实际体验；在创新产品和服务过程中，需充分考虑各类型客户特点，提供多层次、更便捷、更安全、量体裁衣式的产品和服务供客户选择。

昨日（1月8日），一位股份行电子银行部门高层透露，当日，央行召集各大商业银行电子银行部门负责人召开了全天会议，讨论商业银行远程开立人民币银行账户的相关事宜。

此外，上述人士表示，银行方面已经在日前收到了央行下发的《关于银行业金融机构远程开立人民币银行账户的指导意见(征求意见稿)》（以下简称《征求意见稿》）。

有业内人士指出，借着人民币账户远程开户或将放行的东风，被互联网、移动金融转移了部分潜在存款客户的商业银行或有望扳回一局。这一道口子（远程开户）的放开，也为银行未来破除在线上发售理财产品时，客户首次购买需要面签的壁垒打开了想象空间。另外，线上发卡有望实现。

远程开户依然“真实”第一

据消息人士对《征求意见稿》的解释，远程开户的银行必须通过提供远程开户所采用的技术手段和方法，以及权威部门出具的可行的外部评估报告，证明这种技术手段和方法能有效识别客户身份的真实、完整和合规，同时证明开户是客户的真实意愿表达，而不是外部迫胁。《征求意见稿》对银行的影响很大，远程开立账户的前提依然是保障客户本人身份信息真实，开户自愿，这个原则是一定要坚持的。

此前，广发银行推出24小时VTM远程银行，客户可以通过VTM完成开户发卡，农业银行也在多个网点布置了超级柜台，将开户发卡业务部分转移到终端机上进行，缓解物理网点柜台的压力。

但不论是VTM还是超级柜台，在开卡业务上均还是在真实的人工环境下发生，VTM仅仅是将网点现场的银行柜员转移到了视频通话的另一端，超级柜台的开卡业务则需网点现场的银行工作人员刷卡授权。

这些手段都是保证“真实自愿”的基础，但同时距离真正的“线上远程开卡”也还有段距离。

“微众银行这样的银行，你让它怎么去大规模地线下开户？”上述股份行人士认为，从李克强总理视察微众银行来看，国家表达了支持网络银行业务的态度，也希望微众银行开业后尽快开展业务。传统商业银行此前的种种尝试仍属于线下发卡范畴，而《征求意见稿》落地实施之后，线上发卡将成为可能。

据上述报道，央行要求不论是柜台开户还是远程开户都必须以实名制为基础，这是防止贪腐、金融诈骗的有效手段，也是反洗钱工作的要求。《征求意见稿》允许各家银行探索远程开户的同时，还是要求建立以“柜台开户为主，远程开户为辅”的账户开立体系。监管同时要求各家银行加强风险管理，建立健全的远程开户配套管理制度，保障客户权益。

个人远程开户利好小微三农

《征求意见稿》要求，远程开户范围内，一家银行只能为一家单位、企业或自然人开立一个同类账户，账户的远程开立、变更和撤销，必须向央行备案。远程开立的账户业务范围也有限制，目前仅限于单位定期存款、通知存款等非结算账户，以及个人结算和非结算账户。

也就是说，远程对公开户只能是非结算账户，而个人零售账户的远程开户业务种类则基本上完全放开。

“实际上一些个体经营户虽然有交易行为，但也是以个人身份开立的账户，对这类账户是放开的。”一家股份行地方支行负责人对《每日经济新闻》记者表示。

日前，广发银行发布的《中国小微企业白皮书》调查显示，超过一半的小微企业“生意人”（56%）通过个人账户来进行公司账户结算，个人资产与经营资产存在混杂难分的现象非常普遍。

可以预见的是，一旦远程开户政策落地，将小微企业作为重点业务对象的商业银行如民生银行、平安银行等，将会以此为契机获得更大的发展空间。

此外，对于缺乏村镇一级网点的商业银行来说，远程开户也将帮助其打开村镇农户市场。建设银行副行长杨文生在2014年11月的一次发言中谈到，三农金融如果能在服务上解决渠道问题，在融资上解决风险识别问题，将会是一片广阔的蓝海。因为包括建行在内的许多商业银行没有县域网点，开户和现金业务还操作不了。而移动金融、互联网思维将会使更好地服务三农成为可能。

网银直销平台静待面签放开

互联网尤其是移动互联网的迅猛发展，使银行卡已经逐渐成为“旧”的渠道，麦肯锡发布的《2014年中国个人金融服务调研报告》显示，逾七成中国消费者未来会考虑开办纯互联网银行账户，更有甚者，近七成人愿意将纯互联网银行作为其主要银行。

此次央行拟放行远程开立个人账户，业内人士得以展望理财产品直接上网销售的前景。此前，即使多家银行已经积极投身建设网上直销平台，但首次购买理财产品必须面签的红线依然未被打破。

2014年9月，京东金融开卖招商银行的一款理财计划，然而这一主动“触网”的行为隔天就被叫停。但值得玩味的是，监管的叫停发生在产品募资完成之后，银行联手第三方销售平台的行为颇似“试水”。

“面签最大的作用在于提示风险，但实际上银行的大部分理财产品都是刚性兑付的，买理财类似于购买存款，几乎没有或只有很小的风险”，上述银行支行负责人认为，监管应考虑放开首次购买理财产品需要面签的规定。

不过，纯电子账户的安全性仍然有待考量。记者注意到，央行曾在2014年3月下发《关于规范银行业金融机构开立个人人民币电子账户的通知(征求意见稿)》，未能在银行柜台开立的电子账户被界定为弱实名电子账户，仅具备购买本行理财产品的功能，资金进出必须通过绑定银行其他结算账户实现。

