今天是世界知识产权日，作为一个码字汪，融小妹知道码字人的不易！每一个码字汪都需要尊重，每一个码字汪都需要保护！而对于想贷款的人，融小妹想说的是，知识需要保护，你的贷款也一样！

那怎样才能保护自己的贷款呢？怎样才能让自己少走弯路呢？融小妹为大家总结了个人贷款中需要注意的事项，大家赶紧看起来！

关于贷款合同

大家都知道，如果银行同意发放贷款给你，是要同你签订贷款合同的。而很多的朋友对贷款合同这件事却忽略了。

融小妹告诉大家贷款合同是非常重要的。因为贷款合同会详细的说明你的权利义务等。稍不注意，坑的可就是你。

这里以一个简单的能不能提前还款为例，一般来说贷款合同中都会约定能否提前还款，以及提前还款的要求。因此如果你不仔细阅读，随便的提前还款，有可能就要花费一定的违约金，这可是很大的损失啊！

关于还款方式

在申请办理个人贷款时，借款人可以选择等额本息还款、等额本金还款。这两种还款方式需要承担的贷款利息还是有一定的区别的，融小妹建议大家要结合自己的实际情况选择适合自己的还款方式。

关于按时还款

很多的朋友拿到钱很开心，但是对于按时还款这件事却并不怎么上心。但是融小妹要告诉大家，按时还款是非常重要的。

因为不按时还款不仅会有罚息，同时还会影响自己的个人信用记录，甚至影响以后的求职、签证等。

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对于许多科技型中小企业而言，因为没有什么资产可以抵押，所以科技型中小企业贷款很难。近日，宁夏一家制造公司凭借着自身的发明专利权，从宁夏银行科技支行获得了1000万元的贷款。这是宁夏首例知识产权质押贷款。

知识产权质押贷款是一种区别于传统的以不动产作为抵押物向金融机构申请贷款的新型融资方式，是指企业或个人以合法拥有的专利权、商标权、著作权等经评估后作为质押物，向银行申请融资。国家从2006年开始在北京、上海等地开展试点工作，目前已经取得了一定的成效。

为了探索推动宁夏知识产权质押贷款工作，2012年以来，宁夏科技厅联合相关单位，积极主动作为，采取有力措施，探索开展知识产权质押贷款工作的方式方法，拓宽科技型中小企业的融资渠道，取得了初步成效。一是搭建知识产权质押融资服务平台。宁夏科技厅借鉴北京市等外地在知识产权质押融资方面的先进经验和成功模式，与北京市经纬律师事务所、北京连城资产评估有限公司、宁夏科技资源与产权交易所和相关金融机构合作，建立了知识产权质押贷款合作服务平台。将第三方评估系统引入宁夏的融资平台，既解决了本区知识产权评估人才缺乏、机制不全的问题，又解决了以往专利、商标等知识产权不能融资的问题，为知识产权质押融资提供了便捷的通道。二是协同推进共同开发知识产权质押融资产品。积极推动宁夏银行、石嘴山银行等合作金融机构，探索开展了知识产权质押贷款业务。目前，宁夏银行、石嘴山银行已经推出了“智易融”知识产权质押贷款产品，并开发了相关业务流程。有近10家企业的贷款申请进入评估评审中。三是开展费用补贴推动知识产权质押工作有序进行。为推动知识产权质押融资工作，宁夏科技厅联合财政厅在科技金融专项中专门抽出资金用于科技型中小企业知识产权质押贷款费用补贴。

首笔知识产权质押贷款的顺利实施，为轻资产的科技型中小企业探索了一条新的融资渠道。宁夏科技厅将在前期工作的基础上，总结经验，把知识产权质押贷款作为科技金融的一个主要产品在宁夏科技型中小企业中广泛推广，使更多的科技型中小企业受益。

知识产权质押贷款突破了传统实物抵押模式，为缓解科技型中小企业融资难开辟了新途径。如何畅通知识产权质押贷款渠道，已成为金融部门亟待破解的课题。

(一)价值评估难

知识产权客体并非物质，其产生过程具有独特性与唯一性，价值只有通过先进的评估技术才能确定。然而，目前我国虽然对无形资产评估制定了总体标准，但操作性较差，且对于特性差异显着的专利技术、商标和版权等各类知识产权没有制定单独的评估操作细则，缺乏具体的量化标准，评估过程中带有很大的随意性，很难对商标专用权、专利权、着作权进行准确的价值评估。同时，目前知识产权评估行业不成熟，执业人员素质参差不齐，权威评估机构奇缺，加之对评估机构缺乏诚信监督，一些评估机构与贷款企业恶意串通，人为抬高知识产权评估价值，都在一定程度上影响了知识产权评估质量和可信度，评估结果难以得到银行认同。

(二)质押登记难

目前，我国知识产权质押登记机关较为分散，如商标专用权出质的登记机关为国家工商行政管理局商标局，专利权出质的登记机关为中国知识产权局，着作权出质的登记机关为国家版权局，植物新品种权出质的登记机关为国务院农业、林业行政部门等等。各登记机关制定的登记程序和内容不相一致，登记期限和费用也各不相同。从成本与效率角度考虑，这种登记制度加重了质权设立的成本，降低了质权设立的效率。

(三)处置变现难

与传统的不动产抵押相比，知识产权的流动性较差，因而处置起来相对困难。特别是在现阶段我国知识产权保护意识普遍不高、知识产权交易市场狭小的情况下，知识产权的流转范围和交易对象相对有限，处置尤为困难。一旦企业不能按期偿还贷款，商业银行难以像处置不动产那样，在较短时间内变现质押的知识产权，以弥补贷款损失。同时，知识产权处置变现成本较高，在质权处置时涉及聘请专家和中介机构进行评估及协助处置等，将耗费银行较多的人力、物力和财力，也影响了商业银行开办知识产权质押贷款业务的积极性。

(四)融资成本高

由于知识产权的估值困难以及价值的不稳定性，造成知识产权质押融资的交易成本较高。商业银行在开展业务时，对风险定价采用的利率远高于基准贷款利率，同时银行为了降低贷款风险，要求企业提供更详细的知识产权法律评估和价值评估报告。法律评估由律师事务所完成，经济价值的评估主要由资产评估机构来完成，这两项评估的费用都很高。目前企业利用知识产权向银行申请贷款需要负担评估、律师等各项中介费用，其综合费率一般占贷款额的15%左右，对中小企业来说是一笔不小的负担。