据统计，中国电子银行业务连续5年呈增长趋势，其中手机银行用户增势凶猛，同比上涨了50%。不过，在电子银行的安全可信度上，网上银行还是占据了绝对优势，72%的用户认为网上银行是最安全的。

年，个人网银用户比例为35.6%，手机银行用户比例为17.8%，电话银行用户比例为12.9%，微信银行用户比例为6.8%。2014年，手机银行用户数量发展迅猛，同比上涨了50%。报告预计，2015年个人手机银行将出现爆发式增长，用户比例将达24%，其中将有超过四成的用户通过手机银行购买理财产品。功能方面，个人手机银行用户使用最多的功能分别是：账户查询、转账汇款和手机支付，非金融业务功能，使用最多的是手机充值，其次是买电影票、买彩票。

不过，尽管手机银行用户数量大幅上升，大部分电子银行用户仍然认为网上银行最安全。报告显示，从用户对个人电子银行渠道的安全感认知看，72%的用户认为网上银行最安全，远高于其他电子银行渠道，认为手机银行安全的仅有15%。

报告显示，用户使用电子银行主要用于支付和转账，有32%和21%的用户最常使用电子银行分别进行支付和转账活动。

互联网企业杀到金融领域，一个是金融企业把业务互联网化，还有一种是通过一些互联网的技术和服务能够更好的黏住自己的金融客户，从而更好的支持自身金融服务的发展。

互联网金融杀过来最初是第三方支付，从支付进入理财，从支付进入资金融通，进入信用管理。

第二个就是金融互联网化，现在各家银行都把电子银行从个人银行薄里分离出来。同时有一个民生电商，也是民生做传统业务的股东主要发起的，和民生银行在品牌、业务上有很多协同的探索。这个方向也是为自己的客户提供更多的互联网服务，使得自己抓住客户和深化客户服务的能力有所提升。比如说阿里巴巴这么大的发展，可能我们从外面的总结，一个是三流融合，三流互动，商流、资金流、物流互动，借力，创新第一，客户体验第一。这方面传统的金融企业可能也在思考，单纯为客户提供资金流服务的同时，能不能在商流上，甚至物流协同上能提供进一步的服务？所以这方面可能是传统金融业的一种探索，或者是一个努力。

确实，现在随着移动互联技术的发展，尤其是移动加在互联前面完全是一个质变，加上过剩经济时代的来临，金融宽松化，市场起决定作用，创新为王的社会氛围的形成，这些都在推动互联网金融这样一个完整概念的兴起。

第三方金融包括互联网金融对传统金融颠覆这个词用得太不正确了。互联网金融不是来颠覆传统金融的，它绝对是和传统金融一起走向服务广大消费者的。因为传统金融也会随着互联网金融或者金融互联网的发展慢慢提升自己的服务水平，来服务好消费者。

近日在第八届北京国际金融博览会上，广发银行以个人银行、信用卡、电子银行的优秀成绩单赢得众多目光。广发银行相关负责人表示，广发银行的目标是零售条线营业收入占全行“半壁江山”，该行将以零售业务改革为契机，加快全行前中后部门的优化整合和资源合理配置，以推动“一流商业银行”建设。

倾力个人金融广发财富管理客户增长

随着我国经济持续发展，居民收入水平进一步提高，广大人民群众对银行业金融服务的需求日益增长并呈现多样化趋势。全球咨询机构麦肯锡预计，到2015年，中国将成为仅次于美国的全球第二大零售银行市场；到2020年，预计行业总收入将达到每年1.5万亿人民币。有市场需求就有战略机遇，在当前快速发展的市场环境下，更加凸显银行零售业务发展的重要性。

为实现“最佳零售银行”这一战略目标，广发银行去年启动了个人金融业务变革，在个人金融专业服务团队、多元化产品体系建设、分支渠道拓展、服务流程优化以及个人银行业务品牌建设等五大方面做了深入全面的改革。今年7月，广发银行推出“广发财富管理”品牌，全面升级了贵宾客户财富管理服务标准。短短4个月，广发财富管理贵宾客户数量大幅增长40%。

做零售银行不仅应销售产品和服务，更要管理好客户数据，通过流程整合，形成可行的零售银行创新思路。广发银行“探针”系统上线运行一周年之际，广发银行的信用卡累计发卡量也突破2100万张。广发银行通过建立数据模型，更准确把握客户的消费偏好和行为模式，更准确制定出高效科学的商业策略，进而赢得了银行效益的最优化。在充分了解消费者需求与心理的基础上，广发推出一系列广发联名卡，如广发凡客卡、广发粤通卡等。随着信用卡覆盖面及使用率的不断扩大，异业融合和差异化竞争已成为广发银行信用卡保持领先的关键所在。

发力电子银行渠道协同齐头并进

随着金融电子化、信息化速度加快，电子商务风生水起，电子银行迎来了发展的黄金期。广发电子银行顺应大势，通过不断丰富渠道职能，构建银行综合服务与营销平台，稳固现有客户，开拓优质新客户，增强客户粘性，在渠道协同和交叉营销方面对广发个人金融业务改革起着重要的支撑服务作用。

广发银行电子银行从一开始就以开放的视野、包容的心态、便捷的服务打造内部各方的融合与共赢，为该行个人金融改革创造积极条件。经过近几年的快速发展，个人网银客户规模已突破560万，手机银行短短18个月客户规模已突破100万大关。截至2012年10月末，个人网银交易笔数6，793万笔，交易金额6，983亿元；手机银行交易笔数178万笔，交易金额超过51亿元，电子渠道替代率超过80%。

广发银行电子银行部负责人介绍，电子银行部还与个人银行部、信用卡中心、金融市场部等业务部门紧密合作，加强内部资源整合，实现个金产品的全面交叉营销。电子银行在服务广发个金战略、促进业务转型、降低运营成本等方面成效显著。